Дело № 2-5715/11 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 30 августа 2011 года г. Ульяновск Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе: судьи Алексеевой Е.В., при секретаре Карповой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сенчева П.Н. к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: Истец обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением, уточненным в ходе рассмотрения дела. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ответчиком кредитный договор за № по условиям которого ответчик предоставил ему кредит в размере 300 000 руб. Кредитным договором предусмотрено взимание с заемщика ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, комиссии за открытие ссудного счета. Считает, что данное условие кредитного договора незаконно и противоречит нормам Закона РФ «О защите прав потребителей». Просит признать данное условие договора недействительным, взыскать с ответчика в свою пользу комиссию за ведение ссудного счета в размере 34500 руб., которую он уплатил ответчику. Просит также взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4370 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб. В судебном заседании истец Сенчев П.Н. поддержал исковые требования и дал пояснения, аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении. Ответчик в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Представил в суд письменный отзыв на иск, в котором указал, что согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Договор от ДД.ММ.ГГГГ заключен был между сторонами добровольно, заемщик был ознакомлен с условиями заключаемого договора, согласился с ними, обязался исполнять свои обязательства перед кредитором по договору. Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года за № 395-1 ( с последующими изменениями), отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. По кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 29 Федерального закона О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года за № 395-1 ( с последующими изменениями), процентные ставки по кредитам, вкладам ( депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Согласно статье 5 Закона операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Банком России. В соответствии со статьями 4 и 56 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. В соответствии с пунктом 5 статьи 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов является законным, поскольку указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. С учетом изложенного открытие и ведение ссудного счета не обусловливает предоставление кредита, поэтому включение рассматриваемого условия в кредитный договор не может быть признано нарушением пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Принимая во внимание вышеизложенное, оснований для признания указанного пункта договора недействительным и взыскания денежных сумм за ведение ссудного счета, а также процентов, морального вреда, не имеется. Суд, с учетом мнения истца, определил рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя ответчика. Выслушав истца Сенчева П.Н., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доказательствам, которые представлены сторонами и исследовались в судебном заседании. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор за №, по условиям которого ответчик предоставил ему кредит в размере 300 000 руб. на срок 60 месяцев. Кредит предоставлен на основании условий предоставления кредита на неотложные нужды. В соответствии с п. 1.4 для учета задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 3 Условий. Истцу был открыт ссудный счет, за что он оплатил денежные средства, а также истец, в соответствии с условиями кредитного договора, оплатил банку комиссию за ведение ссудного счета, которую просит взыскать с ответчика. По мнению суда, условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Сенчевым П.Н. и Открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК», в части взимания с истца платы за открытие и ведение ссудного счета является недействительным по следующим основаниям. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными. Вместе с тем, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца денежных сумм, уплаченных истцом банку за ведение ссудного счета, не имеется. В силу ст. 453 ГК РФ, при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон ( п. 4 ст. 453 ГК РФ). Таким образом, в связи с тем, что денежные средства за ведение ссудного счета были уплачены истцом банку в силу действующих на то время условий кредитного договора, Сенчев П.Н. не вправе требовать возвращения уплаченных им банку за данный период времени денежных сумм за открытие и ведение ссудного счета и, соответственно, процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ. Действиями банка по включению в условия кредитного договора указания на взимание комиссии за ведение и открытие ссудного счета, нарушаются права истца как потребителя, следовательно, с ответчика в пользу истца в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию компенсация морального вреда. Вместе с тем, сумму компенсации в 10000 руб. суд считает завышенной и принимая во внимание характер и степень нарушения прав истца как потребителя, фактические обстоятельства дела, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 3000 руб. Принимая во внимание вышеизложенное, суд полагает необходимым исковые требования Сенчева П.Н. удовлетворить частично, признать недействительным п.1.4 условий предоставления кредита Сенчеву П.Н. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Сенчевым П.Н. и Открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в суме 3000 руб. В остальной части исковые требования удовлетворению не подлежат. В силу ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию штраф в сумме 1500 руб. В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 200 руб. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд, Р Е Ш И Л: Исковые требования Сенчева П.Н. удовлетворить частично. Признать недействительным п.1.4 условий предоставления кредита Сенчеву П.Н. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Сенчевым П.Н. и Открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в пользу Сенчева П.Н. компенсацию морального вреда в сумме 3000 руб. В остальной части иска- отказать. Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в доход местного бюджета штраф в сумме 1500 руб., государственную пошлину в сумме 200 руб. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение 10 дней.