РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 ноября 2011 г. г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Кириченко В.В.,

при секретаре Левушкиной К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к Силаеву И. Е., Воробьеву В. П. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Закрытое акционерное общество коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» (далее - ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА») обратилось в суд с уточненными в ходе судебного разбирательства исковыми требованиями к Силаеву И.Е., Воробьеву В.П. о расторжении кредитного договора № №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Силаевым И.Е., о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 257 782,14 руб., взыскании с ответчиков платы за пользование кредитом по ставке 7,88 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в законную силу решения суда, платы за пользование кредитом в размере 1,10 % от суммы выданного кредита ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ г. по день вступления решения суда в законную силу, а также расходов по оплате государственной пошлины.

Требования мотивированы тем, что между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Силаевым И.Е. был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 200 000 руб. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 120 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом. При несвоевременной уплате ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей установлено взимание пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Согласно п. 3.1.1. кредитного договора заемщик обязался ежемесячно до 13 числа (включительно), начиная с августа 2007 года, обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. В обеспечение исполнения обязательств заемщика был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Воробьевым В.П., согласно условиям которого ответственность заемщика и поручителя перед банком является солидарной. Кредитные средства в размере 200000 руб. были перечислены на счет заемщика, открытый в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» на основании его заявления, что подтверждается мемориальным ордером. Тем самым банк исполнил полностью свои обязательства, принятые по кредитному договору. Нарушая свои обязательства по кредитному договору, заемщик нарушил график внесения платежей, в связи с чем ему были предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору, с учетом уточнения исковых требований, составляет 257 782,14 руб., из которых: сумма основного долга – 156564 руб. 07 коп., пени по просроченному основному долгу – 44296 руб. 10 коп., плата за пользование кредитом – 969 руб. 89 коп., пени по просроченной плате за пользование кредитом – 2251 руб. 30 коп., плата за кредит – 22 168 руб. 03 коп., пени по просроченной плате за кредит – 31532 руб. 75 коп. Несмотря на направленные требования о досрочном погашении долга, заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает. Пунктом 5.3. кредитного договора установлено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней.

Представитель ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» Иванов Ф.И. в судебном заседании уточненные исковые требования подержал полностью по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Силаев И.Е. в судебном заседании исковые требования банка о взыскании суммы основного долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом согласно расчету, представленному истцом, - признал в полном объеме, по требованиям в части взыскания пеней – просил применить ст. 333 ГК РФ, снизив их размер, начисленный истцом.

Ответчик Воробьев В.П., будучи извещен, в судебное заседание не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, с учетом мнения участников судебного заседания, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав стороны, исследовав материалы рассматриваемого дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Силаевым И.Е. был заключен кредитный договор № по условиям которого истец предоставил Силаеву И.Е. кредит на неотложные нужды в сумме 200 000 руб., со сроком погашения кредита через 120 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью договора. Графиком платежей, подписанным сторонами при заключении договора и, как указано, являющимся его неотъемлемой частью, предусмотрено, что плата за пользование кредитом в месяц рассчитывается по математической формуле и равна R*ОЗ*t/365+k*C, где: R = 7,88 %, ОЗ – остаток задолженности на текущую дату, t – количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту, k – 1,10 %, C – сумма выданного кредита.

Таким образом, стороны согласовали осуществление возврата суммы кредита и платы за пользование кредитом частями в соответствии с графиком возврата кредита – ежемесячными платежами в размере 4 614 руб., и последним платежом в сумме 4 693,96 руб.

Стороны договорились, то есть заемщик был письменно под роспись уведомлен, что среднемесячная переплата по кредиту составит 1,47 процента.

Пунктом 4.2. кредитного договора предусмотрено, что в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей заемщик уплачивает кредитору пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно пункту 1.4 кредитного договора, в обеспечение исполнения обязательств Силаев И.Е. предоставил поручительство Воробьева В.П.

В соответствии с договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» с Воробьевым В.П., поручитель обязуется солидарно с заемщиком отвечать перед банком за исполнение заемщиком всех его обязательств по указанному выше кредитному договору в том же объеме, что и заемщик.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ).

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из представленных документов, Силаев И.Е. неоднократно нарушал сроки по возврату кредита и уплате процентов, обусловленных кредитным договором, а также условия о размере ежемесячных платежей.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В рассматриваемом споре подобным нарушением является неисполнение заемщиком принятых обязательств по возврату кредита, вследствие чего сделка подлежит расторжению.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с 5.3. кредитного договора банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней.

В силу ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) и солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

На ДД.ММ.ГГГГ, с учетом положений о порядке погашения платежей, а также принимая во внимание уточнения исковых требований, задолженность по кредиту составляла 257 782,14 руб., из которых: сумма основного долга – 156564 руб. 07 коп., пени по просроченному основному долгу – 44296 руб. 10 коп., плата за пользование кредитом – 969 руб. 89 коп., пени по просроченной плате за пользование кредитом – 2251 руб. 30 коп., плата за кредит – 22 168 руб. 03 коп., пени по просроченной плате за кредит – 31532 руб. 75 коп.

