ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 27 апреля 2011 года г. Ульяновск Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе: судьи А.В.Маслюковой, при секретаре М.И.Спиридоновой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Прокофьевой О.В. к Закрытому акционерному обществу «ГАЗБАНК» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании уплаченных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, УСТАНОВИЛ: Прокофьева О.В. обратилась в суд с иском к ЗАО «ГАЗБАНК» о признании недействительными пункта 1.5 (подпункты 1.5.1 и 1.5.2) кредитного договора № №, взыскании в счет возврата выплаченных денежных средств за размещение кредитором денежных средств и за обслуживание кредита 474041,89 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 73410,13 руб., обязании впредь не начислять по кредитному договору № №, заключенному 20 ноября 2007 года, ежемесячную плату за размещение денежных средств, включая обслуживание кредита. Иск мотивирован тем, что 20 ноября 2007 года между истицей и Ульяновским филиалом ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» был предоставлен заемщику кредит в общей сумме 2150000 руб. на срок до 20.11.2012г., заемщик в свою очередь обязан вернуть кредит в установленный срок и уплатить проценты согласно п. 1.4. указанного договора. В соответствии с пунктом 2.2 Договора обязательным условием предоставления кредита заемщику является наличие у заемщика Ульяновском филиале ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» счета, в том числе текущего счета. Отсутствие такого счета, согласно пункту 2.4 является основанием для отказа в выдаче кредита. Согласно п. 1.5 указанного кредитного договора заемщик обязуется уплачивать кредитору плату за размещение кредитором денежных средств на указанном счете, включая обслуживание кредита на следующих условиях: единовременно в размере 1 % от суммы кредита не позднее даты предоставления кредита; ежемесячно, независимо от количества дней пользования кредитом в % от суммы выданного кредита в следующем размере: 1 год срока кредитования 0,72%, 2 год срока -кредитования -0,68 %, 3 год срока кредитования - 0,59 %, 4 год срока кредитования - 0,44 %, 5 год срока кредитования - 0,18 %. Считала, что требование о наличии текущего счета в ЗАО АКБ «ГАЗБАНК», также требование о плате за размещение денежных средств на указанном счете за обслуживание кредита являются незаконными, а пункты 1.5 и 2.2 кредитного договора ничтожным и не подлежащим исполнению, как несоответствующие требованиям закона, по следующим основаниям. Банк, в нарушении пункта 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», вместе с кредитным договором вынудил заемщика подписать договор на открытие в указанном банке текущего счета, путем включения соответствующих условий в кредитный договор, а также обязав его вносить плату за размещение на таком счете денежных средств, включая обслуживание кредита, то есть фактически навязал истцу дополнительные услуги, которые были не нужны. Пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» предусмотрено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Закон о защите прав потребителей регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Из анализа приведенных норм следует, что отношения в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей. Вместе с тем как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.12.1999г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. Договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, потребитель, как сторона в договоре лишен возможности влиять на его содержание, положения кредитного договора были сформулированы самим банком таким образом, что при отсутствии текущего счета в ЗАО АКБ «ГАЗБАНК», а также при отказе от уплаты кредитору за размещение им же денежных средств, кредит не выдавался, то есть получение истицей кредита было напрямую обусловлено приобретением дополнительных услуг банка по ведению счёта и она не могла отказаться от данных условий. Условия кредитного договора, устанавливающие обязательность наличия текущего счета, расположенного у кредитора, плату за размещение денежных средств ведение ссудного счета, также как и сам договор об открытии банковского счета, подписание которого обусловило выдачу кредита, следует считать ничтожными (ст. 15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). В судебном заседании представитель истицы Степанов С.К. на иске настаивал. Пояснил, что навязанные истице банком услуги, самим банком не исполнялись, что есть истице не известно, какие именно работы проводились по обслуживанию кредита, отчетов о проведенных работах ей не присылались. Платная услуга заключающаяся в обслуживании кредита, является навязанной ответчиком и ущемляет права потребителя. Единовременная и ежемесячная плата за размещение кредитором денежных средств и за обслуживание кредита удерживалась ответчиком неправомерно, в следствии чего денежные средства, полученные банком за размещение денежных средств кредитором, а также обслуживание кредита, является неосновательным обогащением. В связи с чем, банк обязан вернуть выплаченные истицей денежные средства за размещение кредитором денежных средств и за обслуживание кредита, а именно 474041,89 руб. Кроме того, ответчик обязан выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ в сумме 73410,13 руб. Представитель ответчика Манин Д.В. в судебном заседании иск не признал. Пояснил суду, что в соответствии с требованиями действующего законодательства банк не вправе осуществлять предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита. В связи с этим, ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. Все затраты, понесенные Банком в связи с предоставлением кредита, учитываются в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки или отдельной комиссии. В кредитных договорах банка затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются Банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. До заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, включая и комиссии. Заемщик с предложенными условиями согласился и подписал кредитный договор добровольно. Проценты за пользование чужими денежными средствами не подлежат взысканию, поскольку комиссия Банком берется обоснованно. Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с правилами п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Судом установлено, что 20 ноября 2007 года между истицей и Ульяновским филиалом ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» был предоставлен заемщику кредит в общей сумме 2150000 руб. на срок до 20.11.2012г., заемщик в свою очередь обязан вернуть кредит в установленный срок и уплатить проценты согласно п. 1.4. указанного договора. В соответствии с пунктом 2.2 Договора обязательным условием предоставления кредита заемщику является наличие у заемщика Ульяновском филиале ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» счета, в том числе текущего счета. Отсутствие такого счета, согласно пункту 2.4 является основанием для отказа в выдаче кредита. Согласно п. 1.5 указанного кредитного договора заемщик обязуется уплачивать кредитору плату за размещение кредитором денежных средств на указанном счете, включая обслуживание кредита на следующих условиях: единовременно в размере 1 % от суммы кредита не позднее даты предоставления кредита; ежемесячно, независимо от количества дней пользования кредитом в % от суммы выданного кредита в следующем размере: 1 год срока кредитования - 0,72%, 2 год срока кредитования -0,68 %, 3 год срока кредитования - 0,59 %, 4 год срока кредитования - 0,44 %, 5 год срока кредитования - 0,18 %. Истица считает взимание комиссии за ведение счета незаконным. Разрешая возникший спор, суд исходит из следующего. В силу ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Статьей 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Банк России письменным указанием от 13.05.2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако, правомерность их взимания этим указанием не определил, сославшись лишь на ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" Порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации. При разрешении данного спора, исходя из анализа вышеприведенных норм материального права, суд приходит к выводу о том, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. В силу норм гражданского законодательства кредитный договор устанавливает и регулирует отношения только между банком и клиентом по выдаче кредита в конкретной денежной сумме, условия погашения кредита, начисления процентов за пользование денежными средствами банка, применения штрафных санкций в случае нарушения обязательств клиентом, по данному договору банк не принимает на себя обязательств по совершению для клиента сделок либо операций в отношениях с третьим лицом по перечислению средств со счета клиента. Ведение ссудного счета необходимо банку для внутреннего банковского учета движения денежных средств и предоставления необходимой отчетности Центральному банку РФ, тогда как у клиента отсутствует заинтересованность в открытии и ведении ссудного счета. По существу данная комиссия направлена на обременение заемщика платежами, отличными от процентов годовых. Ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, и оплата за счет клиента открытия и ведения ссудного счета, которую банки определяют комиссионным вознаграждением, не является основанным на законе. Взимание оплаты за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено, следовательно, включение в кредитный договор условия о внесении оплаты за открытие и ведение ссудного счета нарушает права истицы. Относительно довода ответчика, что в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, суд учитывает следующее. Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. N 4-П "По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Следовательно, действия Банка по взиманию с истца платы за ведение ссудного счета, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взимания ежемесячной платы (комиссии) за ведение ссудного счета не имеется. В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Истица заключила договор с ответчиком в 2007 году. Ответчик просит применить по спору срок исковой давности. Если из содержания сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время. В связи с вышеизложенным, суд полагает необходимым признать недействительными с 27 апреля 2011 года условия кредитного договора № №, заключенного 20 ноября 2007 г. между Прокофьевой О.В. и Закрытым акционерным обществом «ГАЗБАНК», в части уплаты комиссии за ведение счета и обязать Закрытое акционерное общество «ГАЗБАНК» с 27 апреля 2011 года не начислять впредь по кредитному договору № №, заключенному 20 ноября 2007 г. между Прокофьевой О.В. и Закрытым акционерным обществом «ГАЗБАНК», плату по пункту 1.5 договора. Остальные исковые требования удовлетворению не подлежат. В соответствии со ст.453 ГК РФ при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде (пункт1). В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (пункт 3). Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон (пункт 4). Учитывая приведенные положения законодательства, истец не вправе требовать возвращение того, что было исполнено им до момента изменения правоотношений с банком. Поскольку суд отказал в удовлетворении исковых требований истца о о взыскании по договору ранее уплаченных им в счет исполнения условий кредитного договора денежных средств в качестве комиссии за ведение ссудного счета, то, соответственно, не подлежат удовлетворению и исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных истцом на указанную сумму в соответствии со ст.395 ГК РФ. На основании ст.103 ГПК РФ, учитывая, что нематериальные требования истца судом были удовлетворены, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 200 руб. Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Прокофьевой О.В. удовлетворить частично. Признать недействительными с 27 апреля 2011 года условия кредитного договора № №, заключенного 20 ноября 2007 г. между Прокофьевой О.В. и Закрытым акционерным обществом «ГАЗБАНК», в части уплаты комиссии за ведение счета. Обязать Закрытое акционерное общество «ГАЗБАНК» с 27 апреля 2011 года не начислять впредь по кредитному договору № №, заключенному 20 ноября 2007 г. между Прокофьевой О.В. и Закрытым акционерным обществом «ГАЗБАНК», плату по пункту 1.5 договора. В удовлетворении остальной части исковых требований Прокофьевой О.В. к Закрытому акционерному обществу «ГАЗБАНК» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании уплаченных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, отказать. Взыскать с Закрытого акционерного общества «ГАЗБАНК» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 200 руб. Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г.Ульяновска в течение 10 дней. Судья А.В.Маслюкова
Р Е Ш Е Н И Е