о вхыскании кредитной задолженности

2- 6083/11

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 сентября 2011 года г. Ульяновск

Ленинский районный суд

В составе председательствующего судьи Першиной С.В.

При секретаре Булатовой М.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Закрытого акционерного общества Коммерческий банк «ГАЗБАНК» в лице Ульяновского филиала ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» к Шумкову Д.В. , Рассказчиковой О.Н. , Низамтдиновой В.И. о расторжении кредитного договора, взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ЗАО КБ «ГАЗБАНК» в лице Ульяновского филиала ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» обратился в суд с исковыми требованиями к вышеперечисленным ответчикам о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска следующее.

В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ истец обязался предоставить Шумкову Д.В. кредитные средства (кредит) в размере 250000 рублей. Выдача кредита подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно условиям указанного договора ответчик взял на себя обязательства: уплачивать истцу проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере: 1 год срока кредитования- 14.99%; 2 год кредитования- 14%; 3 год срока кредитования- 13%, 4 год срока кредитования- 12%; 5 год срока кредитования- 11%; плату за размещение кредитором денежных средств единовременно в размере 1% от суммы кредита и ежемесячно, независимо от количества дней пользования кредитом в % от суммы выданного кредита в следующем размере: 1 год срока кредитования- 0.72%; 2 год срока кредитования- 0.68%; 3 год срока кредитования- 0.59%, также уплатить неустойку в размере 0.15% от суммы задолженности за каждый день просрочки- в случае просрочки возврата суммы кредита и (или) процентов за пользование кредитом, а также уплаты платы за размещение денежных средств.

Окончательный срок возврата кредита и всех иных платежей по вышеуказанному договору был установлен не позднее ДД.ММ.ГГГГ

В качестве обеспечения исполнения обязательств ответчика Шумкова Д.В. по возврату кредита и уплате всех иных платежей истцом были заключены договора поручительства с Рассказчиковой О.Н., Низамтдиновой В.И.

В соответствии с п. 1.3 вышеуказанного договора поручительства поручитель отвечает перед истцом в том же объеме, что и должник Шумков Д.В., в частности, за возврат суммы кредита, за уплату всех иных платежей. В соответствии с п. 1.4 договора поручительства ответственность ответчиков перед истцом является солидарной.

В течение периода кредитования ответчик Шумков Д.В. неоднократно нарушал сроки по возврату кредита и уплате процентов и платы за размещение денежных средств, обусловленные кредитным договором.

ДД.ММ.ГГГГ основному должнику было направлено заказное письмо № с требованием уплатить задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которое было оставлено без ответа.

Истец также надлежащим образом уведомил поручителей о неисполнении заемщиком Шумковым Д.В. своих обязательств по кредитному договору с предъявлением к нему требований о необходимости исполнить обязательства за заемщика в соответствии с условием вышеуказанного договора поручительства.

По состоянию на дату обращения с иском в суд размер кредитной задолженности ответчиков составлял 162729 рублей 64 копейки, в том числе основной долг- 120580 рублей 25 копеек, долг по уплате процентов за пользование кредитом- 13799 рублей 06 копеек, плата за размещение денежных средств 11250 рублей, неустойка за просрочку оплаты основного долга- 11780 рублей 98 копеек, неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом 2829 рублей 80 копеек, неустойка за просрочку внесения платы за размещение денежных средств- 2489 рублей 55 копеек.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщики обязаны возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В связи с вышеизложенным, просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке образовавшуюся кредитную задолженность в общей сумме 162729 рублей 64 копейки; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; возместить расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при подаче иска в суд.

В ходе судебного разбирательства от представителя истца поступило ходатайство об увеличении суммы иска до 174410 рублей 15 копеек в связи с увеличением периода просрочки возврата кредита и уплаты предусмотренных по договору платежей и увеличением в связи с этим размера неустоек, начисленных за допущенную просрочку.

Ответчик Низамтдинова В.И. не возражала против удовлетворения заявленных ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» исковых требований, подтвердив подписание договора поручительства, в соответствии с которым она несет солидарную с основным должником ответственность по погашению кредита. По обстоятельствам дела пояснила, что договор поручительства был подписан по настоятельным просьбам ее бывшей сотрудницы Рассказчиковой О.Н., с которой в течение двух последних лет общение прекращено.

