Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 декабря 2011 года Федеральный Ленинский районный суд г. Ижевска УР в составе:

председательствующего судьи Семеновой Е.А.,

при секретаре Мезриной М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2414/11 по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», действующей в интересах ЗАКИРОВОЙ А.Х. к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным условие кредитного договора в части оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, применении последствий недействительности части сделки, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных издержек,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» (далее по тексту МООП «Защита прав потребителей»), в порядке ст. 94 ГПК РФ в пользу МООП «Защита прав потребителей» в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель истца - МООП «Защита прав потребителей» М.С.Н. действующая на основании доверенности, требования и доводы, изложенные в иске, поддержала, просила иск удовлетворить в полном объеме. Пояснила, что сумма уплаченной комиссии рассчитана в пределах срока исковой давности.

Истец Закирова А.Х., представитель ответчика - ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просили дело рассмотреть в их отсутствие.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся истца и ответчика.

Суд, выслушав представителя истца, изучив и исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено в судебном заседании, Закирова А.Х. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, на основании которого 17 января 2009 года между ООО «Русфинанс Банк» и Закировой А.Х. был заключен кредитный договор № 2009_5324618, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты>., сроком на 36 месяцев, под 54,25 % годовых. В соответствии с общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 6, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, графиком платежей кредит был предоставлен заемщику с ежемесячной оплатой комиссии за ведение ссудного счета - 61,20% от суммы кредита, что составляет <данные изъяты>. в месяц.

Свои обязательства по кредитному договору, а именно в части внесения ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета истец исполняла ежемесячно. С учетом ст. 196 ГК РФ расчет суммы, выплаченной истцом в пределах срока исковой давности за 32 месяца, а именно с 13.02.2009 года по 21.09.2011 года, составил <данные изъяты>.( <данные изъяты> руб. х <данные изъяты> мес). Данный факт подтвержден выпиской по лицевому счет № с 19.01.2009г. по 27.09.2011г.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Закон РФ "О защите прав потребителей" регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В судебном заседании установлено, что заемщик Закирова А.Х. брала кредит для личных нужд, соответственно отношения между заемщиком и кредитором регулируются также законодательством о защите прав потребителей.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В статье 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату; потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены - вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии с п.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 ( в ред. от 03.03.2008, действовавшей на момент заключения договора) "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 5 указанного закона открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц относятся к банковским операциям.

В соответствии со ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденным Банком России 26.03.2007 года N 302-П, следует, что условием предоставления кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудные счета, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, и банковскими операциями по смыслу ст.29 ФЗ "О банках и банковской деятельности". В связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка.

На основании изложенного, плата Банку комиссии за ведение ссудного счета не является предусмотренной ст. 851 ГК РФ платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, в связи с чем, условие кредитного договора № 2009_5324618 от 17 января 2009 года, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Закировой А.Х. устанавливающие ежемесячную комиссию за ведение судного счета, являются недействительными (ничтожными).

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Следовательно, недействительность условий кредитного договора, касающихся плат и комиссий, необоснованно взимаемых с заемщика, не влечет недействительности кредитного договора в целом, а потому суд приходит к выводу о признании недействительным условия кредитного договора 2009_5324618 от 17 января 2009 года, применив последствия действительности данного условия.

В соответствии со ст.167 ч.2 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Таким образом, поскольку условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета недействительно (ничтожно), уплаченная истцом комиссия подлежит взысканию с ответчика ООО «Русфинанс Банк» за период с 13 февраля 2009 года по 21 сентября 2011 года в размере <данные изъяты>.

Поскольку требование истца о выплате суммы уплаченной комиссии ответчиком в добровольном порядке не исполнено, истец имеет право на взыскание с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из ставки рефинансирования на день подачи иска (8,25% годовых) за период с 13.02.2009г. по 21.09.2011г. в размере <данные изъяты>. Суд соглашается с расчетом, представленным истцом, иной расчет процентов ответчиком не представлен. Расчет процентов следующий:

Требование истца о взыскании ООО «Русфинанс Банк» процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. также подлежит удовлетворению.

В силу требований ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В судебном заседании установлено, что ответчик нарушил права истца как потребителя услуг. Принимая во внимание характер и объем нравственных страданий истца, требование в части взыскания морального вреда подлежит удовлетворению, но сумму морального вреда следует снизить до <данные изъяты> рублей.

