2-891/12 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 5 мая 2012 года г.Ижевск Ленинский районный суд г.Ижевска в составе председательствующего судьи Рябова Д.Н., при секретаре Марковой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Шакирова М.М. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, у с т а н о в и л: Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» (далее – МООП «Защита прав потребителей») обратилась в суд в интересах Шакирова М.М. с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части обязанности заемщика оплаты комиссии за обслуживание кредита в размере 1, 7 %, что составляет <данные изъяты> руб. ежемесячно, взыскании уплаченной в качестве комиссии суммы в размере <данные изъяты> процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> компенсации морального вреда <данные изъяты> руб., а также штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> взыскать в пользу государства, а <данные изъяты>. – в пользу МРООП «Защита прав потребителей». Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Шакировым М.М. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты>. сроком на 36 месяцев по<адрес> % годовых. В соответствии с п.2.8 кредитного договора на заемщика возложена обязанность по уплате комиссии за обслуживание кредита в размере 1,7 % от суммы кредита, что составляет <данные изъяты> ежемесячно. Всего истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия на сумму в размере <данные изъяты>. Истец полагает, что условие кредитного договора об установлении данной комиссии противоречит требованиям закона, в частности, Закону о защите прав потребителей, в силу чего - ничтожно. В порядке применения последствий недействительности ничтожной сделки (в части условия об уплате комиссии за обслуживание кредита) просит взыскать уплаченную заемщиком сумму, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В связи с нарушением банком прав заемщика как потребителя подлежит возмещению моральный вред. МООП «Защита прав потребителей» является общественным объединением потребителей, в соответствии с уставом вправе обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей, представлять интересы отдельных потребителей в судах, в том числе на платной основе. В связи с несоблюдением ответчиком требований потребителя в добровольном порядке с ответчика подлежит взысканию штраф, 50 % от которого подлежит перечислению в пользу общественного объединения. Материальный истец Шакиров М.М. в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие. В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие материального истца. Представитель процессуального истца МООП «Защита прав потребителей» М.С.Н., действующая на основании доверенности со всеми правами, предоставленными стороне в процессе, требования и доводы, изложенные в заявлении, поддержала в полном объеме. Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие. В соответствии со ст.167 ГПК дело рассмотрено в отсутствие ответчика. В материалах дела имеется письменный отзыв КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) на иск, в котором ответчик исковые требования не признал, указал, что истец ошибочно полагает о нарушении потребительских прав – заключенный с истцом договор не является договором присоединения, договор действительно типовой, однако сумма и срок кредита, являющиеся существенными условиями договора, в каждом случае предоставления кредита обговариваются с заемщиком индивидуально; истцом пропущен срок исковой давности; на момент заключения кредитного договора истец обладал всей информацией об условиях кредитования и согласился с ними, комиссия является согласованным с заемщиком условием кредитного договора и составной частью платы за оказанные банком услуги, действующее законодательство не содержит запрета на включение в кредитный договор условия об уплате комиссии; банк проводит дополнительное сервисное обслуживание заемщика, помимо того, что он делает при учете ссудной задолженности (предоставление различного рода информации, направление отчетов о состоянии задолженности и срока погашения кредита, письменные и электронные уведомления, обслуживание в офисах); оспариваемым договором комиссия за ведение ссудного счета не предусмотрена, комиссия за обслуживание кредита таковой не является, открытый истцу счет не является ссудным, использовался для учета денежных средств истца; кредитный договор прекратил свое действие в связи с его исполнением, а в течение срока его действия истец не воспользовался своим правом на изменение или расторжение договора, в связи с чем, истец не вправе требовать возвращения того, что им было исполнено по обязательству до момента прекращения договора; в качестве неосновательного обогащения не подлежит возврату имущество, переданное во исполнение обязательства до наступления срока исполнения, если обязательством не предусмотрено иное (ст.1109 ч.1.п1 ГК РФ); считает, что истец злоупотребляет своим правом, заключая договор на оговоренных с банком условиях, а впоследствии оспаривая его и уменьшая его цену до того размера, на который банк был бы не согласен. Выслушав представителя процессуального истца, изучив и исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующему. В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора помимо составления единого документа, также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. В силу ст.434 п.2 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В соответствии со ст.432 ГПК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. В силу ст.438 ч.1 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Шакировым М.М. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил Шакирову М.М. кредит в размере <данные изъяты>. на срок 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 1 % в месяц. Кредитный договор состоит из оферты заемщика (типовой формы банка – предложения о заключении договора от ДД.ММ.ГГГГ), акцептированной банком, и общего документа банка – Общих условий предоставления кредитов в российских рублях. Кредит предоставлен Шакирову М.М. в безналичной форме путем перечисления ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере <данные изъяты>. на счет заемщика. Согласно графику платежей, Общим условиям предоставления кредитов (п.4), погашение Шакировым М.М. кредита и уплата процентов должны осуществляться равными ежемесячными аннуитетными платежами по <данные изъяты>., включающими в себя сумму процентов за пользование кредитом, часть суммы основного долга и ежемесячную комиссию за обслуживание кредита. В соответствии с кредитным соглашением, размер ежемесячной комиссии за обслуживание кредита установлен в размере 1,7 % ежемесячно от размера кредита, что составляет <данные изъяты>. ежемесячно. Данные обстоятельства установлены на основании имеющихся материалов дела, в частности, предложения заемщика, выписки по лицевому счету, графика погашения, Общих условий предоставления кредитов, и сторонами не оспариваются. Из Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ, действовавшей на момент заключения договора) "О банках и банковской деятельности", следует, что по кредитам, вкладам (депозитам) устанавливаются процентные ставки, а комиссионное вознаграждение устанавливается по операциям (ст.29). Статьей 5 указанного закона к банковским операциям относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий; 9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов). В соответствии со ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденным Банком России 26.03.2007 года N 302-П, следует, что условием предоставления кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка. Как следует из материалов дела, Шакирову М.М. был открыт текущий счет для выдачи кредита и его последующего погашения. Из Общих условий (п.2), выписки по лицевому счету, усматривается, что данный счет был открыт заемщику в момент заключения договора, для осуществления операций, связанных с расчетами по кредиту, иные услуги, связанные с проведением банковских операций по смыслу ст.5 Закона, Шакирову М.М. не оказывались, проценты на денежные средства, находящиеся на счете, не начислялись, то есть, фактически открытый заемщику счет использовался в качестве ссудного счета, в связи с чем, суд приходит к выводу, что имело место открытие ссудного счета в рамках кредитных правоотношений, а не банковского счета. Доводы ответчика о том, что счет являлся текущим, предназначенным для обслуживания учета денежных средств истца, поступающих в безналичном порядке от физических и юридических лиц, не могут быть приняты судом, поскольку основное назначение счета – именно кредитование, направление денежных средств клиента по указанным им назначениям было возможно только после списания денежных средств в счет погашения кредита. Более того, как следует из Общих условий предоставления кредита (п.2.5), после исполнения заемщиком своих обязательств по кредиту и в случае наличия денежных средств на указанном счете, банк начинает взимание платы за ведение счета, что и фактически было сделано ответчиком ДД.ММ.ГГГГ после погашения Шакировым М.М. кредита, то есть только после погашения заемщиком кредита счет стал банковским (ст.845 ГК РФ). Комиссия за обслуживание кредита не может представлять собой и часть платы за предоставление и пользование денежными средствами (кредитом), так как плата за пользование кредитом заложена в размере процента за пользование кредитом, взимаемого Банком. Таким образом, плата Банку комиссии за обслуживание кредита не является предусмотренной ст. 851 ГК РФ платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, и по своей сущности является платой за обслуживание ссудного счета. Действующее законодательство, действительно, не содержит запрета на включение в кредитный договор условия об уплате комиссии, однако такой запрет не является прямым и следует из анализа правовых норм. В соответствии со ст.422 п.1 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (п. 4 ст. 421 ГК РФ). В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, регулируются нормами Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей". В статье 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату; потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены - вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. В соответствии со ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Таким образом, учитывая, что комиссионное вознаграждение устанавливается только по банковским операциям, а ответчику такие услуги не оказывадись, установление комиссионного вознаграждения по ссудным счетам законом не предусмотрено, то действия ответчика по возложению на Шакирова М.М. обязанности выплачивать комиссию, не соответствуют закону и нарушают его права как потребителя. В связи с этим суд приходит к выводу, что условия кредитного договора № ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Шакировым М.М., обязывающие заемщика выплачивать ежемесячную комиссию за обслуживание кредита счета в размере 1, 7 % от суммы кредита, ничтожны. Доводы ответчика о том, что комиссия является платой за дополнительное сервисное обслуживание банком заемщика в процессе выдачи и дальнейшем обслуживании кредита, не могут быть приняты судом, поскольку в кредитном договоре с заемщиком такой формулировки, которая бы точно отражала суть взимаемой комиссии, как платы за дополнительное сервисное обслуживание, не содержится, а продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. В соответствии со ст.167 ч.2 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Поскольку условие кредитного договора об уплате ежемесячной комиссии обслуживание кредита ничтожно, уплаченная Шакировым М.