РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 апреля 2011 г. г. Ульяновск

Дело № 2-2571/11

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе судьи Давыдовой Т.Н., при секретаре Копиловой Е.С., с участием представителя истца Алекбарова Э.И., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Игнатовой Э.И. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытому акционерному обществу) (ОАО АКБ «РОСБАНК») о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Игнатова Э.И. обратилась с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» просит признать недействительными как ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, условия кредитного договора № заключенного ДД.ММ.ГГГГ с ОАО АКБ «РОСБАНК», а именно: в части обязательства заемщика заключить договор личного страхования; в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за введение ссудного счета и единовременной комиссии за открытие ссудного счета; права банка на взимание с заемщика комиссии за досрочное исполнение обязательств по кредитному договору; права банка в одностороннем порядке изменять условия, стандартные Тарифы и Тарифы Банка.

Взыскать с ответчика убытки: <данные изъяты> руб. – комиссия за открытие ссудного счета и <данные изъяты> руб. – сумму ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. ежемесячно), компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы на составление искового заявления в размере <данные изъяты> руб., на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.

В обоснование иска указывается, что ДД.ММ.ГГГГ истица заключила с ответчиком кредитный договор по тарифному плану «Кредит на неотложные нужды» по программе «Просто деньги». Ответчик предоставил ей кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяцев. Полная стоимость кредита – 31,42%.

Согласно Условиям предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» от ДД.ММ.ГГГГ, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора (п.1.1.) банк перечисляет сумму кредита на счет заемщика при обязательном заключении клиентом со страховщиком договора личного страхования.

Истец считает, что данный пункт кредитного договора ущемляет права потребителя.

Согласно условиям предоставления кредита клиент обязан не позднее даты ежемесячного погашения кредита, следующей за датой предоставления кредита, внести на счет собственные средства в размере, достаточном для уплаты комиссии для открытия счета и за открытие ссудного счета.

Согласно п.1.4 Правил банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию.

По кредитному договору № ОАО АКБ «РОСБАНК» установил истцу размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – <данные изъяты> руб., всего истцом было произведено 20 ежемесячных платежей в рамках кредитного договора и оплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. Также в день получения истцом кредита с его счета ОАО АКБ «РОСБАНК» удержал 3000 руб. – комиссию за открытие ссудного счета.

Истец считает, что действия банка в части возложения на него обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета и единовременной комиссии за открытие ссудного счета являются незаконными, противоречат действующему законодательству и ущемляют его права как потребителя.

Согласно п.4.3.1 Правил за полное досрочное исполнение обязательств по кредитному договору банк взимает с заемщика комиссию, установленную тарифами банка.

Согласно п.4.4.4 Правил банк вправе в одностороннем порядке изменять условия, Стандартные тарифы и Тарифы Банка, уведомив об этом заемщика не менее чем за 30 календарных дней.

Данные условия истец также считает незаконными, противоречащими нормам Гражданского кодекса РФ, ущемляющими права потребителя.

После того, как в 2010 г. истцу стало известно, что ее права нарушены ответчиком, она обратилась к ответчику с претензией о возврате суммы единовременной комиссии за открытие ссудного счета, оплаченных ежемесячных платежей за ведение ссудного счета и изменения графика платежа с учетом исключения из него ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета. Ответчик отказался удовлетворить ее требования.

Полагает, что с ответчика в ее пользу должны быть взысканы убытки: <данные изъяты> руб. – комиссия за открытие ссудного счета; <данные изъяты> руб. – сумма ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета.

Действиями ответчика ей причинен моральный вред, который она оценивает в <данные изъяты> руб., она испытала нравственные страдания от осознания того, что переплачивает деньги за навязанные услуги, находясь в тяжелом материальном положении.

В ходе рассмотрения дела представитель истца отказался от иска в части признания недействительными условий кредитного договора в части обязательства заемщика заключить договор личного страхования, в связи с тем, что истцом такой договор не заключался. Производство по делу в этой части прекращено определением суда.

