овхмещение вреда

Дело № 2-7103/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 октября 2011 г. г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи: Л.Н.Матвеевой,

при секретаре: А.Х.Суслиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ухалкиной Л.Н. к ОАО «ГСК «Югория» о взыскании страховой выплаты, неустойки, убытков, судебных расходов,

установил:

Ухалкина Л.Н. обратилась в суд с иском к ОАО «ГСК «Югория» о взыскании страховой выплаты, неустойки, убытков, судебных расходов.

В обоснование иска указала, что 20 января 2009 года между истцом Ухалкиной Л.Н. и ответчиком ОАО «ГСК «ЮГОРИЯ» был заключен договор о комплексном ипотечном страховании № в счет обеспечения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ

Кредит в размере 332 000, 00 рублей, был предоставлен Банком ВТБ (закрытое акционерное общество) для целевого использования, а именно на приобретение однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Предметом договора о комплексном ипотечном страховании №. является страхование имущественных интересов, связанных с риском смерти, утраты трудоспособности Страхователя, с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

30 декабря 2010 года истица родила сына Ухалкина И.О послеродовом периоде у истицы развилось заболевание на фоне воспалительного процесса в органах малого таза.

19 января 2011 года был установлен первичный диагноз - <данные изъяты>

01 марта 2011 года представитель истицы Ухалкина Е.Н. обратилась к ответчику с уведомлением о наступлении страхового случая, так как на тот момент истица находилась в реанимационном отделении БСМП г. Ульяновска, и не могла самостоятельно обратиться с заявлением. 03 июня 2011 года истице присвоена первая группа инвалидности, по причине общего заболевания. 11 июля 2011 года ответчику было направлено заявление о страховой выплате.

Однако ответчиком было отказано в выплате страхового возмещения, с указанием на то, что заболевание истицы не является несчастным случаем.

В соответствии с пунктом 3.2.5, при наступлении страхового случая по риску смерти или постоянной утраты общей трудоспособности с установлением застрахованному липу инвалидности I или II группы, страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в договоре на дату страхового случая.

В соответствии с пунктом 5.1.2.1 страховая выплата по риску утраты трудоспособности производится страховщиком в течение 20 (двадцати) рабочих дней, с момента поступления страховщику заявления страхователя.

Согласно пункта 6.1, договора страхования, страховая сумма устанавливается в размере остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору, увеличенной на 14,35 процентов, но не выше действительной стоимости имущества.

Согласно, пункта 5.1.3 договора страхования, ответчик в случае задержки выплаты страхового возмещения обязан уплатить пени в размере 0,1% за каждый день просрочки.

Как следует из договора, обязанность выплаты страхового возмещения наступает по истечении 20 дней после подачи заявления.

Таким образом, с 09 августа 2011 г. у ответчика наступает обязанность выплаты пени в размере 0,1% за каждый день просрочки. Сумма пени составила: с 09 августа 2011 г. по 19 сентября 2011 года - 42 дня просрочки, что составляет: 10 435 руб. 23 коп.

Вместе с тем, с даты уведомления ответчика - 1 марта 2011 по момент подачи искового заявления в суд - 19 сентября 2011 г., истицей осуществлялось погашение кредитной задолженности, всего выплачено - 23 450 руб.

Просит взыскать с ответчика ОАО «ГСК «ЮГОРИЯ» в пользу заинтересованного лица выгодоприобретателя Банка ВТБ (закрытое акционерное общество) страховое возмещение в сумме: 248 457 руб. 94 коп., в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ взыскать с ответчика ОАО «ГСК «ЮГОРИЯ» в пользу заинтересованного лица выгоприобретателя Банка ВТБ (закрытое акционерное общество) неустойку за нарушения срока, в размере 10435 руб. 23 коп. взыскать с ответчика ОАО «ГСК «ЮГОРИЯ» в пользу истицы Ухалкиной Л.Н. убытки в размере 23 450 руб. Взыскать с ответчика ОАО «ГСК «ЮГОРИЯ» в пользу истицы Ухалкиной Л.Н. денежную сумму в размере 1500 рублей, уплаченную за составление искового заявления.

