Дело № 143/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Ленинск-Кузнецкий «20» января 2011 года
Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области в составе председательствующего Ромасюка А.В.,
при секретаре Киклевич С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Протасову С.А., Протасовой Л.Г., Кацурову Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (открытое акционерное общество) обратился в суд с иском к ответчику Протасову С.А., Протасовой Л.Г., Кацурову Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что <дата> между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее ОАО АКБ «Росбанк» или «Банк») и Протасовым С.А. заключен кредитный договор, договор банковского счета <номер>, по условиям которого Банк обязался предоставить Протасову С.А. кредит на сумму 250000руб. со сроком возврата до <дата> под 16% годовых, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
<дата> банк предоставил Протасову С.А. кредит в размере 250000руб. путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, который использовал кредитные денежные средства, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
Пунктом 1.10 кредитного договора, предусмотрена уплата заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,2% от суммы кредита.
Ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета не могут быть менее 6580,17руб
При неисполнении или исполнении ненадлежащим образом заемщиком какой-либо своей обязанность по Кредитному договору, в том числе возвратить или уплатить кредитору денежные средства - Кредит, начисленные на него проценты и комиссию за ведение ссудного счета, он обязуется уплатить кредитору неустойку – пени, из расчёта 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Кредит обеспечен поручительством Протасовой Л.Г., Кацурова Ю.В., которые отвечают перед банком в том же объеме, что и заемщик.
Заемщиком неоднократно нарушались условия кредитного договора, последний платеж был произведен <дата>.
За время пользования кредитом ответчиком погашено 106 313, 17 руб.
По состоянию на <дата> долг Протасова С.А. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» по Кредитному договору составляет – 456183,72руб., в том числе: основной долг -200971,13руб.; долг по срочным процентам- 44687,68руб., долг по процентам на просроченный основной долг 10139,21руб., неустойка (в соответствии с п.1 ст.329, п.1 ст.330 ГК РФ) за несвоевременную оплату основного долга- 115650,43руб., неустойка за несвоевременную оплату процентов – 73735,26руб., долг по комиссиям- 11000руб. Указанную сумму и просит взыскать с ответчика, а также возврат госпошлины 7761,84 руб.
Представитель истца ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО АКБ «Росбанк».
В судебном заседании <дата> представитель истца Исмагилова Е.А. исковые требования поддержала, при этом пояснила, что расчеты составляла не она и поэтому не может пояснить по суммам задолженности откуда берутся изложенные цифры.
Ответчик Протасов С.А. в судебном заседании исковые требования признал частично, пояснив, что кредит своевременно он погасить не смог из-за сложного материального положения, по договоренности с представителем банка он осуществлял платежи в размере 5000руб. в месяц в качестве погашения основной суммы долга. Однако банк зачислял эти денежные средства не только в счет погашения основной суммы задолженности, но и в счет пени за просрочку платежа по кредиту, пени за просрочку оплаты процентов по кредиту, комиссии за ведение ссудного счета. При этом из фактически оплаченных им 106000руб. в погашение основного долга направлена незначительная часть.
Требование о взыскании с него комиссии за обслуживание счета не признал, мотивируя тем, что данный вид платы с заемщиков не должен удерживаться на основании Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в связи с чем просит зачесть сумму оплаченной им комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000руб. и комиссии за ведение банком ссудных счетов в размере 7000руб., оплаченная им в период с <дата> по <дата>, в счет погашения основной суммы задолженности по кредитному договору.
Размер неустойки просит снизить, на основании ст.333 ГК РФ, так как указанные Банком последствия нарушения ответчиком обязательств вызваны в том числе и по вине Банка, который необоснованно взимал комиссию, а также полагает, что необходимо учесть то обстоятельство, что нарушения им обязательств начались когда была резко сокращена зарплата.
В судебном заседании ответчики Протасова Л.Г., Кацуров Ю.В. исковые требования также признали частично, полностью поддержав доводы Протасова С.А., изложенные в отзыве на исковое заявление.
Суд, выслушав ответчиков, исследовав письменные материалы дела, считает требования истца подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Судом установлено, что <дата> между ОАО АКБ «Росбанк» и Протасовым С.А. был заключен кредитный договор <номер> (л.д.7-10) в соответствие с условиями которого ОАО АКБ «Росбанк» принял на себя обязательства предоставить Протасову С.А. кредит в размере 250000руб. с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 16% годовых со сроком возврата кредита до <дата>, а «Заемщик», в свою очередь, обязывался своевременно погасить полученный кредит и проценты по нему.
Надлежащее исполнение обязательства по кредитному договору обеспечено поручительством Протасовой Л.Г., Кацурова Ю.В., которые в соответствии с п.1.12 кредитного договора отвечают перед банком в том же объеме, что и заемщик.
Истцом обязательство исполнено – <дата> банк предоставил Протасову С.А. кредит в размере 250000руб. путем зачисления суммы кредита на банковский сет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.14-16).
