2-1234/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 мая 2011 года г.Ижевск

Федеральный Ленинский районный суд г.Ижевска в составе:

председательствующего судьи Рябова Д.Н.

при секретаре Коровиной Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) к Шутовой <данные изъяты> о взыскании долга, процентов за пользование кредитом, пени,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредиту по состоянию на 3 декабря 2010 года в размере 172, 417, 64 руб. в том числе: основной долг 78929, 73 руб., неуплаченные проценты за пользование кредитом 9762, 61 руб., пени 83815, 30 руб., а также расходов по оплате госпошлины 4648, 30 руб. Требования мотивированы тем, что в соответствии с Уведомлением о согласии банка на индивидуальные условия кредитования от 10.07.2008 года и Общих условий кредитования Банковского счета в ОАО «АК БАРС» БАНК Шутовой Т.Л. был установлен лимит овердрафта по банковскому счету в размере 80000 руб. под 19 % годовых с автоматическим погашением при поступлении денежных средств текущей ссудной задолженности и обязательным ежемесячным погашением задолженности в размере минимального платежа не позднее 40-го календарного дня с первого календарного дня месяца, следующего за отчетным. За период с 11.07.2008 г. по 10.11.2008 г. ответчику было выдано кредита на общую сумму 93993, 73 руб. из них погашено 15 064 руб. За период с 12.07.2008 г. по 5.05.2009 г. за пользование кредитом начислены проценты в размере 12015, 03 руб., из них погашено 2342, 42 руб. За период с 10.09.2008 г. по 17.06.2009 г. за просрочку погашения задолженности по кредиту ответчику начислены пени в размере 83908, 88 руб., из них погашено 93, 58 руб. В связи с неисполнением обязательств, банком было направлено уведомление о полном досрочном исполнении обязательств, которое ответчиком до настоящего времени не исполнено.

В судебном заседании представитель истца Шмыков И.В. требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал в полном объеме. Дополнительно пояснил, что Общими условиями кредитования и тарифами неустойка установлена в размере 0, 5 % за каждый день просрочки.

Ответчик Шутова Т.Л. в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие с участием ее представителя. В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Представитель ответчика Лекомцев П.С., действующий на основании доверенности со всеми правами, предоставленными стороне в процессе, исковые требования не признал. Получение ответчиком денежных средств не оспаривал, просил снизить размер пени до ставки рефинансирования.

Выслушав объяснения представителей сторон, изучив и исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующему.

В силу п.1 ст.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст.434 п.2 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст.432 ГПК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст.438 ч.1 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В судебном заседании установлено, что 10 июля 2008 года ОАО АКБ «АК БАРС» направило Шутовой Т.Л. Уведомление о согласии Банка на индивидуальные условия кредитования № с установлением лимита овердрафта по банковскому счету № в размере 80000 руб. под 19 % годовых с ежемесячным погашением задолженности в размере минимального платежа, состоящего из 10 % от суммы ссудной задолженности на отчетную дату и суммы процентов, начисленных на всю задолженность за отчетный месяц и иных платежей, согласно Общим условиям кредитования. Лимит овердрафта устанавливается не позднее следующего дня с даты подписания адресатом Уведомления, и соглашение о кредитовании будет считаться заключенным на срок до востребования на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования.

10 июля 2008 года Шутова Т.Л. полно и безоговорочно акцептовала предложение банка, содержащееся в Уведомлении о согласии Банка на индивидуальные условия кредитования № от 10.07.2008 года. Таким образом, между сторонами в письменной форме было достигнуто соглашение по существенным условиям кредитования (лимит суммы, размер процентов за пользование кредитом, сроки возврата кредита, срок действия договора), то есть – заключен кредитный договор. Шутова Т.Л. получила кредитную карту Visa Classic, пользовалась кредитными денежными средствами, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Условия кредитного договора, размер полученных с банковского счета по овердрафту денежных средств в период кредитования ответчиком не оспариваются. За период с 11.07.2008 г. по 10.11.2008 г. ответчику было выдано кредита на общую сумму 93993, 73 руб. из них погашено 15 064 руб. За период с 12.07.2008 г. по 5.05.2009 г. за пользование кредитом начислены проценты в размере 12015, 03 руб., из них погашено 2342, 42 руб.

