2-2152/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 ноября 2011 года г.Ижевск

Ленинский районный суд г.Ижевска в составе:

председательствующего судьи Рябова Д.Н.

при секретаре Марковой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алескерова к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании кредитного договора № от 3 июня 2008 года недействительным в части уплаты ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, взыскании уплаченной с 27 июня 2008 года по день подачи иска в качестве комиссии суммы в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., признании неустойки в размере <данные изъяты> руб., удержанной ответчиком, явно несоразмерной последствиям нарушенного обязательства, ее уменьшении по ст.333 ГК РФ до <данные изъяты> руб., взыскании излишне удержанной неустойки в размере <данные изъяты> руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 3 июня 2008 года истец заключил кредитный договор с ответчиком. В соответствии с кредитным договором, истец ежемесячно уплачивал банку комиссию за обслуживание кредита в размере 0,4 % от суммы кредита, а именно, ежемесячно по <данные изъяты> руб., всего истцом выплачено комиссии на сумму <данные изъяты> руб. Истец полагает, что условие кредитного договора об установлении данной комиссии противоречит требованиям закона, в частности, Закону о защите прав потребителей, в силу чего - ничтожно. В порядке применения последствий недействительности ничтожной сделки (в части условия об уплате комиссии за обслуживание кредита) просил взыскать уплаченную им сумму, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные за период с 27 июня 2008 года по 20 июля 2011 года. Кроме того, в период действия кредитного договора ответчиком с истца удержана неустойка на общую сумму <данные изъяты> руб. Считает указанную неустойку явно несоразмерной последствиям нарушенного обязательства, поскольку истец не уклонялся от его исполнения, ненадлежащее исполнение было вызвано материальными трудностями, обязательства по возврату кредита исполняются истцом до настоящего времени. На основании ст.333 ГК РФ просит уменьшить неустойку до <данные изъяты> руб., в связи с чем, взыскать с ответчика излишне удержанную сумму неустойки в размере <данные изъяты> руб.

В ходе производства по делу представитель истца в соответствии со ст.39 ГПК РФ исковые требования в части неустойки увеличил, указав сумму удержанной банком неустойки в размере <данные изъяты> руб., просил уменьшить ее до <данные изъяты> руб. Также заявил требования о возмещении расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.

Определением суда от 21 ноября 2011 года исковые требования Алескерова Д.Н. в части признания неустойки несоразмерной последствиям нарушенного обязательства, уменьшении неустойки, взыскании излишне удержанной неустойки выделены в отдельное производство.

Истец Алескеров Д.Н. в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие с участием представителя. В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца.

Представитель истца М.О.П., действующая на основании доверенности со всеми правами, предоставленными стороне в процессе, исковые требования о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании уплаченной суммы комиссии в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., а также доводы, изложенные в заявлении, поддержала.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие. В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика. В материалах дела имеется письменный отзыв на иск, в котором ответчик исковые требования не признал в связи с пропуском срока исковой давности. Кроме того, указал, что кредитный договор прекратил свое действие в связи с его исполнением, а в течение срока его действия истец не воспользовался своим правом на изменение или расторжение договора, в связи с чем, истец не вправе требовать возвращения того, что им было исполнено по обязательству до момента прекращения договора. Истец обосновывает иск тем, что банк не вправе брать с заемщика комиссию за обслуживание ссудного счета, однако кредитным договором не предусмотрена плата за ведение ссудного счета, комиссия за обслуживание кредита не является комиссией за обслуживание ссудного счета, доводов о недействительности условия об уплате комиссии за обслуживание кредита истцом не приведено. Комиссия за обслуживание кредита, наряду с процентами за пользование кредитом, является составной частью платы за обслуживание кредита, согласовано сторонами кредитного договора. Требования истца не связаны с нарушением прав потребителей.

Выслушав представителя истца, изучив и исследовав материалы гражданского дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению на основании следующего.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора помимо составления единого документа, также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Как установлено судом, 3 июня 2008 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на приобретение автотранспортного средства. КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) предоставил Алескерову Д.Н. кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11, 90 % годовых.

Кредитный договор состоит из типовой формы банка Предложения о заключении договоров от 3 июня 2008 года, акцептированного банком, и Общих условий предоставления кредитов.

Согласно графику платежей, Общим условиям предоставления кредитов (п.5.1), возврат кредита осуществляется ежемесячными платежами, включающими в себя сумму процентов за пользование кредитом за истекший период, часть кредита (основного долга), комиссию.

Согласно п.10 Общих условий предоставления кредита, за обслуживание кредита заемщик уплачивает банку комиссию, которая подлежит оплате ежемесячно в дату осуществления заемщиком ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту. Комиссия взимается с даты предоставления кредита по дату полного исполнения обязательств.

В соответствии с п. 2.8 Предложения о заключении договора, размер комиссии за обслуживание кредита установлен в размере 0,4 % в месяц, согласно графику платежей вносится в сумме <данные изъяты> руб. в месяц.

Истцом обязательства по выплате Банку комиссии за обслуживание кредита, выполнены в полном объеме. С даты предоставления кредита (с июля 2008 года) по дату полного исполнения обязательств по кредиту (февраль 2011 года) истцом выплачено комиссии на общую сумму <данные изъяты> руб.

