о взыскании кредитной задолженности

2- 8051/11

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 декабря 2011г. г. Ульяновск

Ленинский районный суд

В составе председательствующего судьи Першиной С.В.

При секретаре Булатовой М.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Бухтияровой В.Н. о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «НБ «Траст» обратился в суд с исковыми требованиями к Бухтияровой В.Н. о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ Бухтиярова В.Н. обратилась в ОАО «НБ «Траст» с заявлением о предоставлении кредита в размере 464617 рублей на покупку автомобиля согласно договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО «Премьера».

В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать, как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор залога автомобиля, договор об открытии банковского счета в смысле ст. 435 ГК РФ.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов и заявлению о предоставлении кредита на покупку автомобиля, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета; кредитного договора и договора залога и принятии предмета залога стали действия истца по открытию банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ

Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 464617 рублей на его счет в день открытия счета. Начисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету №.

ДД.ММ.ГГГГ указанная сумма была перечислена со счета ответчика в безналичном порядке на счет организации, указанной в заявлении. Перечисление денежных средств организации подтверждается выпиской по расчетному счету №.

Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.

Согласно п. 1.14 Условий предоставления и обслуживания кредитов, все денежные средства, подлежащие уплате клиентом Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и /или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере 13870 рублей 02 копеек.

Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий.

Однако, в нарушение ст. ст. 310,819 ГК РФ, а также п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету №.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. ст. 811, 819 ГК РФ и п.п. 4.2, 9.11 Условий предоставления и обслуживания кредитов, в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору, в том числе пропуска очередного платежа, кредитор вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору.

В настоящее время задолженность составляет 459393 рубля 85 копеек, из которой: сумма основного долга- 433655 рублей 83 копейки; проценты за пользование кредитом -12439 рублей 26 копеек; комиссия- за расчетно- кассовое обслуживание- 4646 рублей; плата за пропуск платежей – 8100 рублей; проценты за просроченный долг- 522 рубля 58 копеек.

В связи с изложенным, просит взыскать с ответчицы сумму кредитной задолженности в размере 459393 рублей 85 копеек; обратить взыскание на заложенное имущество- автомобиль марки Opel Corsa, VIN №, 2010г.в.,цвет- серо- синий.

В судебном заседании представитель ОАО «НБ «Траст» Копилов А.А. на удовлетворении исковых требований настаивал, дополнив суду, что на дату настоящего судебного разбирательства ответчица в полном объеме погасила имеющуюся у нее просроченную задолженность, встав, тем самым, в ранее утвержденный для нее график уплаты платежей по кредитному договору. До обращения с иском в суд Банк предпринимал активные меры к урегилированию спора, которые положительных результатов не принесли.

Ответчица Бухтиярова В.Н. просила в удовлетворении исковых требований Банку отказать, пояснив суду, что ДД.ММ.ГГГГ в результате дорожно- транспортного происшествия, произошедшего в <адрес> автомобиль Opel Corsa, VIN №, 2010г.в., цвет- серо- синий получил механические повреждения, ущерб был оценен в размере 130000 рублей, который до настоящего времени страховой компанией «Югория» не возмещен. О повреждении автомобиля в ДТП она сообщала Банку, просила предоставить отсрочку платежа до восстановления автомобиля. В настоящее время ею в полном объеме погашена просроченная задолженность по кредитному договору.

Проверив материалы дела, выслушав мнение участников процесса, суд приходит к следующему.

К правоотношениям, вытекающим из кредитного договора, применяются как общие правовые нормы, регулирующие обязательственные правоотношения, так и специальные нормы, регулирующие обязательства по кредитному договору.

Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (ст. 13 Закона о банках). Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однако проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора, либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Бухтиярова В.Н. обратилась в ОАО «НБ «Траст» с заявлением о предоставлении кредита в размере 464617 рублей на покупку автомобиля согласно договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО «Премьера».

Однако, в нарушение ст. ст. 310,819 ГК РФ, а также п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, ответчица неоднократно нарушала свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету №.

