Дело № 2-6387/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 сентября 2011 г. г. Ульяновск

Ленинский районный суд г.Ульяновска в составе:

судьи Тютькиной З.А.,

при секретаре Зиганшиной Э.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» к Елынину ФИО10, Евдокимову ФИО4, Елыниной ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов,

установил:

АКБ «<данные изъяты>» (ОАО) обратилось в суд с вышеуказанным иском. Свои требования мотивировал тем, что ОАО АКБ «<данные изъяты>» на основании Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 29.05.2008г. предоставил Елынину ФИО10 кредит в размере 500 000 (Пятьсот тысяч) руб. с процентной ставкой - 16% годовых. Дата (срок) погашения кредита - 29.05.2013 года, величина ежемесячного взноса составляет 13170 руб. 00 коп. На основании Дополнительного соглашения № 1 от 05.04.2010 процентная ставка по кредиту была изменена на 21,2139% годовых, срок возврата – 29.12.13 г. В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании Банковской карты, к банковскому специальному счету, открытому Заемщику на оновании его Заявления об открытии банковского специального счета от 29.05.2008г. Подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, Елынин ФИО10. выразил свою волю на заключение кредитного договора на тех условиях, которые указаны в Заявлении и Условиях предоставления кредита на неотложные нужды. В соответствии с п. 3 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Елынин ФИО10 обязался в соответствии с Условиями предоставления кредита погашать предоставленный кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, путем ежемесячного зачисления на открытый Банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в поле «Параметры кредита» заявления оферты, так же обязался уточнить размер последнего платежа по кредиту до его осуществления. Акцептом оферты является совершение Банком действий по зачислению суммы кредита на счет. Согласно п. 5.1.3 Условий предоставления кредита заемщик обязался своевременно и правильно осуществлять платежи, своевременно размещая на счете необходимые денежные средства для погашения задолженности Банку по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. В нарушении ст. ст. 310,819 ГК РФ, атак же п. 3 Заявления о предоставления кредита на неотложные нужды, ответчик не исполнил свои обязательства. В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ и п. 5.4.3. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды в случае неисполнения заемщиков своих обязательств по кредитному договору Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита в полном объеме. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставлено поручительство, ответчика Евдокимова ФИО4, о чем с ним заключен договор поручительства от 29.05.2008г. Поручительство дано на срок до 29.05.2015г. (п.3.2. Договора поручительства) и ответчика Елыниной ФИО2, о чем с ним заключен договор поручительства от 29.05.2008г. Поручительство дано на срок до 29.05.2015г. (п.3.2. Договора поручительства). Согласно п. 1.1 договора Поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Елыниным ФИО10 обязательств по Кредитному договору, заключенному на основании Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. Согласно п. 1.3 Договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного Договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед Банком солидарно. Согласно п. 1.4 поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком. По состоянию на 21.06.2011г. общая сумма задолженности Елынина ФИО10, перед ОАО АКБ «<данные изъяты>» составляет 471 044-88 (Четыреста семьдесят одна тысяча сорок четыре рубля 88 копеек), в том числе:кредит - 363609 руб. 48 коп.; проценты на задолженность по кредиту - 104225 руб. 46 коп., комиссия за ведение счета - 3209 руб. 94 коп. Просил суд взыскать с Елынина ФИО10, Евдокимова ФИО4, Елыниной ФИО2 в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» солидарно сумму задолженности в размере 471044 рубля 88 копеек, в том числе: кредит - 363 609 руб. 48 коп.; проценты на задолженность по кредиту - 104 225 руб. 46 коп., комиссия за ведение счета — 3 209 руб. 94 коп., взыскать с ФИО3, ФИО4, ФИО2 в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» солидарно проценты по кредитному договору №9249G066CCB032302G18 от 29.05.2008г., исходя из суммы остатка основного долга по ставке 21,2139% годовых за период с 22.06.2011г. и по день фактического исполнения решения суда. Взыскать с Елынина ФИО10, Евдокимова ФИО4, Елыниной ФИО2 в пользу ОАО АКБ «<данные изъяты> в равно долевом порядке расходы по оплате дарственной пошлины в сумме 7910 руб. 45 коп.

В судебном заседании представитель истца на иске настаивала.

В судебном заседании ответчики не присутствовали, были извещены о времени и месте слушания гражданского дела.

Суд, учитывая мнение представителя истца, определил рассмотреть гражданское дело при данной явке.

Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела. суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В судебном заседании установлено, что ОАО АКБ «<данные изъяты>» на основании Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 29.05.2008г. предоставил Елынину ФИО10 кредит в размере 500000 руб. с процентной ставкой - 16% годовых. Дата (срок) погашения кредита - 29.05.2013 года, величина ежемесячного взноса составляет 13170 руб. 00 коп.

