о признании договора в части недействительным

Судебные акты /
ПФО /
Ульяновская область /
Ленинский районный суд г. Ульяновска /
о признании договора в части недействительным

о признании договора в части недействительным

2-8122/11

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 декабря 2011г. г. Ульяновск

Ленинский районный суд

В составе председательствующего судьи Першиной С.В.

При секретаре Булатовой М.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Журавлевой О.Н. к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

Журавлева О.Н. обратилась в суд с исковыми требованиями к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитного договора, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор № на сумму 9104 рубля 40 копеек на срок 1 год под 29% годовых. Обязательства по данному договору были исполнены истицей в полном объеме.

Одновременно с кредитным договором истицей было подписано заявление на открытие банковского счета и выпуска на ее имя карты «Русский Стандарт». После чего по почте истице поступила данная карта с денежным лимитом, с которой в 2008г. было получено и потрачено для личных нужд 90000 рублей. Выплатив денежную сумму в размере 295297 рублей полагала, что обязательства по кредитному договору ею исполнены в полном объеме. В последующем выяснилось о наличии непогашенной задолженности в размере 100000 рублей.

Просит признать вышеуказанный кредитный договор недействительным по следующим основаниям.

Поскольку договор был заключен посредством акцепта Банком направленной истице оферты, последняя должна содержать все существенные условия договора о карте, а именно: размер кредита; срок, на который он предоставляется; размер процентов за пользование кредитом; порядок возврата кредита и процентов; иные условия его предоставления и возврата. Подписанное истицей ДД.ММ.ГГГГ заявление не содержало указанных сведений.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу п.п. 1,2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающих возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителей и график погашения этой суммы. Такая информация в заявлении отсутствовала, а значит, ответчиком нарушены требования Закона РФ «О защите прав потребителей».

В ходе судебного разбирательства в дополнение к ранее заявленным требованиям истица и ее представитель Каневский С.В. заявили требования о недействительности договора о предоставлении и обслуживания карты № в части одностороннего изменения Банком процентной ставки с 23 до 42%, которое было произведено с ДД.ММ.ГГГГ Условие о размере процентов по договору является существенным, что обязывает ФИО2 надлежащим образом уведомить клиента о произведенном увеличении процентной ставки в сторону ее увеличения. В рассматриваемом случае данная обязанность Банком не выполнена. Ответчик допустил нарушение порядка, сроков уведомления и введение в действие изменений. О существовании уведомления, якобы направленного Банком в ее адрес в ДД.ММ.ГГГГ об изменении процентной ставки по договору с 23% до 42% истице стало известно только в ходе настоящего судебного разбирательства.

Представитель ЗАО «Банк Русский Стандарт» Ковалева С.А. просила в удовлетворении исковых требований Журавлевой О.Н. отказать, приведя в обоснование своей позиции следующие доводы.

Предложение (оферта) о заключении договора о карте исходило от самой истицы, данное предложение сформулировано в заявлении истца в Банк от ДД.ММ.ГГГГ, сама оферта на заключение договора о карте состоит из трех частей: заявление от ДД.ММ.ГГГГ, в котором сформулирована просьба о заключении договора о карте; Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»; Тарифы по картам «Русский Стандарт», в совокупности которых выражены существенные условия договора о карте.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ истица указала и подписью подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласилась и обязуется неукоснительно соблюдать: Тарифы по картам и Условия по картам, а кроме этого получила по одному экземпляру указанных документов. В предложении о заключении договора о карте клиент просила: выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт»; открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета.

При рассмотрении спора следует учитывать, что оферта, как и последующие договор о карте состоит из трех документов: заявление от ДД.ММ.ГГГГ, Тарифов и Условий по картам. Законодательство РФ не устанавливает каких-либо запретов на способ формулирования предложения о заключении договора, в том числе запрет на составление оферты в виде нескольких документов или ссылок на них.

В силу ст. 161 ГПК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. В данной норме закона не содержится требования о необходимости составления договора исключительно в виде, например, единого документа.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, п.3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ истица указала, что понимает и соглашается с тем, что моментом одобрения Банком ее предложения о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» является дата совершения Банком действий по открытию счета и с этого момента договора считается заключенным.

