Дело №2-3638/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 мая 2011 года                                                                                  г.Ульяновск

Ленинский районный суд г.Ульяновска в составе

судьи Елистратова А.М.

при секретаре Макушиной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Синягину Д.Ю., Синягиной Е.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов

УСТАНОВИЛ

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском, изменённым в ходе рассмотрения дела, к Синягину Д.Ю., Синягиной Е.Ю. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в сумме 335 249 руб.60 коп., кроме того, с Синягина Д.Ю. - задолженность 43 307 руб. 67 коп., проценты по ставке 16,69% годовых на сумму основного долга 301 879 руб. 53 коп. с 22.01.2011г. по день исполнения решения суда.

В возмещение расходов на оплату госпошлины истец просил взыскать с ответчиков 6 985 руб. 57 коп. Исковые требования мотивированы следующим.

21.02.2007г. между истцом и Синягиным Д.Ю. заключен кредитный договор, по условиям которого истец предоставил Синягину Д.Ю. кредит в сумме 500 000 руб., с процентной ставкой - 16% годовых, срок возврата кредита - 21.02.2012г.

В соответствии с Условиями предоставления кредита заёмщик обязан погашать предоставленный кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Выполнение должником обязательств по кредитному договору обеспечено договором поручительства, заключенным между истцом и поручителем Синягиной Е.Ю.

19.05.2009г. Синягин Д.Ю. и истец подписали дополнительное соглашение, по которому Синягину Д.Ю. предоставлена отсрочка по уплате всех платежей на три месяца, процентная ставка по договору увеличена до 16,69%.

11.12.2009г. Синягин Д.Ю. и истец подписали дополнительное соглашение, по которому Синягину Д.Ю., срок возврата кредита продлён до 21.11.2013г.

В судебном заседании представители истца Колесова Е.В. и Панькина М.С. на удовлетворении иска настаивали. Представитель Панькина М.С., пояснили, что не оспаривают наличие видимых расхождений между подписью ответчицы Синягиной Е.Ю. и подписью выполненной от имени Синягиной Е.Ю. в дополнительных соглашениях от 19.05.2009г. и 11.12.2009г., а также то обстоятельство, что ответчица не подписывала указанные дополнительные соглашения, указали, что до увеличения ставки по кредиту на основании дополнительного соглашения от 19.05.2009г. Синягиной Е.Ю. должна, солидарно с заёмщиком, отвечать за исполнения обязательств по кредиту.

Ответчица Синягина Е.Ю. и её представитель просили в иске отказать, пояснили, что о существовании дополнительных соглашений между заёмщиком Синягиным Д.Ю. и ОАО АКБ «РОСБАНК» Синягина Е.Ю. не была уведомлена и дополнительные соглашения не подписывала. После получения кредита Синягин Д.Ю. выехал из квартиры, ни каких сведений о месте его пребывания не имеется.

Ответчик Синягин Д.Ю. в суд не явился.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

21.02.2007г. между истцом и Синягиным Д.Ю. заключен кредитный договор, по условиям которого истец предоставил Синягину Д.Ю. кредит в сумме 500 000 руб., с процентной ставкой - 16% годовых, срок возврата кредита - 21.02.2012г.

В соответствии с условиями предоставления кредита, графиком платежей заёмщик обязан погашать предоставленный кредит, начисленные на него проценты ежемесячно.

С сентября 2009г. заёмщик Синягин Д.Ю. погашение кредита не производит.

19.05.2009г. Синягин Д.Ю. и истец подписали дополнительное соглашение, по которому Синягину Д.Ю. предоставлена отсрочка по уплате всех платежей на три месяца, процентная ставка по договору увеличена с 16% до 16,69% годовых.

11.12.2009г. Синягин Д.Ю. и истец подписали дополнительное соглашение, по которому Синягину Д.Ю., срок возврата кредита продлён до 21.11.2013г.