На основании Дополнительного соглашения № 1 от 05.04.2010 процентная ставка по кредиту была изменена на 21,2139% годовых, срок возврата – 29.12.13 г.

В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании Банковской карты, к банковскому специальному счету, открытому Заемщику на оновании его Заявления об открытии банковского специального счета от ДД.ММ.ГГГГ Подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, Елынин ФИО10. выразил свою волю на заключение кредитного договора на тех условиях, которые указаны в Заявлении и Условиях предоставления кредита на неотложные нужды. В соответствии с п. 3 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Елынин ФИО10 обязался в соответствии с Условиями предоставления кредита погашать предоставленный кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, путем ежемесячного зачисления на открытый Банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в поле «Параметры кредита» заявления оферты, так же обязался уточнить размер последнего платежа по кредиту до его осуществления. Акцептом оферты является совершение Банком действий по зачислению суммы кредита на счет.

Согласно п. 5.1.3 Условий предоставления кредита заемщик обязался своевременно и правильно осуществлять платежи, своевременно размещая на счете необходимые денежные средства для погашения задолженности Банку по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

В нарушении ст. ст. 310,819 ГК РФ, а так же п. 3 Заявления о предоставления кредита на неотложные нужды, ответчик не исполнил свои обязательства.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ и п. 5.4.3. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды в случае неисполнения заемщиков своих обязательств по кредитному договору Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита в полном объеме.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставлено поручительство, ответчика Евдокимова ФИО4, о чем с ним заключен договор поручительства от 29.05.2008г. Поручительство дано на срок до 29.05.2015г. (п.3.2. Договора поручительства) и ответчика Елыниной ФИО2, о чем с ним заключен договор поручительства от 29.05.2008г. Поручительство дано на срок до 29.05.2015г. (п.3.2. Договора поручительства). Согласно п. 1.1 договора Поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Елыниным ФИО10., обязательств по Кредитному договору, заключенному на основании Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Согласно п. 1.3 Договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного Договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед Банком солидарно.

Согласно п. 1.4 поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком.

По состоянию на 21.06.2011г. общая сумма задолженности Елынина ФИО10, перед ОАО АКБ «<данные изъяты>» составляет 471044 руб. 88 коп., в том числе: кредит - 363609 руб. 48 коп.; проценты на задолженность по кредиту - 104225 руб. 46 коп., комиссия за ведение счета - 3209 руб. 94 коп.

Вместе с тем, при определении суммы задолженности следует учитывать следующее.

Нельзя согласиться с требованием истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по оплате за ведение счета, предусмотренной кредитным договором.

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 154 ГК РФ сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 №-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета – платы за кредит - применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания ежемесячной комиссии за обслуживание кредита не имеется.

В связи с чем, следует взыскать с Елынина ФИО10, Евдокимова ФИО4, Елыниной ФИО2 в пользу ОАО АКБ «<данные изъяты>» солидарно сумму задолженности в размере 467834 руб. 94 коп., из которых: кредит - 363609 руб. 48 коп., проценты на задолженность по кредиту - 104 225 руб. 46 коп.

Кроме того, в соответствии с ч.2 ст. 809 ГК РФ следует взыскать с Елынина ФИО10, Евдокимова ФИО4, Елыниной ФИО2 в пользу открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» солидарно проценты по кредитному договору в размере 21,2139 % годовых, исходя из суммы основного долга, начиная с 22 июня 2011 года, по день фактического исполнения решения суда.

При этом, взысканию данная сумма подлежит солидарно с ответчиков в соответствии с условиями договора, а также ст. 363 ГК РФ.

В части взыскания задолженности по оплате за ведение счета в сумме 3209 руб. 94 коп следует отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ следует взыскать в равных долях с Елынина ФИО10, Евдокимова ФИО4, Елыниной ФИО2 в пользу открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» оплаченную при подаче иска государственную пошлину в сумме 7831 руб. 35 коп., по 2610 руб. 45 коп. с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,56,193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Елынина ФИО10, Евдокимова ФИО4, Елыниной ФИО2 в пользу открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» задолженность по кредиту в сумме 467834 руб. 94 коп.

Взыскать в равных долях с Елынина ФИО10, Евдокимова ФИО4, Елыниной ФИО2 в пользу открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» оплаченную при подаче иска государственную пошлину в сумме 7831 руб. 35 коп., по 2610 руб. 45 коп. с каждого.

Взыскать солидарно с Елынина ФИО10, Евдокимова ФИО4, Елыниной Галины Владимировны в пользу открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» проценты по кредитному договору в размере 21,2139 % годовых, исходя из суммы основного долга, начиная с 22 июня 2011 года, по день фактического исполнения решения суда.

В остальной части иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано в кассационном порядке в течение десяти дней в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска.

Судья: З.А. Тютькина