Дело № 2-2693/11

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 мая 2011 г.

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

Судьи Ибрагимовой Е.А.,

При секретаре Айметовой Л.И.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Абрамовой Н.А. к закрытому акционерному обществу Коммерческий Банк «ГАЗБАНК» о признании недействительным условия кредитного договора о единовременном взимании платы за размещение и обслуживание кредита, взыскании процентов, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Абрамова Н.А. обратилась в суд с иском к ЗАО «ГАЗБАНК» о признании недействительными пункта 1.5.1 кредитного договора № <данные изъяты> от 01.10.2008г., взыскании единовременно оплаченной суммы при выдаче кредита в размере 50 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 01.10.2008г. по 07.04.2011г. в размере 10 195 руб. и по день фактически выплаченной суммы, компенсации морального вреда в размере 50 000 руб. Иск мотивирован тем, что 1 октября 2008 года между нею и Ульяновским филиалом ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в сумме 5 000 000 руб. Согласно п. 1.5.1 договора с нее единовременно удержан 1 % от суммы кредита в качестве платы за размещение денежных средств и обслуживание кредита. Считает данное условие договора незаконным. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, законом РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ. За период с 01.10.2008г. по 07.04.2011г. (день подачи иска) период пользования денежными средствами составляет 918 дней. С учетом ставки рефинансирования 8% от суммы 50 000 руб. проценты составят 10 195 руб. Указанную сумму следует удержать с ответчика. Проценты должны взыскиваться в размере 8% годовых начиная со следующего дня после вынесения решения суда и до фактической оплаты основной суммы. В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит выплате компенсация морального вреда, который она оценивает в 50000 руб.

Истица Абрамова Н.Н. в судебном заседании не участвовал, извещалась.

Представители истицы Абрамовой Н.Н. - Чигрин В.В. и Горбунов А.Г. в судебном заседании на иске настаивали. Дали пояснения, аналогичные доводам искового заявления.

Представитель ответчика Манин Д.В. в судебном заседании иск не признал. Пояснил суду, что производство по делу должно быть прекращено в связи с рассмотрением аналогичных требований истицы в Заволжском районном суде г. Ульяновска. Плата за размещение денежных средств не является комиссией, является дополнительными процентами по кредиту. Размер компенсации морального вреда истицей завышен, нет причинной связи в причинении морального вреда.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с правилами п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 1 октября 2008 года между истицей и Ульяновским филиалом ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, в соответствии с которым ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» был предоставлен заемщику кредит в общей сумме 5 000 000 руб. на срок до 01.10.2013г., заемщик в свою очередь обязан вернуть кредит в установленный срок и уплатить проценты согласно п. 1.4. указанного договора.

В соответствии с пунктом 2.2 Договора обязательным условием предоставления кредита заемщику является наличие у заемщика Ульяновском филиале ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» счета, в том числе текущего счета. Отсутствие такого счета, согласно пункту 2.4 является основанием для отказа в выдаче кредита.

Согласно п. 1.5 указанного кредитного договора заемщик обязуется уплачивать кредитору плату за размещение кредитором денежных средств на указанном счете, включая обслуживание кредита на следующих условиях: единовременно в размере 1 % от суммы кредита не позднее даты предоставления кредита; ежемесячно, независимо от количества дней пользования кредитом, в порядке, установленном пунктом 3.5.1 настоящего договора в % от суммы выданного кредита в следующем размере: 1 год срока кредитования - 0,72%, 2 год срока кредитования -0,68 %, 3 год срока кредитования - 0,59 %, 4 год срока кредитования - 0,44 %, 5 год срока кредитования - 0,18 %.

Истица считает взимание комиссии за ведение счета незаконным.

Разрешая возникший спор, суд исходит из следующего.

В силу ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Статьей 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Банк России письменным указанием от 13.05.2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако, правомерность их взимания этим указанием не определил, сославшись лишь на ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности"

Порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации.

