Дело № 2-7521/11 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 03 ноября 2011 г. г. Ульяновск Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе: председательствующего судьи Кириченко В.В., при секретаре Левушкиной К.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Груниной О. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с исковыми требованиями к Груниной О. А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 251636,59 руб., из которых 154645,33 руб. – задолженность по основному долгу, 96 991,26 руб. – задолженность по начисленным процентам. Также истец просил взыскать проценты по указанному кредитному договору по ставке 29,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда. Также истец просил взыскать расходы по оплате государственной пошлины. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Грунина О.А. на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды заключила с ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитный договор, в соответствии с которым получила кредит в размере 200000 руб., с процентной ставкой 15 % годовых, сроком погашения – ДД.ММ.ГГГГ, величина ежемесячного взноса – 4 760 руб. На основании п. 3.4. Условий предоставления кредита с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка была изменена на 29,90 % годовых. На основании дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ была предоставлена отсрочка по уплате всех платежей на срок 3 месяца, дата полного погашения кредита изменена на ДД.ММ.ГГГГ Банк исполнил полностью свои обязательства, принятые по кредитному договору. Заемщик же не исполняет принятые на себя обязательства. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Груниной О.А. по кредитному договору составляет 251636,59 руб., из которых 154645,33 руб. – задолженность по основному долгу, 96 991,26 руб. – задолженность по начисленным процентам. В судебном заседании представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» Московцев И.В. настаивал на удовлетворении исковых требований, поддержав доводы, изложенные в исковом заявлении, в полном объеме. Ответчица Грунина О.А. в судебное заседание не явилась, была извещена, в представленном суду заявлении просила рассмотреть дело без ее участия. Представитель ответчицы – Углева В.Н., действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований в заявленном истцом размере. Пояснила, что у ответчицы существуют неисполненные обязательства по нескольким кредитным договорам, четыре из которых были заключены с ОАО АКБ «РОСБАНК». Исполнять данные обязательства надлежащим образом она не имеет возможности в силу своего материального и семейного положения. В настоящее время ответчица получает заработную плату в банке «Открытие» около 16000 руб., из них уплачивает некоторые из кредитов, после чего на жизнь у нее остается не более 4-5 тыс. руб., что недостаточно для уплаты остальных кредитов, в том числе, - по рассматриваемому делу, учитывая при этом, что ответчица одна воспитывает ребенка, находящегося на домашнем обучении, перенесшего травму на позвоночнике, в отношении которого в настоящее время оформляется инвалидность. Ответчица не оспаривает факт заключения ею в период, когда она являлась сотрудником ОАО АКБ «РОСБАНК», кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на указанных в иске условиях, факт получения ею уведомления банка об изменении процентной ставки по договору в связи с ее увольнением из банка, факт заключения вскоре ею с истцом дополнительного соглашения, которым закреплялась новая процентная ставка (29,9% годовых) и увеличивался срок погашения кредита. На момент подписания дополнительного соглашения его условия ответчицу устраивали. Также ответчица не оспаривает правильность представленного банком расчета задолженности по кредитному договору и обоснованность требований в части взыскания суммы основного долга. В то же время она полагает, что существующие условия кредитного договора (29,9% годовых) для нее в нынешней семейно-финансовой ситуации непосильны, в связи с чем просит снизить подлежащие взысканию по кредитному договору проценты до размера, первоначально обусловленного кредитным договором, - до 15% годовых. Полагает, что п. 3.4 Условий предоставления кредитов, на основании которого банк повысил процентную ставку, противоречит действующему законодательству, в связи с чем банк был не вправе повышать в одностороннем порядке процентную ставку с 15% до 29,9% процентов после прекращения трудовых отношений с ответчицей. Суд, с учетом мнения представителей сторон, определил рассмотреть дело в отсутствие ответчицы. Заслушав пояснения участников судебного заседания, исследовав материалы рассматриваемого дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании. Судом установлено, что на основании трудового договора от ДД.ММ.ГГГГ Грунина О.А. состояла в трудовых отношениях с ОАО АКБ «РОСБАНК». ДД.ММ.ГГГГ Грунина О.А. на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды заключила с ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитный договор, в соответствии с которым получила кредит в размере 200000 руб., с процентной ставкой 15 % годовых, сроком погашения – ДД.ММ.ГГГГ, величина ежемесячного взноса – 4 760 руб. Кредитный договор включает в себя заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, условия предоставления кредитов на неотложные нужды, которые заемщиком подписаны. В соответствии с установленными в заявлении условиями, его следует считать офертой на заключение с банком договора о предоставлении кредита на неотложные нужды, а также договора о выдаче и использовании банковской карты. Таким образом, договор следует читать заключенным на условиях предоставления кредитов на неотложные нужды ОАО АКБ «РОСБАНК» и соответствующего заявления Груниной. В соответствии с п. 3 заявления, ответчица обязалась погашать предоставленный кредит и начисленные на него проценты в соответствии с условиями предоставления кредитов на неотложные нужды ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее – Условия). В соответствии с п. 5.1.3 Условий Грунина обязалась своевременно и правильно осуществлять платежи, своевременно размещая на счете необходимые денежные средства для погашения задолженности банку по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам. В