2- 634/12

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 февраля 2012г. г. Ульяновск

Ленинский районный суд

В составе председательствующего судьи Першиной С.В.

При секретаре Булатовой М.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Сатдиновой – Лебедевой С.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с исковыми требованиями к Сатдиновой- Лебедевой С.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением № на получение потребительского кредита и карты, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт ЗАО «Банк Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о карте, в рамках которого последняя просила: выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт»; открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

При подписании заявления клиент указала, что в рамках договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы по картам, с которыми ознакомлена, понимает, полностью согласна.

В заявлении истица указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета.

В силу ст. 161 ГПК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, п.3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании вышеуказанного предложения клиента Банк открыл ей счет №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях и Тарифах по картам, и тем самым заключил договор о карте №, выпустил на ее имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный Банком максимальный размер кредита, разрешенный Банком для единовременного использования клиентом) 140000 рублей.

С использованием карты клиентом были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету №.

Согласно условиям договора о карте клиент обязана своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам.

Погашение задолженности клиентом должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете и их списания Банком в безакцептном порядке (п. 4.11 Условий по картам).

При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязалась в соответствии с договором о карте размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете- выписке, направляемой клиенту ежемесячно.

В соответствии с Условиями по картам при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора о карте, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляется клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком (что соответствует п. 1 ст. 810 ГК РФ), а именно: выставлением заключительного счета- выписки ( п. 4.17, п. 4.18 Условий по картам).

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В связи с нарушением ответчицей обязанности по оплате минимальных платежей Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 151812 рублей 91 копейки, выставив и направив ему заключительный счет- выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ В установленный срок обязательства ответчицей исполнены не были.

На дату обращения в суд задолженность ответчицы составила 157 812 рублей 91 копейку, из которых: 150613 рублей 64 копейки- основной долг; 5199 рублей 27 копеек- проценты; 2000 рублей- плата за пропуск минимального платежа.

Указанную сумму, а также убытки в размере 2178 рублей 13 копеек просит взыскать с ответчицы. Убытки представляют собой денежную сумму, потраченную Банком при оплате государственной пошлины при обращении к мировому судье с заявлением о взыскании с ответчицы задолженности в порядке приказного производства.

В судебном заседании представитель истца Ковалева С.А. на удовлетворении исковых требований настаивала, дополнив суду следующее.

Договор о предоставлении и обслуживании карты с ответчицей был заключен в строгом соответствии с требованиями норм ГК РФ. При заключении договора стороны согласовали в договоре о карте право Банка взимать комиссию за обслуживание банковского счета (п. 8.7 Условий по картам), размер этой комиссии (п. 7 Тарифов), размер неустойки ( п. 4.23 Условий по картам) и другие условия.

Все существенные условия договора о карте содержатся в совокупности документов: заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах. При этом, информация, отраженная в договоре о карте содержит полные и необходимые сведения и позволяет самостоятельно определить итоговую сумму всех платежей исходя из получения со счета суммы.

Обратившись ДД.ММ.ГГГГ в Банк с заявлением об активации карты истица указала и подписью подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласилась и обязуется неукоснительно соблюдать: Тарифы по картам и Условия по картам, а кроме этого получила по одному экземпляру указанных документов.

Кроме того, информация об условиях договора о карте была дополнительно доведена до истицы путем направления соответствующих информационных материалов с картой. Согласно Приказу № 62 от 03.02.2005г. вместе с картой «Русский Стандарт» клиенту направляются следующие документы: письмо, содержащее информацию о номере и дате заключения договора о карте, номере счета, открытого Банком в рамках договора о карте, и номере карты; брошюра с информацией о картах «Русский Стандарт»; тарифы по картам «Русский Стандарт».

Таким образом, информация о Тарифах по картам была предоставлена клиенту как минимум два раза- при подписании договора, при получении карты и при ее активации.

С целью дополнительного информирования клиента о размере задолженности, Банк направлял в адрес клиента счета- выписки. Счет- выписка представляет собой документ, формируемый и направляемый Банком клиенту по окончании расчетного периода, содержащий информацию о размере задолженности, начисленных и списанных периодах и платах, а также обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода.

ДД.ММ.ГГГГ Банком было принято решение о внесении изменений в Тарифы по картам «Русский Стандарт», в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ истице заказной почтой было направлено уведомление об изменений условий договора о предоставлении и обслуживании карты №, касающихся увеличения процентной ставки с 23% годовых до 42% годовых. В уведомлении содержалась информация о том, что изменения в Тарифы будут введены в действие с ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ Сатдинова- Лебедева С.Р. получила направленное в ее адрес уведомление об изменении условий договора о предоставлении и обслуживании карты №, что подтверждается почтовым уведомлением. Вместе с уведомлением об изменении условий договора истице были отправлены информация о полной стоимости кредита, а также сам Тарифный план.

В соответствии с п. 10.1 и 10.1.1 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» клиент имеет право отказаться от договора, а именно: отказаться от использования карты и расторгнуть договор. Для этого клиент должен подать в Банк не менее чем за 45 календарных дней до предполагаемой даты расторжения соответствующее заявление. Указанных действий ответчица не предпринимала.

Представитель ответчика Лебедев А.М. исковые требования признал частично, дав по обстоятельствам дела следующие пояснения.

Факт обращения истицы ДД.ММ.ГГГГ в Банк с заявлением № на получение потребительского кредита и карты №Русский Стандарт» не оспаривал.

Однако, поскольку договор был заключен посредством акцепта Банком направленной истице оферты, последняя должна содержать все существенные условия договора о карте, а именно: размер кредита; срок, на который он предоставляется; размер процентов за пользование кредитом; порядок возврата кредита и процентов; иные условия его предоставления и возврата. Подписанное истицей ДД.ММ.ГГГГ заявление не содержало указанных сведений.