В судебном заседании истица не присутствовала, представители истицы в судебном заседании на иске настаивали.

Представитель ответчика в судебном заседании иск не признал и пояснил, что страховщиком рассмотрено заявление о страховой выплате от ДД.ММ.ГГГГ Согласно условиям, предусмотренным в данном Договоре и изложенным в п. п. 3.2, 3.2. 2. 1., 3.2.2.2., 3.2.2.3, страховыми случаями являются: смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или болезней, кроме
случаев, предусмотренных Действующим законодательством; постоянная утрата трудоспособности ( с установлением инвалидности 1 или 2 группы) застрахованного в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая. В п.3. 2.2.1 под несчастным случаем понимается любое телесное повреждение либо иное нарушение внутренних или внешних функций организма в результате любого внешнего воздействия, идентифицируемого по месту и времени возникновения и не зависящего от воли застрахованного или выгодоприобретателя, если они вызваны или получены в период действия договора.

У застрахованного лица Ухалкиной Л.Н. в послеродовом периоде развилось заболевание <данные изъяты> Впервые диагноз установлен ДД.ММ.ГГГГ В дальнейшем развились осложнения <данные изъяты>. По поводу осложнений заболевания, развившегося в послеродовом периоде, проходила длительное лечение в стационарных условиях, сначала в ГУЗ УОКЦСВП с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а затем в МУЗ ЦК МСЧ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Застрахованная Ухалкина Л.Н, была освидетельствована во МСЭК 03.06.2011 г., признана инвалидом 1 группы сроком на 2 года по поводу общего заболевания. Причина инвалидности - общее заболевание.

Таким образом, инвалидность первой группы у застрахованного лица УхалкиноЙ Л.Н. наступила в результате заболевания, впервые диагностированного (установленного) в 2011г., т.е. в период действия настоящего договора. Однако, имевшее место событие, а именно установление инвалидности 1 гр. Ухалкиной Л.Н. в результате общего заболевания, не подпадает под понятие «страховой случай».

Представитель третьего лица, МУЗ ЦК МСЧ, в судебном заседании пояснил, что иск подлежит удовлетворению. Лечение Ухалкиной Л.Н, было оказано в соответствии со стандартами оказания медицинской помощи.

Представитель третьего лица, Банка ВТБ 24 (ЗАО), в судебном заседании не присутствовал, в отзыве на иск просил гражданское дело рассмотреть в его отсутствие, иск удовлетворить.

Суд определил, рассмотреть гражданское дело приданной явке.

Выслушав стороны, пояснения свидетелей, изучив материалы гражданского дела, медицинские документы, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 20 января 2009 года между истцом Ухалкиной Л.Н. и ответчиком ОАО «ГСК «ЮГОРИЯ» был заключен договор о комплексном ипотечном страховании № в счет обеспечения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ

Кредит в размере 332000 рублей, был предоставлен Банком ВТБ (закрытое акционерное общество) для целевого использования, а именно на приобретение однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Предметом договора о комплексном ипотечном страховании № является страхование имущественных интересов, связанных с риском смерти, утраты трудоспособности Страхователя, с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

В соответствии с п.2.2 договора по страховому случаю, сумма выплаты по которому превышает 20 428, 20 руб. (из расчета
пятикратного аннуитетного платежа по кредитному договору) страхователь назначает выгодоприобретателем банк в части размера

задолженности страхователя по кредитному договору (размера остатка ссудной задолженности, начисленных банком процентов, пеней, штрафов и иных платежей).

В соответствии со п. 3.2.1 договора по настоящему договору страховщик производит выгодоприобретателю страховую
выплату в соответствии с договором в связи утратой трудоспособности или смертью застрахованного, если такая утрата -«трудоспособности или смерть наступили в период
действия Договора".

В соответствии с п. 3.2.2.по настоящему Договору страховым случаем по страхованию риска смерти и утраты
трудоспособности является смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или болезней, кроме
случаев, предусмотренных действующим законодательством.

Под «несчастным случаем» "понимается любое телесное повреждение либо иное нарушение внутренних или внешних функций организма в результате любого внешнего. воздействия, идентифицируемого по месту и времени возникновения и не зависящего от воли застрахованного и выгодоприобретателя, если они вызваны или получены в период действия договора.

