о признании условий кредитного договора недействительными

Судебные акты /
ПФО /
Ульяновская область /
Ленинский районный суд г. Ульяновска /
о признании условий кредитного договора недействительными

о признании условий кредитного договора недействительными

2-1253/12

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 февраля 2012г. г. Ульяновск

Ленинский районный суд

В составе председательствующего судьи Першиной С.В.

При секретаре Булатовой М.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Кузнецова С.А. к Закрытому акционерному обществу Коммерческий банк «ГАЗБАНК» о признании условий кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Кузнецов С.А. обратился в суд с исковыми требованиями к ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» о признании условий кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ в Ульяновском филиале ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» между сторонами был заключен кредитный договор №, по которому ответчик передал истцу денежные средства в общей сумме 2000000 (два миллиона) рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно. В соответствии с п. 1.4 договора заемщик обязался уплатить кредитору проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере: 1 год срока кредитования- 14.99%; 2 год срока кредитования- 14%, 3 год срока кредитования- 13%, 4 год срока кредитования- 12%, 5 год срока кредитования- 11%.

Согласно п. 1.5 договора заемщик обязан уплачивать кредитору плату за размещение кредитором денежных средств, включая и обслуживание кредита, на следующих условиях: единовременно в размере 1% от суммы кредита не позднее даты предоставления кредита- при выдаче кредита; ежемесячно, независимо от количества дней пользования кредитом, в порядке, установленном пунктом 3.5.1 настоящего договора в % от суммы выданного кредита в следующем размере: 1 год срока кредитования- 0.72%; 2 год срока кредитования- 0.68%; 3 год срока кредитования- 0.595; 4 год срока кредитования- 0.44%; 5 год срока кредитования- 0.18%.

Включение в договор условия о взимании с заемщика- физического лица платы за размещение денежных средств ущемляет установленные законом права потребителя и соответствующие условия договора признаются недействительными.

Согласно статье 9 Федерального закона №15-ФЗ от 26.01.1996 "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей- физических лиц регулируются ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Кредитный договор № КД-1028 от 22.07.2008г. является потребительским, направлен на удовлетворение личных нужд истца. В связи с чем, на него распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договоре ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законам или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 г., № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, о чем указывает ЦБ РФ в пункте 1 Информационного письма № 4 от 29.08.2003.

Таким образом, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) не предназначен для расчетных операций и открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, что является обязанностью Банка по ведению бухгалтерского учета.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, а равно размещение денежных средств, не являются самостоятельной банковской услугой, о чем указывает постановление Президиума ВАС РФ от 17ноября 2009 г. № 8274/09.

Ссудный счет не может быть предметом сделки, поскольку сделка — это действие, направленное на установление, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей (статья 153 ГК), а ссудный счет не является объектом гражданских прав (статья 128 ГК). Кроме того, комиссии за ведение ссудного счета не предусмотрены ни одним нормативным актом Российской Федерации.

Тем не менее, согласно договору плата (комиссия) за открытие и ведение ссудного счета (размещение денежных средств) возложена Банком на потребителя услуги — заемщика.

Применительно к пункту 1 статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей» действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета (размещение денежных средств) ущемляют установленные законом права потребителей и соответствующие условия Договора признаются ничтожными.

В соответствии с вышеизложенным просит признать ничтожным п. 1.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание кредита и взыскать компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей.

В судебном заседании истец на удовлетворении исковых требований настаивал, дополнив суду, что платежи по кредитному договору им производятся своевременно и в полном объеме, согласно установленному графику платежей.

Представитель ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» Манин Д.В. просил в удовлетворении исковых требований Кузнецову С.А. отказать, дав по обстоятельствам дела следующие пояснения.

Оспариваемое истцом условие кредитного договора (п. 1.5), обязывающее его производить плату за размещение денежных средств, включая обслуживание кредита, не устанавливает обязанности заемщика уплачивать комиссию за открытие и ведение ссудного счета.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, порядок определения процентов за пользование кредитом устанавливается самостоятельно и добровольно Банком и клиентом.

Согласно п. 3.9. «Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», утв. ЦБ РФ 26.06.1998г. № 39-П, начисление процентов на размещенные денежные средства может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора.

Ни Федеральным законом, ни иными нормативными правовыми актами не предусмотрен какой-либо запрет на установление в кредитном договоре процентной ставки за пользование кредитными средствами путем взимания единовременной суммы, а также ежемесячных фиксированных платежей.

