о взыскании кредитной задолженности



            Дело № 2- 4709\11

Заочное Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 июля 2011г.

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе

судьи Родионовой В.П.

при секретаре Паршиной А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Чекеряк И.И., Краузе Т.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору    , судебных расходов

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с вышеназванным иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Чекеряк И.И. заключен кредитный договор , согласно которому Истец обязался предоставить Заемщику денежные средства (далее - Кредит) в сумме 1330000, 00 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование Кредитом 18 процентов годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п. 1.1., 2.2. Кредитного договора). Кредитным договором установлено, что возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 25-го числа каждого календарного месяца (п. 2.3 Кредитного договора.). Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ Заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 1330000, 00 руб., что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету. В период действия кредитного договора Ответчик неоднократно допускал просрочку платежей, то есть ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по договору. Начиная с февраля 2008 г., Ответчик перестал вносить платежи по договору, (последний платеж был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 17300, 00 руб.), в связи, с чем у Ответчика образовалась задолженность. Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности к иску и выпиской по контракту клиента. Согласно п. 4.2.3 Кредитного договора Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы текущей задолженности.... при нарушении Заемщиком любого положения настоящего договора, в том числе нарушение Заемщиком установленного настоящим договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом. Возврат кредита обеспечивается договором поручительства от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Краузе Т.А. Согласно п. 1.1 Договора поручительства Поручитель обязуется солидарно отвечать перед Банком за исполнение обязательств Осиповым С.В. по кредитному договору. Поручитель обязуется отвечать перед Банком в том же объеме, что и Заемщик по Кредитному договору, включая сумму кредита, проценты, неустойки, штрафы и убытки, причиненные Кредитным договором. Возмещению подлежат также любые расходы и издержки Банка, включая расходы по исполнению Договора (п. 1.3 договора Поручительства). Банк направил в адрес Ответчиков письменные уведомление о досрочном истребовании задолженности (письма от ДД.ММ.ГГГГ, № ; № ). Однако Ответчики в добровольном порядке сумму задолженности не погашают. Согласно п. 2.6 Кредитного договора в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5% от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату     полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности. Согласно расчету сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика составляет 4108542, 40 руб. из которых: 1178660, 61 руб. - остаток ссудной задолженности; 401578, 46 руб. - задолженность по плановым процентам; 999403, 63 руб. - задолженность по пени за неуплату процентов; 1343697 руб. 20 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу; 38 570, 00 руб. - задолженность по комиссиям за сопровождение кредита; 146632, 50 руб. - задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита. Учитывая материальное положение Ответчика, Банк счел возможным снизить размер пеней. Просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Чекеряк И.И..     Взыскать в солидарном порядке с Чекеряк И.И., Краузе Т.А. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 000441, 57 руб. из которых: 1178660, 61 руб. - остаток ссудной задолженности; 401578, 46 руб. - задолженность по плановым процентам; 100000 руб.; задолженность по пени за неуплату процентов; 135 000, 00 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу; 38570,00 руб. - задолженность по комиссиям за сопровождение кредита; 146 632, 50 руб. - задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита.     Взыскать с Ответчиков в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель ЗАО Банк ВТБ 24 не явился, просил о рассмотрении дела без участия представителя. Не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства, о чем представил заявление.

Ответчики Чекеряк И.И., Краузе Т.А. в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом по адресам регистрации    заказной корреспонденцией.

Суд рассматривает дело в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Чекеряк И.И. заключен кредитный договор , согласно которому Истец обязался предоставить Заемщику денежные средства (далее - Кредит) в сумме 1330000, 00 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование Кредитом 18 процентов годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п. 1.1., 2.2. Кредитного договора). Кредитным договором установлено, что возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 25-го числа каждого календарного месяца (п. 2.3 Кредитного договора.).

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ Заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 1330000, 00 руб., что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету.

