Дело № 2-5233/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 августа 2011 года г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска

в составе судьи Матвеевой Л.Н.,

при секретаре Айсиной А.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рублевой Т.В. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании кредитного договора незаключенным, признании недействительным условий кредитного дорога, о признании права на отказ от исполнения кредитного договора,

установил:

Рублева Т.В. обратилась в суд с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании кредитного договора незаключенным, признании недействительным условий кредитного дорога, о признании права на отказ от исполнения кредитного договора.

В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей Рублевой Т.В., и ответчиком, ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен договор оказания банковских услуг по кредитованию. Истица, Рублева Т.В. расчетным текущим банковским счетом, банковской картой не пользовалась, денег не снимала. Правоотношения, возникшие между истицей рублевой и ОАО НБ «ТРАСТ» регулируются Гражданским кодексом, федеральными законами, принимаемыми в соответствии иными нормативными актами РФ. Согласно п. 1 Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29.09. 1 994 г. « О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» могут возникнуть из договоров об оказании банковских услуг». В соответствии со ст. 16 п. 1 ФЗ РФ 2300-1 «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и правовыми актами РФ в области защиты прав потребителя, признаются недействительными. Если потребителю не представлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре и услуге, он вправе требовать от продавца ( исполнителя) возмещения убытков, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от исполнения договора. В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, истице, Рублевой Т.В., как потребителю, не были в полном объеме предъявлены условия предоставления кредита, кроме того в тарифном плане, приложенном в качестве условий предоставления кредита, имеются противоречивые пункты № 2, 5, пунктам 2.8 заявления о предоставлении кредита, противоречащие также Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях...» 3 302-П, согласно которым, условием предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность Банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Согласно п. 2. 1 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г № 54 -П « О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление кредита физическому лицу, возврат суммы кредита и уплата процентов возможны без открытия и ведения банковского счета клиенту, открытие которого является правом, а не обязанностью гражданина. Пунктом 2 тарифного плана указано, что плата за обслуживание СКС не взимается Банком. Однако п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды установлено, что комиссия за расчетное обслуживание ( ежемесячно) установлена в размере 0,99%. В условиях, не врученных истице Рублевой Т.В., отсутствует разъяснение данному пункту 2.8 заявления и противоречия между тарифным планом и положением ЦБ РФ № 54-П. и Положению « О правилах ведения бухгалтерского учета...№ 3302-П.. Пунктом 7 Условий предоставления кредита установлена обязанность ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» сохранять банковскую тайну по операциям, проводимым по СКС Клиента. Однако, п. 13. 6 Условий указано, что кредитор в отдельных случаях имеет право раскрывать необходимую информацию о клиенте третьим лицам, а также предоставлять персональные документы, данные о клиенте. П. 10.4 Условий установлена обязанность ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» по предоставлению по запросу Клиента информации об условиях предоставления кредитором услуг физическим лицам, пунктом 10.4, истребовать от кредитора документы, подтверждающие правильность списания денежных средств с СКС, в случае возникновения спорных вопросов. С апреля 2011г. не поступило ответа на заявление истицы, Рублевой т.В. о предоставлении информации по совершаемым операциям по расчетному счету истицы, Рублевой Т.В., и объяснений, почему на расчетном счете отсутствуют денежные средства для снятия с карты, а истица, Рублева Т.В. их не снимала. Истица Рублева Т.В. состоит на диспансерном учете с заболеванием сердечно­сосудистой системы. На этом основании в судебном порядке страховая компания «Авива», выступившая страхователем спорного кредитного договора между ответчиком ОАО НБ «ТРАСТ», и истицей, Рублевой Т.