Дело № 2-2855
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
г.Ленинска-Кузнецкого «6» октября 2010 года
Судья Ленинск-Кузнецкого городского суда Кемеровской области Слесарева В.Р.
При секретаре Кошкаревой Ю.П.
Рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Ленинске-Кузнецком дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Антокину С.А., Антокиной Н.А. и Беловой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредиту в сумме 273586,33 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 5935,86 руб. Свои требования мотивирует тем, что <дата> между ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК», с одной стороны, и Антокиным С.А. (заемщик), с другой стороны, а также Антокиной Н.А. и Беловой С.А. (поручители), с третьей стороны, был заключен кредитный договор. Согласно п.п. 1.1 и 1.2 Кредитного договора Банк обязался предоставить Заемщику кредитные денежные средства в размере 290 000 руб., а Заемщик обязался вернуть полученные денежные средства в полном объеме до <дата> (п. 1.6.). В соответствии с п. 1.3. Кредитного договора процентная ставка по кредиту установлена в размере 16 % годовых. <дата>, в порядке, предусмотренном п. 2.1 Кредитного договора, Банк предоставил Заемщику Кредит в размере 290 000 руб., путем зачисления суммы Кредита на банковский счет Заемщика. Заемщик <дата> использовал кредитные денежные средства, в частности – получил денежные средства из кассы в сумме 287 000 руб., и произвел оплату за открытие счета в сумме 3000 руб. Пунктом 1.10. Кредитного договора предусмотрена уплата Заемщиком ежемесячной комиссии (платы) за ведение ссудного счета. Уплата данной комиссии производится Заемщиком в размере 0,2 % от суммы кредита. В соответствии с п.п. 1.5. и 1.6. Кредитного договора, Заёмщик обязан осуществлять ежемесячные платежи по возврату Кредита, уплате начисленных на Кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета в сумме не менее 7634,80 руб. Согласно п. 4.1. Кредитного договора, в случае если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность по Кредитному договору, в том числе возвратить Кредит или уплатить начисленные на него проценты, комиссии, он обязуется уплатить кредитору неустойку - пени. Неустойка подлежит начислению из расчёта 0,5 % в день от просроченной исполнением суммы по возврату кредита и уплате процентов, начиная со дня, следующего за днем, который установлен Кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности Заемщика, кредит обеспечен поручительством – Антокиной Н.А. и Беловой С.А. В соответствии с п. 1.12. Кредитного договора от <дата> Поручитель и Должник отвечают перед Кредитором в том же объеме, как и Заемщик. Включая возврат Кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга. Заемщиком неоднократно нарушались условия кредитного договора и с <дата>, денежных средств, в счет погашения задолженности по Кредиту, не поступало. За время пользования кредитом Заёмщиком погашено 178041,46 руб. По состоянию на <дата> долг Антокина С.А. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» по Кредитному договору составляет – 273586,33 руб., в том числе: основной долг – 215735,98 руб.; долг по срочным процентам – 44716,68 руб.; долг по процентам на просроченный основной долг – 439,85 руб., неустойка за несвоевременное гашение основного долга – 3505,31 руб.; неустойка за несвоевременную уплату процентов – 8045 руб., долг по комиссиям – 1143,52 руб. Согласно п. 4.3. Кредитного договора, Кредитор вправе требовать от Заёмщика досрочного возврата Кредита, уплаты процентов и платы за ведение ссудного счета в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) какой-либо из обязанностей перед Кредитором, в том числе обязанности в срок возвращать Кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты, комиссии за ведение ссудного счета. Просит взыскать с ответчиков долг по кредиту в размере 273586,33 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 5935,86 руб.
В судебном заседании представитель истца П., выступающий по доверенности от <дата>, требования поддержал в полном объеме.
Ответчики Антокин С.А., Антокина Н.А. и Белова С.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Представитель ответчиков Антокина С.А. и Антокиной Н.А. – Т., выступающий по доверенности от <дата>, требования истца не признал в части взыскания комиссии в размере 1143,52 руб., а также просит снизить размер неустойки за несвоевременную уплату процентов в связи с тем, что Антокин С.А. является инвалидом, и оба являются пенсионерами, в остальной части требования истца признал.
Суд, заслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив представленные доказательства, приходит к выводу о том, что иск подлежит частичному удовлетворению.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что <дата> между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК», с одной стороны, Антокиным С.А. (заемщик), с другой стороны, Антокиной Н.А. и Беловой С.А. (поручители), с третьей стороны, был заключен кредитный договор, согласно которому банк обязался предоставить заемщику на неотложные нужды кредит в сумме 290 000 рублей с уплатой процентов на сумму кредита в размере 16% годовых, со сроком возврата кредита заемщиком до <дата> (л.д.8-11).
Истцом обязательство исполнено - путем зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика в размере 290 000, что подтверждается выпиской по лицевому счету, из которой усматривается, что Заемщик <дата> использовал кредитные денежные средства на оплату за открытие счета, в сумме 3000 руб., <дата>, денежные средства в сумме 287000 руб. получены наличными из кассы (л.д.34).
В соответствии с п.п. 1.5. и 1.6. Кредитного договора, Заёмщик обязан осуществлять ежемесячные платежи по возврату Кредита, уплате начисленных на Кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета в сумме не менее 7634,80 руб.
Согласно п. 4.3. Кредитного договора, Кредитор вправе требовать от Заёмщика досрочного возврата Кредита, уплаты процентов и платы за ведение ссудного счета случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) какой-либо из обязанностей перед Кредитором, в том числе обязанности в срок возвращать Кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты, комиссии за ведение ссудного счета.
