Дело № 2-3058/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области
в составе председательствующего Горюновой Н.А.
при секретаре Кель О.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ленинск-Кузнецком
02 декабря 2010 года
гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Цыганец Е.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Альфа-Банк» обратилось в Ленинск-Кузнецкий городской суд с иском к Цыганец Е.Ф. о взыскании задолженности по кредиту в сумме 177 602 рубля 21 копейка, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 4 752 рубля 04 копейки.
Требования истец мотивировал тем, что <дата> ОАО «Альфа-Банк» и Цыганец Е.Ф. заключили соглашение о кредитовании № М0IL4010S08042100146. Данное соглашение было заключено в офертно-акцептной форме.
Во исполнение соглашения о кредитовании Банк перечислил на счет ответчика денежную сумму в размере 183 290 рублей.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, а также иных документов, сумма кредитования составила 183 290 рублей, проценты за пользование кредитом 14,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 22-го числа каждого месяца в размере 10 100 рублей. Ответчик воспользовался предоставленной ему денежной суммой. В настоящее время Цыганец Е.Ф. принятые на себя обязательства не исполняет.
П.п.6.1-6.3 Общих условий установлено, что в случае нарушения сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 рублей. Задолженность ответчика перед Банком составляет 177 602 рубля 21 копейка, в том числе: просроченный основной долг – 148 501,24 рубля, начисленные проценты – 8 641,68 рублей, неустойка – 2 221,94 рубля, комиссия за обслуживание счета – 18 237,35 рублей.
В судебное заседание представитель ОАО «Альфа-Банк» не вился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО «Альфа-Банк».
Ответчик Цыганец Е.Ф. требования истца признал частично, а именно, требования о взыскании с него в пользу Открытого Акционерного Общества «Альфа-Банк» задолженности по Соглашению о кредитовании № <номер> от <дата> суммы основного долга в размере 148 501,24 рублей, начисленных процентов в размере 8 641,68 рублей. При этом ответчик не признал требование о взыскании с него комиссии за обслуживание счета в размере 18 237,35 рублей, мотивируя тем, что данный вид платы с заемщиков не должен удерживаться. Требование о взыскании неустойки признал, однако, на основании ст.333 ГК РФ просил размер неустойки снизить.
Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает требования истца ОАО «Альфа-Банк» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям:
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что <дата> ОАО «Альфа-Банк» и Цыганец Е.Ф. в офертно-акцептной форме заключили Соглашение о Потребительском кредите. Соглашению присвоен номер <номер>, в соответствии с которым ОАО «Альфа-банк» предоставил Цыганец Е.Ф. кредит в сумме 183 290 рублей, под 14,99% годовых, а Цыганец Е.Ф. обязался возвратить сумму займа путем внесения ежемесячных платежей 22-го числа каждого месяца в размере 10 100 рублей.
Истцом обязательство исполнено – Цыганец Е.Ф. <дата> предоставлен кредит в размере 183 290 рублей.
Данные обстоятельства ответчик не оспаривает.
Ответчиком Цыганец Е.Ф. обязанности по своевременному погашению кредита и уплате процентов не исполнялись, что подтверждается выпиской из лицевого счёта, предоставленной истцом, не оспариваемой ответчиком и сомнений у суда не вызывающей (л.д.8-13).
По состоянию на <дата> задолженность по основному долгу составила 148501 рубль 24 копейки, по процентам – 8 641 рубль 68 копеек, ответчиком не оспаривается и подлежит удовлетворению в полном объеме.
Требования о взыскании неустойки также являются обоснованными, поскольку соответствуют положениям ст. 330 ГК РФ и условиям кредитного соглашения.
П.п. 6.1-6.3 Общих условий установлено, что в случае нарушения сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 рублей.
Согласно ст.422 ГК РФ).
Из условий договора займа усматривается, что стороны при его заключении пришли к соглашению о размере неустойки и штрафа за нарушение исполнения обязательств. Подписывая документы, Цыганец Е.Ф. тем самым выразил согласие, в том числе и на указанное условие договора.
Указанное условие в установленном законом порядке оспорено не было и недействительным не признано. Факт добровольного заключения соглашения ответчик не оспаривал.
Требования о взыскании неустойки также являются обоснованными, поскольку соответствуют положениям ст. 333 ГК РФ о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, суд считает возможным сумму неустойки – начисленной повышенной компенсации за просрочку платежа снизить до 200 рублей, поскольку, сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, кроме того, в материалах дела отсутствуют какие-либо доказательства подтверждающие причинение кооперативу действиями ответчика по несвоевременному возврату суммы долга с причитающимися процентами по договору займа существенных негативных последствий и убытков, а потому суд приходит к выводу о несоразмерности именно договорного размера неустойки последствиям нарушения обязательств по договору и необходимости удовлетворения просьбы ответчика о снижении суммы неустойки.
Таким образом, истцом доказано, что Цыганец Е.Ф. обязательство исполняется несвоевременно, что в соответствии с ч.2 с. 811 ГК РФ с учетом положений ч.2 ст. 819 ГК РФ является основанием для требования кредитором от заемщика досрочного возврата всей суммы займа (кредита).
Общая сумма задолженности по кредитному договору Цыганец Е.Ф. № <номер> от <дата> составляет 159 364 рубля 86 копеек (148 501,24 + 8 641,68 + 200) и подлежит взысканию с ответчика в указанной сумме.
В соответствии с п. 3 ст. 450 ГК РФ договор считается расторгнутым в случае одностороннего отказа от его исполнения, когда такой отказ допускается законом или договором. В кредитных отношениях односторонний отказ от исполнения договора со стороны кредитной организации допускается путем предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита с уплатой процентов, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Комиссия за обслуживание счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России <дата> N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Исходя из изложенного, суд считает необходимым в удовлетворении требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета в размере 18 237 рублей 35 копеек отказать.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям – в размере 4 387 рублей 30 копеек.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Цыганец Е.Ф., <дата> года рождения, уроженца <адрес>, в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № <номер> от <дата> в сумме 157 342 рубля 92 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 387 рублей 30 копеек, а всего 161 730 рубля 22 копеек.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня вынесения решения.
Судья: (подпись)
Верно.
Судья: Н.А. Горюнова