Дело 2-6145/2011

14 сентября 2011 года г.Ульяновск

Ленинский районный суд г.Ульяновска в составе:

судьи А.В.Маслюковой,

при секретаре О.А.Кезиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Логинову Д.Г., Захарову А.Ю. о взыскании с них в солидарном порядке суммы задолженности в размере 361987,78 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 253566,44 руб.; задолженность по начисленным процентам – 100021,34 руб.; комиссия за ведение счета - 8400 руб., процентов по кредитному договору № 92009249G073CCB490165G12 от 12.12.2008 г. исходя из суммы основного долга по ставке 20 % годовых за период с 03.08.2011г. и по день фактического исполнения решения суда, расходов по госпошлине в равно долевом порядке в сумме 6819,87 руб.

Иск мотивирован тем, что на основании заявления от 12.12.2008 г. о предоставлении кредита на неотложные нужды, ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил кредит Логинову Д.Г. в размере 300000 руб., с процентной ставкой - 20% годовых. Дата (срок) погашения кредита - 12.12.2011г. Кредитный договор включает заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условия предоставления кредитов на неотложные нужды, информационный график платежей. Согласно п. 4.1.1 Условий предоставления кредита Логинов Д.Г. обязался своевременно и правильно осуществлять платежи, уточнить размер последнего платежа до его осуществления. В соответствии с п. 5.1 Условий предоставления кредита клиент обязуется уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое - либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. В соответствии с п. 5.1.1 неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ и п. 4.4.2. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды в случае неисполнения заемщиков своих обязательств по кредитному договору Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита в полном объеме. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставлено поручительство, ответчика Захарова А.Ю., о чем с ним заключен договор поручительства от 12.12.2008г. Поручительство дано на срок до 12.12.2013г. (п.3.2. Договора поручительства). Согласно п. 1.1 договора Поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, заключенному на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. Согласно п. 1.3 договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед Банком солидарно. Согласно п. 1.4 поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком. По состоянию на 02.08.2011г. общая сумма задолженности Логинова Д.Г. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 361987,78 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 253566,44 руб.; задолженность по начисленным процентам – 100021,34 руб.; комиссия за ведение счета - 8400 руб.

Представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые суду стали известны во время судебного разбирательства. Обязанность по предоставлению доказательств лежит на сторонах по гражданскому делу.

К правоотношениям, вытекающим из кредитного договора, применяются как общие правовые нормы, регулирующие обязательственные правоотношения, так и специальные нормы, регулирующие обязательства по кредитному договору.

Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (ст. 13 Закона о банках). Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однако проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора, либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Суд установил, что на основании заявления от 12.12.2008 г. о предоставлении кредита на неотложные нужды, ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил кредит Логинову Д.Г. в размере 300000 руб., с процентной ставкой - 20% годовых. Дата (срок) погашения кредита - 12.12.2011г.

Кредитный договор включает заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условия предоставления кредитов на неотложные нужды, информационный график платежей.

Согласно п. 4.1.1 Условий предоставления кредита Логинов Д.Г. обязался своевременно и правильно осуществлять платежи, уточнить размер последнего платежа до его осуществления.

В соответствии с п. 5.1 Условий предоставления кредита клиент обязуется уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое - либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты.

В соответствии с п. 5.1.1 неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ и п. 4.4.2. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды в случае неисполнения заемщиков своих обязательств по кредитному договору Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита в полном объеме.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставлено поручительство, ответчика Захарова А.Ю., о чем с ним заключен договор поручительства от 12.12.2008г. Поручительство дано на срок до 12.12.2013г. (п.3.2. Договора поручительства). Согласно п. 1.1 договора поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, заключенному на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. Согласно п. 1.3 договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед Банком солидарно. Согласно п. 1.4 поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.

По состоянию на 02.08.2011г. общая сумма задолженности Логинова Д.Г. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 361987,78 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 253566,44 руб.; задолженность по начисленным процентам – 100021,34 руб.; комиссия за ведение счета - 8400 руб.

В соответствии с п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно требованиям ст. 307, 309, 310, 819, 820 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии со ст. ст. 809, 810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором, а заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Статьёй 811 ГК РФ предусмотрено, что после окончания срока договора, в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право требовать исполнения главного обязательства и в отношении основной суммы долга и в отношении предусмотренных договором процентов. Таким образом, условия договора не противоречат нормам Гражданского Кодекса РФ.

Расчёт начисления процентов на задолженность, предоставленный истцом, суд находит обоснованным, ответчиками не оспаривается.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают по кредиту солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником.

В соответствии со ст. 190 ГК Российской Федерации, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Определяя срок, на который давалось поручительство Захарова А.Ю. суд исходит из того, что в договоре поручительства содержатся положения относительно срока действия договора поручительства, а именно он заключен на срок до 12.12.2013 г.

Поскольку заемщик прекратил выплату кредита, у истца, согласно условиям договора поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителя.

Однако требования истца о взыскании с ответчиков комиссии за ведение счета, суд считает необоснованными.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания платы за кредит (комиссии) и пени по просроченной плате за кредит (комиссии) не имеется, в удовлетворении иска в этой части следует отказать.

Таким образом, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования в части, а именно, взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) солидарно сумму задолженности по кредитному договору в размере 353587,78 руб., взыскивать с ФИО1, ФИО2 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) проценты по кредитному договору № от 12.12.2008 г. исходя из суммы основного долга по ставке 20 % годовых за период с 03.08.2011г. и по день фактического исполнения решения суда, взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по госпошлине в размере 6735,88 руб. в равно долевом порядке.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) солидарно сумму задолженности по кредитному договору в размере 353587,78 руб.

Взыскивать с ФИО1, ФИО2 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) проценты по кредитному договору № от 12.12.2008 г. исходя из суммы основного долга по ставке 20 % годовых за период с 03.08.2011г. и по день фактического исполнения решения суда.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по госпошлине в размере 6735,88 руб. в равно долевом порядке.

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к ФИО1, ФИО2 о взыскании комиссии за ведение счета оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение 10 дней.

Судья: А.В.Маслюкова