В., признала договор страхования от 16.12.2010 г., заключенный через ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» незаключенным и вернул истице. Рублевой Т.В. всю сумму страховки, в размере 20.425 рублей, перечисленного с расчетного счета истицы, Рублевой Т.В., открытого по кредитному договору с ОАО НБ»ТРАСТ» на расчетный счет О АО «Авива». Статьей 12 ФЗ РФ 2300-1 «О защите прав потребителей» п. 4 указано, что при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненной недостоверной и неполной информацией о товаре, работе ( услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара, работы( услуги). 24.12.2010 г. истица. Рублева Т.В. обратилась к ответчику, НБ «ТРАСТ» ОАО с заявлением о расторжении кредитного договора. С данного момента ответчик имел право осуществить списание денежных средств с расчетного счета истицы, Рублевой Т.В., в качестве досрочного погашения в соответствии с п. 3.2.1 Условий кредита; ответчик дал ответ только 26.01.2011 г. Согласно ст. 406 ГК РФ закреплен принцип просрочки кредитора, кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом. Просрочка кредитора дает должнику право на возмещение причиненных просрочкой убытков. По денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора. Таким образом, условие кредитного договора о взимании с заемщика платы в виде комиссии за сопровождение и комиссии за выдачу кредита не могут быть признаны услугой возмездного характера, т.к. Банк при предоставлении кредита в данном случае возлагает на клиента часть собственных затрат по предоставлению кредита, в виде комиссии за сопровождение и комиссии за выдачу. Однако предоставление кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям Банка, кредитной организации, и действия по комиссии за сопровождение и комиссии за выдачу комиссии за досрочное погашение кредита не могут быть признаны самостоятельной услугой, оказываемой клиенту, заемщику. Открытие расчетных, ссудных счетов, зачисление денежных средств на ссудный и текущие счета, комиссии за сопровождение и комиссии за выдачу, досрочное погашение кредита, выдача справки о наличии ссудного и расчетного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными свойствами. Действия Банка по взиманию платы за комиссию за сопровождение, и комиссии за выдачу применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 « О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом прав потребителей. В соответствии со ст. 168 ПС РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со ст. 167 ПС РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В соответствии с положениями параграфа 2 главы 42 ГКРФ регламентирующего отношения по договору кредита, ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п. 2.1 Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г № 54-П « О порядке предоставления ( размещении) кредитными организациями денежных средств и их возврата ( погашении)», предоставление кредита физическому лицу, возврат суммы кредита и уплата процентов возможны без открытия и ведения клиенту банковского счета, и комиссий за сопровождение и выдачу кредита. При заключении договора от 16.12.2010 года Ответчик, ОАО НБ «ТРАСТ» не принимал во внимание не достижения соглашения сторон по всем существенным условиям договора. Незаконность пунктов 13.6, 5.9 Условий предоставления кредитного договора, устанавливающих возможность разглашения банковской тайны по счетам СКС Клиента, в прямом противоречии с п. 7.5 Условий, по обязательству Банка сохранять банковскую тайну, а также положениям ФЗ РФ « О Банках и Банковской деятельности». В соответствии со ст. 432 ПС РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Стороны при заключении договора от 16.12.2010 г., не достигли соглашения по существенным условиям договора. На основании изложенного просит признать кредитный договор № от 16.12.2010 г., заключенный между истицей. Рублевой Т.В. и ответчиком, НБ «ТРАСТ» ОАО, незаключенным. Признать недействительными п. 2.8 кредитного договора № от 16.12.2010 года, а также п.п. 5.8.3, 9.З., 13.6 Условий кредитного договора недействительными. Признать за истицей, Рублевой Т.В. право на отказ от исполнения кредитного договора, как потребителя, получившего ненадлежащую информацию о условиях предоставления кредита, противоречащую Закону, по кредитному договору № от 16.12.2010 года.

