ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 13 апреля 2011 года г. Ульяновск Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе судьи Рыбалко В. И., при секретаре Алиуллиной Г. Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Айзатуллова Р.Р. к закрытому акционерному обществу коммерческому банку «ФИА-БАНК» о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л : Айзатуллов Р. Р. обратился в суд с уточненными в ходе рассмотрения дела исковыми требованиями к ЗАО КБ «ФИА-БАНК» о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда. Исковые требования мотивированы следующим. ДД.ММ.ГГГГ между Айзатулловым Р. Р. и ЗАО КБ «ФИА-БАНК» был заключен кредитный договор № №, согласно которому ответчик (Банк) предоставил истцу (Заемщику) кредит на потребительские цели в сумме 300 000 руб., сроком на 60 месяцев, с выплатой 15% годовых, начисляемых на фактический остаток ссудной задолженности. Истец, в свою очередь, обязался выплачивать полученный кредит согласно графику платежей. В пункте 8.4 кредитного договора указано, что услуги Банка, связанные с кредитованием, предоставляются Заемщику согласно утвержденным в Банке Тарифам тарифного плана «Кредит под залог имущества». Согласно указанному тарифу с истца взимается ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 0,45% от суммы кредита, что составляет 1350 руб. Взимание указанной комиссии за ведение ссудного счета истец считает незаконным, так как открытие ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, а является прямой обязанностью Банка. Данное действие Банка прямо противоречит ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой продавцу товаров, (работ, услуг) запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг), а также Правилам ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 №205-П. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика письменную претензию с несогласием с действиями ответчика по взиманию комиссии за ведение ссудного счета и с требованием возврата ранее уплаченных сумм комиссии за ведение ссудного счета в размере 58 050 руб. Ответчик письменно отказал истцу в удовлетворении заявленных требования, сославшись на то, что истец был ознакомлен с условиями предоставления кредита, изменения в законодательство были внесены после предоставления истцу кредита. Ранее уплаченная истцом ответчику комиссия за ведение ссудного счета в размере 58 050 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. В связи с незаконным отказом в удовлетворении требований истца с ответчика подлежит взиманию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 986 руб. 50 коп. Действиями ответчика нарушены законные права истца, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 50 000 руб. Кроме того, истцом понесены расходы на оплату услуг представителя, которые также подлежат взысканию с ответчика. В окончательном виде Айзатуллов Р. Р. просит суд признать незаконным взимание ответчиком комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ЗАО КБ «ФИА-БАНК» в пользу Айзатуллова Р. Р. денежные средства в сумме 58 050 руб., неустойку в размере 53 986 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 12 000 руб., штраф в доход государства за неисполнение законного требования потребителя. Истец Айзатуллов Р. Р.в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о дне и времени судебного заседания извещался. Представитель истца в судебном заседании поддержал уточненные исковые требования, дал пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что истцом фактически заявлено требование о признании недействительным кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания ответчиком комиссии за ведение ссудного счета. Истцом была внесена в Банк комиссия в размере 58 050 руб. Последний платеж был совершен ДД.ММ.ГГГГ. Доводы представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности являются необоснованными, так как кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата комиссии. С момента внесения истцом сумм комиссии прошло менее трех лет. В судебном заседании представитель ответчика ЗАО КБ «ФИА-БАНК» иск не признал, подтвердил, что условиями кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, Тарифами Банка предусмотрено взимание с истца ежемесячной комиссии за ведение счета в размере 0,45% от суммы кредита, то есть 1350 руб. в месяц. Кредитный договор был подписан сторонами. Таким образом, при заключении кредитного договора истец был ознакомлен с его условиями, с размером и составом ежемесячного платежа. Истец располагал полной информацией о предоставляемой ему услуге. Действия истца носили добровольный характер. На момент заключения кредитного договора в Банке действовали программы кредитования, не предусматривающие взимание комиссии за ведение счета, но истец ими не воспользовался. Право Банка на установление комиссий, в том числе за обслуживание ссудного счета установлено ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № №. Истец добровольно исполнял условия кредитного договора, не требовал его изменения и расторжения. Поэтому истец не вправе требовать с ответчика возврата того, что уже были им исполнено. Истцом заявлено требование о признании сделки недействительной. В данном случае не представляется возможным произвести двустороннюю реституцию, так как услуга истцу уже была оказана ответчиком, оказанная услуга уже оплачена истцом. Кроме того, истцом нарушен установленный законом срок исковой давности, который составляет 3 года. Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Ульяновской области в судебное заседание не явился, в письменном заключении поддержал исковые требования. Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Айзатулловым Р. Р. и ЗАО КБ «ФИА-БАНК» был заключен кредитный договор № №, согласно которому ответчик (Банк) предоставил истцу (Заемщику) кредит на потребительские цели в сумме 300 000 руб., сроком на 60 месяцев, с выплатой 15% годовых, начисляемых на фактический остаток ссудной задолженности. Истец, в свою очередь, обязался выплачивать полученный кредит согласно графику платежей. Согласно п. 5.1 кредитного договора возврат основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом осуществляются, начиная со второго месяца, следующего за месяцем получения кредита, аннуитетными платежами, не позднее 25 числа каждого месяца. Размер аннуитетного платежа - 7218 руб. В пункте 8.4 кредитного договора указано, что услуги Банка, связанные с кредитованием, предоставляются Заемщику согласно утвержденным в Банке Тарифам тарифного плана «Кредит под залог имущества». Согласно указанному Тарифу с истца взимается ежемесячная комиссия за ведение счета по программе потребительского кредитования «Кредит под залог имущества» в размере 0,45% от суммы кредита, то есть в размере 1350 руб. Из представленной ответчиком выписки по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что истцом вносились платежи по кредитному договору, включающие погашение основного долга, уплату процентов по кредитному договору и уплату комиссии за ведение счета. Последний платеж в размере 10 000 руб. был совершен ДД.ММ.ГГГГ. Данный платеж пошел также и на погашение комиссии в размере 1350 руб. Представленная ответчиком выписка по кредитному договору представителем истца в судебном заседании не оспаривалась. Согласно ст. 153 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. В соответствии со ст. 154 ГК РФ сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка). Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания ежемесячной комиссии за обслуживание кредита не имеется. В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Если из содержания сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время. В силу ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Кроме того, согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий ничтожной сделки составляет три года. Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст.199 ГК РФ). Таким образом, по требованиям истца о взыскании сумм комиссии за ведение счета, уплаченных до ДД.ММ.ГГГГ, подлежит применению срок исковой давности. На основании вышеизложенного суд считает исковые требования Айзатуллова Р. Р. к ЗАО КБ «ФИА-БАНК» подлежащими частичному удовлетворению. Так, суд считает подлежащим удовлетворению требования истца о признании с ДД.ММ.ГГГГ (с даты обращения истца в суд) кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО КБ «ФИА-БАНК» и Айзатулловым Р. Р., в части условия о взимании ежемесячной комиссии за ведение счета в размере 0,45% от суммы кредита. В то же время, суд считает необоснованным и не подлежащим удовлетворению требование истца в части взыскания ранее внесенных им платежей по ежемесячной комиссии за ведение счета в размере 58 050 руб. В связи с этим, является необоснованным и не подлежит удовлетворению требование истца о взыскании в его пользу с ответчика неустойки за неисполнение требования о возврате ранее уплаченной суммы комиссии за ведение счета. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Поскольку судом установлено нарушение ответчиком прав истца, как потребителя банковских услуг, в части признания недействительным условия кредитного договора об уплате ежемесячной комиссии за ведение счета, суд считает подлежащей взысканию с ЗАО КБ «ФИА-БАНК» в пользу Айзатуллова Р. Р. компенсацию морального вреда в размере 3000 руб. Истцом понесены расходы на оплату услуг представителя в размере 12 000 руб. На основании ст. 100 ГПК РФ исходя из принципа разумности, учитывая сложность дела, количество и продолжительность судебных заседаний, суд считает подлежащими взысканию с ЗАО КБ «ФИА-БАНК» в пользу Айзатуллова Р. Р. расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 руб. В соответствии со ст. ст. 98,103 ГПК РФ с ЗАО КБ «ФИА-БАНК» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 200 руб. В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Таким образом, размер штрафа, подлежащий взысканию с ЗАО КБ «ФИА-БАНК» в доход государства, составляет 1500 руб. (3000 руб. х 50%). Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, судья Р Е Ш И Л: Исковые требования Айзатуллова Р.Р. удовлетворить частично. Признать недействительным с ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между закрытым акционерным обществом коммерческим банком «ФИА-БАНК» и Айзатулловым Р.Р., в части условия о взимании ежемесячной комиссии за ведение счета в размере 0,45% от суммы кредита. Обязать закрытое акционерное общество коммерческий банк «ФИА-БАНК» с ДД.ММ.ГГГГ не начислять впредь по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между закрытым акционерным обществом коммерческим банком «ФИА-БАНК» и Айзатулловым Р.Р., ежемесячную комиссию за ведение счета в размере 0,45% от суммы кредита. Взыскать с закрытого акционерного общества коммерческого банка «ФИА-БАНК» в пользу Айзатуллова Р.Р. компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 руб., а всего денежные средства в сумме 8000 (восемь тысяч) руб. В удовлетворении исковых требований Айзатуллова Р.Р. к закрытому акционерному обществу коммерческому банку «ФИА-БАНК» о взыскании денежных средств в сумме 58 050 руб., взыскании неустойки в размере 53 986 руб. 50 коп., в удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании компенсации морального вреда - отказать. Взыскать с закрытого акционерного общества коммерческого банка «ФИА-БАНК» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 200 руб. Взыскать с закрытого акционерного общества коммерческого банка «ФИА-БАНК» штраф в доход государства в размере за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере 1500 руб. Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение 10 дней.
Р Е Ш Е Н И Е