о защите прав потребителей

Дело № 2-2782/11

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 мая 2011 г. г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска

в составе: судьи Рыбалко В. И.,

при секретаре Кечине О. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Анашина Е.В. к закрытому акционерному обществу коммерческому межотраслевому банку стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Анашин Е. В. обратился в суд с иском к закрытому акционерному обществу коммерческому межотраслевому банку стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» (ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА») о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивированы следующим. 24.10.2007 между истцом (Заемщик) и ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» (Банк) был заключен кредитный договор № №, на получение кредита в размере 850 000 руб.

По условиям договора за обслуживание счета (кредита) Заемщик ежемесячно платит Банку комиссию - k*C в размере 1,80% от суммы выданного кредита, то есть 15 300 руб. Данная комиссия взималась с 24.10.2007 по 11.04.2008. Всего истцом уплачена Банку комиссия в размере 86 700 руб. В кредитном договоре отсутствует условие о взимании комиссии за обслуживание счета (кредита), однако размер комиссии не меняется при погашении основного долга. Кроме того, при выдаче кредита 24.10.2007 с истца была взыскана комиссия за открытие лицевого (кредитного) счета в размере 510 руб. Поскольку Банк не осуществлял обслуживание кредита, взимание вышеуказанной комиссии является незаконным, фактически услуга истцу на оказывалась.

Взимание комиссии за открытие или ведение счета (за обслуживание кредита) противоречит норма Закона РФ «О защите прав потребителей», Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Банк не сообщил истцу, в чем состоит содержание данной услуги.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил Банку претензию с требованием возвратить уплаченную сумму комиссии. Срок добровольного исполнения требования истек ДД.ММ.ГГГГ. В связи с этим с ответчика (Банка) в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 3% от стоимости услуги с существенным недостатком, то есть 2601 руб. в день.

Незаконными действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 20 000 руб.

Анашин Е. В. просит суд признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения обязанности по уплате комиссии за обслуживание счета (кредита), взыскать в его пользу с ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» комиссию за обслуживание счета (кредита) в размере 86 700 руб., комиссию за открытие счета в размере 510 руб., неустойку в размере 13 005 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.

Истец Анашин Е. В. в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о дне и времени судебного заседания извещался.

В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования, дал пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что на момент рассмотрения дела кредит, полученный истцом в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА», погашен.

Представитель ответчика ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в судебном заседании исковые требования не признал. Пояснил, что условиями кредитного договора не предусмотрена обязанность заемщика открыть счет в Банке. Счет в Банке истцом был открыт на основании договора об открытии банковского счета. Кредитным договором не предусмотрено взимание комиссии за обслуживание счета (кредита). Указанный в иске процент 1,80% не является комиссией. Это плата за пользование кредитом, то есть проценты по кредитному договору. В формуле платы по кредиту содержится две процентные ставки - 7,88% от суммы остатка основного долга и 1,80% от суммы выданного кредита, что согласно уведомлению об эффективной ставке по кредитному договору составляет 41% годовых. Данная ставка была доведена до истца при подписании кредитного договора. На момент предоставления кредита в октябре 2007г. Центральным Банком РФ была установлена ставка рефинансирования в размере 10% годовых. В случае выдачи кредита по процентной ставке 7,88% годовых, эта операция не соответствовала бы цели деятельности банка. Истец исполнил условия кредитного договора и не вправе требовать возвращения того, что было им исполнено. Кроме того, признание недействительными условий договора производится судом, и указанный договор является оспоримой сделкой. Поэтому срок исковой давности о признании недействительными условий оспоримой сделки составляет один год. Истцом договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, срок исковой давности истек. Ответчик действовал в рамках закона и заключенного между сторонами кредитного договора, противоправных действий не совершал, причинить моральный вред не мог. В иске просит отказать.

Выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что между Анашиным Е. В. и ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» (Банк) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на получение кредита на неотложные нужды в размере 850 000 руб., со сроком погашения кредита через 120 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом в месяц, рассчитанной по формуле: R*ОЗ*t/365+k*С, где R составляет 7,88% годовых, ОЗ - остаток задолженности на текущую дату, t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту, k - 1,80% годовых, С - сумма выданного кредита.

При несвоевременной уплате ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей взимаются пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. 4.2 кредитного договора).

Согласно п.п. 3.1.1 кредитного договора, Заемщик обязался до 24 числа (включительно) каждого месяца, начиная с ноября 2007 г. обеспечить наличие на счете денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей.

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 154 ГК РФ сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Кредитным договором №фл предусмотрено ежемесячно внесение платежей. Истец обратился в суд с данным иском, направив его по почте ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с этим, суд считает необоснованными доводы ответчика об истечении срока исковой давности по требованиям истца, в части платежей внесенных после ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.п.1, 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Исходя из ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст. 29 Федерального Закона от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.30 указанного Федерального закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В п. 1.3 кредитного договора, заключенного между Анашиным Е. В. и ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» указано, что плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, оформленном по форме Приложения № 1 к договору, который является неотъемлемой частью договора (далее - График платежей).

График платежей предусматривает суммы погашения основного долга и плату за пользование кредитом, которая является процентами, начисленными на остаток долга, и процентами, рассчитанными от выданной суммы кредита, в связи с чем, последние являются твердой фиксированной суммой.

Никаких дополнительных услуг, оказываемых банком Анашину Е. В., кроме кредитования, за которые банк получает вознаграждение, предусмотренное договором в виде платы, о которой истец был уведомлен при заключении договора, не предоставлялось.

До истца при заключении кредитного договора была доведена информация о полной стоимости кредита.

Таким образом, платеж, выраженный в формуле как k*С, является не платой за ведение ссудного счета, а составляющей частью платы за предоставление кредита.

Поэтому оснований для признания недействительными условий кредитного договора №фл от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Анашиным Е. В. и ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА», в части взимания указанной платы, не имеется.

Следовательно, является необоснованным и не подлежит удовлетворению исковое требование о взыскании с ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в пользу истца комиссии за обслуживание счета (кредита) в размере 86 700 руб.

Как следует из содержания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, его буквального толкования, такого условия, как обязанность Заемщика открыть счет в Банке, в тексте договора не имеется.

Пункт 2.1 кредитного договора предусматривает, что сумма кредита перечисляется на счет Заемщика в банке.

Однако данное условие кредитного договора не содержит в себе требование об обязанности заемщика открыть счет в банке.

В соответствии с заявлением о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» от ДД.ММ.ГГГГ Анашину Е. В. в данном Банке был открытии счет. За данную операцию с истца была взыскана комиссия в размере 510 руб.

В силу ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В связи с изложенным суд считает не обоснованным и не подлежащими удовлетворению требование истца о взыскании в его пользу с ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» комиссии за открытие счета в размере 510 руб.

В силу п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом не установлено нарушение ответчиком прав истца, как потребителя банковских услуг, при заключении кредитного договора №фл от ДД.ММ.ГГГГ, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании в пользу истца с ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» неустойки в размере 13 005 руб., компенсации морального вреда в размере 20 000 руб.

По мнению суда, требование истца о взыскании с ответчика штрафа в доход государства не является исковым требованием, так как обязанность взыскания штрафа установлена ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Анашина Е.В. к закрытому акционерному обществу коммерческому межотраслевому банку стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» о признании недействительным кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Анашиным Е.В. к закрытым акционерным обществом коммерческим межотраслевым банком стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА», в части возложения обязанности по уплате комиссии за обслуживание счета (кредита), взыскании комиссии за обслуживание счета (кредита) в размере 86 700 руб., комиссии за открытие счета в размере 510 руб., неустойки в размере 13 005 руб., компенсации морального вреда в размере 20 000 руб. - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска.

Судья В. И. Рыбалко