Банк акцептовал полученную от истицы оферту, совершив действия, указанные в ней, а именно: открыл банковский счет №, используемый в рамках договора о карте. Таким образом, между истицей и ответчицей был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №. В рамках договора Банк выпустил на имя Журавлевой О.Н. банковскую (расчетну0Карту и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установил лимит и осуществлял в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

Таким образом, Банк в строгом соответствии с требованиями норм ГК РФ заключил с клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты в письменной форме. При заключении договора стороны согласовали в договоре о карте право Банка взимать комиссию за обслуживание банковского счета (п. 8.7 Условий по картам), размер этой комиссии (п. 7 Тарифов), размер неустойки ( п. 4.23 Условий по картам) и другие условия.

Все существенные условия договора о карте содержатся в совокупности документов: заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах. При этом, информация, отраженная в договоре о карте содержит полные и необходимые сведения и позволяет самостоятельно определить итоговую сумму всех платежей исходя из получения со счета суммы.

Обратившись в Банк с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ истица указала и подписью подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласилась и обязуется неукоснительно соблюдать: Тарифы по картам и Условия по картам, а кроме этого получила по одному экземпляру указанных документов.

В последующем, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истица обращалась непосредственно в отделение Банка с заявлениями о возобновлении операций с использованием карты, в которых указывала и подписью подтверждала, что в очередной раз с Условиями и Тарифами по картам ознакомлена и полностью согласна. Кроме того, обращаясь в Банк с просьбой возобновления операций с использованием карты, Журавлева О.Н. в заявлениях указывала номер оспариваемого договора о карте, что подтверждает осведомленность истицы о факте заключения данного договора и вопросов о соблюдении письменной формы у нее на тот момент не возникало.

Кроме того, информация об условиях договора о карте была дополнительно доведена до истицы путем направления соответствующих информационных материалов с картой. Согласно Приказу № 62 от 03.02.2005г. вместе с картой «Русский Стандарт» клиенту направляются следующие документы: письмо, содержащее информацию о номере и дате заключения договора о карте, номере счета, открытого Банком в рамках договора о карте, и номере карты; брошюра с информацией о картах «Русский Стандарт»; тарифы по картам «Русский Стандарт».

Таким образом, информация о Тарифах по картам была предоставлена клиенту как минимум три раза- при подписании договора от ДД.ММ.ГГГГ, при получении карты и при ее активации.

С целью дополнительного информирования клиента о размере задолженности, Банк направлял в адрес клиента счета- выписки. Счет- выписка представляет собой документ, формируемый и направляемый Банком клиенту по окончании расчетного периода, содержащий информацию о размере задолженности, начисленных и списанных периодах и платах, а также обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода.

Впервые активация карты была произведена ДД.ММ.ГГГГ после обращения Журавлевой О.Н. по телефону в Справочно- Информационный Центр для активации карты. В указанную дату истицей было получено 30000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ также по телефонному обращению истице был увеличен лимит дважды по 30000 рублей. Таким образом, истице был установлен максимальный размер лимита по карте в размере 90000 рублей. На дату настоящего судебного разбирательства размер неисполненных истицей денежных обязательств по кредитному договору составляет 108639 рублей 52 копеек. При этом, в указанную сумму не входит сумма комиссии за обслуживание банковского счета.

С доводами истицы о незаконном изменении Банком процентной ставки по договору с 23 до 42% не согласна по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ Банком было принято решение о внесении изменений в Тарифы по картам «Русский Стандарт», в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ истице заказной почтой было направлено уведомление об изменений условий договора о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ, касающихся увеличения процентной ставки с 23% годовых до 42% годовых. В уведомлении содержалась информация о том, что изменения в Тарифы будут введены в действие с ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ Журавлева О.Н. получила направленное в ее адрес уведомление об изменении условий договора о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым уведомлением. Вместе с уведомлением об изменении условий договора истице были отправлены информация о полной стоимости кредита, а также сам Тарифный план.

