Дело № 2-5209/11 И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 17 августа 2011 года г. Ульяновск Ленинский районный суд г.Ульяновска в составе: председательствующего судьи Тютькиной З.А., при секретаре Селиверстовой О.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «ФИО1» к Миридоновой ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, убытков, судебных расходов У С Т А Н О В И Л : Истец обратился в суд с вышеназванным иском, в котором просит взыскать с ФИО2 сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «ФИО1» № 40434853 (далее - Договор о карте) в размере 129 363,63 руб., убытки в размере 1893,64 руб., а также сумму государственной пошлины, уплаченной за рассмотрение искового заявления, в размере 3825,15 руб., мотивируя свои требования следующим. 29.12.2004 года ФИО2 обратилась в ЗАО «ФИО1» с Заявлением № 2830222 на получение потребительского кредита и карты, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт ЗАО «ФИО1» (далее - Условия по картам), Тарифах по картам «ФИО1» (далее - Тарифы по картам), Договора о карте, в рамках которого Клиент просила (п. 2 Заявления):выпустить на ее имя банковскую карту «ФИО1», открыть ей банковский счёт, используемый в рамках Договора о карте; для осуществления операций по карте, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета и с этой целью установить ей лимит задолженности в размерах до 60 000 руб. При подписании Заявления Клиент указала, что в рамках Договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы по картам, с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна. В Заявлении Клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета карты. В силу ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Просит взыскать с ФИО2 в пользу ЗАО "ФИО1" сумму задолженности по Договору о карте № 40434853 в размере 129 363,63 руб., из которых: основной долг -123 113,68 руб., проценты - 4 249,95 руб., плата за пропуск минимального платежа - 2 000,00 руб.; убытки в размере 1893,64 руб.; сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 825,15 руб. Представитель истца на заявленных требованиях настаивала, поддержала доводы иска, дополнительно пояснила, что комиссия за обслуживание счета не взимается и не начисляется с июня 2007 года. 11 апреля 2006 года истице было одобрено изменение размера кредита до 100000 руб. и подключена страховка по карте. Право ответчика в одностороннем порядке изменить проценты по договору о карте предусмотрено условиями договора, закрепленными в п. 8.8 и 8.4 Условий договора о карте. Ответчик ФИО2 иск не признала, пояснила, что фактически выплатила весь кредит, внеся на расчетный счет около 430000 рублей. Представитель ответчика - адвокат Шакурова ФИО8. просила отказать в удовлетворении иска, указывая следующее. В п. 8.4.3 Условия не указаны. Условиями и тарифами не предусмотрено взимание комиссии за обслуживание кредита. Отсюда следует, что списание денежных средств и направление их на погашение комиссии за обслуживание счета несправедливым. В связи с этим полагает, что указанные денежные средства должны быть зачтены в счет погашения задолженности. Согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных в банк денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими органами от своего имени и за свой счет. Так как установление дополнительных платежей не предусмотрено законодательством, это является ущемлением прав потребителей. Подобного рода расходы банка являются издержками банка, и не могут быть возложены на заемщика. В связи с этим полагает, что условия в части уплаты комиссии за обслуживание кредита являются незаконными, не соответствуют ст. 16 Закона «О защите прав потребителя». Условия и тарифы так же не предусмотрена комиссия за участие в программе по организации и страхования клиентов. Поскольку комиссия не предусмотрена тарифами и условиями следовательно, списание денежных средств для погашения комиссии по организации страхования клиентов является незаконны, до сведения потребителя не доводилось, наличие этой комиссии, отсюда следует, что данные денежные средства должны быть направлены на погашение задолженности. Условии и тарифы так же не предусматривают описание платы за обслуживание сета по ПК, отсюда следует, что списание денежных средств является незаконным и должны быть направлены на погашение задолженности. Банк не вправе в одностороннем порядке менять размер процентов по кредиту. Незаконным является требование убытков, так как необоснован размер. Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям. В соответствии со ст.56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании. Установлено, что 29.12.2004 года ФИО2 обратилась в ЗАО «ФИО1» с Заявлением № 2830222 на получение потребительского кредита и карты, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт ЗАО «ФИО1» (далее - Условия по картам), Тарифах по картам «ФИО1» (далее - Тарифы по картам), Договора о карте, в рамках которого Клиент просила (п. 2 Заявления):выпустить на ее имя банковскую карту «ФИО1», открыть ей банковский счёт, используемый в рамках Договора о карте; для осуществления операций по карте, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета и с этой целью установить ей лимит задолженности в размерах до 60 000 руб. При подписании Заявления Клиент указала, что в рамках Договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы по картам, с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна. В Заявлении Клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета карты. Банк открыл счёт №40817810000923433163, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от 29.12.2004г., Условиях и Тарифах по картам, и тем самым заключил Договор о карте № 40434853, выпустил на ее имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный Банком максимальный размер кредита, разрешенный Банком для единовременного использования Клиентом) до 60000, 00 руб. 2 апреля 2009 года при обращении Клиента в Справочно-информационный Центр, лимит по карте был увеличен до 100 000 руб., заключен договор страхования. С использованием Карты Клиентом были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту № 40817810000923433163. В связи с тем, что Ответчик не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, Истец на основании п. 4.11. Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 129 363,63 руб., выставив и направив ему Заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до 02.07.2010 г. Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном счёте-выписке, исполнены не были. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Согласно условиям Договора о карте Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам. Погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте и их списания Банком в безакцептном порядке (п. 4.2.1 Условий по картам).При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался в соответствии с Договором о карте размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке, направляемой Клиенту ежемесячно. В соответствии с Условиями по картам при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого Договора о карте, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий. Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом формирования и направления Клиенту Заключительного счёта-выписки (п. 4.9.,4.11 Условий по картам), что соответствует п. 1ст. 810ГКРФ. До настоящего момента задолженность по Договору о карте Ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету Клиента, и составляет 129 363,63 руб., из которых: основной долг-123 113,68 руб., проценты - 4 249,95 руб., плата за пропуск минимального платежа - 2 000,00 руб. Указанные сумы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. Оснований для взыскания платы за размещение денежных средств и начисленной на нее неустойки не имеется по следующим основаниям. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания платы за кредит (комиссии) и пени по просроченной плате за кредит (комиссии) не имеется, в удовлетворении иска в этой части следует отказать. Как видно, из представленного расчета, плата за ведение ссудного счета не начисляется с июня 2007 года по настоящее время, требования о взыскании комиссии ( платы) в настоящем иске не предъявляются. Вместе с тем, та сумма, которая была внесена ответчиком в счет погашения начисленной комиссии, не может быть зачтена в счет погашения основного по следующим основаниям. В силу ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора (ст. 1 ГК РФ). На основании п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон. В силу п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Следовательно, не имеется оснований для зачета платы ( комиссии) за размещение денежных средств ( ведение ссудного чета) в счет уплаты основного долга и других платежей. Оснований для взыскания убытков в размере 1893 руб. 64 коп. не имеется, поскольку истец не лишен возможности получить уплаченную государственную пошлину в ином порядке, а именно в порядке, установленном Налоговым законодательством. В удовлетворении иска в этой части следует отказать. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. С ответчика в пользу истца следует взыскать возврат государственной пошлины 3787 руб. 27 коп На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12,56,194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Иск Закрытого акционерного общества «ФИО1 « удовлетворить в части. Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества « ФИО1» с ФИО2 сумму задолженности по договору о карте № 40434853: основной долг – 123113 руб. 68 коп., проценты - 4249 руб. 95 коп., плату за пропуск минимального платежа – 2000 рублей, возврат государственной пошлины 3787 руб. 27 коп. В удовлетворении требований о взыскании убытков в размере 1893 руб. 64 коп. – отказать.