2-2286/11

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 ноября 2011 года

Ленинский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Петровой Л.С.,

при секретаре Кузьминой Т.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту – ОАО «АЛЬФА-БАНК», истец) к Перевозчикову А.М. (далее по тексту – ответчик) о взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании денежных средств, предоставленных по соглашению о кредитовании №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., а также просил взыскать с ответчика судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска госпошлины в размере <данные изъяты>. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было заключено Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты, которому присвоен №<данные изъяты>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Заемщику были перечислены денежные средства в размере <данные изъяты>. По условиям Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты, открытия и кредитования Счета по Потребительской карте проценты за пользование кредитом составили 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 5-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик не выполняет условия договора в части уплаты ежемесячных платежей по кредиту и процентов за пользование денежными средствами. Согласно п.п.7.1-7.8 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроком погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Истец просит взыскать с ответчика Перевозчикова А.М. задолженность по кредитному договору, которая согласно расчету составляет <данные изъяты> руб., в том числе просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., начисленные проценты – <данные изъяты>., комиссия на обслуживание счета – <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Перевозчиков А.М. в судебном заседании признал исковые требования в части взыскания просроченного основного долга в размере <данные изъяты> руб., начисленных процентов в размере <данные изъяты> руб. и расходов по уплате госпошлины, суду пояснил, что после получения кредита, он в течение шести месяцев погашал задолженность, однако позже у него возникли проблемы, в связи с чем он прекратил погашение задолженности. Правовые последствия признания иска, предусмотренные ст. 173 ГПК РФ ответчику разъяснены и понятны. Просил рассмотреть вопрос о правомерности взыскания комиссии за обслуживание счета.

Суд счел возможным рассмотреть спор по существу в отсутствие неявившегося представителя истца в соответствии со статьей 167 ГПК РФ.

Изучив доводы искового заявления, выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Истцом в соответствии со статьями 432, 435 и 438 ГК РФ заключено соглашение с ответчиком о кредитовании в офертно-акцептной форме. Извещение об отзыве оферты со стороны истца не поступало.

В силу положений ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как - то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.ст. 810, 819 и ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено судом, в адрес ОАО «АЛЬФА-БАНК» от Перевозчикова А.М. поступила Анкета-Заявление на получение Потребительской карты (оферта). В заявлении должник предложил банку на основании Общих условий выдачи Потребительской карты, открытия и кредитования счета Потребительской карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК»заключить соглашение о кредитовании, выдать Потребительскую карту и осуществить кредитование счета Потребительской карты.

05.07.2007г. между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Перевозчиковым А.М. было заключено Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты № <данные изъяты>. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом 19,90% годовых. Во исполнении Соглашения о кредитовании Банк перечислил денежные средства Заемщику в размере <данные изъяты> руб. действия по перечислению банком денежных средств Заемщику соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 5-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В соответствии с п.п.7.1-7.8 Общих условий установлено, что в случае нарушения срока возврата минимального платежа Клиент уплачивает Банку пени в размере 50% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки, при нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом – пени в размере 50%годовых от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты комиссии за обслуживание Счета потребительской карты – пени в размере 50% годовых от суммы просроченной комиссии за обслуживание счета потребительской карты за каждый день просрочки. За образование задолженности начисляется штраф в размере <данные изъяты> рублей. Кроме того, при нарушении срока уплаты Несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется пени в размере 60% (шестидесяти процентов) годовых от суммы просроченной задолженности.

Данный договор на день рассмотрения спора в суде недействительным не признан.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства сторонами должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим. Данные положения закреплены и в ст.ст. 819, 809, 810 ГК РФ.

Истцом в соответствии со статьей 435, 438 ГК РФ заключено соглашение с ответчиком о кредитовании в офертно-акцептной форме. Извещение об отзыве оферты со стороны истца не поступало.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК двусторонние (многосторонние) сделки, в отношении которых действует требование письменной формы, могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК. В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В п. 3 ст. 434 ГК содержится правило о том, что письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК, то есть акцепт письменной оферты может выражаться не только в виде письменного же полного и безоговорочного согласия заключить договор на условиях, предложенных в оферте, но и посредством совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, конклюдентных действий, т.е. действий по выполнению указанных в оферте условий договора).

В ответ на публичную оферту истца ответчиком была оформлена анкета-заявление на получение кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями.

Ответчик Перевозчиков А.М. принятых на себя обязательств по Соглашению о кредитовании не выполняет.

Согласно Расчету задолженности и Справке по Потребительской карте (Овердрафте) сумма задолженности Перевозчикова А.М. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет <данные изъяты>., а именно:

- Просроченный основной долг <данные изъяты> руб.;

- Начисленные проценты <данные изъяты> руб.;

- Комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> руб.

Расчет долга и процентов соответствует требованиям ст.319 ГК РФ.

Учитывая вышеизложенное, принимая признание иска ответчиком в части, суд взыскивает с Перевозчикова А.М. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность в размере <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. – просроченный основной долг, <данные изъяты> руб. – начисленные проценты.

Суд считает обоснованным возражение ответчика в части незаконности возложения обязанности по оплате комиссии за обслуживание счета по следующим основаниям.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07.02.1992 г. "О защите прав потребителей".

Согласно п. 1 ст. 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7.02.1992 г №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации. Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, тот есть операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и является недействительной с момента ее совершения.

Поскольку, взимание банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета ничтожно, суд отказывает истцу в удовлетворении заявленных требований о взыскании задолженности по комиссии за обслуживание счета в указанной части в сумме <данные изъяты> руб. суд считает необходимым отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию в счет возврата расходы по уплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме <данные изъяты>) руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Перевозчикову А.М. о взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с Перевозчикова А.М. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности по Соглашению о кредитовании на получение Потребительской карты от ДД.ММ.ГГГГ № № в размере <данные изъяты> коп., в том числе: задолженность по просроченному основному долгу – <данные изъяты> коп., начисленные проценты - <данные изъяты> коп.

Взыскать с Перевозчикову А.М. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении требования открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Перевозчикову А.М. о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> коп. и возврате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение 10 дней со дня изготовления мотивированной части решения путем принесения кассационной жалобы через Ленинский районный суд г.Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено 28 ноября 2011 года.

Судья: Л.С.Петрова