Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 февраля 2012 года Ленинский районный суд г. Ижевска УР в составе:

председательствующего судьи Семеновой Е.А.,

при секретаре Мезриной М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-435/12 по иску Галимова М.М. к ОАО «АБ Финанс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора в части оплаты ежемесячной комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскание убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных издержек,

УСТАНОВИЛ:

Галимов М.М. обратился в суд с иском к ОАО «АБ Финанс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора № № от 22.08.2006 года, заключенного между Габдулгалимовым (после смены фамилии Галимовым) М.М. и ОАО «АБ Финанс Банк» в части оплаты ежемесячной комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Просит взыскать с ОАО «АБ Финанс Банк» в пользу Галимова М.М. убытки в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. судебные издержки в размере <данные изъяты>. Свои требования мотивировал тем, что 22 августа 2006 года между Габдулгалимовым (Галимовым) М.М. и ОАО «АБ Финанс Банк» был заключен кредитный договор № № по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты>., сроком на 60 месяцев под 13% годовых. В соответствии с п. 3.1.2 кредитного договора истец обязался ежемесячно уплачивать комиссию за открытие и ведение ссудного счета в размере 0,35% от суммы кредита ежемесячно – <данные изъяты> в месяц. Всего в пределах исковой давности, с 22.12.2008 г. по 19.08.2011 г. истец уплатил Банку за открытие и ведение ссудного счета <данные изъяты>., что подтверждается приходными кассовыми ордерами. Считает, что условие кредитного договора о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета противоречит требованиям закона, в частности, ФЗ «О защите прав потребителей», и ущемляет права потребителя, в силу чего признается недействительным. В порядке применения последствий недействительности ничтожной сделки (в части условия об уплате ежемесячной комиссии за открытие и ведение ссудного счета) просит взыскать уплаченную им денежную сумму в размере <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., а так же судебные издержки в размере <данные изъяты>

Истец Галимов М.М. в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

Представитель ответчика - ОАО «АБ Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, о причинах не явки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся истца и представителя ответчика.

Суд, изучив доводы искового заявления и исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено в судебном заседании, 22 августа 2006 года между Габдулгалимовым М.М. (переменившим фамилию на Галимов М.М., согласно свидетельства о перемене имени № от 31 мая 2010 года) и ОАО «АБ Финанс Банк» был заключен кредитный договор № №, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты>., сроком на 60 месяцев под 13% годовых.

Согласно п. 3.1.2 кредитного договора истец обязался ежемесячно уплачивать комиссию за открытие и ведение ссудного счета в размере 0,35% от суммы кредита ежемесячно – <данные изъяты>. в месяц.

Свои обязательства по кредитному договору, а именно в части внесения ежемесячной комиссии за открытие и ведение ссудного счета истец исполнил, за период с 22 августа 2006 года по 22 августа 2011 г. истцом уплачено <данные изъяты> Данный факт подтвержден графиком платежей по кредиту погашений клиента по договору № № за период 22 августа 2006 года по 22 августа 2011 г.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что Заемщик Габдулгалимов (Галимов) М.М. брал кредит для личных нужд, соответственно отношения между заемщиком и кредитором регулируются также законодательством о защите прав потребителей.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В статье 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату; потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены - вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии с п.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 ( в ред. от 03.03.2008, действовавшей на момент заключения договора) "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 5 указанного закона открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц относятся к банковским операциям.

В соответствии со ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденным Банком России 26.03.2007 года N 302-П, следует, что условием предоставления кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудные счета, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, и банковскими операциями по смыслу ст.29 ФЗ "О банках и банковской деятельности". В связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка.

На основании изложенного, плата Банку комиссии за открытие и ведение ссудного счета не является предусмотренной ст. 851 ГК РФ платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, в связи с чем, условие кредитного договора № № от 22.08.2006 года, заключенного между Габдулгалимовым (Галимовым) М.М. и ОАО «АБ Финанс Банк», устанавливающее ежемесячную комиссию за открытие и ведение судного счета, ничтожны.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Следовательно, недействительность условий кредитного договора, касающихся плат и комиссий, необоснованно взимаемых с заемщика, не влечет недействительности кредитного договора в целом, а потому суд приходит к выводу о признании недействительным условия п. 3.1.2. кредитного договора № № от 22.08.2006 года, заключенного между Габдулгалимовым (Галимовым) М.М. и ОАО «АБ Финанс Банк», применив последствия действительности данного условия.

