РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2011 г. г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе

председательствующего судьи Тютькиной З.А.,

при секретаре Зиганшиной Э.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества коммерческого банка «<данные изъяты>» к Суганову ФИО10, Суганову ФИО11, Сугановой ФИО12, Сугановой ФИО13 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО КБ «<данные изъяты>» обратился в суд с вышеуказанным иском. Свои требования мотивировал тем, что в соответствии с условиями кредитного договора №AVK-1280 от 11.10.2007 г. истец обязался предоставить Суганову ФИО10. кредит на приобретение автомобиля в общей сумме 207000 рублей 00 копеек. Согласно условиям вышеуказанного договора, ответчик взял на себя обязательства: уплачивать истцу проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере 10 % годовых, плату за размещение кредитором денежных средств единовременно в размере 1,50 % от суммы кредита не позднеe даты предоставления кредита - при выдаче кредита и ежемесячно в течение фактического периода пользования кредитом в размере 0,020% от суммы фактической задолженности за каждый календарный день, также уплатить неустойку в размере 0,15 % от несвоевременно уплаченной (просроченной) суммы задолженности за каждый день просрочки - в случае просрочки возврата суммы кредита и (или) процентов за пользование кредитом, а также уплаты платы за размещение денежных средств. Окончательный срок возврата кредита и всех иных платежей по вышеуказанному договору был установлен не позднее 11.10.2012 г. В качестве обеспечения исполнения обязательств ответчика Суганова ФИО10. по возврату кредита и уплате всех иных платежей истцом были заключены следующие договоры: договор поручительства с Сугановой ФИО12 №AVK-1280 ДП от 11.10.2007 г., договор поручительства с Сугановым ФИО11 № AVK-1280 ДП1 от 11.10.2007г., договор поручительства с Сугановой ФИО13 № AVK-1280 ДП2 от 11.10.2007г. В соответствии с п. 1.3. договоров поручительства поручители отвечают перед истцом в том же объеме, что и Суганов ФИО10 в частности, за возврат суммы кредита, за уплату всех иных платежей. В соответствии с п. 1.4. договоров поручительства ответственность ответчиков перед истцом является солидарной. Так же в качестве обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита с Сугановым ФИО10 был заключен договор залога № АУК-1280ДЗ от 16.11.2007г. Предметом залога по договору № АУК-1280ДЗ от 16.11.2007г., является транспортное средство - легковой автомобиль, модель ВАЗ-21154, 2007г.в., идентификационный номер (V1N) I ХТА21154074504381, №двигателя 11183,4737795, кузов ХТА21154074504381, цвет светло-серебристый металл, ПТС 63 МН 940582. Суганов ФИО10 неоднократно нарушал сроки по возврату кредита и уплате процентов и платы за размещение денежных средств, обусловленные кредитным договором. «21» июля 2011г. Суганову ФИО10 было направлено заказное письмо №1-5217 от 18.07.2011г. с требованием о возврате кредита по кредитному договору № AVK-1280 от 11.10.2007г. Истец также надлежащим образом уведомил поручителей о неисполнении заемщиком Сугановым ФИО10. своих обязательств по кредитному договору с предъявлением к ним требований о необходимости исполнить обязательства за заемщика в соответствии с условиями вышеуказанных договоров поручительства. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по исполнению кредитных обязательств Суганова ФИО10 составляет 87450 рублей 86 копеек, в т.ч. основной долг 81356 рублей 37 копеек, долг по уплате процентов за пользование кредитом 2827 рублей 15 копеек, плата за размещение денежных средств 2063 рубля 82 копейки, неустойка за просрочку оплаты основного долга 1005 рублей 10 копеек, неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом 109 рублей 49 копеек, неустойка за просрочку внесения платы за размещение денежных средств 79 рублей 93 копейки. На день подачи искового заявления обязательства по уплате задолженности по кредитному договору ответчиками не исполнены. Просит суд Привлечь ответчиков Суганова ФИО10 Суганова ФИО11., Суганову ФИО12., Суганову ФИО13. к солидарной ответственности по возврату кредита по кредитному договору №AVK-1280 от 11.10.2007г., процентов за пользование кредитом, платы за размещение денежных средств, штрафных санкций взыскав с Суганова ФИО10.., Суганова ФИО11., Сугановой ФИО12 Сугановой ФИО13 сумму основного долга 81356 рублей 37 копеек, долг по уплате процентов за пользование кредитом 2827 рублей 15 копеек, плату за размещение денежных средств 2063 рубля 82 копейки, неустойку за просрочку оплаты основного долга 1005 рублей 10 копеек, неустойку за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом 109 рублей 49 копейки, неустойку за просрочку внесения платы за размещение денежных средств 79 рублей 93 копеек, а всего 450 рублей 86 копеек (по состоянию на 04.08.2011г) в пользу истца, с нарастанием суммы иска на лень вынесения решения; Взыскать с ответчиков сумму уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 6823 рубля 53 копейки; Обратить взыскание на заложенное имущество: легковой автомобиль, модель ВАЗ-21154, 2007 года выпуска, идентификационный номер (VIN) XTА21154074504381, № двигателя 11183,4737795, кузов ХТА21154074504381, цвет светло-серебристый металл, ПТС 63 МН 940582, принадлежащий Суганову ФИО10