В период действия кредитного договора Ответчик неоднократно допускал просрочку платежей, то есть ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по договору. Начиная с февраля 2008 г., Ответчик перестал вносить платежи по договору, (последний платеж был осуществлен 29.01.2008 г. в сумме 17300, 00 руб.), в связи, с чем у Ответчика образовалась задолженность. Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности к иску и выпиской по контракту клиента.

Согласно п. 4.2.3 Кредитного договора Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы текущей задолженности.... при нарушении Заемщиком любого положения настоящего договора, в том числе нарушение Заемщиком установленного настоящим договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.

Возврат кредита обеспечивается договором поручительства от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Краузе Т.А..

Согласно п. 1.1 Договора поручительства Поручитель обязуется солидарно отвечать перед Банком за исполнение обязательств Осиповым С.В. по кредитному договору. Поручитель обязуется отвечать перед Банком в том же объеме, что и Заемщик по Кредитному договору, включая сумму кредита, проценты, неустойки, штрафы и убытки, причиненные Кредитным договором. Возмещению подлежат также любые расходы и издержки Банка, включая расходы по исполнению Договора (п. 1.3 договора Поручительства).

Согласно расчету сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика составляет 4108542, 40 руб. из которых: 1178660, 61 руб. - остаток ссудной задолженности; 401578, 46 руб. - задолженность по плановым процентам; 999403, 63 руб. - задолженность по пени за неуплату процентов; 1343697 руб. 20 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу; 38 570, 00 руб. - задолженность по комиссиям за сопровождение кредита; 146632,50 руб. - задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям, что предусмотрено ст. 309 ГК РФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание размер суммы просроченных платежей, а также длительность срока непогашения задолженности, суд находит требование о расторжении кредитного договора обоснованным.

Согласно расчету, представленному истцом по состоянию на 27 мая 2011 года задолженность составляет 4108542, 40 руб. из которых: 1178660, 61 руб. - остаток ссудной задолженности; 401578, 46 руб. - задолженность по плановым процентам; 999403, 63 руб. - задолженность по пени за неуплату процентов; 1343697 руб. 20 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу; 38570, 00 руб. - задолженность по комиссиям за сопровождение кредита; 146632,50 руб. - задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита.

                     Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

                      Согласно п. 2.6 Кредитного договора в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5% от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату     полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности.

    Ответственность перед кредитором должника и поручителей определена как солидарная п. 1.4. договора поручительства и ст. 363 ГК РФ.

С учетом изложенного, с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию:

1178660, 61 руб. - остаток ссудной задолженности; 401578, 46 руб. - задолженность по плановым процентам; 100000 руб. - задолженность по пени за неуплату процентов; 135 000, 00 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу ( в пределах заявленных истцом требований).

Оснований      для взыскания    комиссии за сопровождение кредита и начисленной на нее неустойки    не имеется по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по взимание комиссии за сопровождение кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию комиссии    за сопровождение кредита счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания комиссии и пени по просроченной плате за сопровождение кредита не имеется, в удовлетворении иска в этой части следует отказать.

      В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

            С ответчиков в равной доле с каждого в пользу истца следует взыскать возврат государственной пошлины по 8638 руб. 09 коп.

            Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

            Иск    Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) удовлетворить в части.

            Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Чекеряк И.И..

            Взыскать в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в солидарном порядке с Чекеряк И.И., Краузе Т.А. задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ складывающуюся из : 1178660, 61 руб. - остаток ссудной задолженности; 401578, 46 руб. - задолженность по плановым процентам; 100000 руб.- задолженность по пени за неуплату процентов; 135 000, 00 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу, возврат государственной пошлины в равной доле с каждого по 8638 руб. 09 коп.

В удовлетворении иска о взыскании комиссии за сопровождение кредита и начисленной на нее неустойки    - отказать.

    Ответчик вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление о его отмене в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Также заочное решение может быть обжаловано сторонами в Ульяновский областной суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Судья                                                           В.П.Родионова