Ответчики Шумков Д.В., Рассказчикова О.Н. в судебное заседание не явились, о дне слушания дела были извещены по последнему известному месту жительства.

Проверив материалы дела, выслушав мнение участников процесса, суд приходит к следующему.

К правоотношениям, вытекающим из кредитного договора, применяются как общие правовые нормы, регулирующие обязательственные правоотношения, так и специальные нормы, регулирующие обязательства по кредитному договору.

Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (ст. 13 Закона о банках). Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однако проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора, либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» обязался предоставить Шумкову Д.В. кредитные средства (кредит) в размере 250000 рублей. Выдача кредита подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ

В ходе судебного разбирательства установлено, что основной должник неоднократно нарушал сроки по возврату кредита и уплате процентов и платы за размещение денежных средств.

Банк предъявляет ко взысканию с ответчиков в солидарном порядке сумму задолженности в размере 174410 рублей 15 копеек, из которой основной долга составляет 120580 рублей 25 копеек, долг по уплате процентов за пользование кредитом- 15397 рублей, плата за размещение денежных средств 11700 рублей, неустойка за просрочку оплаты основного долга- 19739 рублей 28 копеек, неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом 3760 рублей, неустойка за просрочку внесения платы за размещение денежных средств- 3232 рубля 05 копеек.

В силу заключенного договора и ст. ст. 807, 809, 810, 819 ГК РФ ответчик обязан возвратить истцу сумму кредита и уплатить проценты на нее.

В силу требований ст. 307, 309, 310, 819, 820 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Согласно ст. 325 ГК РФ исполнение солидарной обязанности полностью одним из должников освобождает остальных должников от исполнения кредитору.

По условиям кредитного договора Банк вправе расторгнуть кредитный договор в одностороннем внесудебном порядке, либо потребовать досрочного возврата кредита и начисленных процентов по нему в случае однократной просрочки платежа.

В соответствии с п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата все оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку в период действия договора основной должник неоднократно нарушал сроки возврата кредита и уплаты процентов по кредиту, имеются основания для досрочного расторжения кредитного договора и взыскания кредитной задолженности.

Ко взысканию суд определяет сумму в размере 159478 рублей 10 копеек- общую сумму основного долга, просроченного долга, процентов за пользование кредитом и сумму неустоек за просрочку возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

В удовлетворении требований о взыскании с ответчиков платы за размещение денежных средств (согласно п. 2.1.1 кредитного договора- обслуживание кредита) в размере 11700 рублей, а также неустойки за просрочку данного платежа суд считает возможным Банку отказать.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждено Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, а также по размещению на ссудном счете денежных средств нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Соответствующий вид комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за размещение денежных средств применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 ущемляют установленные законом права потребителей.

В силу изложенного, требования ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» в части взыскания платы за обслуживание кредита удовлетворению не подлежат.

Расходы Банка на оплату госпошлины в размере 4389 рублей 56 копеек (пропорционально размеру удовлетворенных судом требований), подлежит взысканию с ответчиков в равнодолевом порядке.

Руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Закрытого акционерного общества Коммерческий банк «ГАЗБАНК» в лице Ульяновского филиала ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Закрытым акционерным обществом «Коммерческий банк «ГАЗБАНК» и Шумковым Д.В. .

Взыскать с Шумкова Д.В. , Рассказчиковой О.Н. , Низамтдиновой В.И. в солидарном порядке в пользу Закрытого акционерного общества Коммерческий банк «ГАЗБАНК» кредитную задолженность в размере 159478 рублей 10 копеек.

В остальной части исковые требования Закрытого акционерного общества Коммерческий банк «ГАЗБАНК» к Шумкову Д.В. , Рассказчиковой О.Н. , Низамтдиновой В.И. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества Коммерческий банк «ГАЗБАНК» в счет возмещения расходов по уплате госпошлины с Шумкова Д.В. – 1463 рубля 19 копеек, с Рассказчиковой О.Н. - 1463 рубля 19 копеек, с Низамтдиновой В.И. - 1463 рубля 19 копеек.

Решение в течение 10 дней может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд гор. Ульяновска.

СУДЬЯ: С.В.ПЕРШИНА