21 апреля 2009 года ответчику направлено Уведомление ОАО АКБ «АК БАРС» о досрочном погашении ссудной задолженности и расторжении соглашения о кредитовании, где установлен срок окончательного исполнения всех обязательств – 5 мая 2009 года включительно.

Кредитное обязательство Шутовой Т.Л. не исполнено надлежащим образом. Как видно из выписки по лицевому счету, задолженность по основному долгу по состоянию на 3.12.2010 года составляет 78929, 73 руб., неуплаченные проценты за пользование кредитом – 9672, 61 руб. Доказательств иного размера задолженности ответчиком не представлено, в связи с чем суд принимает решение по имеющимся в деле доказательствам.

Согласно ст.310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения обязательства ответчиком, исковые требования о взыскании суммы основного долга по кредитному обязательству, неуплаченных процентов за пользование кредитом, пени подлежат удовлетворению.

Разрешая вопрос о размерах подлежащих взысканию сумм, суд исходит из следующего.

В силу ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Судом установлено, что порядок списания Банком средств, поступавших на счет ответчика во исполнение обязательств по кредиту, не соответствовал закону. Как видно из выписки по лицевому счету, 11 октября 2008 года при наличии задолженности по процентам и основному долгу, Банком произведено списание денежных средств в счет погашения неустойки 45, 19 руб. Однако, данные денежные средства должны были быть направлены в первую очередь на погашение просроченных процентов. Иная очередность может быть предусмотрена соглашением сторон, за исключением неустойки, являющейся способом обеспечения исполнения обязательства. Первоочередное погашение неустойки (штрафа), противоречит ее обеспечительному характеру, т.к. препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.

В связи с этим, с учетом требований ст.319 ГК РФ, сумма подлежащей взысканию задолженности по процентам за пользование кредитом должна быть уменьшена на 45, 19 руб. и составит 9627, 42 руб.

Требования о взыскании пени в сумме 83815, 30 руб. заявлены истцом из ставки в размере 0,5 % за каждый день просрочки (182, 5 % годовых) от суммы задолженности за период с сентября 2008 года по ноябрь 2008 года, и ставки 1% за каждый день просрочки (365 % годовых) от суммы задолженности, которая начала действовать с 12 ноября 2008 года в связи с увеличением ставки банком. При этом большая часть пени была начислена именно по ставке 1 %. Данные пени суд считает явно несоразмерными последствиям нарушенного обязательства и полагает необходимым с учетом положений ст.333 ГК РФ снизить размер пени до ставки рефинансирования на момент вынесения решения суда (8, 25 % годовых). Таким образом, размер пени за просроченный к уплате основной долг составит 1895, 37 руб. (40,26 руб. х 8, 25 : 182, 5)+(83775, 03 руб. х 8, 25 : 365).

Таким образом, суд удовлетворяет требования о взыскании основного долга в полном объеме в размере 78929, 73 руб., а требования о взыскании процентов и пени подлежат частичному удовлетворению в размерах 9627, 42 руб. и 1895, 37 руб. соответственно.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с Шутовой Т.Л. в пользу истца уплаченную им при подаче иска государственную пошлину пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 2913, 58 руб.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) к Шутовой <данные изъяты> в части взыскания долга удовлетворить, в части взыскания процентов за пользование кредитом, пени удовлетворить частично.

Взыскать с Шутовой <данные изъяты> в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) основной долг по соглашению о кредитовании банковского счета в размере 78929, 73 руб., проценты по кредиту – 9627, 42 руб., пени – 1895, 37 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2913, 58 руб., а всего 93366, 10 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд УР в течение десяти дней с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено 17 мая 2011 года.

Председательствующий судья: Рябов Д.Н.