Дело №

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 октября 2011 г.

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

Судьи Ибрагимовой Е.А.,

При секретаре Тищенко М.Н.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Сивелькину ФИО7, Ищенко ФИО8 о взыскании задолженности по кредиту,

У С Т А Н О В И Л :

АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился с указанным иском к Сивелькину В.В., Ищенко Н.Н., мотивируя следующим. На основании заявления от 15.07.2008г. Банк предоставил кредит Сивелькину В.В. в размере 300000 руб. с процентной ставкой 16% годовых на срок до 15.07.2013г., величина ежемесячного взноса составляет 7900 руб. На основании дополнительного соглашения № 1 от 28.07.2009г. процентная ставка по кредиту изменена на 20,40972% годовых. Заемщик принял на себя обязательство осуществлять погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом. В соответствии с п.5.1 Условий предоставления кредита клиент обязуется уплатить неустойку в случае, если не исполнит, или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. В случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита в полном объеме. В обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства с Ищенко Н.Н. от 15.07.2008г. Поручительство дано на срок до 15.07.2015г. Ответственность поручителя согласно п.1.3 договора поручительства является солидарной. Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщик. По состоянию на 21.06.2011 года сумма задолженности по кредитному договору составляет 273215 руб. 23 коп., в том числе кредит 220 017 руб. 81 коп., проценты на задолженность по кредиту – 52 186 руб. 10 коп., комиссия за ведение счета 1 011 руб. 32 коп. Просит взыскать солидарно с ответчиков указанную сумму задолженности, взыскать проценты по кредитному договору исходя из суммы остатка основного долга по ставке 20,40972% годовых за период с 22.06.2011г. и по день фактического исполнения решения суда, а также взыскать в равных долях государственную пошлину в размере 5 932 руб. 15 коп.

В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» Черкасова Д.И. на исковых требованиях настаивала, поддержав доводы искового заявления. Дополнила, что последний платеж по кредитному договору был произведен 14.02.2011г. в размере 1000 руб.

Ответчики Сивелькин В.В. и Ищенко Н.Н. в судебном заседании исковые требования признали. Пояснили, что в настоящее время решается вопрос о добровольном урегулировании спора. Они намерены в ближайшее время погасить задолженность по кредиту.

Выслушав представителя истца, ответчиков, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что 15 июля 2008 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Сивелькиным В.В. был заключен кредитный договор № №, по условиям которого истец (кредитор) предоставил Сивелькину В.В. (заемщику) кредит в размере 300 000 руб. на неотложные нужды. Срок возврата кредита – 15 июля 2013 года.

Согласно п.4.1.1. Условий предоставления кредита на неотложные нужды Сивелькин В.В. принял на себя обязательство своевременно и правильно осуществлять предусмотренные условиями платежи, уточнить в Банке размер последнего платежа до его осуществления.

В соответствии с п.п. 5.1, 5.1.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды за неисполнение и ненадлежащее исполнение какого-либо обязательства по кредитному договору заемщик уплачивает неустойку в размере 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Как усматривается из материалов дела, Сивелькину В.В. 15 июля 2008 года был предоставлен кредит в сумме 300000 руб.

В обеспечение данного кредитного договора между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ищенко Н.Н. был заключен договор поручительства № № от 15.07.2008г. Согласно п.1.4 данного договора Поручитель отвечает перед Кредитором за выполнение Заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и Заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Заемщиком. Согласно п.1.3. договора поручительства ответственность поручителя и заемщика является солидарной. Поручительство дано на срок до 15.07.2015г.

