Дело № 2-2830/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 мая 2011 г.                                                                                               г. Ульяновск

Ленинский районный суд г.Ульяновска в составе:

судьи Тютькиной З.А.,

при секретаре Горбуновой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» к Павлову ФИО5, Павловой ФИО6 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

          АКБ «<данные изъяты>» (ОАО) обратилось в суд с вышеуказанным иском. Свои требования мотивировал тем, что на основании Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «<данные изъяты> предоставил Павлову ФИО5 кредит на приобретение транспортного средства в размере 1 100 000 руб. 00 коп. (один миллион сто тысяч рублей 00 коп.) на срок до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 10% годовых. Пунктом 3 Кредитного договора предусмотрено целевое использование Кредита: использовать полученный кредит исключительно на оплату Транспортного средства приобретаемого у Поставщика автомобиля МАЗ - 543203-2122 и страховых премий в пользу Страховщика. Банк надлежащим образом исполнил условия Кредитного договора: перечислил Заемщику общую сумму 1 100 000,00 рублей на лицевой счет Заемщика №. В обеспечение надлежащего исполнения ответчиком обязательств по Кредитному Договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед Банком, пунктом 9 Кредитного договора предусмотрена передача в залог Банку приобретаемого Павловым Г.М. в собственность транспортного средства: марка МАЗ - 543203-2122, залоговой стоимостью 1 375 000,00 (один миллион триста семьдесят пять тысяч) рублей. В соответствии с п. 6.1.1 кредитного договора ответчик обязался своевременно и правильно осуществлять предусмотренные кредитным договором платежи. Согласно п. 5.1 кредитного договора возврат предоставленного ответчику кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в договоре. В соответствии со ст. 7.1 кредитного договора клиент обязуется уплатить Банку неустойку - пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое- либо свое обязательство по настоящему Договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Павловым ФИО5. было подписано дополнительное соглашение№1 к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого была произведена реструктуризация задолженности по кредиту, в связи с финансовыми трудностями Заемщика. В силу п.4.1 дополнительного соглашения о реструктуризации Заемщику было предоставлено право погашения оставшейся задолженности по Кредитному договору в порядке, установленном новым информационным графиком платежей (приложение № к дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ). При этом срок возврата Кредита, установленный в кредитном договоре, увеличился и, соответственно, задолженность по кредиту должна быть погашена в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ С момента заключения дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ о реструктуризации, процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила 15,82041% годовых. В соответствии с требованиями Банка, выполнение должником обязательств по кредитному договору обеспечены Договором поручительства № ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО АКБ «<данные изъяты>» и Павловой ФИО6. На основании п. 1.1 Договора поручительства Павлова ФИО6 обязалась отвечать перед Банком полностью за исполнение Павловым ФИО5 обязательств по Кредитному договору. Согласно п. 1.3 Договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного Договором обязательства. поручитель и заемщик отвечают перед Банком солидарно. Согласно п. 1.4 поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком. Как следует из пп. 6.4.2,6.4.2.1 Кредитного договора, Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по договору, в том числе: обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Кредитного договора, возвратить кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. В нарушение п. 6.1.1 кредитного договора ответчик не исполняет принятые обязательства по своевременному и правильному осуществлению платежей в счет погашения кредита, уплаты начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по договору подлежит начислению неустойка из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (п. 7.1, п. 7.1.1 кредитного договора). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Павлова ФИО5. по Кредитному Договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1206774,91 рубля, в том числе: 997 645 руб. 01 коп. - задолженность по основному долгу; 170 302 руб. 01 коп. - задолженность по начисленным процентам; 38 827 руб. 89 коп. - задолженность по оплате ведения счета. Просит суд взыскать с Ответчиков солидарно в пользу истца сумму задолженности в размере 1206774,91 рубля, в том числе: 997 645 руб. 01 коп. - задолженность по основному долгу; 170 302 руб. 01 коп. - задолженность по начисленным процентам; 38827 руб. 89 коп. - задолженность по оплате ведения счета. Взыскать с Ответчиков солидарно в пользу Истца проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 997645 руб. 01 коп., по ставке 15,82041% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда. Обратить взыскание в пользу Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (открытое акционерное общество) на залоговый автомобиль марки МАЗ - 543203-2122; залоговой стоимостью 1 375 000,00 руб. Взыскать с Ответчиков в пользу Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 18 233,87 руб. в равном долевом порядке.

        В судебном заседании представитель истца на иске настаивала.

         В судебном заседании ответчики Павловы ФИО5. и ФИО6. не присутствовали, были извещены о времени и месте слушания гражданского дела.

        Ранее в судебном заседании ответчик Павлова ФИО6. исковые требования в части суммы основного долга и процентов признавала.

        Суд, учитывая мнение представителя истца, определил рассмотреть гражданское дело при данной явке.

         Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела. суд приходит к следующему.

         Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

         В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

         В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

         В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

         В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

        В судебном заседании установлено, что на основании Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «<данные изъяты>» предоставил Павлову ФИО5 кредит на приобретение транспортного средства в размере 1100000 руб. 00 коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 10% годовых.

         Пунктом 3 Кредитного договора предусмотрено целевое использование Кредита: использовать полученный кредит исключительно на оплату Транспортного средства приобретаемого у Поставщика автомобиля МАЗ - 543203-2122 и страховых премий в пользу Страховщика. Банк надлежащим образом исполнил условия Кредитного договора: перечислил Заемщику общую сумму 1100000,00 рублей на лицевой счет Заемщика №. В обеспечение надлежащего исполнения ответчиком обязательств по Кредитному Договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед Банком, пунктом 9 Кредитного договора предусмотрена передача в залог Банку приобретаемого Павловым Г.М. в собственность транспортного средства: марка МАЗ - 543203-2122, залоговой стоимостью 1375000,00 руб.

