Дело № 2-4655/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
12 июля 2011 г. г. Ульяновск
Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:
председательствующего судьи Кириченко В.В.,
при секретаре Лёвушкиной К.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к Медведкиной Т. И. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Закрытое акционерное общество коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» (далее - ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА») обратилось в суд с исковыми требованиями к Медведкиной Т.И. о расторжении кредитного договора №фл от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме 58 020 руб. 68 коп., взыскании платы за пользование кредитом по ставке 7,88 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в законную силу решения суда, а также расходов по оплате государственной пошлины.
Требования мотивированы тем, что между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Медведкиной Т.И. был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №фл на сумму 50 000 руб. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 48 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом. При несвоевременной уплате ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей установлено взимание пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Согласно п. 3.1.1. кредитного договора заемщик обязался ежемесячно до 14 числа (включительно), начиная с января 2008 года, обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. Кредитные средства в размере 50 000 руб. были перечислены на счет ответчика, открытый в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» на основании его заявления, что подтверждается мемориальным ордером. Тем самым банк исполнил полностью свои обязательства, принятые по кредитному договору. Нарушая свои обязательства по кредитному договору, заемщик нарушил график внесения платежей, в связи с чем ему были предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 58 020 руб. 68 коп., из которых: сумма основного долга – 27 262 руб. 01 коп., пени по просроченному основному долгу – 9 590 руб. 03 коп., плата за пользование кредитом – 2 071 руб. 73 коп., пени по просроченной плате за пользование кредитом – 1 426 руб. 78 коп., плата за кредит – 10 276 руб. 14 коп., пени по просроченной плате за кредит – 7 393 руб. 99 коп. Несмотря на направленные требования о досрочном погашении долга, заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает. Пунктом 5.3. кредитного договора установлено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней.
Представитель ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» Иванов Ф.И. в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме по доводам, изложенным в иске.
Ответчица Медведкина Т.И. в судебном заседании исковые требования признала, подтвердила факт заключения кредитного договора, факт и сумму образовавшейся задолженности по кредитному договору, расчет задолженности, представленный банком, не оспаривала, однако просила снизить начисленные банком пени с учетом тяжелого материального положения ответчицы.
Исследовав материалы рассматриваемого дела, выслушав стороны, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Медведкиной Т.И. был заключен кредитный договор №фл, по условиям которого истец предоставил ответчице кредит на неотложные нужды в сумме 50 000 руб., со сроком погашения кредита через 48 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью договора. Графиком платежей, подписанным сторонами при заключении договора и, как указано, являющимся его неотъемлемой частью, предусмотрено, что плата за пользование кредитом в месяц рассчитывается по математической формуле и равна R*ОЗ*t/365+k*C, где: R = 7,88 %, ОЗ – остаток задолженности на текущую дату, t – количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту, k – 1,8 %, C – сумма выданного кредита.
Таким образом, стороны согласовали осуществление возврата суммы кредита и платы за пользование кредитом частями в соответствии с графиком возврата кредита – ежемесячными платежами в размере 2 118 руб., и последним платежом в сумме 2 242,17 руб.
Стороны договорились, то есть заемщик был письменно под роспись уведомлен, что среднемесячная переплата по кредиту составит 2,16 процента, а эффективная ставка по договору составит 48 % годовых.
Пунктом 4.2. кредитного договора предусмотрено, что в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей заемщик уплачивает кредитору пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ).
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Как следует из представленных документов, ответчица неоднократно нарушала сроки по возврату кредита и уплате процентов, обусловленных кредитным договором, с мая 2011 года платежи не вносила вовсе.
Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В рассматриваемом споре подобным нарушением является неисполнение заемщиком принятых обязательств по возврату кредита, вследствие чего сделка подлежит расторжению.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).
В соответствии с 5.3. кредитного договора банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней.
На ДД.ММ.ГГГГ с учетом положений о порядке погашения платежей задолженность по кредиту составляла 58 020 руб. 68 коп., из которых (в формулировках, используемых Банком): сумма основного долга – 27 262 руб. 01 коп., пени по просроченному основному долгу – 9 590 руб. 03 коп., плата за пользование кредитом – 2 071 руб. 73 коп., пени по просроченной плате за пользование кредитом – 1 426 руб. 78 коп., плата за кредит – 10 276 руб. 14 коп., пени по просроченной плате за кредит – 7 393 руб. 99 коп.