28 июля 2009г. между Банком, с одной стороны, и Сивелькиным В.В. и Ищенко Н.Н., с другой стороны, было заключено Дополнительное соглашение к кредитному договору № № от 15.07.2008г., согласно которому на дату заключения Соглашения стороны установили задолженность заемщика по основному долгу – 264928 руб. 78 коп., в том числе просроченная задолженность 7557 руб. 42 коп., по процентам, начисленным за пользование кредитом в период с 15.06.2009г. по 28.07.2009г. – 8593 руб. 86 коп., в том числе просроченная задолженность по уплате процентов – 7035 руб. 52 коп., по уплате комиссии за ведение ссудного счета – 1338 руб. 46 коп., в том числе просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета – 1086 руб. 85 коп., в том числе комиссия за ведение ссудного счета за период с 15.07.2009г. по 28.07.2009г. – 251 руб. 61 коп. Была изменена процентная ставка за пользование кредитом на 20,40972% годовых.

Данное Дополнительное соглашение подписано как заемщиком Сивелькиным В.В., так и поручителем Ищенко Н.Н.

Последний платеж по кредиту Заемщиком был произведен 14.02.2011 года в размере 1000 руб. Задолженность по кредиту возникла с 15.09.2010г.

По состоянию на 21.06.2011г. задолженность по кредитному договору составляет 273 215 руб. 23 коп., в том числе кредит – 220 017 руб. 81 коп., проценты на задолженность по кредитам – 52 186 руб. 10 коп., комиссия за ведение счета – 1 011 руб. 32 коп.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа.

Так, в соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Таким образом, Ищенко Н.Н. несет солидарную ответственность по исполнению обязательств заемщика (Сивелькина В.В.) перед Кредитором.

Следовательно, задолженность по основному долгу, по начисленным процентам подлежит взысканию с обоих ответчиков в солидарном порядке.

В части же исковых требований о взыскании задолженности по комиссии за ведение счета, оснований для их удовлетворения не имеется по следующим основаниям.

В силу ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Статьей 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Банк России письменным указанием от 13.05.2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако, правомерность их взимания этим указанием не определил, сославшись лишь на ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности".

Порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации.

При разрешении данного спора, исходя из анализа вышеприведенных норм материального права, суд приходит к выводу о том, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

В силу норм гражданского законодательства кредитный договор устанавливает и регулирует отношения только между банком и клиентом по выдаче кредита в конкретной денежной сумме, условия погашения кредита, начисления процентов за пользование денежными средствами банка, применения штрафных санкций в случае нарушения обязательств клиентом, по данному договору банк не принимает на себя обязательств по совершению для клиента сделок либо операций в отношениях с третьим лицом по перечислению средств со счета клиента.

Ведение ссудного счета необходимо банку для внутреннего банковского учета движения денежных средств и предоставления необходимой отчетности Центральному банку РФ, тогда как у клиента отсутствует заинтересованность в открытии и ведении ссудного счета.

По существу данная комиссия направлена на обременение заемщика платежами, отличными от процентов годовых. Ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, и оплата за счет клиента открытия и ведения ссудного счета, которую банки определяют комиссионным вознаграждением, не является основанным на законе.

Взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Следовательно, действия Банка по взиманию комиссии за ведение счета, обслуживание счета, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взимания комиссии за ведение счета не имеется.

В удовлетворении иска в этой части следует отказать.

Также подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке в пользу Банка проценты по кредитному договору исходя из остатка сумму основного долга по ставке 21,40972% годовых за период с 22.06.2011г. по день фактического исполнения решения.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу Банка подлежит взысканию с ответчиков в равных долях государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с Сивелькина ФИО9 и Ищенко ФИО10 в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № № от 15.07.2008г. в общей сумме 272 203 руб. 91 коп., в том числе задолженность по основному долгу 220 017 руб. 81 коп., проценты на задолженность по кредиту 52 186 руб. 10 коп.; проценты по кредитному договору № № от 15.07.2008г. исходя из суммы остатка основного долга по ставке 20,40972 % годовых за период с 22.06.2011г. и по день фактического исполнения решения суда.

Взыскать с Сивелькина ФИО11 и Ищенко ФИО12 в равных долях в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) государственную пошлину в размере 5 922 руб. 04 коп.

В удовлетворении исковых требований о взыскании комиссии за ведение счета Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) отказать.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска.

Судья: Е.А. Ибрагимова