Данные обстоятельства установлены на основании имеющихся материалов дела и сторонами не оспариваются.

В соответствии со ст.422 п.1 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В статье 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату; потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены - вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии с п.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 ( в ред. от 03.03.2008, действовавшей на момент заключения договора) "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 5 указанного закона открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц относятся к банковским операциям.

В соответствии со ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденным Банком России 26.03.2007 года N 302-П, следует, что условием предоставления кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудные счета, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, и банковскими операциями по смыслу ст.29 ФЗ "О банках и банковской деятельности". В связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка.

Как следует из материалов дела, Алескерову Д.Н. был открыт банковский счет для перечисления кредита и его последующего погашения. При этом, из Общих условий предоставления кредитов (п.2.1, 2.2), Предложения о заключении договора (4.1), выписки по лицевому счету, усматривается, что данный счет был открыт в момент заключения договора 3 июня 2008 года, исключительно для осуществления операций, связанных с расчетами по кредиту, иные операции по нему не осуществлялись, проценты за пользование денежными средствами не начислялись, отдельного договора на открытие счета не имеется. В связи с этим, суд приходит к выводу, что, имело место открытие ссудного счета в рамках кредитных правоотношений, а не банковского счета.

На основании изложенного, плата Банку комиссии за обслуживание кредита не является предусмотренной ст. 851 ГК РФ платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, и по своей сущности является платой за обслуживание ссудного счета. Предоставление денежных средств, учет задолженности и размещение принятых в возврат кредита денежных средств входит в содержание кредитного договора и не может быть содержанием для другой банковской услуги. Кроме того, платежи за обслуживание кредита не могут представлять собой и часть платы за предоставление и пользование денежными средствами (кредитом), так как плата за пользование кредитом заложена в размере процента за пользование кредитом, взимаемого Банком. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, в связи с чем условия кредитного договора № от 3 июня 2008 года, заключенного между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и Алескеровым Д.Н., устанавливающие ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 0,4 % от суммы кредита, ничтожны.

В соответствии со ст.167 ч.2 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Таким образом, поскольку условие кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание кредита недействительно (ничтожно), уплаченная истцом комиссия является неосновательным обогащением ответчика и в силу ст.1102-1103 ГК РФ подлежит возврату истцу.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии с пунктом 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 № 15/18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок исковой давности по искам о повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной спора, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом подачи иска 21 июля 2011 г., срок исковой давности по платежам, осуществленным в период до 21 июля 2008 г. в силу ст.196 ГПК РФ истцом пропущен, что является самостоятельным основанием для отказа истцу в иске в этой части.

Как видно из выписки по лицевому счету (л.д.46), истцом в период с 3 июня 2008 года г. по 8 февраля 2011 г. выплачена ответчику комиссия за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> руб. При этом, за рамки срока исковой давности выходит лишь один платеж в размере <данные изъяты> руб., совершенный 27 июня 2008 года. Ходатайств о восстановлении срока исковой давности по платежу от 27 июня 2008 года истцом не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска срока не представлено, в связи с чем, требование о возврате уплаченной комиссии за обслуживание кредита подлежит удовлетворению частично в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

При решении вопроса о взыскании с ответчика процентов по ст. 395 ГК РФ, суд исходит из того, что расчет процентов должен быть произведен с момента списания денежных средств с внесенных заемщиком периодических платежей в счет оплаты комиссии за обслуживание кредита, поскольку именно с этого момента банк должен был знать о неосновательности такого списания.

С ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из ставки рефинансирования на день подачи иска (8,25% годовых) по состоянию на 20 июля 2011 года (в пределах заявленного иска) по платежам, произведенным за период с 28 июля 2008 г. по 8 февраля 2011 г., в размере <данные изъяты> руб. согласно следующему расчету:

Учитывая изложенное, в связи с применением последствий пропуска срока исковой давности к требованиям о взыскании суммы комиссии, уплаченной истцом 27 июня 2008 года, а также неверным определением истцом даты начала пользования ответчиком чужими денежными средствами, исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами также подлежат частичному удовлетворению.

Истцом заявлены требования о возмещении расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

С учетом сложности дела, правовой ситуации, работы, проделанной представителем истца, суд определяет сумму расходов на оплату услуг представителя истца, подлежащей взысканию с ответчика, в разумных пределах в размере <данные изъяты> руб.

В порядке статьи 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взыска­нию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Иск Алескерова к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части признания недействительными условий кредитного договора удовлетворить, в части взыскания суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами - удовлетворить частично.

Условия кредитного договора №, заключенного 3 июня 2008 года между Алескерова и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), в части возложения на заемщика обязанности по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, признать недействительными.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Алескерова сумму неосновательно удержанных (списанных) денежных средств в размере <данные изъяты> руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб.; расходы на оплату услуг представителя <данные изъяты> руб.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано Верховный Суд УР в течение 10 дней через Ленинский районный суд г.Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено 28 ноября 2011 г.

Председательствующий судья: Рябов Д.Н.