Расчет задолженности, представленный истцом, ответчицей по делу не оспорен, подтвержден представленными суду документами, проверен судом, а потому принимается судом за основу при вынесении решения.
При этом, как следует из изложенных выше условий договора, указанных, в том числе, в неотъемлемой его части, - в графике платежей, соглашением сторон было предусмотрено взимание платы за пользование кредитом в размере 7,88 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, и 1,8 % от суммы первоначального кредита в месяц.
То есть график платежей предусматривает суммы погашения основного долга и плату за пользование кредитом, которая является процентами, начисленными на остаток долга, и процентами, рассчитанными от выданной суммы кредита, в связи с чем последние являются твердой фиксированной суммой.
Таким образом, по соглашению с заемщиком, о чем свидетельствует его личная подпись, плата за пользование кредитом установлена Банком в процентах, содержащихся в математической формуле, приведенной в графике платежей. Данная формула является формулой расчета аннуитетных платежей и, согласно условиям договора, применяется в целях определения ежемесячной платы за пользование кредитом.
Никаких дополнительных услуг, кроме кредитования, оказываемых Банком заемщику, за которые Банк получает вознаграждение, предусмотренное договором в виде платы, о которой истец был уведомлен при заключении договора, не предоставлялось.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Следовательно, требования банка о взыскании с ответчицы суммы основного долга 27 262 руб. 01 коп., а также начисленных процентов за пользование кредитом в сумме 12 347,87 руб. (в формулировках банка - платы за пользование кредитом в сумме 2 071 руб. 73 коп. и платы за кредит в сумме 10 276 руб. 14 коп.) являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению как предусмотренные условиями кредитного договора и не противоречащие нормам гражданского законодательства.
Кроме того, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день рассмотрения дела плата за пользование кредитом составляет 2 589 руб. 65 коп. ((27262 руб. 01 коп. х 72 дня х (7,88 % : 360 дней)) + ((50 000 руб. х 1,8 %) / 30 дней х 72 дня)), она также подлежит взысканию в судебном порядке согласно п. 6.1 кредитного договора.
В соответствии с п. 6.1 кредитного договора, с ответчицы подлежит взысканию также плата за пользование кредитом по ставке 7,88 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления настоящего решения суда в законную силу, а также плата за пользование кредитом в сумме 30 рублей в день, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления настоящего решения суда в законную силу ((50 000 руб. х 1,8 %) / 30 дней).
В то же время начисленные банком пени за просрочку исполнения обязательств суд полагает несоразмерными сумме и последствиям просрочки и, учитывая компенсационную природу обеспечения исполнения обязательств, применительно к статье 333 ГК РФ считает необходимым уменьшить пени по просроченному основному долгу до 1 000 руб., пени по просроченным процентам за пользование кредитом до 900 руб. (в формулировках банка – пени по плате за пользование кредитом до 150 руб., пени по просроченной плате за кредит до 750 руб.). При решении вопроса о снижении пени суд также принимает во внимание длительность периода просрочки, субъектный состав, вид и характер обязательства, а также материальное положение ответчицы.
С учетом изложенного выше, подлежащая взысканию в судебном порядке задолженность по кредитному договору в целом составит 44 099 руб. 53 коп. (27 262,01 + 12 347,87 + 2 589,65 + 1900).
Таким образом, иск подлежит частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Так как решение суда состоялось в пользу истца, с ответчицы в пользу ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» подлежат взысканию пропорционально удовлетворенным требованиям расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска – в сумме 1 522 руб. 99 коп.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198, 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор №фл, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Закрытым акционерным обществом коммерческим межотраслевым банком стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Медведкиной Т. И..
Взыскать с Медведкиной Т. И. в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» задолженность по кредитному договору №фл от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 44 099 руб. 53 коп., возмещение расходов на оплату государственной пошлины в сумме 1 522 руб. 99 коп., а всего – 45 622 руб. 52 коп.
Взыскивать с Медведкиной Т. И. в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» плату за пользование кредитом по ставке 7,88 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления настоящего решения суда в законную силу, а также плату за пользование кредитом в сумме 30 рублей в день, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления настоящего решения суда в законную силу.
В удовлетворении остальной части исковых требований Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к Медведкиной Т. И. – отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение 10 дней.
Судья В.В. Кириченко