Согласно лицевому счету (л.д.36-37), последний платеж от Антокина С.А. поступил <дата> в размере 600 руб.
Суд считает установленным, что ответчиком Антокиным С.А. обязанности по своевременному погашению кредита и уплате процентов не исполнялись, что в соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ является основанием для требования кредитором от заемщика досрочного возврата всей суммы займа (кредита).
По состоянию на <дата> сумма основного долга по кредиту Антокина С.А. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 273 586,33 руб., в том числе: основной долг – 215 735,98 руб.; долг по срочным процентам – 44 716,68 руб.; долг по процентам на просроченный основной долг – 439,85 руб., неустойка за несвоевременное гашение основного долга – 3505,31 руб.; неустойка за несвоевременную уплату процентов – 8045 руб., долг по комиссиям – 1143,52 руб.
Кредит обеспечен поручительством физических лиц – Антокиной Н.А. и Беловой С.А..
В соответствии с п. 1.12. Кредитного договора от <дата> Поручитель и Должник отвечают перед Кредитором в том же объеме, как и Заемщик. Включая возврат Кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга.
В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.
Согласно ст.323 ч.1 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, как полностью, так и в части долга.
Ответчиками не представлено доказательств возврата истцу суммы долга по кредиту, срок установленный кредитором для досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и долга по комиссиям, истек, расчет истца подтвержден представленными по делу документами, ответчиками не оспорен и соответствует условиям договора.
В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что заявленные требования о взыскании непогашенной задолженности по основному долгу по состоянию на <дата> основной долг – 215735,98 руб.; долг по срочным процентам – 44716,68 руб.; долг по процентам на просроченный основной долг – 439,85 руб., неустойка за несвоевременное гашение основного долга – 3505,31 руб.; неустойка за несвоевременную уплату процентов – 8045 руб. и подлежат взысканию солидарно с Заемщика – Антокина С.А. и поручителей Антокиной Н.А. и Беловой С.А.
В свою очередь, ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно п. 4.1. Кредитного договора, в случае если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность по Кредитному договору, в том числе возвратить Кредит или уплатить начисленные на него проценты, комиссии, он обязуется уплатить кредитору неустойку - пени. Неустойка подлежит начислению из расчёта 0,5 % в день от просроченной исполнением суммы по возврату кредита и уплате процентов, начиная со дня, следующего за днем, который установлен Кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности Заемщика.
В соответствии с представленным расчетом, неустойка за несвоевременное гашение основного долга составляет 35058,31 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов 8045 руб.
Судом установлено, что расчет задолженности по основному долгу, процентов за пользование займом и неустойки по кредиту произведен верно, в соответствии с условиями договора, что не оспаривается ответчиком.
В соответствии со ст.330 ч.1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Исходя из этого, суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчиков неустойки за просрочку возврата кредита и уплаты процентов.
Однако, учитывая положения ст.333 ГК РФ, о том, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства суд вправе уменьшить неустойку с учетом имущественного положения ответчика, в частности, суд учитывает, что ответчик Антокин С.А. является <данные изъяты>, что подтверждается справкой <данные изъяты>, а также то обстоятельство, что Антокина Н.А. и Антокин С.А. являются <данные изъяты>, в связи с чем считает возможным уменьшить сумму неустойки за несвоевременную уплату процентов до 1700 руб.
Согласно п. 1.10 кредитного договора заемщик уплачивает ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, уплата которой производится в размере 0,2% от суммы кредита.
В соответствии с письмом Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России) от <дата> N 78-Т "О применении пункта 5.1 Положения Банка России от <дата> N 254-П" (которое признано утратившим законную силу) в расчет эффективной процентной ставки включались платежи по обслуживанию ссуды, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора на предоставление ссуды, в том числе комиссии за выдачу и сопровождение ссуды; комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного и (или) текущего (если его открытие обусловлено заключением договора на предоставление ссуды) счетов; комиссии за расчетное и операционное обслуживание.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России <дата> N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что требования истца в части взыскания с ответчиков долга по комиссиям в сумме 1143,52 руб. не обоснованы и не подлежат удовлетворению.
В соответствии с ч.3 ст.450 ГПК РФ договор считается расторгнутым в случае одностороннего отказа от его исполнения, когда такой отказ допускается законом или договором. В кредитных отношениях односторонний отказ от исполнения договора со стороны кредитной организации допускается путем предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита с уплатой процентов, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям.
Претензия об исполнении обязательств по кредитному договору от <дата>, направлена истцом в адрес Антокина С.А. <дата> Согласно указанной претензии, Банк уведомил ответчика о просроченной задолженности и сроке просрочки задолженности, который составил 108 дн., а также о возможности потребовать полного погашения имеющейся задолженности и инициировать судебное преследование.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в размере 5861 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, судья
Р Е Ш И Л:
Взыскать солидарно с Антокина С.А., <дата> года рождения, уроженца <адрес>, Антокиной Н.А., <дата> года рождения, уроженки <адрес>, и Беловой С.А., <дата> года рождения, уроженки <адрес> <адрес>, в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредитному договору от <дата> в сумме 266 097,82 в том числе, основной долг – 215735,98 руб.; долг по срочным процентам – 44716,68 руб.; долг по процентам на просроченный основной долг – 439,85 руб., неустойка за несвоевременное гашение основного долга – 3505,31 руб.; неустойка за несвоевременную уплату процентов – 1700 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 5861 руб.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в кассационном порядке в течение 10 дней.
Судья: В.Р. Слесарева