о взыскании страхового возмещения

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 октября 2011 г. г. Ульяновск

Дело № 2-5791/11

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе председательствующего судьи Давыдовой Т.Н., при секретаре Корчагиной О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГАЗБАНК» (ЗАО АКБ «ГАЗБАНК») к Борисовой Л.В., Борисову А.Н., Панченко А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» обратился в суд с вышеуказанным иском, уточненным в ходе рассмотрения дела. Свои требования мотивировал тем, что в соответствии с условиями кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ истец обязался предоставить кредит на приобретение автомобиля Борисовой Л.В. в общей сумме <данные изъяты> рублей 00 копеек. Согласно условиям вышеуказанного договора, ответчик взял на себя обязательства: уплачивать истцу проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере 10.00% годовых, плату за размещение денежных средств, включая выдачу и обслуживание кредита единовременно в размере 1,50% от суммы кредита не позднее даты предоставления кредита- при выдаче кредита, и ежемесячно в течение фактического периода пользования кредитом в размере 0,020% от суммы фактической задолженности за каждый календарный день. Также ответчик обязался уплатить неустойку в размере 0,15 % от суммы задолженности за каждый день просрочки. Окончательный срок возврата кредита и всех иных платежей по вышеуказанному договору был установлен не позднее ДД.ММ.ГГГГ

В качестве обеспечения исполнения обязательств ответчика Борисовой Л.В. по возврату кредита и уплате иных платежей истцом были заключены договоры поручительства с Панченко А.В.№ № от ДД.ММ.ГГГГ и с Борисовым А.Н. № № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п. 1.3. договоров поручительства поручители отвечают перед истцом в том же объеме, что и Борисова Л.В., в частности, за возврат суммы кредита, за уплату всех иных платежей. В соответствии с п. 1.4. данного договора поручительства ответственность ответчиков перед истцом является солидарной. Так же в качестве обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита был заключен договор залога с Борисовой Л.В. № № от ДД.ММ.ГГГГ Предметом залога по договору является транспортное средство - легковой автомобиль, модель 377010, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер №, модель номер двигателя №, цвет белый, регистрационный знак №, ПТС №, принадлежащий Борисовой Л.В. на основании договора купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ

Борисова Л.В. неоднократно нарушала сроки по возврату кредита и уплате всех иных платежей, обусловленные кредитным договором.

21 июля 2011 г. Борисовой Л.В. было направлено заказное письмо № 1-5221 от 18 июля 2011 г. с требованием о возврате кредита.

Истец также надлежащим образом уведомил поручителей о неисполнении заемщиком Борисовой Л.В. своих обязательств по кредитному договору с предъявлением к ним требований о необходимости исполнить обязательства за заемщика в соответствии с условиями вышеуказанных договоров поручительства.

По состоянию на 4 августа 2011 г. задолженность по исполнению кредитных обязательств Борисовой Л.В.. составляет сумму <данные изъяты> руб. 77 коп., в том числе основной долг – <данные изъяты> руб. 76 коп.; просроченные проценты – <данные изъяты> руб. 37 коп.: неустойка за просрочку оплаты основного долга – <данные изъяты> руб. 01 коп.; неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб. 74 коп; просроченная плата за размещение денежных средств – <данные изъяты> руб. 20 коп.; неустойка за просрочку оплаты за размещение денежных средств – <данные изъяты> руб. 70 коп.

На день подачи искового заявления обязательства по уплате задолженности по кредитному договору ответчиками не исполнены.

Просит суд привлечь ответчиков Борисову Л.В., Борисова А.Н., Панченко А.В. к солидарной ответственности по возврату по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, процентов за пользование кредитом, платы за размещение денежных средств, штрафных санкций, взыскав с ответчиков сумму основного долга – <данные изъяты> руб. 76 коп.: просроченные проценты – <данные изъяты> руб. 41 коп.; неустойку за просрочку оплаты основного долга – <данные изъяты> руб. 11 коп.; неустойку за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб. 46 коп.; просроченную плату за размещение денежных средств – <данные изъяты> руб. 35 коп.; неустойку за просрочку оплаты за размещение денежных средств – <данные изъяты> руб. 96 коп.; а всего <данные изъяты> руб. 06 коп. с нарастанием суммы иска на день вынесения решения. Обратить взыскание на заложенное имущество - легковой автомобиль, модель 377010, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер №, модель номер двигателя №, цвет белый, регистрационный знак №, ПТС №, принадлежащий Борисовой Л.В.

Представитель истца просит рассмотреть дело в его отсутствие, представил заявление об уточнении исковых требований.

Ответчик Борисова Л.В., не возражая против требований о взыскании задолженности по кредитному договору, не согласилась с оценкой предмета залога, считая оценку заниженной.