Расчет задолженности, представленный истцом, ответчиками по делу не оспорен, подтвержден представленными суду документами, проверен судом, а потому принимается судом за основу при вынесении решения.

При этом, как следует из изложенных выше условий договора, указанных, в том числе, в неотъемлемой его части, - в графике платежей, соглашением сторон было предусмотрено взимание платы за пользование кредитом в размере 7,88 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, и 1,1 % от суммы первоначального кредита в месяц.

То есть график платежей предусматривает суммы погашения основного долга и плату за пользование кредитом, которая является процентами, начисленными на остаток долга, и процентами, рассчитанными от выданной суммы кредита, в связи с чем последние являются твердой фиксированной суммой.

Таким образом, по соглашению с заемщиком и поручителем, о чем свидетельствуют их личные подписи, плата за пользование кредитом установлена Банком в процентах, содержащихся в математической формуле, приведенной в графике платежей. Данная формула является формулой расчета аннуитетных платежей и, согласно условиям договора, применяется в целях определения ежемесячной платы за пользование кредитом.

Никаких дополнительных услуг, кроме кредитования, оказываемых Банком заемщику, за которые Банк получает вознаграждение, предусмотренное договором в виде платы, о которой истец был уведомлен при заключении договора, не предоставлялось.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Следовательно, требования банка о взыскании с ответчиков в солидарном порядке суммы основного долга 156564 руб. 07 коп., а также начисленных процентов за пользование кредитом в сумме 23137 руб. 92 коп. (в формулировках банка - платы за пользование кредитом в сумме 969 руб. 89 коп. и платы за кредит в сумме 22 168 руб. 03 коп.) являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению как предусмотренные условиями кредитного договора и не противоречащие нормам гражданского законодательства.

Кроме того, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день рассмотрения дела плата за пользование кредитом составляет 7639 руб. 85 коп. ((156564 руб. 07 коп. х 71 день х (7,88 % : 360 дней)) + ((200000 руб. х 1,1 %) / 30 дней х 71 день)), она также подлежит взысканию в судебном порядке согласно п. 6.1 кредитного договора.

В то же время начисленные банком пени за просрочки исполнения обязательств суд полагает несоразмерными последствиям просрочки и, учитывая компенсационную природу обеспечения исполнения обязательств, применительно к статье 333 ГК РФ считает необходимым уменьшить пени по просроченному основному долгу с 44296 руб. 10 коп. до 2 214 руб. 81 коп., пени по просроченным процентам за пользование кредитом – в совокупности до 1 689 руб. 21 коп. (в формулировках банка – пени по просроченной плате за пользование кредитом с 2251 руб. 30 коп. снижаются судом до 112 руб. 57 коп., пени по просроченной плате за кредит с 31532 руб. 75 коп. снижаются судом до 1576 руб. 64 коп.).

При решении вопроса о снижении пени суд также принимает во внимание длительность периода просрочки, субъектный состав, вид и характер обязательства.

С учетом изложенного выше, подлежащая взысканию с ответчиков солидарно в судебном порядке задолженность по кредитному договору в целом составит 191245 руб. 86 коп. (156564,07 + 23137,92 + 7639,85 + 2214,81 + 1689,21).

В соответствии с п. 6.1 кредитного договора, в рамках заявленных исковых требований, с ответчиков подлежат взысканию также: плата за пользование кредитом по ставке 7,88 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, а также плата за пользование кредитом в сумме 73 руб. 33 коп. в день, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу (200000 руб. х 1,1 % / 30 дней).

Таким образом, заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Исходя из размера удовлетворяемых судом исковых требований, учитывая солидарный характер взыскания, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче иска. При этом суд учитывает, что на 2500 руб. исковые требования были уменьшены в ходе судебного разбирательства в связи с тем, что данная сумма была внесена ответчиками добровольно после подачи банком иска в суд (ДД.ММ.ГГГГ). Следовательно, истцу подлежит возмещению с ответчиков в счет оплаты государственной пошлины 5074 руб. 92 коп., то есть по 2 537,46 руб. с каждого из ответчиков.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Закрытым акционерным обществом коммерческим межотраслевым банком стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Силаевым И. Е..

Взыскать с Силаева И. Е., Воробьева В. П. в солидарном порядке в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» задолженность по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 191245 руб. 86 коп.

Взыскивать с Силаева И. Е., Воробьева В. П. в солидарном порядке в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» плату за пользование кредитом по ставке 7,88 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ г. по день вступления настоящего решения суда в законную силу, а также плату за пользование кредитом в сумме 73 руб. 33 коп. в день, начиная с ДД.ММ.ГГГГ г. по день вступления настоящего решения суда в законную силу.

Взыскать с Силаева И. Е., Воробьева В. П. в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в возмещение расходов на оплату государственной пошлины – по 2537 руб. 46 коп. с каждого.

В удовлетворении остальной части исковых требований Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к Силаеву И. Е., Воробьеву В. П. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение 10 дней.

Судья В.В. Кириченко