Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 марта 2011 года г. Ульяновск
Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:
судьи Родионовой В.П.
при секретаре Паршиной А.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества коммерческого банка « ГАЗБАНК» к Айзятуловой А.Л., Айзятуллову Д.Н., Купрову Л.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, судебных расходов
У С Т А Н О В И Л :
ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением, указав, всоответствии с условиями кредитного договора № UN-252 от 30.06.2008г. истец обязался предоставить кредит на потребительские расходы в общей сумме 250 000 рублей 00 копеек. Выдача кредита подтверждается мемориальным ордером № 3 от 30.06.2008 г. Согласно условиям вышеуказанного договора, ответчик взял на себя обязательства: уплачивать истцу проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере 18 % годовых, уплачивать плату за размещение кредитором денежных средств единовременно в размере 1% от суммы кредита не позднее даты предоставления кредита - при выдаче кредита и ежемесячно 0,4% от суммы фактической задолженности. В случае нарушения Заёмщиком сроков возврата кредита, Заёмщик уплачивает Кредитору неустойку в размере двойной учётной ставки банковского процента (ставки ЦБ РФ) на день возврата кредита или его соответствующей части. В случае нарушения Заёмщиком сроков уплаты процентов за пользование кредитом, а также платы за обслуживание кредита Заёмщик уплачивает Кредитору неустойку в размере: единовременно 200 рублей в случае нарушения сроков уплаты от 1 до 15 дней с даты, следующей за днём наступления сроков уплаты; в случае нарушения сроков уплаты от 15 и более дней с даты, следующей за днём наступления сроков уплаты, 200 рублей плюс 15 рублей за каждый календарный день просрочки, начиная с 15 дня просрочки. Окончательный срок возврата кредита и всех иных платежей по вышеуказанному договору был установлен не позднее 30.06.2011 г. В качестве обеспечения исполнения обязательств ответчика Айзятулловой А.Л. по возврату кредита и уплате всех иных платежей истцом были заключены договора поручительства с Айзятулловым Д.Н. № UN-252 ДП от 30.06.2008 г. и с Айзятулловым Л.С. № UN-252 ДП1 от 30.06.2008 г. В соответствии с п. 1.3. договора поручительства № UN-252 ДП от 30.06.2008 г. между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Айзятулловым Д.Н. и Купровым Л.С, поручитель отвечает перед истцом в том же объеме, что и Айзятуллова А.Л., в частности, за возврат суммы кредита, за уплату всех иных платежей. В соответствии с п. 1.4. данного договора поручительства ответственность ответчиков перед истцом является солидарной. Айзятуллова А.Л. неоднократно нарушала сроки по возврату кредита и уплате процентов и платы за размещение денежных средств, обусловленные кредитным договором. «13» января 2011 г. Айзятулловой А.Л. было направлено заказное письмо №1-18 от 11.01.2011 г. с требованием о возврате кредита по кредитному договору № UN-252 от 30.06.2008 г. Истец также надлежащим образом уведомил поручителей о неисполнении заемщиком Айзятулловой А.Л. своих обязательств по кредитному договору с предъявлением к ним требований о необходимости исполнить обязательства за заемщика в соответствии с условиями вышеуказанных договоров поручительства. По состоянию на 27.01.2011 года задолженность по исполнению кредитных обязательств Айзятулловой А.Л. составляет сумму 150 671 рублей 46 копейки, в т.ч. основной долг 119 378 рублей 03 копеек, долг по уплате процентов за пользование кредитом 19 118 рублей 86 копеек, плата за размещение денежных средств 4 784 рублей 14 копеек, штрафные санкции за просрочку оплаты основного долга 3 770 рублей 43 копеек, штрафные санкции за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом и платы за размещение денежных средств 3 620 рублей 00 копейки. На день подачи искового заявления обязательства по уплате задолженности по кредитному договору ответчиками не исполнены. Просит привлечь ответчиков Айзятуллову А.Л., Айзятуллова Д.Н., Купрова Л.С. к солидарной ответственности по возврату кредита по кредитному договору № UN-252 от 30.06.2008г., процентов за пользование кредитом, платы за размещение денежных средств, штрафных санкций взыскав с Айзятулловой АЛ., Айзятуллова Д.Н., Купрова Л.С. сумму основного долга 119 378 рублей 03 копеек, долг по уплате процентов за пользование кредитом 19 118 рублей 86 копеек, плата за размещение денежных средств 4 784 рублей 14 копеек, штрафные санкции за просрочку оплаты основного долга 3 770 рублей 43 копеек, штрафные санкции за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом и платы за размещение денежных средств 3 620 рублей 00 копейки, а всего 150 671 рублей 46 копеек, с нарастанием суммы иска на день вынесения решения. Расторгнуть кредитный договор № UN-252 от 30.06.2008 г. Взыскать с ответчиков сумму уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 4 213 рублей 42 копейки.
Представитель истца, уточнив исковые требования, просил привлечь ответчиков Айзятуллову А.Л., Айзятуллова Д.Н., Купрова Л.С. к солидарной ответственности по возврату кредита по кредитному договору № UN-252 от 30.06.2008г., процентов за пользование кредитом, платы за размещение денежных средств, штрафных санкций взыскав с Айзятулловой АЛ., Айзятуллова Д.Н., Купрова Л.С. сумму основного долга 119 378 рублей 03 копеек, долг по уплате процентов за пользование кредитом 21885 рублей 81 копеек, плату за размещение денежных средств 5521 рублей 99 копеек, штрафные санкции за просрочку оплаты основного долга 6179 рублей 25 копеек, штрафные санкции за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом и платы за размещение денежных средств 4325 руб., а всего 157290 руб. 08 коп. с нарастанием суммы иска на день вынесения решения. Расторгнуть кредитный договор № UN-252 от 30.06.2008 г. Взыскать с ответчиков сумму уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 4 213 рублей 42 копейки.