В остальной части представитель истца поддержал иск, обосновав его доводами, изложенными в исковом заявлении.

Истец Игнатова Э.И. просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ОАО АКБ «РОСБАНК» просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, просит в иске отказать в полном объеме, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и заемщиком был заключен кредитный договор №. Текст кредитного договора содержал условие об открытии заемщику ссудного счета. При заключении кредитного договора заемщику было выдано Приложение № 1 к кредитному договору, содержащее График платежей в счет погашения кредитной задолженности, приложение содержало указание на размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. Кредитный договор и Приложение № 1 к кредитному договору были согласованы с заемщиком, о чем свидетельствует ее подпись.

Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 «Закона РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

В соответствии с положениями ч. 2 ст. 819 и ст. 819 ГК РФ кредитор вправе отказать заемщику в досрочном погашении кредита, предоставленного под проценты. При досрочном погашении кредита банк лишается части дохода, на который он вправе был рассчитывать при пользовании заемщиком заемными средствами банка в течение всего срока действия договора. Комиссия за досрочное погашение кредита частично компенсирует неполученный доход, вызванный досрочным погашением кредита.

Статья 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» прямо указывает на возможность изменений условий договора, в случаях, предусмотренных с клиентом (ч. 2).

Считают, что требования о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку истица была полностью ознакомлена со всеми условиями кредитного договора, решение заключить договор на изложенных банком условиях, было принято ею самостоятельно, с учетом собственных экономических интересов. Истицей не представлено доказательств причинения ей банком физических и нравственных страданий.

Выслушав представителя истица, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Игнатовой Э.И. ОАО «АКБ «РОСБАНК» был выдан кредит на сумму <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев, процентная ставка по договору – <данные изъяты>%; сумма кредита и процентов по кредитному договору – <данные изъяты>.; полная сумма платежей, подлежащая выплате клиентом – <данные изъяты>., полная стоимость кредита -<данные изъяты>%.

В расчет полной стоимости кредита включены платежи в погашение основного долга и уплату процентов по кредиту, а также следующие комиссии и платежи: комиссия за открытие и ведение ссудного счета – <данные изъяты>. (единовременно); комиссия за ведение ссудного счета – <данные изъяты>. (ежемесячно).

Условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» ОАО АКБ «РОСБАНК» определяют кредитный договор как договор о предоставлении Кредита, заключенный между Клиентом и Банком, составными частями которого являются Заявление-оферта, Условия и Тарифы Банка. Кредитный договор считается заключенным с момента зачисления Банком на Счет денежных средств в размере суммы Кредита, установленной в разделе «Параметры кредита Заявления-оферты.

Денежные средства по кредитному договору в размере <данные изъяты>. перечислены ответчиком на счет Игнатовой Э.И. по расходному ордеру от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 1.4 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» для учета задолженности по кредиту по основному долгу банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита».

В силу ч. 2 ст. 3 Гражданского кодекса РФ гражданское законодательство состоит из Гражданского кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2003-1 «О защите прав потребителей» настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Соответственно, Закон о защите прав потребителей применяется при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения. Охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Как следует из указанных норм права, регулирующих понятие и порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета, при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств (п. 4.54 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 05 декабря 2002 г. № 205-П, разделы 2 и 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 31 августа 1998 г. № 54-П).

Статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса РФ не предусматривают как обязательное условие заключение кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика являются возврат суммы, выданной в качестве кредита, и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

По спорному кредитному договору заемщик обязан уплатить как проценты за пользование кредитом, так и комиссионное вознаграждение, что не предусмотрено ст. 819 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банку по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Ссылка ответчика на свободу в заключении договора, предусмотренную ст. 421 Гражданского кодекса РФ подлежит отклонению, поскольку согласно правовой позиции Конституционного суда РФ, выраженной в Постановлении от 23 февраля 1999 г. № 4-П, из смысла конституционных норм о свободе в экономической сфере вытекает конституционное признание свободы договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 ст. 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (ст. 55 ч. 1 Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ст. 55, ч. 3 Конституции РФ).

