2-1437/12

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 августа 2012 года

Ленинский районный суд города Ижевска УР в составе: председательствующего судьи Москалевой Л.В., при секретаре Кузьминой Т.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1437/12 по иску Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» в лице Ижевского филиала ОАО «Промсвязьбанк» к Балобановой И.И., Балобанову Е.Н., Балобановой А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец ОАО «Промсвязьбанк» в лице Ижевского филиала ОАО «Промсвязьбанк» обратился к мировому судье Ленинского района гор. Ижевска с иском к ответчику Балобанову Н.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору в размере <данные изъяты>., процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>., процентов по просроченной ссуде в размере <данные изъяты>., комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Ижевским филиалом АКБ «Промсвязьбанк» (ЗАО) и Балобановым Н.В. был заключен кредитный договор в рамках программы кредитования «Кредит за 30 минут», в соответствии с которым банк предоставил Балобанову Н.В. кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок 24 месяца – по ДД.ММ.ГГГГ под 17 % годовых за пользование кредитом, с взиманием комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,9% ежемесячно от первоначальной суммы кредита, а заемщик Балобанов Н.В. принял на себя обязательство возвращать кредит и уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию, согласно графику платежей. Для расчетов по договору ДД.ММ.ГГГГ заемщику банком был открыт счет №. Принятые на себя Балобановым Н.В. обязательства надлежащим образом не исполняются, допускались просрочки платежей в счет основного долга и оплаты процентов, до ДД.ММ.ГГГГ Балобанов Н.В. погашал очередные платежи несвоевременно и не в соответствии с установленным графиком, в последующем и по настоящее время платежи не погашались.

На основании определения мирового судьи судебного участка № 2 Ленинского района гор. Ижевска от 30 октября 2009 года гражданское дело было направлено на соответствующий судебный участок Индустриального района гор. Ижевска для рассмотрения по существу по договорной подсудности.

В порядке ст. 39 ГПК РФ истец изменил исковые требования, просил взыскать с Балобанова Н.В. в пользу ОАО «Промсвязьбанк» сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты> руб. - по основному долгу, <данные изъяты> руб. – проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. – просроченную комиссию за ведение ссудного счета, <данные изъяты> руб. – проценты по просроченной ссуде; уплаченную госпошлину в размере <данные изъяты> руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Индустриального района г. Ижевска Чулкиной Е.А. от 7 ноября 2011 года в связи со смертью ответчика Балобанова Н.В. произведена замена ответчика на его правопреемников Балобанову И.И, Балобанова Е.Н. и Балобанову А.Н. В соответствии с определением мирового судьи судебного участка № 1 Индустриального района гор. Ижевска Чулкиной Е.А. от 16 февраля 2012 года гражданское дело направлено для рассмотрения по существу в Индустриальный суд города Ижевска. На основании определения индустриального районного суда гор. Ижевска от 12 апреля 2012 года гражданское дело направлено для рассмотрения в Ленинский районный суд города Ижевска. по подсудности по месту открытия наследства.

Дело рассмотрено в порядке ст. ст. 30, 33 ГПК РФ.

Представитель истца ОАО «Промсвязьбанк» в лице Ижевского филиала ОАО «Промсвязьбанк» Коробейников А.Ю., действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал измененные исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, просил взыскать солидарно с правопреемников заемщика <данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. – проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. – просроченную комиссию за ведение ссудного счета, <данные изъяты> руб. – проценты по просроченной ссуде, уплаченную госпошлину в размере <данные изъяты> руб.

Ответчик Балобанова И.И. в судебном заседании исковые требования не признала, высказала сомнения относительно принадлежности подписей в банковских документах ее мужу Балобанову Н.В., ходатайство о назначении почерковедческой экспертизы не заявляла.

Ответчик Балобанова А.Н. в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, представила заявление, в котором просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик Балобанов Е.Н. в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив и исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующему.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора помимо составления единого документа, также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ижевским филиалом АКБ «Промсвязьбанк» (ЗАО) и Балобановым Н.В. был заключен кредитный договор № в рамках программы кредитования «Кредит за 30 минут». На заявлении от ДД.ММ.ГГГГ и анкете заемщика, подписанного от имени Балобанова Н.В., поставлена отметка банка, содержащая подпись сотрудника банка и оттиск печати банка. Как указано в тексе заявления, подписание заявления со стороны заемщика и проставлении на нем отметки банка означает заключение между заемщиком и банком кредитного договора на условиях, указанных в заявлении и «Правилах предоставления АКБ «Промсвязьбанк» (ЗАО) физическим лицам потребительских кредитов по Программе «Кредит за 30 минут». Заемщик проставлением своей подписи в заявлении подтверждает, что ознакомлен в день подписания заявления с Базовыми условиями, Правилами, согласен с ними, присоединяется к ним и обязуется исполнять содержащиеся в них требования. Доказательств, подтверждающих отсутствие подписи наследодателя Балобанова Н.В. или подписание заявления и анкеты от его имени другим лицом, суду не представлено. В соответствии с заявлением заемщика Балобанова Н.В. банк предоставил Балобанову Н.В. кредит в сумме <данные изъяты> руб. (подтверждается выпиской по расчетному счету, расходным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ) на срок 24 месяца – по ДД.ММ.ГГГГ под 17 % годовых за пользование кредитом, с взиманием комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,9% ежемесячно от первоначальной суммы кредита, а заемщик принял на себя обязательство возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии банка, согласно графика платежей. Для расчетов по договору ДД.ММ.ГГГГ банком заемщику был открыт текущий счет №.

