Дело № 2-2836/11 РЕШЕНИЕ 16 мая 2011 г. Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе: Судьи Ибрагимовой Е.А., При секретаре Айметовой Л.И., Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Игнатовой Э.И. к Закрытому акционерному обществу Акционерный Коммерческий банк «Экспресс-Волга» о защите прав потребителей, У С Т А Н О В И Л : Игнатова Э.И. обратилась в суд с указанным иском, мотивируя следующим. 11.10.2007г. между нею и ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» был заключен кредитный договор №ф, по условиям которого Банк предоставил ей кредит на сумму 100 000 руб. сроком на 60 месяцев. Плата за пользование кредитом была определена графиком платежей. Сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга. Банком были включены в кредитный договор условия об открытии счета заемщику и оплате заемщиком комиссии за ведение счета в размере 1200 руб. ежемесячно (независимо от размера оставшейся кредитной задолженности). Плата за пользование кредитом в месяц рассчитывается по формуле R*ОЗ*t/365+k*C, в которой R -7,88%, ОЗ - остаток задолженности на текущую дату, t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту, k - 1,20%, С - сумма выданного кредита. полагает, что платеж по формуле k*C является комиссией за ведение ссудного счета. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Полагает, что условия кредитного договора, понуждающие заемщика открыть счет в Банке и уплачивать комиссии за ведение счета, противоречат действующему законодательству и нарушают ее права как потребителя. При заключении договора ее обязали подписать типовой бланк заявления о присоединении к правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга». Пояснили, что это обязательное условие для выдачи кредита, так как счет нужен для того, чтобы Банк мог перечислять на него сумму кредита. При заключении кредита на ее имя было открыто три счета. В открытии данных счетов она не нуждалась, расчеты по кредиту она производила через кассу банка наличными. До 15.07.2010г. ею произведено 32 платежа на кредитный счет по 3822 руб. ежемесячно. Всего - 122 304 руб., из них Банком в безакцептном порядке списано в счет оплаты комиссии за ведение счета - 38 400 руб. Ее претензию о закрытии вышеуказанных счетов, предоставлении условий тарифного плана «Стандарт», признании условий кредитного договора о взимании комиссии за ведение счета недействительными, возврате незаконно списанных с ее счета комиссии в размере 59 400 руб., пересчете суммы оставшейся задолженности, исключив оплату комиссий в размере 1800 руб. ежемесячно, ответчик оставил без внимания. Незаконными действиями ответчика ей причинен моральный вред, который она оценивает в 40 000 руб. Просит признать недействительными условия кредитного договора №ф, заключенного между нею и ответчиком, в части обязанности заемщика открыть счет в Банке и уплачивать комиссии (платеж, определенный по формуле k*C) за ведение счета. Взыскать с ответчика понесенные ею убытки - списанные в безакцептном порядке комиссии за ведение счета в размере 38 400 руб. по кредитному договору №ф, взыскать компенсацию морального вреда в размере 40 000 руб. В судебном заседании истица Игнатова Э.И. не участвовала, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. Представитель истицы Игнатовой Э.И. - Алекбаров Э.И. в судебном заседании исковые требования уточнил. Просил признать недействительными условия кредитного договора в части обязанности заемщика открыть счет в банке и уплачивать комиссии (платеж, определяемый по формуле k*C) за ведение счета. Взыскать с ответчика понесенные истицей убытки - списанные в безакцептном порядке комиссии за ведение счета в размере 38 400 руб. по кредитному договору №ф, компенсацию морального вреда в размере 40 000 руб. Взыскать с ответчика штраф за нарушение сроков удовлетворения законных требований потребителя. Пояснил, что условия кредитного договора в части обязанности заемщика открыть счет в Банке и уплачивать комиссии за ведение счета ущемляет права истицы как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами РФ в области защиты прав потребителей. Обязанность открыть счет в Банке предусмотрена п. 2.1 кредитного договора. Представитель ответчика ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» Чунарева Л.