взыскание задолженности по кредиту

Дело № 2-2143/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 апреля 2011 г. г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска

в составе: судьи Рыбалко В. И.,

при секретаре Алиуллиной Г. Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Струльникову А.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Струльникову А. Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы следующим. ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) (далее - Банк) и Струльниковым А. Н. (далее - Заемщик) заключен кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 502 940 руб. 44 коп. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой - 17,5% годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 1.1, 2.2. кредитного договора)

Согласно п. 2.1 кредитного договора кредит был предоставлен на погашение ранее предоставленного Банком кредита по кредитному договору № (00031) от ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления суммы кредита на банковский счет.

Кредитным договором установлено, что Заемщик обязан уплачивать Банку проценты ежемесячно 4 числа каждого календарного месяца. Каждый период между 5 числом предыдущего календарного месяца и 4 числом текущего календарного месяца именуется процентным периодом (п. 2.3 кредитного договора).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору - ДД.ММ.ГГГГ Заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 502 940 руб. 44 коп., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2.6 кредитного договора в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов, Заемщик уплачивает неустойку (пени) в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств. Неустойка начисляется на дату полного исполнения обязательств по погашению задолженности.

Согласно п. 3.1 кредитного договора Заемщик обязан возвратить Банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов и суммы комиссии в сроки, предусмотренные настоящим договором.

В соответствии с п. 4.2 кредитного договора Банк имеет право взыскать досрочно сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов при наступлении любого из перечисленных случаев: нарушения Заемщиком любого положения настоящего договора, в том числе нарушения Заемщиком установленного настоящим договором срока возврата очередной части кредита и (или) срока уплаты процентов за пользование кредитом; ухудшения финансового состояния Заемщика; возникновения обстоятельств, ставящих под угрозу своевременность возврата кредита.

Заемщик ненадлежащим образом исполнял обязанности по кредитному договору - платежи вносились не в полном объеме, несвоевременно.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Заемщика по кредитному договору составляет 583 734 руб. 89 коп., в том числе: остаток ссудной задолженности в размере 502 940 руб. 44 коп., задолженность по процентам в размере 63 499 руб. 83 коп., пени по просроченному основному долгу в размере 2189 руб. 77 коп., пени по просроченным процентам в размере 10 578 руб. 39 коп., задолженность по комиссиям в размере 4526 руб. 46 коп.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № № Банк направил Заемщику требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору.

Банк ВТБ 24 (ЗАО) просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с Струльниковым А. Н., взыскать в его пользу с Струльникова А. Н. задолженность по кредитному договору в размере 583 734 руб. 89 коп., в том числе: остаток ссудной задолженности в размере 502 940 руб. 44 коп., задолженность по процентам в размере 63 499 руб. 83 коп., пени по просроченному основному долгу в размере 2189 руб. 77 коп., пени по просроченным процентам в размере 10 578 руб. 39 коп., задолженность по комиссиям в размере 4526 руб. 46 коп. а также расходы на оплату государственной пошлины.

В судебном заседании представитель Банка поддержал исковые требования, дал пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что кроме данного кредита ответчику был предоставлен кредит на приобретение автомобиля. У ответчика образовалась задолженность по обоим кредитам. Согласно п. 2.8 кредитного договора при наличии у Заемщика просроченной задолженности по нескольким обязательствам, Банк вправе в одностороннем порядке без уведомления Заемщика самостоятельно устанавливать порядок погашения требований Банка, возникших из нескольких обязательств (договоров) Заемщика. В такой ситуации, если Заемщик желает внести платеж в счет погашения конкретного кредитного договора, он должен написать заявление.

Данный кредит был выдан ответчику как форма реструктуризации задолженности по ранее заключенному кредитному договору.

Кредитным договором (п. 2.7) предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за сопровождение кредита, то есть за ведение открытого Заемщику ссудного счета.

Ответчик Струльников А. Н. в судебном заседании иск не признал. Не оспаривал факт получения кредита для реструктуризации задолженности по ранее заключенному кредитному договору. Ответчик не оспаривал сумму основного долга и сумму процентов по кредитному договору. Ответчик считает необоснованным взимание пеней, кроме того размер пеней является завышенным.

Выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Струльниковым А. Н. (Заемщик) заключен кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 502 940 руб. 44 коп. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой - 17,5% годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (пп. 1.1, 2.2. кредитного договора)

В п. 2.7 кредитного договора предусмотрена уплата Заемщиком Банку ежемесячной комиссии за сопровождение кредита в соответствии с действующими тарифами Банка.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям, что предусмотрено ст. 309 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 450 ГК РФ к основаниям расторжения договора судом по требованию одной из сторон относит существенное нарушений договора другой стороной. Причем существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ввиду того, что Заемщик Струльников А. Н. в одностороннем порядке прекратил исполнение кредитного договора, суд считает подлежащим удовлетворению исковое требование Банка ВТБ 24 (ЗАО) о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Струльниковым А. Н.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено ч. 2 ст. 819 ГК РФ.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с изложенным суд считает обоснованными исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) о взыскании с Струльникова А. Н. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в части суммы основного долга в размере 502 940 руб. 44 коп., задолженности по процентам в размере 63 499 руб. 83 коп.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Истцом заявлены требования о взыскании пени по просроченному основному долгу в размере 2189 руб. 77 коп., пени по просроченным процентам в размере 10 578 руб. 39 коп., исходя из размера пени - 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

По мнению суда, истцом не представлены доказательства того, что нарушение ответчиком сроков возврата денежных средств существенно нарушило интересы истца, повлекло для истца какие-либо серьезные вредные последствия

В связи с этим, на основании ст. 333 ГК РФ суд считает размер подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца пеней явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства. Суд считает необходимым уменьшить размер пени в 2 раза - размер пени по просроченному основному долгу составит 1094 руб. 88 коп., размер пени по просроченным процентам составит 5289 руб. 20 коп.

Указанные суммы пеней подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Общий размер, сумм подлежащих взысканию с Струльникова А. Н. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) составляет 572 824 руб. 35 коп. (502 940 руб. 44 коп. + 63 499 руб. 83 коп. + 1094 руб. 88 коп. + 5289 руб. 20 коп.)

Оснований для взыскания комиссии за сопровождение кредита в размере 4526 руб. 46 коп. не имеется по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета (за сопровождение кредита) применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания комиссии за сопровождение кредита не имеется, в удовлетворении иска в этой части следует отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С Струльникова А. Н. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8856 руб. 59 коп.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 - 198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Струльниковым А.Н..

Взыскать с Струльникова А.Н. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 572 824 руб. 35 коп., расходы на оплату государственной пошлины в размере 8856 руб. 59 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Струльникову А.Н. о взыскании неустойки, комиссии - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение 10 дней.

Судья В. И. Рыбалко