На основании договора поручительства от 21.02.2007г. Синягина Е.Ю. приняла на себя обязательство солидарно с заёмщиком отвечать за исполнение кредитного договора на первоначально согласованных условиях, с учётом ставки по кредиту 16% годовых и срока действия кредитного договора - до 21.02.2012г.

Последующее изменение условий кредита, в том числе увеличение ставки по кредиту с поручителем согласовано не было.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям, что предусмотрено ст. 309 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "заем" главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено ч. 2 ст. 819 ГК РФ.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 361, 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает в том же объёме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со ст. 367 ГПК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Исковые требования о взыскании с ответчика Синягина Д.Ю. задолженности по основному долгу в сумме 301 879 руб. 53 коп., процентов по состоянию на 21.01.2011г. в сумме 76 012 руб. 51 коп., а в последующем исходя из ставки 16,69% годовых на сумму остатка основного долга являются обоснованными. Задолженность по состоянию на 21.01.2011г. рассчитана истцом в соответствии с условиями договора.

За период с 22.01.2011г. по 31.05.2011г. проценты на сумму основного долга, исходя из 16,69% годовых, за 130 дней составят 5,94% или 17 931 руб. 64 коп. (16,69 /365 х 130 = 5,94%; 301 879 руб. 53 коп. /100 х 5,94).

По день выплаты основного долга, на сумму остатка основного долга, ответчик Синягин Д.Ю. обязан выплачивать проценты исходя из ставки 16,69% годовых.

В данной части исковые требования подлежат удовлетворению.

Таким образом, исковые требования о взыскании с ответчика Синягина Д.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 395 823 руб. 68 коп. (301 879 руб. 53 коп. + 76 012 руб. 51 коп. + 17 931 руб. 64 коп.), процентов по ставке 16,69% годовых на задолженность по основному долгу в размере 301 879 руб. 53 коп. с 01.06.2011 по день выплаты задолженности по основному долгу обоснованы и подлежат удовлетворению.

В остальном суд отказывает в иске.

Основания для удовлетворения иска в части взыскания комиссии за ведение счета в сумме 665 руб. 23 коп. отсутствуют.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными. Оснований для взыскания платы за кредит (комиссии) и пени по просроченной плате за кредит (комиссии) не имеется, в удовлетворении иска в этой части суд отказывает в иске.

Поручитель Синягина Е.Ю. не давала согласия на увеличение своей ответственности по обязательствам Синягина Д.Ю. по кредитному договору.

В силу прямого указания закона (ст. 367 ГК РФ) поручительство прекращается в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Подтверждение тому, что истица подписала дополнительные соглашения, предусматривающие увеличение процентной ставки по кредиту, срока действия договора, истец не предоставил. При обсуждении вопроса о назначении судебной почерковедческой экспертизы представитель истца указал на нецелесообразность назначения экспертизы в связи с явным расхождением подписи ответчицы и подписей, выполненных от её имени в дополнительных соглашениях.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично (99,8%), в пользу истца с ответчика Синягина Д.Ю. подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 6 971 руб. 60 коп.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Синягиной Е.Ю. оставить без удовлетворения.

Исковые требования акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Синягину Д.Ю. удовлетворить частично.

Взыскать в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) с Синягина Д.Ю. задолженность по кредитному договору в сумме 395 823 руб. 68 коп.

Взыскать в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) с Синягина Д.Ю. проценты по ставке 16,69% годовых на задолженность по основному долгу в размере 301 879 руб. 53 коп. с 01.06.2011 по день выплаты задолженности по основному долгу.

Исковые требования акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Синягину Д.Ю. о взыскании комиссии за ведение счёта в сумме 665 руб. 23 коп. оставить без удовлетворения.

Взыскать в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) с Синягина Д.Ю. в возмещение расходов на оплату госпошлины 6 971 руб. 60 коп.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд в течение 10 дней.

Судья                                                                        А.М. Елистратов