Ответчик Айзатуллова А.Л. в судебном заседании не отрицала наличие договорных отношений. Полагала, что условия договора о начислении платы за размещение денежных средств незаконны. В период исполнения договорных обязательств с ее стороны были внесены денежные средства по плате за размещение денежных средств. Полагает, что указанные денежные средства необходимо зачесть в счет погашения основного долга и процентов за пользование заемными средствами. С учетом этого задолженность будет менее предъявляемой банком.
Ответчики Айзятулов Д.Н., Купров Л.С. в судебное заседание не явились по неизвестной причине, извещены по адресам регистрации.
Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.
Установлено, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № UN-252 от 30.06.2008г., по условиям которого обязался предоставить кредит на потребительские расходы в общей сумме 250 000 рублей 00 копеек. Выдача кредита подтверждается мемориальным ордером № 3 от 30.06.2008 г. Согласно условиям вышеуказанного договора, ответчик взял на себя обязательства: уплачивать истцу проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере 18 % годовых, уплачивать плату за размещение кредитором денежных средств единовременно в размере 1% от суммы кредита не позднее даты предоставления кредита - при выдаче кредита и ежемесячно 0,4% от суммы фактической задолженности. В случае нарушения Заёмщиком сроков возврата кредита, Заёмщик уплачивает Кредитору неустойку в размере двойной учётной ставки банковского процента (ставки ЦБ РФ) на день возврата кредита или его соответствующей части. В случае нарушения Заёмщиком сроков уплаты процентов за пользование кредитом, а также платы за обслуживание кредита Заёмщик уплачивает Кредитору неустойку в размере: единовременно 200 рублей в случае нарушения сроков уплаты от 1 до 15 дней с даты, следующей за днём наступления сроков уплаты; в случае нарушения сроков уплаты от 15 и более дней с даты, следующей за днём наступления сроков уплаты, 200 рублей плюс 15 рублей за каждый календарный день просрочки, начиная с 15 дня просрочки. Окончательный срок возврата кредита и всех иных платежей по вышеуказанному договору был установлен не позднее 30.06.2011 г.
В качестве обеспечения исполнения обязательств ответчика Айзятулловой А.Л. по возврату кредита и уплате всех иных платежей истцом были заключены договора поручительства с Айзятулловым Д.Н. № UN-252 ДП от 30.06.2008 г. и с Купровым Л.С. № UN-252 ДП1 от 30.06.2008 г. В соответствии с п. 1.3. договора поручительства № UN-252 ДП от 30.06.2008 г. между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Айзятулловым Д.Н. и Купровым Л.С., поручитель отвечает перед истцом в том же объеме, что и Айзятуллова А.Л., в частности, за возврат суммы кредита, за уплату всех иных платежей. В соответствии с п. 1.4. данного договора поручительства ответственность ответчиков перед истцом является солидарной.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ.
Установлено, что Айзятулловой А.Л. обязательства по возврату кредита и оплате по нему процентов не исполнялись своевременно и в полном объеме.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Ответственность перед кредитором должника и поручителей определена как солидарная п. 1.4. договора поручительства и ст. 363 ГК РФ.
С учетом изложенного с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию сумма основного долга по кредитному договору 119378 руб. 03 коп., долг по уплате процентов за пользование кредитом - 21885 руб. 81 коп.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
Согласно представленному расчету начислены штрафные санкции: неустойка за просрочку оплаты основного долга 6179 руб. 25 коп., неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом и платы за размещение денежных средств - 4325 руб., а всего - 10504 руб. 25 коп.
Штрафные санкции подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке, при этом суд учитывает положения ст. 333 ГК РФ и снижает штрафные санкции до 6000 рублей.
Оснований для взыскания платы за размещение денежных средств и начисленной на нее неустойки не имеется по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания платы за кредит (комиссии) и пени по просроченной плате за кредит (комиссии) не имеется, в удовлетворении иска в этой части следует отказать.
Оснований для зачета уплаченных денежных средств в счет основного долга, которые были внесены в качестве платы за размещение денежных средств не имеется.
В силу ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Гражданское законодательство основывается на признании равенства участ ников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произ вольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятст венного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нару шенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе до говора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора (ст. 1 ГК РФ).
На основании п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.
В силу п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
Следовательно, не имеется оснований для зачета платы за размещение денежных средств в счет уплаты основного долга и др.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
С ответчиков в равной доле с каждого в пользу истца следует взыскать возврат государственной пошлины по 1381 руб. 76 коп., а всего 4145 руб. 28 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Закрытого акционерного общества коммерческого банка « ГАЗБАНК» удовлетворить в части. Расторгнуть кредитный договор № UN - 252 от 30 июня 2008 года, заключенный между Закрытым акционерным обществом коммерческий банк «ГАЗБАНК» и Айзятулловой А.Л..
Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества коммерческий банк «ГАЗБАНК» в солидарном порядке с Айзятулловой А.Л., Айзятуллова Д.Н., Купрова Л.С. сумму просроченного основного долга 119378 руб. 03 коп., неуплаченные проценты за пользование кредитом 21885 руб. 81 коп., штраф в размере 6000 рублей, возврат государственной пошлины в равной доле с каждого по 1381 руб. 76 коп.
В удовлетворении остальной части иска о взыскании штрафных санкций - отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд в течение 10 дней через Ленинский районный суд г. Ульяновска.
Судья : В.П.Родионова