А. в судебном заседании исковые требования не признала. Пояснила, что условиями кредитного договора не предусмотрена обязанность заемщика открыть счет в Банке. Счет в Банке истицей был открыт на основании договора об открытии банковского счета. По кредитному договору не предусмотрено взимание комиссии за ведение ссудного счета. Указанный в иске процент 1,8% не является комиссией. Это плата за пользование кредитом. В формуле платы по кредиту содержится две процентные ставки - 7,88% и 1,8%, что согласно уведомлению об эффективной ставке по кредитному договору составляет 46% годовых. Данная ставка была доведена до истицы при подписании договора. На момент предоставления кредита в октябре 2007г. Центробанком была установлена процентная ставка рефинансирования в размере 10% годовых. В случае выдачи кредита по ставке 7,88% годовых, эта операция не соответствовала бы цели деятельности банка. Кроме того, признание недействительными условий договора производится судом, и указанный договор является оспоримой сделкой. Поэтому срок исковой давности о признании недействительными условий оспоримой сделки составляет один год. Истицей договор был заключен 11.10.2007г., срок исковой давности истек 11.10.2008г. Ответчик действовал в рамках закона и заключенного между сторонами кредитного договора, противоправных действий не совершал, причинить моральный вред не мог. В иске просит отказать. Выслушав представителя истицы, представителя ответчика, проверив материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Установлено, что между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Игнатовой Э.И. был заключен кредитный договор №ф от 11.10.2007 г. на сумму 100 000 руб. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 60 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом в месяц, рассчитанной по формуле: R*ОЗ*t/365+k*С, где R составляет 7,88% годовых, ОЗ - остаток задолженности на текущую дату, t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту, k - 1,80% годовых, С - сумма выданного кредита. При несвоевременной уплате ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей - с взиманием пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Согласно п.п. 3.1.1 кредитного договора, заемщик обязался до 15 числа (включительно) каждого месяца, начиная с 11.11.2007г. обеспечить наличие на счете денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей. В соответствии с п.1, п.2 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Исходя из ст.9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч.1 ст.29 Федерального Закона от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст.30 указанного Федерального закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В пункте 1.3 кредитного договора, заключенного между Игнатовой Э.И. и ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» указан, что плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, оформленном по форме Приложения № 1 к договору, который является неотъемлемой частью договора (далее - График платежей). График платежей предусматривает суммы погашения основного долга и плату за пользование кредитом, которая является процентами, начисленными на остаток долга, и процентами, рассчитанными от выданной суммы кредита, в связи с чем, последние являются твердой фиксированной суммой. Никаких дополнительных услуг, оказываемых банком Игнатовой Э.И., кроме кредитования, за которые банк получает вознаграждение, предусмотренное договором в виде платы, о которой истица была уведомлена при заключении договора, не предоставлялось. До истицы при заключении кредитного договора была доведена информация о полной стоимости кредита. Таким образом, платеж, выраженный в формуле как k*С, является не платой за ведение ссудного счета, а составляющей частью платы за предоставление кредита. Поэтому оснований для признания недействительными условий кредитного договора №ф от 11.10.2007г., заключенного между Игнатовой Э.И. и ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», в части взимания указанной платы, не имеется. Также не подлежат удовлетворению и требования о признании недействительными условий кредитного договора в части обязанности заемщика - истицы, открыть счет в Банке. Как следует из содержания кредитного договора, его буквального толкования, такого условия, как обязанность заемщика открыть счет в банке, в тексте договора не имеется. Пункт 2.1 кредитного договора предусматривает, что сумма кредита перечисляется на счет заемщика в банке. Однако данное условие кредитного договора не содержит в себе требование об обязанности заемщика открыть счет в банке. Таким образом, нарушений прав истицы как потребителя, ответчиком допущено не было, поэтому основания для взыскания компенсации морального вреда также не имеется. Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда подлежит взысканию в пользу потребителя при наличии вины причинителя вреда. Также подлежат оставлению без удовлетворения требования о взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение добровольного порядка урегулирования спора, поскольку нарушений прав потребителя со стороны ответчика не выявлено. Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Игнатовой Э.И. к Закрытому акционерному обществу Акционерный Коммерческий банк «Экспресс-Волга» о признании недействительными условий кредитного договора №ф от 11.10.2007г. в части обязанности открыть счет в Банке и уплачивать комиссии, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения в полном объеме. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска. Судья: Е.А. Ибрагимова
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