         В соответствии с п. 6.1.1 кредитного договора ответчик обязался своевременно и правильно осуществлять предусмотренные кредитным договором платежи. Согласно п. 5.1 кредитного договора возврат предоставленного ответчику кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в договоре. В соответствии со ст. 7.1 кредитного договора клиент обязуется уплатить Банку неустойку - пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое- либо свое обязательство по настоящему Договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты.

          ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Павловым ФИО5. было подписано дополнительное соглашение№1 к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого была произведена реструктуризация задолженности по кредиту, в связи с финансовыми трудностями Заемщика. В силу п.4.1 дополнительного соглашения о реструктуризации Заемщику было предоставлено право погашения оставшейся задолженности по Кредитному договору в порядке, установленном новым информационным графиком платежей (приложение № к дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ). При этом срок возврата Кредита, установленный в кредитном договоре, увеличился и, соответственно, задолженность по кредиту должна быть погашена в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ

          С момента заключения дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ о реструктуризации, процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила 15,82041% годовых.

В соответствии с требованиями Банка, выполнение должником обязательств по кредитному договору обеспечены Договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО АКБ «<данные изъяты>» и Павловой ФИО6. На основании п. 1.1 Договора поручительства Павлова ФИО6. обязалась отвечать перед Банком полностью за исполнение Павловым ФИО5. обязательств по Кредитному договору. Согласно п. 1.3 Договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного Договором обязательства. поручитель и заемщик отвечают перед Банком солидарно. Согласно п. 1.4 поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком.

        Как следует из пп. 6.4.2, 6.4.2.1 Кредитного договора, Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по договору, в том числе: обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Кредитного договора, возвратить кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

         В нарушение п. 6.1.1 кредитного договора ответчик не исполняет принятые обязательства по своевременному и правильному осуществлению платежей в счет погашения кредита, уплаты начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по договору подлежит начислению неустойка из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (п. 7.1, п. 7.1.1 кредитного договора).

          По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Павлова ФИО5 по Кредитному Договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1206774,91 руб., в том числе: 997 645 руб. 01 коп. - задолженность по основному долгу; 170 302 руб. 01 коп. - задолженность по начисленным процентам; 38 827 руб. 89 коп. - задолженность по оплате ведения счета.

          Вместе с тем, при определении суммы задолженности следует учитывать следующее.

          Нельзя согласиться с требованием истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по оплате за ведение счета, предусмотренной кредитным договором.

          Согласно ст. 153 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

          В соответствии со ст. 154 ГК РФ сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

         Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

         Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

          В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

           В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

           Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

          Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

         Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

         Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

         Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета - платы за кредит - применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания ежемесячной комиссии за обслуживание кредита не имеется.

          В связи с чем, следует взыскать с Павлова ФИО5, Павловой ФИО6 в пользу открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» солидарно 1167947 рублей 02 копейки. Кроме того, в соответствии с ч.2 ст. 809 ГК РФ следует взыскать с Павлова ФИО5, Павловой ФИО6 в пользу открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» солидарно проценты по кредитному договору в размере 15,82041% годовых, исходя из суммы основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, по день фактического исполнения решения суда.

          При этом, взысканию данная сумма подлежит солидарно с ответчиков в соответствии с условиями договора, а также ст. 363 ГК РФ.

          В части взыскания задолженности по оплате за ведение счета в сумме 38827 руб. 89 коп следует отказать.

         Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

          В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

       В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

       Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях (п. 3 ст. 350 ГК РФ).

         Для определения рыночной стоимости автомобиля МАЗ - 543203-2122, 2004 года выпуска;VIN №, гос. №№ 73, с учетом износа судом была назначена судебная товароведческая экспертиза.

        Согласно заключению ООО «<данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ стоимость работоспособного автомобиля МАЗ - 543203-2122, 2004 года выпуска;VIN №, гос. №№ АС 73, с учетом износа, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГсоставляет 613000 руб., стоимость годных остатков указанного автомобиля (сгорел при пожаре) - 96679 руб.19 коп.

        Представителем истца заключение эксперта не оспаривается, ответчиками доказательств иного не представлено.     

         Исходя из изложенного, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество, автомобиль МАЗ - 543203-2122, 2004 года выпуска;VIN №, гос. №№ 73, установив начальную продажную цену в размере стоимости годных остатков - 96679 руб.19 коп.

         В соответствии со ст. 98 ГПК РФ следует взыскать с Павлова ФИО5, Павловой ФИО6 в пользу открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» оплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 18 233,87 руб., по 9116 руб. 30 коп. с каждого.

          На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,56,193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

          Исковые требования открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» удовлетворить частично.

          Взыскать с Павлова ФИО5, Павловой ФИО6 в пользу открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» солидарно 1167947 рублей 02 копейки.

          Взыскать с Павлова ФИО5, Павловой ФИО6 в пользу открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» судебные расходы по оплате государственной пошлины по 9116 руб. 30 коп. с каждого.

         Взыскать с Павлова ФИО5, Павловой ФИО6 в пользу открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» солидарно проценты по кредитному договору в размере 15,82041%, исходя из суммы основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда.

      Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль МАЗ - 543203-2122, 2004 года выпуска;VIN №, гос. №№ 73, установив начальную продажную цену в размере 96679 руб.19 коп.

         В остальной части иска отказать.

         Решение суда может быть обжаловано в кассационном порядке в течение десяти дней в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска.

         Судья:                                                                                   З.А. Тютькина