В соответствии с п. 10.1 и 10.1.1 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» клиент имеет право отказаться от договора, а именно: отказаться от использования карты и расторгнуть договор. Для этого клиент должен подать в Банк не менее чем за 45 календарных дней до предполагаемой даты расторжения соответствующее заявление.

Вместо этого, ДД.ММ.ГГГГ Журавлева О.Н. обратилась в Банк с заявлением о возобновлении операций с использованием карты, которые ранее были приостановлены по инициативе Банка в связи с допущенной истицей просрочкой. Как уже отмечалось, в данном заявлении истица указала и подписью подтвердила, что с Условиями и Тарифами по картам (которые на тот момент уже действовали в новой редакции) ознакомлена и полностью согласна. Аналогичное заявление было подано истицей ДД.ММ.ГГГГ

Выслушав мнение участников процесса, проверив материалы дела, суд находит исковые требования Журавлевой О.Н. не подлежащими удовлетворению.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Журавлевой О.Н. был заключен кредитный договор № на сумму 9104 рубля 40 копеек, сроком на 1 год под 29% годовых.

Одновременно, вместе с кредитным договором Журавлевой О.Н. было подписано заявление на открытие банковского счета и выпуска на ее имя карты «Русский Стандарт». Сама оферта на заключение договора о карте состоит из трех частей: заявление от ДД.ММ.ГГГГ, в котором сформулирована просьба о заключении договора о карте; Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»; Тарифы по картам «Русский Стандарт», в совокупности которых выражены существенные условия договора о карте.

Для совершения расходных операций с использованием карты необходима ее активация.

В соответствии с п. 2.9 Условий по картам, активация осуществляется при обращении клиента в Банк лично (при условии предъявления клиентом документа, удостоверяющего личность) или по телефону Справочно- Информационного Центра (при условии правильного сообщения клиентом кодов доступа).

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась по телефону в Справочно- Информационный Центр для активации карты. ДД.ММ.ГГГГ истицей были получены со счета карты денежные средства в сумме 30000 рублей, в связи с чем, согласно условиям договора у последней возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате причитающихся плат по договору.

ДД.ММ.ГГГГ Журавлева О.Н. также обратилась по телефону в Справочно- Информационный Центр с просьбой об увеличении ей лимита, в результате чего Банк принял положительное решение и увеличил последней лимит еще на 30000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истица получила кредит с помощью карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

ДД.ММ.ГГГГ по аналогичному обращению истицы Банком принято решение об увеличении лимита еще на 30000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ Журавлева О.Н. вновь получила кредит с помощью карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Таким образом, Банк установил Журавлевой О.Н. максимальный размер лимита 90000 рублей.

Условиями заключенного сторонами договора о предоставлении и обслуживания карты «Русский Стандарт» предусмотрено, что возврат кредитных средств должен осуществляться заемщиком с ежемесячной уплатой процентов, размер которых до ДД.ММ.ГГГГ составлял 23% годовых, а с ДД.ММ.ГГГГ- 42% годовых; с внесением плат за обслуживание счета, за выдачу наличных, за пропуск минимального платежа, штрафных санкций, комиссий на услугу SMS, за участие в программе по организации страхования клиентов.

При этом, согласно выписке из лицевого счета, начиная с ДД.ММ.ГГГГ начисление комиссии за расчетно- кассовое обслуживание счета Журавлевой О.Н. не производится. Начисленные включительно по ДД.ММ.ГГГГ комиссии за расчетно- кассовое обслуживание счета Журавлевой О.Н. оплачены в полном объеме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Журавлевой О.Н. по договору составляет 103081 рубль 10 копеек, которая состоит из основного долга, платы за пропуск минимального платежа и процентов по договору.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, возникшие из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, регулируются законодательством о защите прав потребителей.

По общему правилу, закрепленному п.2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Однако, несмотря на то, что согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и иными нормативно- правовыми актами, а понуждение к заключению договора не допускается. Любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законам и иными нормативно- правовыми актами, как того требует ст. 422 ГК РФ.