Следовательно, включенные в договор какие-либо условия, при соблюдении принципа свободы договора, не должны ущемлять установленные законом права потребителя.

Нормативные правовые акты Банка России, на которые ссылается ответчик как на основание обязанности установленной Центральным Банком РФ на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов, не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ.

Условия кредитного договора по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

Основания к взысканию с ответчика в пользу истца комиссии за открытие ссудного счета в сумме <данные изъяты>., суммы ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) отсутствуют, в соответствии с ч. 3 ст. 453 Гражданского кодекса РФ истец не вправе требовать возвращения того, что было ею исполнено до оспаривания условий договора в судебном порядке.

В соответствии с п. 4.4.4 Условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» ОАО АКБ «РОСБАНК» банк вправе в одностороннем порядке изменять Условия, Стандартные тарифы и Тарифы Банка, уведомив об этом клиента не менее чем за 30 календарных дней до введения в действие изменении путем размещения данной информации на информационных стендах банка. В случае, если изменение Стандартных тарифов или Тарифов Банка повлечет изменение полной стоимости Кредита, банк не менее чем за 30 календарных дней до введения в действие изменений уведомляет о них клиента заказным письмом с уведомлением о вручении.

Условия и Тарифы банка являются составной частью кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Следовательно, право банка на одностороннее изменение условий по кредитному договору, заключенному с гражданином, не являющегося индивидуальным предпринимателем, должно быть прямо предусмотрено в законе.

Статья 29 Закона РФ от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», положения Гражданского кодекса РФ и иных федеральных законов такого права не предусматривают.

Поэтому ссылка ответчика на возможность одностороннего изменений условий кредитного договора на основании ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» несостоятельна.

В соответствии с указанной нормой по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Исходя из вышеизложенного, условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного Игнатовой Э.И. с ОАО АКБ «РОСБАНК» в части, предусматривающей право банка в одностороннем порядке изменять Условия, Стандартные тарифы и Тарифы Банка требованиям действующего законодательства не соответствуют, следовательно, в данной части условия кредитного договора являются недействительными, как не соответствующие закону.

Исковые требования истицы в части признания недействительными условий кредитного договора относительно права банка на взимание с заемщика комиссии за досрочное исполнение обязательств по кредитному договору удовлетворению не подлежат поскольку в соответствии с ч. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Основной целью деятельности банка является получение прибыли при осуществлении банковских операций

В соответствии с положениями ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При досрочном погашении кредита банк лишается части дохода, на который был вправе рассчитывать при заключении и кредитного договора.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд находит, что права потребителя Игнатовой Э.И. были нарушены по вине ответчика, в результате того, что ответчик при предоставлении истице кредита незаконно навязал условия договора в части уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета, в связи с чем, истцу были причинены нравственные страдания, то есть моральный вред, соответственно исковые требования Игнатовой Э.И. о взыскании с ответчика компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению.

Исходя из соразмерности допущенных ответчиком нарушений и степени нравственных страданий, испытанных в связи с этим истицей, суд полагает необходимым взыскать в пользу Игнатовой Э.И. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела кроме прочих относятся: расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Судебные расходы истца подтверждаются договором на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ заключенным с индивидуальным предпринимателем Алекбаровым Э.И., который представлял истца в суде, квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 6000 руб.

С учетом требований разумности суд считает необходимым в соответствии со ст. 100 ГПК РФ взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в сумме 3000 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина от уплаты которых истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина – в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Размер государственной пошлины по исковым заявлениям неимущественного характера для физических лиц составляет 200 руб.

Истец в соответствии со ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 2 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ освобожден от уплаты государственной пошлины.

При таких обстоятельствах, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в сумме 200 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договору №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Игнатовой Э.И. и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытым акционерным обществом) в части уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета, в части права банка в одностороннем порядке изменять Условия, Стандартные Тарифы и Тарифы банка.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) в пользу Игнатовой Э.И. компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>., судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты>., а всего <данные изъяты> рублей.

В остальной части в иске отказать.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 200 (двести) руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.Н. Давыдова