задолженность по кредиту

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 декабря 2011 г. г. Ульяновск

Дело № 2-8599/11

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе председательствующего судьи Давыдовой Т.Н., при секретаре Корчагиной О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества коммерческий банк «ГАЗБАНК» (ЗАО АКБ «ГАЗБАНК») к Варлашиной Н.Г., Кочеткову О.Е., Рудневой М.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» обратилось с иском к Варлашиной Н.Г., Кочеткову О.Е., Рудневой М.Е. о взыскании солидарно суммы основного долга в размере <данные изъяты> руб. 90 коп., процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб. 41 коп., неустойки за просрочку оплаты основного долга в размере <данные изъяты> руб. 66 коп., неустойки за просрочку оплаты процентов в размере <данные изъяты> руб. 00 коп., а всего <данные изъяты> руб. 97 коп. с нарастанием суммы иска на день вынесения решения; взыскании, начиная со дня, следующего за днем вынесения решения, процентов за пользование кредитом в размере 18% годовых от суммы долга, неустойки за просрочку оплаты основного долга в размере двойной учётной ставки банковского процента по день возврата кредита или соответствующей его части за каждый день просрочки, неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 15 руб. за каждый календарный день просрочки до фактического исполнения решения суда; обращении взыскания на однокомнатную квартиру, общей площадью 35,94 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую Варлашиной Н.Г.; взыскании с ответчиков расходов на уплату государственной пошлины в размере 22059 руб. 56 коп.

В обоснование иска указывается, что в соответствии с условиями кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ истец обязался предоставить Варлашиной Н.Г. кредит на потребительские нужды в общей сумме 1 600 000 рублей. Выдача кредита подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ8 г.

Согласно условиям вышеуказанного договора, ответчик взял на себя обязательства: уплачивать истцу проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере 18 % годовых.

В случае нарушения сроков возврата кредита, ответчик обязался уплатить истцу неустойку в размере двойной учётной ставки банковского процента (ставки ЦБ РФ) на день возврата кредита или соответствующей его части. В случае нарушения обязательств по уплате процентов, обязался уплатить неустойку в размере единовременно 200 рублей в случае нарушения сроков уплаты от 1 (одного) до 15 (пятнадцати) дней с даты, следующей за днем наступления сроков уплаты, и в случае нарушения сроков уплаты от 15 и более дней с даты, следующей за днём наступления сроков уплаты, - 200 рублей плюс 15 рублей за каждый календарный день просрочки, начиная с 15-го дня просрочки.

Окончательный срок возврата кредита и всех иных платежей по вышеуказанному договору был установлен не позднее ДД.ММ.ГГГГ

В качестве обеспечения исполнения обязательств ответчика Варлашиной Н.Г. по возврату кредита и уплате всех иных платежей истцом были заключены: договор поручительства с Кочетковым О.Е. №№ от ДД.ММ.ГГГГ, договор поручительства с Рудневой М.Е. №№ от ДД.ММ.ГГГГ, договор залога недвижимого имущества с Варлашиной Н.Г. ; № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п. 1.3. указанных договоров поручительства поручитель отвечает перед истцом в том же объеме, что и Варлашина Н.Г., в частности, за возврат суммы кредита, за уплату всех иных платежей. В соответствии с п. 1.4. договора поручительства ответственность ответчиков перед истцом является солидарной.

Предметом залога по договору залога недвижимого имущества №№ от ДД.ММ.ГГГГ является жилое помещение - однокомнатная квартира, общей площадью 35,94 кв. м., расположенная по адресу <адрес>, <адрес>, <адрес>, кадастровый номер №.

Варлашина Н.Г. неоднократно нарушала сроки по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами.