Предоставление Банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных: ГК РФ, Федеральным Законом РФ «О банках и банковской деятельности», Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным ЦБ РФ 31.08.1998г. № 54- П.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1.7 Положения ЦБ РФ, Банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) Кредита. Однако содержание указанных документов не должно противоречить законам и иным нормативно- правовым актам, включая данное положение.

Согласно п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П от 31.08.1998г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается так же счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом, погашение денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка.

В силу ст. 161 ГПК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

В соответствии с п.1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Такая информация должна помимо прочего содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы).

Анализ фактических обстоятельств и собранных по делу доказательств свидетельствует о том, что при заключении договора истица надлежащим образом была ознакомлена со всеми существенными условиями договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт».

Все существенные условия договора о карте содержатся в следующих документах: в заявлении Журавлевой О.Н. от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах по картам. При этом, информация, отраженная в договоре о карте содержит полные и необходимые сведения и позволяет самостоятельно определить итоговую сумму всех платежей исходя из получения со счета суммы.

В заявлении на открытие банковского счета, предоставление и обслуживание карты «Русский Стандарт» от ДД.ММ.ГГГГ Журавлева О.Н. указала и подписью подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласилась и обязуется неукоснительно соблюдать: Тарифы по картам и Условия по картам, а кроме этого получила по одному экземпляру указанных документов.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Журавлева О.Н. обращалась непосредственно в отделение Банка с заявлениями о возобновлении операций с использованием карты, в которых указывала и подписью подтверждала, что в очередной раз с Условиями и Тарифами по картам ознакомлена и полностью согласна. Кроме того, обращаясь в Банк с просьбой возобновления операций с использованием карты, Журавлева О.Н. в заявлениях указывала номер оспариваемого договора о карте, что подтверждает осведомленность истицы о факте заключения данного договора и вопросов о соблюдении письменной формы у нее на тот момент не возникало.

Таким образом, информация о Тарифах по картам предоставлялась Журавлевой О.Н. неоднократно, при заключении договора от ДД.ММ.ГГГГ, при получении карты и при ее активации.

Не подлежат удовлетворению и требования Журавлевой О.Н. о незаконности изменения Банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору с 23% до 42%, начиная с ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях (п. 4 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

При заключении договора истица была в полном объеме ознакомлена с условиями договора, которые содержались в заявлении на открытие счета от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживание карт «Русский Стандарт», Тарифах предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», предусматривающими право Банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку за пользование кредитом.

Приказом ЗАО «Банк Русский Стандарт» № 1267 от 09.04.2009г. в тарифы по картам «Русский Стандарт», начиная с 10 апреля 2009г. внесены изменения, касающиеся изменений процентной ставки по действующим договорам.

ДД.ММ.ГГГГ Журавлевой О.Н. заказной почтой было направлено уведомление об изменений условий договора о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ, касающихся увеличения процентной ставки с 23% годовых до 42% годовых. В уведомлении содержалась информация о том, что изменения в Тарифы будут введены в действие с ДД.ММ.ГГГГ

Вышеизложенное свидетельствует о том, что Журавлева О.Н. в установленном законом порядке была уведомлена Банком об изменении процентной ставки по договору в сторону ее увеличения; совокупность совершенных истицей действий говорит о том, что с увеличением процентной ставки истица была согласна, намерений об отказе от использования карты и расторжении договора после получения уведомления об изменении процентной ставки по договору в сторону ее увеличения не имела.

Поскольку нарушений в действиях Банка при заключении договора на предоставление и обслуживание карты «Русский стандарт», а также при изменении процентной ставки по договору в сторону ее увеличения не установлено, оснований для удовлетворения исковых требований Журавлевой О.Н. не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Журавлевой О.Н. к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитного договора оставить без удовлетворения.

Решение в течение 10 дней может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ульяновского областного суда через Ленинский районный суд гор. Ульяновска.

СУДЬЯ: С.В. ПЕРШИНА