Данные обстоятельства ответчики не оспаривают.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить и уплатить процент на нее.
Ответчиком Протасовым С.А. обязанности по своевременному погашению кредита и уплате процентов не исполнялись, что подтверждается указанной выпиской из лицевого счёта, достоверность сведений в которой ответчики не оспаривали.
По состоянию на <дата> задолженность по кредиту по основному долгу составила 200971,13руб., долг по срочным процентам- 44687,68руб., долг по процентам на просроченный основной долг- 10139,21руб., и подлежит удовлетворению, поскольку доказательств опровергающих данные размеры задолженности суду не представлено. Свои расчеты ответчики также суду не представили, в то время как судебные заседания многократно откладывались по ходатайству ответчиков в связи с необходимостью подготовиться.
При этом доводы ответчиков о том, что сумма основного долга должна быть меньше определенной истцом, так как существовала договоренность о том, что денежные суммы, перечисляемые Протасовым С.А. в счет долга идут на погашение основного долга, а фактически направлялись истцом в счет погашения пени за просрочку платежей, суд считает несостоятельными, поскольку согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Таким образом, порядок, предусмотренный указанной правовой нормой применяется, если соглашением не предусмотрено иное.
Однако, п.4.2. Кредитного договора <номер> от <дата>, который подписан сторонами, и с условиями которого ответчики согласились, предусмотрено, что кредитор вправе направить полученные от заемщика денежные средства в первую очередь в погашение издержек кредитора по получению исполнения; во вторую очередь- в погашение комиссии за ведение ссудного счета; в третью очередь- в погашение начисленной неустойки; в четвертую очередь- в погашение начисленных на кредит процентов; в пятую очередь- в погашение основной суммы кредита (л.д.9). В связи с чем истец обоснованно направлял поступившие от ответчика средства в первую очередь на погашение пени.
Суд считает доказанным, что Протасовым С.А. обязательство исполняется несвоевременно, что в соответствии с ч.2 с. 811 ГК РФ с учетом положений ч.2 ст. 819 ГК РФ является основанием для требования кредитором от заемщика досрочного возврата всей суммы займа (кредита).
Однако, что касается взыскания долга по уплате комиссии, суд приходит к следующему.
Согласно статье 9 Федерального закона от <дата> N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктам 1,2 статьи 1 Закона Российской Федерации от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Статьей 9 Федерального закона от <дата> N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" предусмотрено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от <дата> N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России <дата> N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Комиссия за обслуживание счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен
Таким образом, условие договора о взимании комиссии, в том числе ежемесячной, за ведение ссудного счета и действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей.
В силу п. 1, п.2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В связи с изложенным, суд считает необходимым в удовлетворении требования ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании с ответчиков долга по уплате комиссии за обслуживание счета в размере 11000руб. отказать.
Согласно ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
Согласно ст. 410 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.
На основании изложенного, суд считает требование Протасова С.А. о перезачете банком незаконно полученных 10000руб. в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета в счет погашения основной суммы долга по кредитному договору обоснованными, следовательно, взысканию подлежит сумма основного долга по кредиту в размере 200971,13руб.- 10000руб.= 190971,13руб.
Требования истца о взыскании неустойки за несвоевременный возврат кредита также являются обоснованными, поскольку соответствуют положениям ст. 330 ГК РФ и условиям кредитного соглашения.
Однако, в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, суд считает возможным сумму неустойки за несвоевременную оплату основного долга снизить до 10000руб., размер неустойки за несвоевременную уплату процентов снизить до 3000руб., поскольку истцом не представлены какие-либо доказательства, подтверждающие причинение истцу действиями ответчика по несвоевременному возврату суммы задолженности существенных негативных последствий и убытков, а потому суд приходит к выводу о несоразмерности заявленных сумм неустойки за несвоевременную оплату основного долга-115650,43руб., и неустойки за несвоевременную уплату процентов – 73735,26руб. последствиям нарушенных обязательств. При этом суд также учитывает пояснения ответчика о причинах неисполнения им обязательств.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчиков солидарно в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям – в размере 5787,98руб.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» к Протасову С.А., Протасовой Л.Г., Кацурову Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Протасова С.А., Протасовой Л.Г., Кацурова Ю.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору от <дата>: основной долг 190 971 рубль 13 копеек, долг по срочным процентам 44 687 рублей 68 копеек, долг по процентам на просроченный основной долг 10 139 рублей 21 копейка, неустойку за несвоевременную уплату основного долга в размере 10 000 рублей, неустойку за несвоевременную уплату процентов в размере 3 000 рублей, всего взыскать 258 798рублей 02 копейки.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать солидарно с Протасова С.А., Протасовой Л.Г., Кацурова Ю.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 887 рублей 98 копеек.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
Судья: подпись А.В. Ромасюк
Копия верна:
Судья Ромасюк А.В.