Стороны в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.

Исследовав материалы дела, считаю, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суд рассматривает дело в пределах того объема доказательств, который представлен сторонами.

Судом установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора №AVK-1280 от 11.10.2007 г. истец обязался предоставить Суганову ФИО10 кредит на приобретение автомобиля в общей сумме 207000 рублей 00 копеек. Согласно условиям вышеуказанного договора, ответчик взял на себя обязательства: уплачивать истцу проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере 10 % годовых, плату за размещение кредитором денежных средств единовременно в размере 1,50 % от суммы кредита не позднеe даты предоставления кредита - при выдаче кредита и ежемесячно в течение фактического периода пользования кредитом в размере 0,020% от суммы фактической задолженности за каждый календарный день, также уплатить неустойку в размере 0,15 % от несвоевременно уплаченной (просроченной) суммы задолженности за каждый день просрочки - в случае просрочки возврата суммы кредита и (или) процентов за пользование кредитом, а также уплаты платы за размещение денежных средств. Окончательный срок возврата кредита и всех иных платежей по вышеуказанному договору был установлен не позднее 11.10.2012 г.

В качестве обеспечения исполнения обязательств ответчика Суганова С.А. по возврату кредита и уплате всех иных платежей истцом были заключены следующие договоры: договор поручительства с Сугановой ФИО12 №AVK-1280 ДП от 11.10.2007 г., договор поручительства с Сугановым ФИО11 № AVK-1280 ДП1 от 11.10.2007г., договор поручительства с Сугановой ФИО13 № AVK-1280 ДП2 от 11.10.2007г.

В соответствии с п. 1.3. договоров поручительства поручители отвечают перед истцом в том же объеме, что и Суганов ФИО10., в частности, за возврат суммы кредита, за уплату всех иных платежей. В соответствии с п. 1.4. договоров поручительства ответственность ответчиков перед истцом является солидарной.

Так же в качестве обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита с Сугановым ФИО10 был заключен договор залога № АУК-1280ДЗ от 16.11.2007г. Предметом залога по договору № АУК-1280ДЗ от 16.11.2007г., является транспортное средство - легковой автомобиль, модель ВАЗ-21154, 2007г.в., идентификационный номер (V1N) I ХТА21154074504381, №двигателя 11183,4737795, кузов ХТА21154074504381, цвет светло-серебристый металл, ПТС 63 МН 940582.

Суганов ФИО10 неоднократно нарушал сроки по возврату кредита и уплате процентов и платы за размещение денежных средств, обусловленные кредитным договором.

21 июля 2011г. Суганову ФИО10 было направлено заказное письмо №1-5217 от 18.07.2011г. с требованием о возврате кредита по кредитному договору № AVK-1280 от 11.10.2007г. Истец также надлежащим образом уведомил поручителей о неисполнении заемщиком Сугановым ФИО10 своих обязательств по кредитному договору с предъявлением к ним требований о необходимости исполнить обязательства за заемщика в соответствии с условиями вышеуказанных договоров поручительства.

По состоянию на 04.08.2011года задолженность по исполнению кредитных обязательств Суганова C.А. составляет 87450 рублей 86 копеек, в т.ч. основной долг 81356 рублей 37 копеек, долг по уплате процентов за пользование кредитом 2827 рублей 15 копеек, плата за размещение денежных средств 2063 рубля 82 копейки, неустойка за просрочку оплаты основного долга 1005 рублей 10 копеек, неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом 109 рублей 49 копеек, неустойка за просрочку внесения платы за размещение денежных средств 79 рублей 93 копейки. На день подачи искового заявления обязательства по уплате задолженности по кредитному договору ответчиками не исполнены.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям, что предусмотрено ст. 309 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "заем" главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено п. 2 ст. 819 ГК РФ.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа.