При разрешении данного спора, исходя из анализа вышеприведенных норм материального права, суд приходит к выводу о том, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

В силу норм гражданского законодательства кредитный договор устанавливает и регулирует отношения только между банком и клиентом по выдаче кредита в конкретной денежной сумме, условия погашения кредита, начисления процентов за пользование денежными средствами банка, применения штрафных санкций в случае нарушения обязательств клиентом, по данному договору банк не принимает на себя обязательств по совершению для клиента сделок либо операций в отношениях с третьим лицом по перечислению средств со счета клиента.

Ведение ссудного счета необходимо банку для внутреннего банковского учета движения денежных средств и предоставления необходимой отчетности Центральному банку РФ, тогда как у клиента отсутствует заинтересованность в открытии и ведении ссудного счета.

По существу данная комиссия направлена на обременение заемщика платежами, отличными от процентов годовых. Ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, и оплата за счет клиента открытия и ведения ссудного счета, которую банки определяют комиссионным вознаграждением, не является основанным на законе.

Взимание оплаты за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено, следовательно, включение в кредитный договор условия о внесении оплаты за открытие и ведение ссудного счета нарушает права истицы.

Следовательно, действия Банка по взиманию с истицы единовременной платы за размещение денежных средств, обслуживание счета, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взимания единовременной платы за ведение счета не имеется.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Если из содержания сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

В связи с вышеизложенным, суд полагает необходимым признать недействительными с 6 мая 2011 года условия кредитного договора № КД-<данные изъяты> заключенного 1 октября 2008 г. между Абрамовой Н.Н. и ЗАО АКБ «ГАЗБАНК», в части уплаты комиссии за ведение счета по пункту 1.5.1 договора.

Оснований для прекращения производства по данному делу не имеется, так как в Заволжском районом суде предметом рассмотрения является иск Абрамовой Н.Н. в части п. 1.5.2 кредитного договора, а по настоящему делу оспаривается п. 1.5.1 кредитного договора.

В соответствии со ст.453 ГК РФ при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде (пункт1).

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (пункт 3).

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон (пункт 4).

Учитывая приведенные положения законодательства, истица не вправе требовать возвращение того, что было исполнено ею до момента изменения правоотношений с банком.

Поскольку суд отказал в удовлетворении исковых требований истицы о взыскании по договору ранее уплаченных ею в счет исполнения условий кредитного договора денежных средств в качестве комиссии за ведение ссудного счета, то, соответственно, не подлежат удовлетворению и исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных истицей на указанную сумму в соответствии со ст.395 ГК РФ.

На правоотношения истицы и ответчика распространяется действие норм закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом установлено нарушение прав заемщика Абрамовой Н.Н. как потребителя банковских услуг, с учетом конкретных обстоятельств дела, степени причиненных истице нравственных страданий, суд полагает возможным определить ко взысканию в пользу истицы компенсацию морального вреда в размере 3000 руб.

На основании ст.103 ГПК РФ, учитывая, что нематериальные требования истца судом были удовлетворены, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 200 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Абрамовой Н.А. удовлетворить частично.

Признать недействительным с 6 мая 2011 года условие - пункт 1.5.1 кредитного договора № №, заключенного 1 октября 2008г. между Абрамовой Н.А. и Закрытым акционерным обществом Коммерческий Банк «ГАЗБАНК», в части уплаты единовременно платы в размере 1% от суммы кредита за размещение денежных средств, включая обслуживание кредита.

Взыскать с Закрытого акционерного общества Коммерческий Банк «ГАЗБАНК» в пользу Абрамовой Н.А. компенсацию морального вреда в размере 3000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований Абрамовой Н.А. к Закрытому акционерному обществу Коммерческий Банк «ГАЗБАНК» о взыскании уплаченных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, отказать.

Взыскать с Закрытого акционерного общества Коммерческий Банк «ГАЗБАНК» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 200 руб.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска.

Судья:                                                                       Е.А. Ибрагимова