Обеспечением обязательств заемщицы по кредитному договору является договор залога автомобиля Opel Corsa, VIN №, 2010г.в., цвет- серо- синий.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

По смыслу приведенной нормы, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Таким образом, п.п. 2 и 3 ст. 348 ГК РФ, не отменяя закрепленного в п. 1 этой же статьи ГК РФ общего принципа обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должника за нарушение основного обязательства, содержат уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Основания ответственности за нарушение обязательства установлены ст. 401 ГК РФ. По общему правилу, в соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Ответственность без вины наступает лишь у лиц, не исполнивших или ненадлежащим образом исполнивших обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (п. 3 ст. 401 ГК РФ).

Из приведенных правовых норм следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства. Если обязательство не связано с осуществлением должником предпринимательской деятельности, то отсутствие вины должника в нарушении обязательства влечет невозможность обращения взыскания на заложенное имущество. Иное должно быть прямо предусмотрено законом или договором.

Согласно условиям заключенного сторонами кредитного договора кредит был получен ответчицей для оплаты стоимости автомобиля Opel Corsa, VIN №, 2010г.в., цвет- серо- синий по договору купли- продажи от ДД.ММ.ГГГГ, который был приобретен для использования в личных целях.

Как уже отмечалось, суд вправе не только отказать в иске об обращении взыскания на заложенное имущество, в том числе при крайней незначительности допущенного должником нарушения основного обязательства и при явном несоответствии вследствие этого размера требований залогодержателя стоимости заложенного жилого дома или квартиры, но и по просьбе залогодателя отложить реализацию заложенного имущества, на которое обращено взыскание, на срок до одного года при наличии уважительных причин, при условии, что залогодатель - это гражданин и залог не связан с осуществлением им предпринимательской деятельности (п. 3 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

При этом, отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает права и обязанности сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.

Указанное правовое регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика в случае невозврата обеспеченного залогом долга, направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон.

Как следует из материалов дела, обязанность по внесению платежей по кредитному договору Бухтияровой В.Н. исполнялась ненадлежащим образом, неоднократно имели место просрочки платежей.

В обоснование причин задержки и несвоевременного возврата основного долга и уплаты процентов по договору ответчица сослалась, в том числе на то обстоятельство, что ДД.ММ.ГГГГ в результате дорожно- транспортного происшествия, произошедшего в <адрес> ее автомобиль Opel Corsa был поврежден. Размер ущерба оценен в размере 130000 рублей, который до настоящего времени ей не возмещен ОАО «ГСК «Югория». В результате вышеописанного события у ответчицы возникли дополнительные материальные издержки, связанные с восстановлением автомобиля.

Пояснения ответчицы в указанной части нашли сове подтверждение в судебном заседании. Решением Ленинского районного суда г. Ульяновска от ДД.ММ.ГГГГ установлен факт участия автомобиля Opel Corsa, р/знак № в ДТП, произошедшим ДД.ММ.ГГГГ в 08 час. 50 мин. по адресу: <адрес>

На дату настоящего судебного разбирательства просроченный долг по кредитному договору в размере 41850 рублей 10 копеек ответчицей погашен в полном объеме. Факт внесения ДД.ММ.ГГГГ Бухтияровой В.Н. денежной суммы в размере 42000 рублей подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ

Принимая во внимание данное обстоятельство, а также то, что у истца не имеется убытков ввиду полного устранения имеющихся нарушений, связанных с просрочкой платежей, основания для удовлетворении заявленных требований о досрочном взыскании суммы основного долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество отсутствуют.

Вместе с тем, поскольку отказ в удовлетворении требований обусловлен добровольным исполнением ответчицей принятых по кредитному договору обязательств, на основании части 4 ст. 1 ГПК РФ, по аналогии с частью 1 ст. 101 ГПК РФ, понесенные в связи с рассмотрением дела судебные расходы подлежат взысканию с ответчицы.

Руководствуясь ст. 94,98, 101 ГПК РФ с Бухтияровой В.Н. в пользу ОАО «НБ «Траст» в возмещение расходов на оплату госпошлины следует взыскать 7793 рубля 94 копейки; в возмещение расходов на оплату услуг эксперта по определению рыночной стоимости автомобиля Opel Corsa -8000 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» к Бухтияровой В.Н. о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество- автомобиль Opel Corsa, р/знак № оставить без удовлетворения.

Взыскать с Бухтияровой В.Н. в пользу Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в возмещение судебных расходов 15793 рубля 94 копейки.

Решение в течение 10 дней может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ульяновского областного суда через Ленинский районный суд гор. Ульяновска.

СУДЬЯ: С.В. ПЕРШИНА