Так, в соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ответчики не исполнили надлежащим образом свои обязательства перед истцом по кредитному договору и допустили образование задолженности, что является основанием для взыскания задолженности в судебном порядке.

По состоянию на 04.08.2011года задолженность по исполнению кредитных обязательств ответчиков составляет 87450 рублей 86 копеек, в том числе: основной долг 81356 рублей 37 копеек, долг по уплате процентов за пользование кредитом 2827 рублей 15 копеек, плата за размещение денежных средств 2063 рубля 82 копейки, неустойка за просрочку оплаты основного долга 1005 рублей 10 копеек, неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом 109 рублей 49 копеек, неустойка за просрочку внесения платы за размещение денежных средств 79 рублей 93 копейки.

Вместе с тем, при определении суммы задолженности следует учитывать следующее.

Нельзя согласиться с требованием истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по оплате за ведение счета, предусмотренной кредитным договором.

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 154 ГК РФ сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета – платы за кредит - применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания платы за размещение денежных средств в сумме 2063 руб. 82 коп. и неустойки за просрочку указанной платы в сумме 79 руб.93 коп., не имеется.

В связи с чем, следует взыскать с Суганову ФИО10, Суганову ФИО11, Сугановой ФИО12, Сугановой ФИО13 в пользу ЗАО АКБ «<данные изъяты>» солидарно сумму задолженности в размере 85307руб. 11 коп., из которых: основной долг 81356 руб. 37 коп., долг по уплате процентов за пользование кредитом 2827 руб. 15 коп., неустойка за просрочку оплаты основного долга 1005 руб. 10 коп., неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом 109 руб. 49 коп.

В силу 361, 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает в том же объёме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Поручители Суганов ФИО11., Суганова ФИО12 Суганова ФИО13. по договорам поручительства приняли на себя обязательства отвечать перед истцом по обязательствам заемщиков солидарно. В связи с чем, задолженность по кредитному договору должна быть взыскана с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях (п. 3 ст. 350 ГК РФ).

Следовательно, необходимо обратить взыскание по решению суда на автомобиль ВАЗ-21154, 2007 года выпуска, идентификационный номер (VIN) XTА21154074504381, № двигателя 11183,4737795, кузов ХТА21154074504381, цвет светло-серебристый металл, ПТС 63 МН 940582, гос.№В 314 АО 73, принадлежащий ответчику Суганову ФИО10., установив первоначальную продажную стоимость в размере 157000 руб.

Для определения рыночной стоимости заложенного имущества судом назначалась товароведческая экспертиза, по результатам которой стоимость залогового имущества - автомобиля ВАЗ-21154, 2007 года выпуска, гос.№В 314 АО 73, с автоматической коробкой передач составляет – 157000 руб.

Суд при установлении первоначальной продажной стоимости заложенного имущества берет за основу именно результаты судебной автотовароведческой экспертизы, поскольку судебный эксперт перед проведением судебной экспертизы был предупрежден судом об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного экспертного заключения, сомнений в правильности и обоснованности выводов судебной экспертизы у суда не имеется и стороны суду таких оснований не назвали.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в равных долях в пользу истца подлежат взысканию расходы по государственной пошлине, пропорционально удовлетворенным требованиям, в сумме 6652 руб. 94 коп., по 1663 руб. 24 коп. с каждого.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Закрытого акционерного общества коммерческого банка «<данные изъяты>» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Суганова ФИО10, Суганова ФИО11, Сугановой ФИО12, Сугановой ФИО13 в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого банка «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору №AVK-1280 от 11.10.2007 г.: сумму основного долга 81356 руб. 37 коп., долг по уплате процентов за пользование кредитом 2827 руб. 15 коп., неустойку за просрочку оплаты основного долга 1005 руб. 10 коп., неустойку за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом 109 руб. 49 коп., а всего 85307 руб. 11 коп.

Взыскать в равных долях с Суганова ФИО10, Суганова ФИО11, Сугановой ФИО12, Сугановой ФИО13 в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого банка «<данные изъяты> расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6652 руб. 94 коп., по 1663 руб. 24 коп. с каждого.

Обратить взыскание на автомобиль марки ВАЗ-21154, 2007 года выпуска, идентификационный номер (VIN) XTА21154074504381, № двигателя 11183,4737795, кузов ХТА21154074504381, цвет светло-серебристый металл, ПТС 63 МН 940582, гос.№В 314 АО 73, установив первоначальную продажную стоимость в размере 157000 руб.

В остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья З.А. Тютькина