В судебном заседании истица на иске и его доводах настаивала.

В судебном заседании представитель ответчика иск не признал и пояснил, что вступившим в законную силу решением Заволжского районного суда г. Ульяновска от 24 февраля 2011 года подтверждена легитимность указанного договора, поэтому требования о признании договора незаключенным и признании права на отказ от исполнения кредитного договора не подлежат удовлетворению. Также не обоснованно заявлены требования о признании недействительными пунктов договора, поскольку истица была ознакомлена с условиями договора и условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и обязалась их соблюдать.

Выслушав стороны, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Вступившим в законную силу решением Заволжского районного суда г. Ульяновска от 24 февраля 2011 года установлены следующие обстоятельства.

Судом установлено, что в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), заявлением Рублевой Т.В. о предоставлении кредита на неотложные нужды ОАО НБ «ТРАСТ» предоставило истице кредит в размере 215 000 рублей.

Таким образом, между ОАО НБ «ТРАСТ» и Рублевой Т.В. 16.12.2010г. заключен кредитный договор № на сумму 215 000 рублей на 60 месяцев, по условиям которого заемщик обязался возвратить банку сумму кредита с уплатой 14 % годовых за пользование кредитом.

На основании п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Существенными условиями кредитного договора являются размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом.

Как следует из заявления Рублевой Т.В. от 16 декабря 2010 г. она просила предоставить ей кредит в размере 215 000 рублей на неотложные нужды на следующих условиях: на 60 мес., с процентной ставкой по кредиту 14% годовых. Согласно п.1 заявления истица просила заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет, договора об открытии спецкартсчета (СКС) и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого открыть ей СКС и предоставить в пользование банковскую карту, и кредитного договора, в рамках которого ей будет предоставлен кредит на условиях, указанных в данном заявлении.

Согласно заявлению Рублева Т.В. понимала и соглашалась с тем, что акцептом её оферты о заключении договора является действие кредитора по открытию ей счета и СКС. Она ознакомлена и обязалась неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые понимает и с которыми полностью согласна: в настоящем заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды; в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды; в Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды; в Тарифах по операциям с использованием банковских карт; также она поручила кредитору осуществить единовременное безакцептное списание комиссии за зачисление кредитных средств, на счет; осуществить перечисление денежных средств в размере 215 000 руб. (п.2.2) за вычетом суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет; и за вычетом суммы оплаты страховой премии.

Таким образом, Рублева Т.В. с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, с Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, с Тарифами по операциям с использованием банковских карт была ознакомлена и согласна, что подтверждает её подпись.

В соответствии Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды: п.2.1. - кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета; п.2.2. - с момента выполнения кредитором условий заявления клиента - по открытию счета клиента, договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные Тарифами и Тарифами по карте.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п.2,3 ст.438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст.ст. 845, 820 ГК РФ договор банковского счета, кредитный договор должны быть заключены только в письменной форме. Но в силу вышеуказанных норм Гражданского Кодекса РФ письменная форма данных договоров была соблюдена, поскольку письменное предложение Рублевой банку согласно ее письменному заявлению от 16 декабря 2010 г. (оферта) о заключении договоров, а именно о предоставлении кредита на неотложные нужды, об открытии счета и спецкартсчета было принято ОАО НБ «ТРАСТ» путем совершения действий по выполнению указанных в оферте условий данных договоров (акцепт), а именно банком Рублевой Т.В. была перечислена сумма кредита на открытый на её имя текущий счет.

Доказательством исполнения банком кредитного договора - предоставления кредита Рублевой Т.В. подтверждает выписка по счету №.

Таким образом, доводы истицы о том, что она была введена в заблуждение относительно условий договора, являются необоснованными. Никаких противоречий в условиях кредитного договора не имеется.

В связи с чем, оснований для того, чтобы сделать вывод о том, что договор является незаключенным и истица вправе отказаться от его выполнения, не имеется. В данной части в удовлетворении иска следует отказать.

Вместе с тем, истица обоснованно заявила требования о признании положения кредитного договора от 16 декабря 2010 года, заключенного между Рублевой Т.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) в части уплаты ежемесячной комиссии за расчетной обслуживание недействительным.

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 154 ГК РФ сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета – платы за кредит - применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания ежемесячной комиссии за обслуживание кредита не имеется.

В связи с чем, суд полагает необходимым признать положения кредитного договора, заключенного между истицей и ответчиком о возложении обязанности по оплате комиссии за ведение счета недействительным.

Кроме того, в силу пункта 4 статьи 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В остальной части в удовлетворении иска следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-197 ГПКРФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Рублевой Т.В. удовлетворить частично.

Признать положения кредитного договора от 16 декабря 2010 года, заключенного между Рублевой Т.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) в части уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание недействительным.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в течение десяти дней с момента изготовления решении суда в окончательной форме в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска.

Судья Л.Н.Матвеева