Страховым случаем является постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности 1 или II группы) застрахованного в результате несчастного случая.

Под «постоянной утратой трудоспособности» понимается полная или частичная нетрудоспособность, которая не позволяет застрахованному заниматься какой-либо трудовой деятельностью, при которой физическое лицо переходит в категорию лиц, требующих постоянного ухода, и/или к которым применяются специальные требования и противопоказания вида, характера или режима труда. К категории лиц с постоянной утратой трудоспособности приравниваются лица, которым на основании заключения и в соответствии с требованиями МСЭК присвоена первая или вторая группа инвалидности.

В соответствии с п.3.2.5. договора при наступлении страхового случая по риску смерти или постоянной утраты общей
трудоспособности с установлением застрахованному 1 или 2 группы инвалидности страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в Договоре на дату наступления страхового случая.

03 июня 2011 года Ухалкиной Л.Н. установлена 1 группа инвалидности по общему заболеванию.

Основные диагнозы: <данные изъяты> от 19.01.2011 года. Вторичный <данные изъяты> от 21.01.2011 года.
<данные изъяты>

Из представленных медицинских документов и пояснений допрошенных в судебном заседании в качестве свидетелей врачей Каргиной В.В., Ставской В.А., Дорошенко Г.М., следует, что у Ухалкиной Л.Н. имело место наличие <данные изъяты>), которая активировалась в послеродовом периоде на фоне сниженной иммунной резистентности организма. Это повлекло развитие <данные изъяты> и последующих осложнений.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в результате родов <данные изъяты> у истицы ФИО1 развилось заболевание, которое привело к инвалидности 1 группы.

Суд полагает, что данное событие можно рассматривать в качестве страхового случая, а именно: несчастного случая, которое повлекло установление истице 1 группы инвалидности. У истицы имеется нарушение внутренних и внешних функций организма в результате указанного выше события, которое можно идентифицировать по месту и времени возникновения. Данное событие не зависело от воли застрахованного и выгодоприобретателя.

Кроме того, суд учитывает, что в договоре предметом страхования указано установление 1 группы инвалидности без указания того, что инвалидность должна наступить именно в результате несчастного случая (п.2.1.1.).

Договор указывает на обязанность страховщика произвести страховую выплату в результате наступлении 1 группы инвалидности без указания на то, что инвалидность должна наступить именно в результате несчастного случая ( п.3.2.5 Договора).

Ответчик представил суду Правила комплексного ипотечного страхования в рамках федеральных программ ипотечного страхования, утвержденные 04 мая 2007 года и.о. генерального директора ОАО «ГСК «Югория». В п.4 Правил установлены страховые риски, на случай наступления которого производится страхование. Пункт 4.3.4 Правил определяет риски смерти, утраты трудоспособности. Правила предусматривают в качестве страхового риска риск постоянной полной утраты трудоспособности по любой причине. Правила не предусматривают возможность страхования отдельно риска постоянной полной утраты трудоспособности по причине несчастного случая.

Доводы представителя ответчика о том, что возможность страхования отдельно риска постоянной полной утраты трудоспособности по причине несчастного случая установлена в соответствии с письмом Банка ВТБ 24 (ОАО), заявлены без достаточных оснований.

Суду не представлено доказательств тому, что с данным письмом ознакомлена истица. Более того, суду не представлен расчет страховой премии Ухалкиной Л.Н., не представлены доказательства, что к страховому нетто-тарифу истицы не был применен коэффициент 1.15 в соответствии с указанным письмом Банка ВТБ 24 (ЗАО).

В договоре страхования указано, что размер ежегодной страховой премии равен 0.65 % от страховой суммы, в том числе 0.25 % - по страхованию имущественных интересов, связанных со страхованием риска смерти и утраты трудоспособности застрахованного.

Следует также отметить, что в указанном письме имеется ссылка на то, что конкретные перечень страховых случаев устанавливается согласно кредитному договору.