В соответствии с п. 5.1. Положения № 39-П, проценты по размещенным денежным средствам поступают в пользу банка - кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на предоставление (размещение) денежных средств (кредитным договором, договором займа, договором межбанковского кредита/ депозита).

Методическими рекомендациями Центрального Банка РФ от 14.10.1998г. № 285-Т, определено, что размер, вид процентных ставок, порядок определения суммы, причитающихся к получению процентов следует устанавливать в договорах в зависимости от сроков размещения денежных средств, видов кредитов (займов), суммы размещаемых средств и условий их возврата, рисков, связанных с проведением банком операций по размещению денежных средств, величины действующих в регионах банковских процентных ставок и других факторов и с учетом требований ГК РФ. По размещенным денежным средствам банки вправе устанавливать индивидуальные процентные ставки исходя из сроков размещения, суммы размещаемых средств и рисков, связанных с предоставлением средств конкретному клиенту - заемщику.

Таким образом, установленная кредитным договором плата за размещение денежных средств представляет собой часть процентов за пользование кредитом, размер и порядок уплаты которых определен соглашением Банка с клиентом и заемщик обязан уплатить Банку проценты за его пользование, исходя из определенных в договоре размера и вида процентов.

Выслушав мнение участников процесса, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ в Ульяновском филиале ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» между сторонами был заключен кредитный договор №, по которому ответчик передал истцу денежные средства в общей сумме 2000000 (два миллиона) рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно. В соответствии с п. 1.4 договора заемщик обязался уплатить кредитору проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере: 1 год срока кредитования- 14.99%; 2 год срока кредитования- 14%, 3 год срока кредитования- 13%, 4 год срока кредитования- 12%, 5 год срока кредитования- 11%.

Проведя анализ норм действующего законодательства суд находит исковые требования Кузнецова С.А. подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 154 ГК РФ сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид платы (комиссий) нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за размещение денежных средств, включая обслуживание кредита (пункт 1.5. кредитного договора), являющиеся не чем иным как взиманием платы за открытие и ведение ссудного счета, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взимания ежемесячной платы (комиссии) за размещение и обслуживание кредита не имеется.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Если из содержания сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

В связи с вышеизложенным, суд считает необходимым признать недействительным с ДД.ММ.ГГГГ пункт 1.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Закрытым акционерным обществом коммерческий банк «ГАЗБАНК» и Кузнецовым С.А. и обязать Закрытое акционерное общество коммерческий банк «ГАЗБАНК», начиная с ДД.ММ.ГГГГ не начислять по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Закрытым акционерным обществом коммерческий банк «ГАЗБАНК» и Кузнецовым С.А. ежемесячную плату за размещение кредитором денежных средств, включая обслуживание кредита.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как было указано выше, на правоотношения между истцом и ответчиком распространяются положения данного Закона.

Судом установлено, что ответчик нарушил права истца, как потребителя, включив в кредитный договор условия, противоречащие закону, в связи с чем, учитывая обстоятельства дела, перенесенные истцом нравственные страдания, причиненные ему незаконными действиями ответчика, принимая во внимание принцип разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать в пользу истца с ответчика компенсацию морального вреда в размере 4000 рублей, отказав в остальной части иска.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Кузнецова С.А. удовлетворить частично.

Признать недействительными с ДД.ММ.ГГГГ условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Закрытым акционерным обществом коммерческий банк «ГАЗБАНК» и Кузнецовым С.А. (п. 1.5.2) в части уплаты ежемесячной платы за размещение кредитором денежных средств, включая обслуживание кредита, на следующих условиях: ежемесячно, независимо от количества дней пользования кредитом, в порядке, установленном пунктом 3.5.1 настоящего договора в % от суммы выданного кредита в следующем размере: 1 год срока кредитования- 0.72%; 2 год срока кредитования- 0.68%; 3 год срока кредитования- 0.595; 4 год срока кредитования- 0.44%; 5 год срока кредитования- 0.18% и обязать Закрытое акционерное общество коммерческий банк «ГАЗБАНК», начиная с ДД.ММ.ГГГГ не начислять по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Закрытым акционерным обществом коммерческий банк «ГАЗБАНК» и Кузнецовым С.А. ежемесячную плату за размещение кредитором денежных средств, включая обслуживание кредита.

Взыскать с Закрытого акционерного общества коммерческий банк «ГАЗБАНК» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 4000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО2 к Закрытому акционерному обществу коммерческий банк «ГАЗБАНК» о компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ульяновского областного суда через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

СУДЬЯ: С.В. ПЕРШИНА