М. комиссия является неосновательным обогащением банка и в силу ст.1102-1103 ГК РФ подлежит возврату заемщику. В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В соответствии с пунктом 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 № 15/18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок исковой давности по искам о повременных платежах исчисляется отдельно по каждому платежу. В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной спора, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. С учетом подачи данного иска ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности по платежам, списанным в период до ДД.ММ.ГГГГ, в силу ст.196 ГПК РФ пропущен, что будет является самостоятельным основанием для отказа в иске в этой части. Истцом иск предъявлен по суммам, списанным в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть ни одна из списанных сумм за рамки срока исковой давности не выходит, в связи с чем, требование о взыскании уплаченной комиссии за обслуживание кредита подлежит удовлетворению в полном объеме в размере <данные изъяты> Оснований для применения к настоящим правоотношениям положений п.1 ст. 1109 и п.4 ст.453 ГК РФ, не имеется, доводы представителя ответчика в этой части связаны с неверным толкованием норм права. Доводы ответчика о злоупотреблении истцом своим правом также не могут быть приняты судом, поскольку судом установлен факт нарушения потребительских прав истца, кроме того, как следует из кредитного соглашения, за счет введения оспариваемой истцом комиссии эффективная ставка по кредиту превысила номинальную в четыре раза. В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Истцом предъявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> Представленный истцом расчет процентов проверен судом, правильность его сомнений у суда не вызывает, начисление произведено на соответствующие суммы комиссии, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ на день подачи иска (8 % годовых), с момента списания банком со счета заемщика денежных средств в счет оплаты комиссии. При таких обстоятельствах, исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами также подлежат удовлетворению в полном объеме в размере <данные изъяты> В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. По смыслу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" установление факта нарушения прав потребителя является достаточным для взыскания в пользу лица денежной компенсации морального вреда. В случае, когда истец указывает на наступление негативных последствий, он обязан доказать как сам факт наступления таких последствий, так и их связь с незаконными действиями ответчика. Недоказанность данных обстоятельств не является основанием к отказу в компенсации морального вреда истцу, а может влиять лишь на размер денежной компенсации. Поскольку судом установлен факт нарушения прав Шакирова М.М. как потребителя, основания для возмещения причиненного ему морального вреда имеются. Учитывая характер нарушения прав Шакирова М.М. и причиненных ему нравственных страданий, а также с учетом требований разумности и справедливости, суд определяет размер подлежащей к выплате компенсации морального вреда в <данные изъяты> В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. При таких обстоятельствах, учитывая, что в материалах дела имеются доказательства предварительного обращения заемщика в банк с требованием о возврате уплаченной комиссии, процентов, а ответчиком доказательств удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке не представлено, в силу прямого указания Закона с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) подлежит взысканию штраф в размере 50 % от всей взысканной суммы, а именно – <данные изъяты>. В соответствии с п. 7 ч. 1 ст. 46 БК РФ данный штраф подлежит взысканию в местный бюджет. Поскольку в суд в интересах Шакирова М.М. обратилось МООП «Защита прав потребителей», то 50 % от указанной суммы, т.е. <данные изъяты>., подлежит взысканию в пользу МООП «Защита прав потребителей». В порядке статьи 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, в размере <данные изъяты>. Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р е ш и л : Иск Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Шакирова М.М. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами – удовлетворить, о взыскании компенсации морального вреда – удовлетворить частично. Условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Шакировым М.М. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), обязывающие заемщика выплачивать кредитору ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 1,7 % от суммы кредита, признать недействительными. Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Шакирова М.М. сумму неосновательно удержанных (списанных) денежных средств в размере <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>.; компенсацию морального вреда <данные изъяты> Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> штраф за нарушение прав потребителя в размере <данные изъяты> Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» штраф за нарушение прав потребителя в размере <данные изъяты> Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение месяца. Председательствующий судья: Рябов Д.Н.