Кредитный договор предусматривает страхование, в том числе рисков причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности на срок действия договора без указания причины возникновения нетрудоспособности – несчастный случай.

Таким образом, суд полагает, что ответчик без оснований отказал истице в страховой выплате.

Размер подлежащей взысканию суммы рассчитывается в соответствии с договором и Правилами страхования.

Остатком ссудной задолженности в соответствии с п.1.1.12 договора является сумма основного долга по кредиту, подлежащую возврату страхователем банку.

На момент наступления страхового случая размер основного долга в соответствии с представленными суду сведениям ВТБ 24 (ЗАО) составлял 221367 рублей 56 копеек.

Данная сумма в соответствии с п.6.1. договора подлежит увеличению на 14.35 % - проценты по договору. Таким образом, страховая сумма, подлежащая выплате истице, составляет 253133 рубля 80 копеек.

При этом, в соответствии с Правилами и договором страховую выплату в пределах задолженности Ухалкиной Л.Н. перед Банком ВТБ 24 (ЗАО) на момент исполнения решения суда следует перечислить на счет Банка ВТБ 24 ЗАО) для погашения ссудной задолженности Ухалкиной Л.Н. по кредитному договору № от 15 января 2009 года, часть страховой выплаты в размере, превышающем задолженность, следует выплатить Ухалкиной Л.Н..

11 июля 2011 года истица обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате. Последним днем для выплаты страхового возмещения является 08 августа 2011 года.

Таким образом, с 09 августа 2011 г. у ответчика наступает обязанность выплаты пени в размере 0,1% за каждый день просрочки.

Сумма пени на момент рассмотрения гражданского дела составила: с 09 августа 2011 г. по 28 октября 2011 года – 81 день х 253133 рубля 80 копеек х 0.1 % = 20503 рубля 84 копейки.

Оснований для снижения размера пени в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не усматривает. Кроме того, снижение размера пени возможно только по заявлению стороны, представителем ответчика такого ходатайства в судебном заседании не заявлялось.

Суд не находит оснований для взыскания в пользу истицы убытков, причиненных ей в результате неисполнения ответчиком своих обязательств по договору, поскольку факт причинения убытков в судебном заседании не установлен.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Истицей заявляется в качестве убытков сумма, которая была ей оплачена банку после 01 марта 2011 года, включая сумму основного долга и процентов по договору.

В судебном заседании установлено, что обязанность ответчика по выплате страхового возмещения истице наступила после 11 июля 2011 года, срок исполнения обязательства – 20 рабочих дней – до 08 августа 2011 года. В связи с чем, суммы, уплаченные истицей до 09 августа 2011 года по кредитному договору, не являются убытками истицы, вызванными какими-либо неправомерными действиями ответчика.

Суммы, уплаченные истицей после 08 августа 2011 года, также не являются убытками истицы, поскольку они покрываются страховым возмещением. Судом взыскано страховое возмещение в соответствии с договором в размере остатка ссудной задолженности по состоянию на день наступления страхового случая, а также проценты по договору.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя по составлению иска в сумме 1500 рублей, которые суд признает разумными.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ следует взыскать в доход местного бюджета с ОАО «ГСК «ЮГОРИЯ» государственную пошлину 5936 рублей 38 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 197 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Ухалкиной Л.Н. удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Ухалкиной Л.Н. с ОАО «ГСК «ЮГОРИЯ» страховую выплату 253133 рубля 80 копеек, неустойку 20503 рубля 84 копейки, расходы на оплату услуг представителя по составлению иска 1500 рублей.

В удовлетворении иска в части взыскании убытков отказать.

Взыскать в доход местного бюджета с ОАО «ГСК «ЮГОРИЯ» государственную пошлину 5936 рублей 38 копеек.

Страховую выплату в пределах задолженности Ухалкиной Л.Н. перед Банком ВТБ 24 (ЗАО) на момент исполнения решения суда перечислить на счет Банка ВТБ 24 ЗАО) для погашения ссудной задолженности Ухалкиной Л.Н. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, часть страховой выплаты в размере, превышающем задолженность, подлежит выплате Ухалкиной Л.Н.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через районный суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Л. Н. Матвеева.