ДД.ММ.ГГГГ Варлашиной Н.Г. было направлено заказное письмо с требованием о возврате кредита по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ

Истец также надлежащим образом уведомил поручителей о неисполнении заемщиком Варлашиной Н.Г. своих обязательств по кредитному договору с предъявлением к ним требований о необходимости исполнить обязательства за заемщика в соответствии с условиями вышеуказанных договоров поручительства.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по исполнению кредитных обязательств Варлашиной Н.Г. составляет сумму <данные изъяты> руб. 97 коп., в т.ч. основной долг <данные изъяты> руб. 90 коп., долг по уплате процентов за пользование кредитом <данные изъяты> руб. 41 коп., неустойка за просрочку оплаты основного долга в размере <данные изъяты> руб. 66 коп., неустойка просрочку оплаты процентов <данные изъяты> руб. 00 коп.

На день подачи искового заявления обязательства по уплате задолженности по кредитному договору ответчиками не исполнены.

В судебном заседании представитель истца уточнил исковые требования в части взыскания задолженности по кредитному договору и просил взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: основной долг в размере <данные изъяты> руб. 90 коп., проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб. 44 коп., неустойку за просрочку оплаты основного долга в размере <данные изъяты> руб. 44 коп., неустойку за просрочку оплаты процентов в размере <данные изъяты> руб. 00 коп., а всего <данные изъяты> руб. 78 коп. Исковые требования с учетом уточнения поддержал в полном объеме, иск обосновал обстоятельствами, изложенными в исковом заявлении.

Ответчики Варлашина Н.Г., Кочетков О.Е., Руднева М.Е., извещенные о времени и месте судебного заседания, на рассмотрение дела не явились, о причинах неявки суд не известили.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие ответчиков по имеющимся в деле доказательствам.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с условиями кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» обязался предоставить заемщику Варлашиной Н.Г. кредит в общей сумме <данные изъяты> руб. на потребительские нужды.

Заемщик обязался принять сумму кредита, и возвратить полученный кредит не позднее ДД.ММ.ГГГГ и уплатить кредитору проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере 18% годовых.

Согласно п. 4.3.2 указанного кредитного договора заемщик обязался соблюдать порядок и сроки возврата суммы кредита и погашения процентов за пользование кредитом, установленные договором. Для этого обязался ежемесячно в период с 11 по 20 число месяца, следующего за расчетным, обеспечить зачисление на свой счет в ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» денежных средств, в общей сумме достаточных для полного погашения к 20 числу месяца, следующего за расчетным очередного ежемесячного платежа.

В случае нарушения сроков возврата кредита, заемщик обязался уплатить истцу неустойку в размере двойной учётной ставки банковского процента (ставки ЦБ РФ) на день возврата кредита или соответствующей его части. В случае нарушения обязательств по уплате процентов, обязался уплатить неустойку в размере единовременно 200 рублей в случае нарушения сроков уплаты от 1 (одного) до 15 (пятнадцати) дней с даты, следующей за днем наступления сроков уплаты, и в случае нарушения сроков уплаты от 15 и более дней с даты, следующей за днём наступления сроков уплаты, - 200 рублей плюс 15 рублей за каждый календарный день просрочки, начиная с 15-го дня просрочки (п. 5.1 договора).

Факт перечисления Варлашиной Н.Г. по указанному договору суммы в размере <данные изъяты> руб. подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ

В качестве обеспечения исполнения обязательств ответчика Варлашиной Н.Г. по возврату кредита и уплате всех иных платежей истцом были заключены: договор поручительства с Кочетковым О.Е. № № от ДД.ММ.ГГГГ, договор поручительства с Рудневой М.Е. №№ от ДД.ММ.ГГГГ

Так же в качестве обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита был заключен договор залога недвижимого имущества № № от ДД.ММ.ГГГГ с Варлашиной Н.Г. Предметом залога по договору является: жилое помещение – однокомнатная квартира, общей площадью 35,94 кв.м., находящаяся по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №.

В связи с нарушением обязательств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ Варлашиной Н.Г. было направлено заказное письмо с требованием об уплате основного долга, процентов и штрафа по указанному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Варлашиной Н.Г., составляет <данные изъяты> руб. 78 коп., включая: основной долг в размере <данные изъяты> руб. 90 коп., проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб. 44 коп., неустойку за просрочку оплаты основного долга в размере <данные изъяты> руб. 44 коп., неустойку за просрочку оплаты процентов в размере <данные изъяты> руб. 00 коп.,

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено п. 2 ст. 819 ГК РФ.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что заемщик Варлашина Н.Б. не исполнила надлежащим образом свои обязательства перед истцом по кредитному договору, с октября 2010 г. платежи в погашение кредита не производятся, что является основанием для досрочного взыскания суммы кредита с причитающимися процентами, неустойки.