Как следует из выписки по счету, обязательства по кредиту заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, до ДД.ММ.ГГГГ Балобанов Н.В. погашал очередные платежи несвоевременно и не в соответствии с установленным графиком, в последующем, с ДД.ММ.ГГГГ, поступление платежей от заемщика прекращено. Ответчиком иных доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение условий договора заемщиком, суду не представлено, в связи с чем, суд исходит из имеющихся в деле доказательств.

ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица, а именно была зарегистрирована новая редакция устава АКБ «Промсвязьбанк» (ЗАО) в связи со сменой наименования АКБ «Промсвязьбанк» (ЗАО) на ОАО «Промсвязьбанк».

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, суд приходит к выводу, что заемщик должен нести ответственность перед истцом по обязательствам, возникшим в связи с неисполнением кредитного договора.

Истцом заявлена к взысканию сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, состоящая из основного долга <данные изъяты> руб., процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб., комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., процентов по просроченной ссуде в размере <данные изъяты> руб. Оснований для выхода за пределы исковых требований судом не усматривается.

В силу ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Для разрешения вопроса об уплате неустойки (пени, штрафа), положения ст. 319 ГК РФ не применяются, т.к. указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства. Данной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка (пени, штраф), как способ обеспечения исполнения обязательства, в данный перечень не включена. Первоочередное погашение неустойки (штрафа), противоречит ее обеспечительному характеру, т.к. препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.

Списание сумм в счет уплаты неустойки за несвоевременное погашение кредита ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. произведено истцом без соблюдения очередности погашения требований по денежному обязательству, предусмотренных ст. 319 ГК РФ при недостаточности денежных средств для исполнения ежемесячного платежа, в связи с чем, проценты по просроченной ссуде подлежат взысканию с ответчиков в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> с учетом уменьшения их на сумму удержанной неустойки.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В статье 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату; потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены - вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии с п.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 5 указанного закона открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц относятся к банковским операциям.

В соответствии со ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденным Банком России 26.03.2007 года N 302-П, следует, что условием предоставления кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудные счета, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, и банковскими операциями по смыслу ст.29 ФЗ "О банках и банковской деятельности". В связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка.

На основании изложенного, плата Банку комиссии за ведение ссудного счета не является предусмотренной ст. 851 ГК РФ платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, в связи с чем, условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, устанавливающее комиссию за ведение ссудного счета, ничтожно.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Следовательно, недействительность условий кредитного договора, касающихся плат и комиссий, необоснованно взимаемых с заемщика, не влечет недействительности кредитного договора в целом, а потому суд приходит к выводу о признании недействительным условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № об уплате комиссии за ведение ссудного счета, в удовлетворении требования о взыскании просроченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 5777,29 руб. истцу отказывает.

Судом установлено, что в период рассмотрения дела Балобанов Н.В. умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством №.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Обязательства должника Балобанова Н.В. по кредитному договору не прекращаются с его смертью оснований для прекращения обязательств, предусмотренных ст. 418 ГК РФ судом не установлено. Таким образом, после смерти заемщика неисполненные им обязательства перед кредиторами должны быть исполнены его преемниками – наследниками: супругой Балобановой И.И. и детьми Балобановым Е.Н., Балобановой А.Н., привлеченными к участию в деле. Принимая во внимание, что наследственное имущество состоит из денежных вкладов и недвижимого имущества: квартиры, стоимость которых превышает размер заявленных требований, что подтверждается материалами наследственного дела, суд взыскивает задолженность по кредитному договору с ответчиков солидарно.

На основании изложенного, с ответчиков солидарно в пользу истца подлежит взысканию кредитная задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе: сумма основного долга <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб., проценты по просроченной ссуде в размере <данные изъяты> руб., в связи с чем, исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, при частичном удовлетворении иска судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в связи с чем, суд взыскивает с ответчиков в пользу истца государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Исковые требования Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» в лице Ижевского филиала ОАО «Промсвязьбанк» к Балобановой И.И., Балобанову Е.Н., Балобановой А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ответчиков Балобановой А.Н., Балобановой И.И., Балобанова Е.Н., а в случае недостаточности денежных средств или имущества у Балобанова Е.Н. - с законного представителя Балобановой И.И. в пользу Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.: <данные изъяты>. - по основному долгу, <данные изъяты>.- проценты за пользование кредитом, <данные изъяты>. - проценты по просроченной ссуде, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» к Балобановой И.И., Балобанову Е.Н., Балобановой А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в большем размере, а именно: просроченной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., процентов по просроченной ссуде в размере <данные изъяты>., расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в порядке апелляционного производства путем принесения апелляционной жалобы в Ленинский районный суд города Ижевска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 20 августа 2012 года.

Судья: Л.В. Москалева