о расторжении кредитного договора

Дело-2-3809\11

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июня 2011 г. г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе

Судьи Чурбановой Е.В.

При секретаре Матвеевой А,В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
Закрытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк
«ГАЗБАНК» к РуссковойОльге В.А., Топоркову В.А., Русскову А.С., Бузькину О.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» обратился в суд к Руссковой О.В., Топоркову В.А., Русскову А.С., Бузькину О,В. с вышеназванным иском, в обоснование указав следующее.

В соответствии с условиями кредитного договора № КД-1111 от 04.09.2008 г., заключенного с Руссковой О.В. ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» обязался предоставить кредит на потребительские расходы в общей сумме 120 000 рублей. Выдача кредита подтверждается мемориальным ордером № 3 от 04.09.2008 г.

Согласно условиям вышеуказанного договора, Русскова О.В. взяла на себя обязательства: уплачивать истцу проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере : 1 год срока кредитования - 14,99 % годовых, 2 год срока кредитования - 14,00 % годовых, 3 год срока кредитования - 13,00 % годовых, уплачивать плату за размещение кредитором денежных средств единовременно в размере 1% от суммы кредита не позднее даты предоставления кредита - при выдаче кредита и ежемесячно, независимо от количества дней пользования кредитом в размере: 1 год срока кредитования - 0,67 %, 2 год срока кредитования - 0,50 %, 3 год срока кредитования - 0,20 %. Также ответчик обязался уплатить неустойку в размере 1 % от суммы предоставленного кредита. Окончательный срок возврата кредита и всех иных платежей по вышеуказанному договору был установлен не позднее 04.09.2011 г.

В качестве обеспечения исполнения обязательств ответчика Руссковой О.В. по возврату кредита и уплате всех иных платежей истцом был заключен договор поручительства с Руссковым А.С. №КД-1111 ДП от 04.09.2008г., Бузькиным О.В. КД-1111 ДТП от 04.09.2008г., Топорковым В.А. КД-1111 ДП2 от 04.09.2008 г. В соответствии с условиями указанных договоров поручитель отвечает перед истцом в том же объеме, что и Русскова О.В., в частности, за возврат суммы кредита, за уплату всех иных платежей. В соответствии с п. 1.4. договора поручительства ответственность ответчиков перед истцом является солидарной.

Русскова О.В. неоднократно нарушала сроки по возврату кредита и уплате процентов и платы за размещение денежных средств, обусловленные кредитным договором.

19 апреля 2011 г. Руссковой О.В. было направлено заказное письмо №1-3461 от 19.04.2011 г. с требованием о возврате кредита по кредитному договору № КД-1111 от 04.09.2008 г.

Истец также надлежащим образом уведомил поручителей о неисполнении заемщиком Руссковой О.В. своих обязательств по кредитному договору с предъявлением к ним требований о необходимости исполнить обязательства за заемщика в соответствии с условиями вышеуказанных договоров поручительства.

По состоянию на 30.04.2011 года задолженность по исполнению кредитных обязательств Руссковой О.В. составляет сумму 69 042 рублей 02 копейки, в т.ч. основной долг 56 497 рублей 58 копеек, долг по уплате процентов за пользование кредитом 6 394 рублей 40 копеек, плата за размещение денежных средств 2 760 рублей 00 копеек, штрафные санкции за просрочку оплаты основного долга 3 128 рублей 43 копеек, штрафные санкции за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом 180 рублей 24 копейки, штрафные санкции за просрочку внесения платы за размещение денежных средств 81 рублей 36 копеек.

На день подачи искового заявления обязательства по уплате задолженности по кредитному договору ответчиками не исполнены.

На основании изложенного ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» просит взыскать с Руссковой О.В., Русскова А.С., Бузькина О.В., Топоркова В.А. сумму основного долга 56 497 рублей 58 копеек, долг по уплате процентов за пользование кредитом 6 394 рублей 40 коп., плату за размещение денежных средств 2 760 руб., штрафные санкции за просрочку оплаты основного долга 3128,43 руб. штрафные санкции за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом 180,24 руб., штрафные санкции за просрочку внесения платы за размещение денежных средств 81 рублей 36 копеек, а всего 69 042 рублей 02 копейки, с нарастанием суммы иска на день вынесения решения; расторгнуть кредитный договор № КД-1111 от 04.09.2008 г.; взыскать с ответчиков сумму уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 2 271 рублей 26 копеек.

В судебном заседании представитель истца ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме, дав по существу пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении. При этом представитель истца уточнил исковые требования на день вынесения решения и просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму основного долга 56 497,58 руб., долг по уплате процентов за пользование кредитом 7 219,42 руб., плату за размещение денежных средств 3 000 руб., штрафные санкции за просрочку оплаты основного долга 6 518 руб. 28 коп., штрафные санкции за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом 568,01 руб., штрафные санкции за просрочку оплаты за размещение денежных средств 246,98 руб., а всего 74 050 руб. 25 коп.

Ответчик Руссков А,С. в судебном заседании исковые требования банка признал в полном объеме. Пояснив, что заемщиком является его супруга Русскова О,В. Просрочка в оплате кредита образовалась из-за отсутствии необходимого дохода. В настоящее врем готовы погасить всю задолженность по кредиту.

Ответчица Русскова О,В. в судебное заседание не явилась, в заявлении просила рассмотреть дело в свое отсутствие, указав, что признает исковые требования в полном объеме.