Ответчик Борисов А.Н., извещенный о времени и месте судебного заседания, на рассмотрение дела не явился.

Ответчик Панченко А.В. просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав ответчика Борисову Л.В., эксперта, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ истец обязался предоставить кредит на приобретение автомобиля Борисовой Л.В. в общей сумме 1 035 000 рублей 00 копеек. Согласно условиям вышеуказанного договора, ответчик взял на себя обязательства: уплачивать истцу проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере 10,00% годовых, плату за размещение денежных средств, включая выдачу и обслуживание кредита единовременно в размере 1,50% от суммы кредита не позднее даты предоставления кредита- при выдаче кредита, и ежемесячно в течение фактического периода пользования кредитом в размере 0,020% от суммы фактической задолженности за каждый календарный день. Также ответчик обязался уплатить неустойку в размере 0,15 % от суммы задолженности за каждый день просрочки. Окончательный срок возврата кредита и всех иных платежей по вышеуказанному договору был установлен не позднее ДД.ММ.ГГГГ

В связи с нарушением порядка и срока возврата суммы кредита, погашения процентов за пользование кредитом и оплаты платы за размещение денежных средств 21 июля 2011г. Борисовой Л.В. было направлено заказное письмо с требованием о возврате кредита по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по исполнению кредитных обязательств Борисовой Л.В.. составляет сумму <данные изъяты> руб. 06 коп., в том числе основной долг – <данные изъяты> руб. 76 коп.: просроченные проценты – <данные изъяты> руб. 41 коп.; неустойка за просрочку оплаты основного долга – <данные изъяты> руб. 11 коп.; неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб. 46 коп.; просроченная плата за размещение денежных средств – <данные изъяты> руб. 35 коп.; неустойка за просрочку оплаты за размещение денежных средств – <данные изъяты> руб. 96 коп.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям, что предусмотрено ст. 309 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено п. 2 ст. 819 ГК РФ.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора

займа.

Так, в соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что заемщик Борисова Л.В. не исполнила надлежащим образом свои обязательства перед истцом по кредитному договору и допустила образование задолженности в большом размере, что является основанием для взыскания задолженности по состоянию на 3 октября 2011 г.

В удовлетворении исковых требований о взыскании платы за размещение денежных средств, предусмотренной п. 1.5 кредитного договора, и неустойки по плате следует отказать, по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Плата за размещение кредитором денежных средств по своей сути является платой за открытие и ведение ссудного счета для отражения операций по предоставлению заемщику и возврату им кредита в соответствии с заключенным кредитным договором, указанные действия истца нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанная плата нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.

В связи с чем, следует взыскать с ответчиков солидарно сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб. 74 коп.; в том числе: сумма основного долга – <данные изъяты> руб. 76 коп.;

просроченные проценты – <данные изъяты> руб. 41 коп.; неустойка за просрочку оплаты основного долга – <данные изъяты> руб. 11 коп.; неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб. 46 коп.

В силу 361, 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает в том же объёме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Поручители Борисов А.Н. и Панченко А.В.. по договорам поручительства приняли на себя обязательства отвечать перед истцом по обязательствам заемщиков солидарно. В связи с чем, задолженность по кредитному договору должна быть взыскана с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях (п. 3 ст. 350 ГК РФ).

Следовательно, необходимо обратить взыскание на транспортное средство - легковой автомобиль, модель 377010, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер №, модель номер двигателя №, цвет белый, регистрационный знак №, ПТС №, принадлежащий Борисовой Л.В.

Для определения рыночной стоимости заложенного имущества судом назначалась товароведческая экспертиза. Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость указанного автомобиля по состоянию на день проведения экспертизы с учетом износа, изменения цен, в среднерыночных условиях составляет 796 000 руб.

Суд при установлении первоначальной продажной стоимости заложенного имущества берет за основу результаты судебной автотовароведческой экспертизы, сомнений в правильности и обоснованности выводов судебной экспертизы у суда не имеется. Будучи опрошен в судебном заседании, эксперт обоснованно подтвердил оценку транспортного средства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в равных долях в пользу истца подлежат взысканию расходы на уплату государственной пошлины в сумме 15105 руб. 36 коп., что составит по 5035 руб. 12 коп. с каждого.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГАЗБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Борисовой Л.В., Борисова А.Н., Панченко А.В. в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГАЗБАНК» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. 74 коп.

Обратить взыскание на легковой автомобиль, модель 377010, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер №, модель номер двигателя №, цвет белый, регистрационный знак №, ПТС №, принадлежащий Борисовой Л.В., установив первоначальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с Борисовой Л.В., Борисова А.Н., Панченко А.В. в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГАЗБАНК» судебные расходы по <данные изъяты> руб. 12 коп. с каждого.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Т.Н.Давыдова