В соответствии со ст.167 ч.2 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Таким образом, поскольку условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета недействительно (ничтожно), уплаченная истцом комиссия является неосновательным обогащением ответчика и в силу ст.1102-1103 ГК РФ подлежит возврату истцу.

Истцом заявлено требование в пределах срока исковой давности, в связи с чем, требование о возврате уплаченной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета за период с 22 декабря 2008 года по 19 августа 2011 года в размере <данные изъяты> подлежит удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Согласно ч. 1 Указания ЦБ РФ «О размере ставки рефинансирования Банка России» от 23 декабря 2011 г. N 2758-У начиная с 26 декабря 2011 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8 процентов годовых.

С ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из ставки рефинансирования на день подачи иска Исковое заявление подано в суд 26 декабря 2011 года. Ставка рефинансирования Банка России на 26 декабря 2011 года установлена в размере 8 процентов годовых. Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 22.12.2008г. по 19.08.2011 года составляют <данные изъяты>. Расчет процентов следующий:

Расчет, представленный истцом, ошибочен, поскольку за основу взята ставка рефинансирования не действующая на день подачи иска.

В силу требований ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В судебном заседании установлено, что ответчик нарушил права истца как потребителя услуг. Принимая во внимание характер и объем нравственных страданий истца, требование в части взыскания морального вреда подлежит удовлетворению, но сумму морального вреда следует снизить до <данные изъяты>

Согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

27.10.2011г. представитель истца Галимова М.М. Тюрин В.В., действующий на основании доверенности, обратился в ОАО «АБ Финанс Банк» с требованием о признании кредитного договора № № от 22.08.2006 года в части обязанности заемщика уплачивать комиссию недействительным (ничтожным), возврате комиссии в размере <данные изъяты>., которая была выплачена истцом за период с 22 сентября 2006 года по 22 августа 2011 года. Указанное требование получено представителем ответчика. В добровольном порядке требование потребителя ответчиком удовлетворено не было.

Таким образом, исходя из объема удовлетворенных требований потребителя, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в сумме <данные изъяты>., в доход местного бюджета, что составляет 50% от всего объема удовлетворенных требований потребителя.

Кроме того, истцом Галимовым М.М. заявлено требование о взыскании с ОАО «АБ Финанс Банк» судебных расходов в размере <данные изъяты>

Согласно статье 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

17 декабря 2011 года истец обратился в ООО «Центр по защите прав» с целью оказания ему юридических услуг. Согласно квитанции от 17 декабря 2011 года ООО «Центр по защите прав» истцом оплачено <данные изъяты>. Учитывая категорию рассматриваемого дела, действия представителя по подготовке иска, а так же отсутствие представителя в судебном заседании, требования истца о взыскании расходов по оплате услуг представителя подлежат частичному удовлетворению. С учетом принципа разумности, а также соразмерности, в пользу истца следует взыскать расходы в сумме <данные изъяты>

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ освобожден от уплаты государственной пошлины по настоящему иску, то с ответчика, не освобожденного от уплаты госпошлины, следует взыскать государственную пошлину в доход местного бюджета, исчисленную от суммы удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, с ответчика в доход местного бюджета следует взыскать госпошлину в размере <данные изъяты>

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Галимова М.М. к ОАО «АБ Финанс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора в части оплаты ежемесячной комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскание убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных издержек - удовлетворить частично.

Условия кредитного договора № № от 22.08.2006 года, заключенного между Габдулгалимовым (Галимовым) М.М. и ОАО «АБ Финанс Банк» в части оплаты ежемесячной комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>., признать недействительными.

Взыскать с ОАО «АБ Финанс Банк» в пользу Галимова М.М. денежную сумму в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>. моральный вред в размере <данные изъяты>., судебные издержки в размере <данные изъяты>

Взыскать с ОАО «АБ Финанс Банк» в доход местного бюджета штраф в размере <данные изъяты>., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В удовлетворении иска о взыскании морального вреда в большем размере отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР в течение месяца через Ленинский районный суд г. Ижевска.

Судья Е.А. Семенова