ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 04 мая 2011 года г. Ульяновск Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе: председательствующего судьи Матвеевой Л.Н., при секретаре Айсиной А.Х., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бурлова С.В. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, взыскании уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Истец Бурлов С.В. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее - Банк) о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, взыскании уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда, в обоснование указав следующее. 9 октября 2008 года между Бурловым С.В., и Ульяновским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор на приобретение транспортного средства. Договор был заключен на следующих условиях: сумма кредита - 300 000 руб.; сумма ежемесячного платежа - 8 297,31 руб., в том числе: платеж по уплате процентов - 5 081,97 руб.; ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 350 руб.; дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 09 числа каждого месяца; дата полного возврата кредита - 09.10.2013 г. Во исполнение условий вышеуказанного "договора ответчик выдал кредит в сумме 300 000 руб. В настоящее время истцом выплачено ответчику 249 000 руб., в том числе 10 500 руб. - оплата комиссии за ведение ссудного счета. Просит признать недействительным кредитный договор от 09 октября 2008 года в части условия о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 350 руб. Обязать ОАО АКБ «РОСБАНК» Ульяновский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» не начислять впредь по кредитному договору от 09 октября 2008 года, заключенного между Бурловым С.В., и Ульяновским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК», ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Бурлова С.В. компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб. Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Бурлова С.В. убытки в сумме 10 500 руб. Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Бурлова С.В. расходы, связанные с составлением искового заявления в размере 2 000 руб. Истец в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал, привел в обоснование доводы, аналогичные изложенным в иске. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил в суд письменный отзыв на иск, в котором просил рассматривать дело в свое отсутствие, по существу исковых требований указал следующее. В соответствии с требованиями действующего законодательства банк не вправе осуществлять предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита. В связи с этим, ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. Все затраты, понесенные Банком в связи с предоставлением кредита, учитываются Банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки или отдельной комиссии. В кредитных договорах банка затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются Банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Тем не менее, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной связью с кредитом и порядком начисления. Согласно ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Банком России. В информационном письме Банка России от 29.08.2003 №4 указано, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение банком ссудного счета является его обязанностью, установленной ЦБ РФ. Статья 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов также предусмотрено в ряде актов банка России. Кроме того, согласно ч.1 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Так, до заключения кредитного договора заемщику предоставлена была вся информация о полной стоимости кредита, включая и комиссии. Заемщик с предложенными условиями согласился и подписал кредитный договор добровольно. Требования истца о взыскании компенсации морального вреда также являются необоснованными, поскольку никаких незаконных действий Банк при заключении с истцом кредитного договора не допустил, заемщик добровольно согласился на условия данного договора, в том числе и на уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Таким образом, какого-либо вреда Банк истцу не причинял. Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Судом установлено, что между истцом и ответчиком 09 октября 2008 года был заключен кредитный договор № на сумму 300 000 руб. на срок до 09.10.2013г. По условиям указанного кредитного договора, на истца возложена обязанность по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 350 руб. ежемесячно. По мнению суда, заявленные исковые требования истца подлежат удовлетворению частично в связи со следующим. Согласно ст. 153 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. В соответствии со ст. 154 ГК РФ сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка). Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид платы (комиссий) нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия Банка по взиманию с истца платы за ведение ссудного счета, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взимания ежемесячной платы (комиссии) за ведение ссудного счета не имеется. В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Если из содержания сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время. В связи с вышеизложенным, суд полагает необходимым признать недействительными условия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Бурловым С.В. и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество), в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета. Обязать Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) не начислять впредь по кредитному договору № заключенному ДД.ММ.ГГГГ между Бурловым С.В. и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество), ежемесячную комиссию за ведение счета. Между тем, оснований ко взысканию ранее уплаченных истцом - до обращения в суд с иском - в счет исполнения условий кредитного договора денежных средств в качестве комиссии за ведение ссудного счета, не имеется. В соответствии со ст.453 ГК РФ при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде (пункт1). В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (пункт 3). Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон (пункт 4). Учитывая приведенные положения законодательства, истец не вправе требовать возвращение того, что было исполнено им до момента изменения правоотношений с банком. После подачи иска в суд - после 07 апреля 2011 года - в соответствии с выпиской из лицевого счета было списано в счет погашения просроченной задолженности по оплате за ведение счета 350 рублей. Данная сумма подлежит взысканию в пользу истца. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Как было указано выше, на правоотношения между истицей и ответчиком распространяются положения данного Закона. Судом установлено, что ответчик нарушил права истца, как потребителя, включив в условия кредитного договора условия, противоречащие закону, в связи с чем, учитывая обстоятельства дела, перенесенные истцом нравственные страдания, причиненные ему незаконными действиями ответчика, принимая во внимание принцип разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать в пользу истца с ответчика компенсацию морального вреда в размере 2000 руб. Соответственно, в удовлетворении остальной части исковых требований истца о взыскании компенсации морального вреда следует отказать. В соответствии со ст.98 ГПК РФ, учитывая частичное удовлетворение иска, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оформлению искового заявления в суд в размере 1000 руб. На основании ст.103 ГПК РФ, учитывая, что нематериальные требования истца судом были удовлетворены, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 500 руб. Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Бурлова С.В. удовлетворить частично. Признать недействительными условия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Бурловым С.В. и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество), в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета. Обязать Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) не начислять впредь по кредитному договору № заключенному ДД.ММ.ГГГГ между Бурловым С.В. и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество), ежемесячную комиссию за ведение счета. Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Бурлова С.В. компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., расходы по оформлению искового заявления в размере 1000 рублей, в счет необоснованно списанных платежей 350 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований Бурлова С.В. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, взыскании уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда - отказать. Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 500 руб. Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г.Ульяновска в течение 10 дней. Судья Л.Н.Матвеева
Р Е Ш Е Н И Е