Согласно ст. 46 ГПК РФ в случаях, предусмотренных законом, организации вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц по их просьбе.

Согласно ст. 45 ФЗ «О защите прав потребителей» общественные организации потребителей вправе обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей.

Согласно абз. 4 п. 6 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" (в редакции от 10 октября 2001 г.) в соответствии с Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" право на предъявление исков к изготовителям (исполнителям, продавцам) предоставлено общественным объединениям потребителей (их ассоциациям, союзам) в защиту прав конкретного потребителя (группы потребителей), неопределенного круга потребителей. Таким образом, Закон предоставляет право общественным объединениям потребителей обращаться в суд с заявлениями в защиту не только группы потребителей или неопределенного круга потребителей, но и конкретного потребителя. В силу ч. 1 ст. 46 ГПК РФ обращение общественного объединения потребителей в суд с заявлением в защиту конкретного потребителя осуществляется по просьбе самого потребителя. При этом специального оформления полномочий общественного объединения доверенностью, выданной потребителем на обращение в суд, не требуется, (см. Обзор законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за первый квартал 2006 г. (утв. постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 7 и 14 июня 2006 г.)

Согласно Уставу Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» является общественным объединением потребителей, имеющим право обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей (п. 3.1.11 Устава).

Согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

30.09.2011г. Закирова А.Х. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с требованием о признании кредитного договора № 2009_5324618 в части обязанности заемщика уплачивать комиссию недействительны (ничтожным), возврате комиссии в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> руб. Указанное требование получено представителем ответчика 30.09.2011г. В добровольном порядке требование потребителя ответчиком удовлетворено не было.

Таким образом, исходя из объема удовлетворенных требований потребителя, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в сумме <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>. взыскать в доход местного бюджета, а также <данные изъяты> коп. взыскать в пользу МООП «Защита прав потребителей», что в сумме составляет 50% от всего объема удовлетворенных требований потребителя.

Кроме того, МООП «Защита прав потребителей» заявлено требование о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» судебных расходов в размере <данные изъяты> руб.

Согласно статье 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

09 сентября 2011 года между МООП «Защита прав потребителей» и ИП Ц.К.А. был заключен договор на оказание юридических услуг. Предметом договора является: представительство по гражданским делам в интересах отдельных потребителей по искам к банкам о признании частей договоров недействительными, возврате кредитных комиссий, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда. За предоставленные услуги МООП «Защита прав потребителей» оплатила ИП Ц.К.А. <данные изъяты>., что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру № 118 от 30 сентября 2011 года. Представительство Закировой А.Х. в суде осуществляла М.С.Н., которая состоит в трудовых отношениях с ИП Ц.К.А. в должности юриста (трудовой договор № от 20.09.2011 года).

Учитывая категорию рассматриваемого дела, действия представителя по подготовке иска и участие его в суде, требования истца о взыскании расходов по оплате услуг представителя подлежат частичному удовлетворению. С учетом принципа разумности, а также соразмерности, в пользу истца следует взыскать расходы в сумме <данные изъяты> рублей

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ освобожден от уплаты государственной пошлины по настоящему иску, то с ответчика, не освобожденного от уплаты госпошлины, следует взыскать государственную пошлину в доход местного бюджета, исчисленную от суммы удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, с ответчика в доход местного бюджета следует взыскать госпошлину в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», действующей в интересах ЗАКИРОВОЙ А.Х. к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным условие кредитного договора в части оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, применении последствий недействительности части сделки, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных издержек - удовлетворить частично.

Условие кредитного договора № 2009_5324618 от 17 января 2009 года, заключенного между ЗАКИРОВОЙ А.Х. и ООО «Русфинанс Банк» в части оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 61,20% от суммы кредита - <данные изъяты>. в месяц, признать недействительным. Применить последствия недействительности части сделки.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ЗАКИРОВОЙ А.Х. денежную сумму в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>., моральный вред в размере <данные изъяты>., всего <данные изъяты>. (<данные изъяты>).

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» штраф в <данные изъяты>., судебные издержки в размере <данные изъяты> руб. 00 коп., всего <данные изъяты> (<данные изъяты> <данные изъяты> копеек).

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета штраф в размере <данные изъяты>., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., всего <данные изъяты>. ( <данные изъяты>).

В удовлетворении иска о взыскании морального вреда и судебных издержек в большем размере отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение 10 дней через Ленинский районный суд г. Ижевска.

Судья Е.А. Семенова