В силу п.п. 1,2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающих возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителей и график погашения этой суммы. Такая информация в заявлении отсутствовала, а значит, ответчиком нарушены требования Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Банк незаконно в одностороннем порядке изменил процентную ставку по кредиту с 23 до 42%. Условие о размере процентов по договору является существенным, что обязывает Банк надлежащим образом уведомить клиента о произведенном увеличении процентной ставки в сторону ее увеличения. В рассматриваемом случае данная обязанность Банком не выполнена. Ответчик допустил нарушение порядка, сроков уведомления и введение в действие изменений. О существовании уведомления, якобы направленного Банком в ее адрес ДД.ММ.ГГГГ об изменении процентной ставки по договору с 23% до 42% истице стало известно только в ходе настоящего судебного разбирательства.

Выслушав мнение участников процесса, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Сатдиновой- Лебедевой С.Р. был заключен кредитный договор № на сумму 6844 рубля 41 копейку, сроком на 273 дня под 29% годовых.

Одновременно, вместе с кредитным договором Сатдиновой- Лебедевой С.Р. было подписано заявление на открытие банковского счета и выпуска на ее имя карты «Русский Стандарт». Сама оферта на заключение договора о карте состоит из трех частей: заявление от ДД.ММ.ГГГГ, в котором сформулирована просьба о заключении договора о карте; Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»; Тарифы по картам «Русский Стандарт», в совокупности которых выражены существенные условия договора о карте.

Для совершения расходных операций с использованием карты необходима ее активация.

В соответствии с п. 2.9 Условий по картам, активация осуществляется при обращении клиента в Банк лично (при условии предъявления клиентом документа, удостоверяющего личность) или по телефону Справочно- Информационного Центра (при условии правильного сообщения клиентом кодов доступа).

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в отделение Банка с письменным заявлением об активации карты. ДД.ММ.ГГГГ истицей были получены со счета карты денежные средства в сумме 28000 рублей, в связи с чем, согласно условиям договора у последней возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате причитающихся плат по договору. Первоначально лимит по карте был установлен в размере 30000 рублей, в последующем, по обращению истицы лимит был увеличен до 140000 рублей.

Условиями заключенного сторонами договора о предоставлении и обслуживания карты «Русский Стандарт» предусмотрено, что возврат кредитных средств должен осуществляться заемщиком с ежемесячной уплатой процентов, размер которых до ДД.ММ.ГГГГ составлял 23% годовых, а с ДД.ММ.ГГГГ- 42% годовых; с внесением плат за обслуживание счета, за выдачу наличных, за пропуск минимального платежа, штрафных санкций, комиссий на услугу SMS, за участие в программе по организации страхования клиентов.

При этом, согласно выписке из лицевого счета, начиная с ДД.ММ.ГГГГ начисление комиссии за расчетно- кассовое обслуживание счета истице не производится. Начисленные включительно по ДД.ММ.ГГГГ комиссии за расчетно- кассовое обслуживание счета Сатдиновой- Лебедевой С.Р. оплачены в полном объеме.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно условиям договора о карте клиент обязана своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам.

Погашение задолженности клиентом должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете и их списания Банком в безакцептном порядке (п. 4.11 Условий по картам).

При этом, в целях подтверждения права пользования картой клиент обязалась в соответствии с договором о карте размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете- выписке, направляемой клиенту ежемесячно.

В соответствии с Условиями по картам при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора о карте, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляется клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком (что соответствует п. 1 ст. 810 ГК РФ), а именно: выставлением заключительного счета- выписки ( п. 4.17, п. 4.18 Условий по картам).

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В связи с нарушением ответчицей обязанности по оплате минимальных платежей Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 151812 рублей 91 копейки, выставив и направив ему заключительный счет- выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ В установленный срок обязательства ответчицей исполнены не были, что является основанием для взыскания образовавшейся задолженности в принудительном порядке.

Банком предъявлена ко взысканию кредитная задолженность в размере 157 812 рублей 91 копейку, из которых: 150613 рублей 64 копейки- основной долг; 5199 рублей 27 копеек- проценты; 2000 рублей- плата за пропуск минимального платежа. Указанные суммы в полном объеме подлежат ко взысканию с Сатдиновой- Лебедевой С.Р.

Требования о возмещении убытков в размере 2178 рублей 13 копеек, представляющие собой расходы Банка по оплате государственной пошлины при обращении к мировому судье с заявлением о взыскании с ответчицы задолженности в порядке приказного производства, удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Расходы, понесенные стороной в связи с оплатой госпошлины при обращении с иском в суд, являются судебными, и не могут относиться к убыткам.

В связи с отменой ДД.ММ.ГГГГ выданного ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного приказа о взыскании с Сатдиновой- Лебедевой С.Р. кредитной задолженности, Банк вправе обратиться к тому же судье с заявлением о возврате уплаченной при подаче заявления о выдаче приказа государственной пошлины в порядке ст. 333.40 НК РФ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ пропорционально размеру удовлетворенных требований в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» с ответчицы в возмещение расходов на оплату госпошлины следует взыскать 4356 рублей 26 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с Сатдиновой- Лебедевой С.Р. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» кредитную задолженность в размере 157812 рублей 91 копейки, в возмещение расходов на оплату государственной пошлины 4356 рублей 26 копеек.

В остальной части иска Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» к Сатдиновой –Лебедевой С.Р. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ульяновского областного суда через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

СУДЬЯ: С.В. ПЕРШИНА