Ответчики Топорков В,А., Бузькин О,В. в судебное заседание не явились, извещались о месте и времени судебного разбирательства.

Выслушав стороны, исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

Судом установлено следующее. 4 сентября 2008 г. между Руссковой О.В. и ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» был заключен кредитный договор № КД-1111 сроком на 3 года, согласно условиям которого ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» предоставил кредит Руссковой О.В. на потребительские нужды в размере 120 000 рублей. Выдача кредита подтверждается мемориальным ордером № 3 от 04.09.2008 г.

Согласно условиям вышеуказанного договора, Русскова О.В. взяла на себя обязательства: уплачивать истцу проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере : 1 год срока кредитования - 14,99 % годовых, 2 год срока кредитования - 14,00 % годовых, 3 год срока кредитования - 13,00 % годовых, уплачивать плату за размещение кредитором денежных средств единовременно в размере 1% от суммы кредита не позднее даты предоставления кредита - при выдаче кредита и ежемесячно, независимо от количества дней пользования кредитом в размере: 1 год срока кредитования - 0,67 %, 2 год срока кредитования - 0,50 %, 3 год срока кредитования - 0,20 %. Также ответчик обязался уплатить неустойку в размере 1 % от суммы предоставленного кредита. Срок ежемесячного платежа десятое число каждого месяца. Окончательный срок возврата кредита и всех иных платежей по вышеуказанному договору был установлен не позднее 04.09.2011 г.

В соответствии с п.6.1 договора в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, а также сроков уплаты платы за размещение денежных средств, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,15% от несвоевременно уплаченной суммы за каждый календарный день просрочки.

от 04.09.2008 г. В соответствии с условиями указанных договоров поручитель отвечает перед истцом в том же объеме, что и Русскова О.В., в частности, за возврат суммы кредита, за уплату всех иных платежей. В соответствии с п. 1.4. договора поручительства ответственность ответчиков перед истцом является солидарной.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с кредитным договором заключенного сторонами, погашение суммы кредита производится заемщиком после предоставления кредита, ежемесячно не позднее десятого числа каждого месяца.

Учитывая, что заемщиком обязательства по исполнению условий кредитного договора и договора поручительства не исполняются, суд считает возможным на основании ст. 429 п. 1 ГК РФ расторгнуть кредитный договор № КД-1111 от 04.09.2008 г.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение суммы займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая, что заемщиком обязательства по исполнению условий кредитного договора не исполняются, суд считает возможным взыскать с ответчиков сумму займа и причитающиеся проценты, а также неустойку.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащим исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственностью поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно представленного истцом расчета, непогашенная сумма долга по кредитному договору, проценты, неустойки по состоянию на день рассмотрения дела составляют соответственно - 70 803 руб. 29 коп. ( 56 497,58 руб. - основной долг + проценты за пользование кредитом 7 219,42 руб. + неустойка за просрочку оплаты основного долга 6 518,28 руб. + неустойка за просрочку оплаты процентов - 56,01 руб.) Доказательств погашения задолженности по кредиту и процентам полностью либо в части, ответчиками суду не представлено.

На основании вышеизложенного подлежит взысканию в пользу истца с заемщика Руссковой О.В., поручителей Русскова А.С., Топоркова В.А., Бузькина О.В. в солидарном порядке сумма задолженности по кредитному договору в размере 70 803 руб. 29 коп.

При этом суд не находит оснований для взыскания с ответчиков платы за размещение денежных средств в размере 3 000 руб. и неустойки за просрочку внесения платы за размещение денежных средств в размере 246 руб. 98 коп.

В соответствии с п.1.5 оспариваемого кредитного договора заемщик обязуется уплатить Кредитору плату за размещение Кредитором денежных средств, включая и обслуживание кредита единовременно в размере 1% от суммы кредита и ежемесячно, независимо от количества дней пользования кредитом в % от суммы выданного кредита в следующем размере: 1 год срока кредитования-0,67%, 2 год срока кредитования-0,5%, 3 год срока кредитования-0,2%.

Указанные платежи по сути являются комиссией за обслуживание счета.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания платы за кредит (комиссии) и пени по просроченной плате за кредит (комиссии) не имеется, в удовлетворении иска в этой части следует отказать.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков в равно долевом порядке подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом при подаче иска - оплата гос.пошлины. Исходя из размера удовлетворенных исковых требований с Руссковой О.В., Русскова А.С., Топоркова В.А., Бузькина О.В. в пользу истца подлежит взысканию в равно долевом порядке гос.пошлина в размере 2 271 руб. 26 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Закрытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «ГАЗБАНК» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № КД-1111 от 04.09.2008 г., заключенный между Закрытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «ГАЗБАНК» и Руссковой О.В..

Взыскать с Руссковой О.В., Топоркова В.А., Русскова А.С., Бузькина О.В. в пользу Закрытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «ГАЗБАНК» в солидарном порядке сумму основного долга по кредитному договору 56 497 руб. 58 коп., проценты за пользование кредитом 7 219 руб. 42 коп., неустойку за просрочку оплаты основного долга 6 518 руб. 28 коп., неустойку за просрочку оплаты процентов - 568 руб. 01 коп.,, а всего 70 803 руб. 29 коп., в равно долевом порядке расходы по оплате госпошлины в размере 2 271 руб. 26 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований Закрытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «ГАЗБАНК» отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд в течение 10 дней через районный суд.

Судья Е,В. Чурбанова