РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 августа 2011 г. г. Ульяновск

Дело № 2-5469/11

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе судьи Давыдовой Т.Н., при секретаре Корчагиной О.А., с участием представителя истца Мокина Э.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Дроговозова М.В. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» (НБ «ТРАСТ» (ОАО)) о признании ничтожными условий кредитного договора, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Дроговозов М.В. обратился с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО), просит признать ничтожными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты страховой суммы, ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 25000 руб.

В обоснование иска указывается, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды. Истцу была предоставлена спецкарта. Сумма кредита составила <данные изъяты> руб.

Согласно п. 4 общих условий предоставления кредита ответчик обязал истца застраховать жизнь и здоровье в страховой компании ЗАО СК «Авива». Из суммы кредита ответчик списал сумму страховой премии в размере <данные изъяты> руб.

Из графика платежей следует, что помимо оплаты основного долга и процентов по кредиту ответчиком ежемесячно взимается комиссия 1513 руб.

Считает, что включение в договор условия об оплате комиссии к подключению к Программе страхования, ежемесячной платы и комиссии за кредит нарушает установленные законом права потребителей.

Ответчик обязан компенсировать ему моральный вред, причиненный нарушением его прав, который он оценивает в размере 25000 руб.

К делу в качестве третьего лица привлечено Закрытое акционерное общество «Страховая компания «Авива» (ЗАО СК «Авива»).

Истец просит рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца просил удовлетворить исковые требования в полном объеме, уточнив, что просит признать недействительными условия кредитного договора, изложенные в заявлении о предоставлении кредита и предусматривающие уплату комиссии за расчетное обслуживание 0,89% ежемесячно (п. 2.8) и уплату за счет кредита страховой премии в сумме <данные изъяты> руб. (п. 4.7).

Ответчик, извещенный о времени и месте судебного разбирательства, представителя для участия в рассмотрении дела не направил.

Третье лицо ЗАО СК «Авива» просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. В письменных объяснениях относительно исковых требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ЗАО СК «Авива» был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (полис № №) в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ Договором страхования предусмотрен единовременный страховой взнос в размере 16 150 руб., который оплачен истцом в полном объеме.

Доказательства, подтверждающие факт понуждения истца заключить договор страхования с ЗАО СК «Авива» отсутствуют. В документе «Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты)», выдаваемые ОАО НБ «ТРАСТ» заемщикам, отсутствует условие о необходимости страхования жизни и здоровья заемщика. В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды информация о страховом полисе указывается только при наличии указанного полиса.

Ответчик является агентом ЗАО СК «Авива» на основании договора об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования и представляет интересы ЗАО СК «Авива» перед страхователями.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договор страхования не предусматривает возврат уплаченной страхователем страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. Истец не направлял в ЗАО СК «Авива» письменные заявления и какие-либо документы, содержащие требование о досрочном расторжении договора.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из заявления от ДД.ММ.ГГГГ Дроговозов М.В. просит НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключить с ним договор, содержащий элементы:

1.1. договора об открытии банковского счета в рамках которого открыть текущий счет;

1.2. договор об открытии спецкартсчета (СКС) и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого открыть СКС и предоставить в пользование банковскую карту в валюте, указанной в п. 3.2 раздела «Информация о банковской карте»;

1.3. кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит на условиях, указанных в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, а также оплаты страховой премии по полису, указанному в п. 4.3 раздела «Информация о полисе добровольного страхования жизни и здоровья» (при его наличии) в размере, указанном в п. 4.7 раздела Информация о полисе добровольного страхования жизни и здоровья» (в случае, если выразит согласие об оплате страховой премии за счет кредита).

Соглашается с тем, что акцептом о заключении договора являются действия кредитора по открытию счета и СКС.

Договор №от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Дроговозовым М.В. содержит следующие условия: сумма кредита - <данные изъяты> руб.; срок пользования ДД.ММ.ГГГГ месяцев; процентная ставка - <данные изъяты>% годовых; комиссия за расчетное обслуживание - <данные изъяты>%; сумма ежемесячного платежа – <данные изъяты> руб. 22 коп.; дата платежей согласно графику платежей по кредиту.

Согласно графику платежей сумма ежемесячного платежа включает проценты, основной долг, комиссию в размере <данные изъяты> руб. 00 коп.

В силу ч. 2 ст. 3 Гражданского кодекса РФ гражданское законодательство состоит из Гражданского кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2003-1 «О защите прав потребителей» настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Соответственно, Закон о защите прав потребителей применяется при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения. Охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Как следует из указанных норм права, регулирующих понятие и порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета, при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств (п. 4.54 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 05 декабря 2002 г. № 205-П, разделы 2 и 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 31 августа 1998 г. № 54-П).

Статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса РФ не предусматривают как обязательное условие заключение кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика являются возврат суммы, выданной в качестве кредита, и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

По спорному кредитному договору заемщик обязан уплатить как проценты за пользование кредитом, так и комиссию за расчетное обслуживание, что не предусмотрено ст. 819 Гражданского кодекса РФ.

Несмотря на то, что кредитный договор формально содержит условие об открытии Дроговозову М.В. банковского счета в рамках которого предусмотрено открытие текущего счета, данное обстоятельство не свидетельствует о заключении между сторонами договора банковского счета.

Таким образом, включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссии за расчетное обслуживание, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банку по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Включенные в договор какие-либо условия, при соблюдении принципа свободы договора, не должны ущемлять установленные законом права потребителя.

Условия кредитного договора по взиманию платы за расчетное обслуживание являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным пункта 4.7 кредитного договора, которым предусмотрена уплата страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья ЗАО «СК «Авива» за счет кредита суд не находит.

Доводы истца о том, что кредитор обуславливает заключение договора кредита обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика, в то время как обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством, суд находит несостоятельными, поскольку Дроговозов М.В. добровольно подтвердил свое согласие осуществить добровольное страхование жизни и здоровья в страховой компании ЗАО «СК «Авива» и выразил согласие об уплате страховой премии, указав об этом в п. 4 заявления о предоставлении кредита.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Получение Дроговозовым М.В. кредита в НБ «ТРАСТ» (ОАО) не обусловлено приобретением других услуг банка, поскольку услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо, в данном случае ЗАО «СК «Авива», а не банк. Поскольку банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно положения п. 2 ст. 16 Закона РФ 1 «О защите прав потребителей» не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд находит, что права потребителя Дроговозова М.В. были нарушены по вине ответчика, в результате того, что ответчик при предоставлении истцу кредита незаконно навязал условия договора в части уплаты комиссии за расчетное обслуживание. Исковые требования Дроговозова М.В. о взыскании с ответчика компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению.

Исходя из соразмерности допущенных ответчиком нарушений, суд полагает необходимым взыскать в пользу Дроговозова М.В. компенсацию морального вреда в размере 3000 руб.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании указанной нормы с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 1500 руб. 00 коп.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина от уплаты которых истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина – в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Размер государственной пошлины по исковым заявлениям неимущественного характера для физических лиц составляет 200 руб.

Истец в соответствии со ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 2 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ освобожден от уплаты государственной пошлины.

При таких обстоятельствах, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в сумме 200 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Дроговозовым М.В. и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» в части уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Дроговозова М.В. компенсацию морального вреда в сумме 3000 (три тысячи) руб. 00 коп.

В остальной части в иске отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» штраф в доход местного бюджета в размере 1500 (одна тысяча пятьсот) руб. 00 коп.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 200 (двести) руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.Н. Давыдова