соответствии с п. 6.1 Условий клиент обязуется уплатить банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе, - обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства – кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. При этом согласно п. 3.4. Условий банк вправе в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту, указанную в поле «Параметры кредита» заявления-оферты (15%), в случае расторжения трудового договора между клиентом и банком. В случае изменения банком процентной ставки в данном порядке, ее размер устанавливается равным размеру процентной ставки, определенной Тарифами банка для нецелевых кредитов на неотложные нужды, действующими на момент увольнения клиента. Банк вправе установить новый размер процентной ставки за пользование кредитом с даты увольнения клиента. При этом банк предоставляет клиенту информацию о новой величине ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов, рассчитанного на основании измененной процентной ставки, путем направления заказного письма с уведомлением о вручении. Судом установлено и не оспаривается ответчиком, что ДД.ММ.ГГГГ Грунина О.А. была уволена из ОАО АКБ «РОСБАНК» по соглашению сторон, в связи с чем на основании п. 3.4. Условий с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по договору была изменена банком на 29,90 % годовых, о чем Грунина О.А. была заблаговременно уведомлена заказным письмом с уведомлением, полученным ею ДД.ММ.ГГГГ Согласно статье 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в редакции, действовавшей на момент заключения договора от ДД.ММ.ГГГГ между сторонами, а также на момент изменения банком процентной ставки указанному по договору, предусматривалось, что процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Как указывалось выше, условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ предусматривали возможность изменения банком процентной ставки в одностороннем порядке при определенных условиях. При наступлении данных условий (расторжение трудового договора между ответчицей и банком) истец с соблюдением порядка, предусмотренного договором, изменил процентную ставку в пределах, которые также заранее были оговорены сторонами при заключении договора, - в рамках размера процентной ставки, определенной Тарифами банка для нецелевых кредитов на неотложные нужды, действовавшими на момент увольнения Груниной О.А. для клиентов, расторгнувших трудовой договор с банком. Таким образом, вопреки мнению стороны ответчицы, каких-либо нарушений закона банком при повышении процентной ставки допущено не было. Более того, согласно статье 450 Гражданского кодекса РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. При изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде (ст. 453 ГК РФ). Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ стороны изменили условия кредитного договора, ответчице была предоставлена отсрочка по уплате всех платежей на срок 3 месяца, дата полного погашения кредита была изменена на ДД.ММ.ГГГГ, но при этом процентная ставка по кредиту была оговорена равной 29,9%, то есть в том размере, до которого банк повысил ее в одностороннем порядке с ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, суд находит несостоятельными доводы стороны ответчика о неправомерности начисления процентов по договору исходя из ставки 29,9% годовых и необходимости их исчисления исходя из ставки 15% годовых. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ). В соответствии с пунктом 5.4.3 Условий в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита в полном объеме, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ). Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Как следует из представленных документов, Грунина О.А. не исполняет свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов, что ответчицей по делу не оспорено. Наличествующее в рассматриваемом споре нарушение заемщиком сроков возврата кредита, процентов по кредиту является основанием для удовлетворения требований о взыскании с ответчицы задолженности по кредитному договору досрочно в судебном порядке. На ДД.ММ.ГГГГ, согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредиту составляет 251636,59 руб., из которых 154645,33 руб. – задолженность по основному долгу, 96 991,26 руб. – задолженность по начисленным процентам. Правильность расчета задолженности (исходя из процентной ставки 29,9% годовых), представленного истцом, стороной ответчика не оспаривалась, подтверждена представленными суду документами, проверена судом, а потому данный расчет принимается судом за основу при вынесении решения. Следовательно, с Груниной О.А. в пользу банка подлежит взысканию сумма в 251636,59 руб., из которых 154645,33 руб. – задолженность по основному долгу, 96 991,26 руб. – задолженность по начисленным процентам. В соответствии с п.2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии с п. 3.2 Условий проценты начисляются банком на остаток задолженности по кредиту, пока кредит остается непогашенным. Следовательно, с ответчицы в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) подлежат взысканию проценты по кредитному договору по ставке 29,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда. Доводы стороны ответчика о затруднительном материальном и семейном положении заемщицы, препятствующем ей надлежащим образом исполнять принятые на себя обязательства по кредитному договору, не могут быть приняты судом как основание для полного или частичного отказа в иске, так как на законе они не основаны. Таким образом, исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежат полному удовлетворению. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Исходя из этого, с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче иска, в сумме 5 716 руб. 37 коп. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить. Взыскать с Груниной О. А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 251636 руб. 59 коп., возмещение расходов на оплату государственной пошлины в сумме 5716 руб. 37 коп., а всего – 257352 руб. 96 коп. Взыскать с Груниной О. А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 29,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда. Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение 10 дней. Судья В.В. Кириченко