В силу 361, 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает в том же объёме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Поручители Кочетков О.Е. и Руднева М.Е. по договорам поручительства приняли на себя обязательства отвечать перед истцом по обязательствам заемщика перед истцом солидарно. В связи с чем, задолженность по кредитному договору должна быть взыскана с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд считает необходимым уменьшить размер неустойки за просрочку оплаты основного долга и размер неустойки по уплате процентов в два раза, что соответственно составит <данные изъяты> руб. 72 коп. (<данные изъяты> : 2) и <данные изъяты> руб. 50 коп. (<данные изъяты>: 2).

Таким образом, с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб. 56 коп., включая основной долг основной долг – <данные изъяты> руб. 90 коп.; проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб. 44 коп.; неустойку за просрочку оплаты основного долга – <данные изъяты> руб. 72 коп.; неустойку по уплате процентов - <данные изъяты> руб. 50 коп.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 ст. 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона.

Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В силу ст. 79 ФЗ «Об исполнительном производстве» взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

По смыслу указанной нормы, наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).

Кроме того, основания считать, что для Варлашиной Н.Г. предмет залога - однокомнатная квартира, общей площадью 35,94 кв.м., находящаяся по адресу: <адрес> является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, не имеется. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Варлашина Н.Г. по указанному адресу по месту жительства не зарегистрирована, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была зарегистрирована по адресу: р.<адрес>.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях (п. 3 ст. 350 ГК РФ).

Поскольку долг по кредитному договору превышает пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, необходимо обратить взыскание на предмет залога.

Для определения рыночной стоимости заложенного имущества судом назначалась оценочная экспертиза. Согласно заключению комиссии экспертов от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты> рыночная стоимость однокомнатной квартиры, общей площадью 35,94 кв.м., кадастровый номер №, расположенной по адресу: <адрес>, составляет: <данные изъяты> руб.

Сомнений в правильности и обоснованности выводов оценочной экспертизы у суда не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в равных долях в пользу истца подлежат взысканию расходы на уплату государственной пошлины в сумме 22059 руб. 56 коп. в долевом порядке, что составит по 7353 руб. 19 коп. с каждого.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Варлашиной Н.Г., Кочеткова О.Е., Рудневой М.Е. солидарно в пользу Закрытого акционерного общества коммерческий банк «ГАЗБАНК» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ: основной долг – <данные изъяты> руб. 90 коп.; проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб. 44 коп.; неустойку за просрочку оплаты основного долга – <данные изъяты> руб. 72 коп.; неустойку по уплате процентов в сумме <данные изъяты> руб. 50 коп., а всего <данные изъяты> руб. 56 коп.

В остальной части в иске о взыскании неустойки отказать.

Взыскивать с Варлашиной Н.Г., Кочеткова О.Е., Рудневой М.Е. солидарно в пользу Закрытого акционерного общества коммерческий банк «ГАЗБАНК», начиная с 23 декабря 2011 г. проценты за пользование кредитом в размере 18% годовых от суммы долга, неустойку за просрочку оплаты основного долга в размере двойной учетной ставки банковского процента на день возврата кредита или соответствующей его части за каждый день просрочки, неустойку за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 15 рублей за каждый календарный день просрочки до фактического исполнения решения суда.

Обратить взыскание на заложенное имущество: однокомнатную квартиру, общей площадью 35,94 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую Варлашиной Н.Г., установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> руб. 00 коп.

Взыскать с Варлашиной Н.Г., Кочеткова О.Е., Рудневой М.Е. в пользу Закрытого акционерного общества коммерческий банк «ГАЗБАНК» судебные расходы в сумме <данные изъяты> руб. 19 коп. с каждого.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.Н. Давыдова