Дело № 2-3371
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г.Ленинск-Кузнецкий 24 декабря 2010 года
Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области в составе председательствующего Ромасюка А.В.,
при секретаре Киклевич С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Михееву Н.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (открытое акционерное общество) обратился в суд с иском к ответчику Михееву Н.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что <дата> между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее ОАО АКБ «Росбанк» или «Банк») и Михеевым Н.И. заключен кредитный договор, договор банковского счета <номер>далее «Договор»).
Согласно п. 1.1 Кредитного договора, данный договор является смешанным гражданско-правовым договором, который содержит в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора и устанавливает порядок открытия Банком Заемщику личного банковского специальногосчета, предоставления Кредитором денежных средств заемщику на приобретение автомобиля. По условиям договора Банк обязался предоставить Михееву Н.И. кредит на сумму 194299,46руб. со сроком возврата до <дата> под 14,5% годовых, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
<дата> Банк предоставил Михееву Н.И. кредит в размере 194299,46 руб. путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
<дата> Заемщик использовал кредитные денежные средства на оплату за автомобиль в сумме 169680руб., на оплату страховой премии, в сумме 24553,62 руб., остаток на конец дня <дата>- 65,84 руб.
Пунктом 4.1. Кредитного договора, предусмотрено, что за ведение ссудного счета Заемщик обязан уплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета в сумме 8731,42 руб. ежемесячно до 29 числа до момента полного погашения Кредита (комиссия при частичном погашении задолженности по кредиту не пересчитывается).
Согласно п.п. 6.1, 6.3 Кредитного договора, в случае если Заемщик не исполнит или исполнит не надлежащим образом какую-либо свою обязанность по Кредитному договору, в том числе возвратить или уплатить кредитору денежные средства - Кредит, начисленные на него проценты и комиссию за ведение ссудного счета, он обязуется уплатить Кредитору неустойку - пени. из расчёта 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Кредит обеспечен залогом автомобиля, приобретенного Михеевым Н.И. с использованием Кредита, по договор о залоге автомобиля <номер>Ю/1222-А1 от <дата>. Предметом залога является автомобиль марки TOYOTA COROLLA, VIN: отсутствует, кузов № <номер>, цвет - белый. Залоговая стоимость автомобиля 216130,00 руб.
<дата> с Заемщиком был заключен договор комиссии <номер>, в обеспечение договора залога автомобиля <номер> от <дата>. Указанный автомобиль был реализован по продажной цене 115000,00 руб.
<дата> заемщиком был произведен последний платеж в сумме 115000,00 руб.
За время пользования кредитом ответчиком погашено 242552,50 руб.
По состоянию на <дата> долг Михеева Н.И. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» по Кредитному договору составляет - 74121,95 руб., в том числе: долг по кредиту -15250,34 руб.; долг по комиссиям - 43026,13 руб.; задолженность по процентам — 269,36 руб.; задолженность по процентам за просроченный основной долг — 5376,12руб.; неустойка за несвоевременный возврат кредита в размере - 10000,00 руб.; неустойка за несвоевременную оплату процентов в размере - 200,00 руб. Указанную сумму и просит взыскать с ответчика, а также возврат госпошлины 2423,66руб.
Представитель истца ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО АКБ «Росбанк».
Ответчик Михеев Н.И. исковые требования признал частично, пояснив, что кредит своевременно он погасить не смог, автомобиль, который он брал в кредит, у него представителями банка был изъят и реализован, представители банка, когда забирали автомобиль, сказали, что он банку больше ничего не должен. Но позже оказалось, что долг все-таки остался, на него начислены неустойка и комиссия за ведение ссудного счета. Основной долг он погасить согласен, требование о взыскании с него комиссии за обслуживание счета не признал, мотивируя тем, что данный вид платы с заемщиков не должен удерживаться на основании Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», размер неустойки просит снизить, на основании ст.333 ГК РФ.
Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает требования истца подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что <дата> между ОАО АКБ «Росбанк» и Михеевым Н.И. был заключен кредитный договор <номер> который является смешанным гражданско-правовым договором, содержащим в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора и устанавливает порядок открытия Банком Заемщику личного банковского специального счета, предоставления кредитором денежных средств заемщику на приобретение автомобиля (л.д.7-10), в соответствие с условиями которого ОАО АКБ «Росбанк» принял на себя обязательства предоставить Михееву Н.И. кредит в размере 194299,46руб. на приобретение автомобиля с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 14,5% годовых со сроком возврата кредита до <дата>, а «Заемщик», в свою очередь, обязывался своевременно погасить полученный кредит и проценты по нему.
В обеспечение исполнения денежных обязательств по указанному выше кредитному договору <дата> между ОАО АКБ «Росбанк» и Михеевым Н.И. был заключен договор о залоге автомобиля <номер> (л.д.11-14), предметом которого является автомобиль марки TOYOTA COROLLA, <данные изъяты>, залоговая стоимость определена в 216130рублей.
Истцом обязательство исполнено – <дата> со ссудного счета на специальный счет клиента <номер> перечислена сумма кредита в размере 194299,46руб. (л.д.15), за счет чего ответчик приобрел автомобиль марки TOYOTA COROLLA, <данные изъяты> согласно договору купли-продажи от <дата> (л.д.21-24).
Данные обстоятельства ответчик не оспаривает.
Ответчиком Михеевым Н.И. обязанности по своевременному погашению кредита и уплате процентов не исполнялись, что подтверждается выпиской из лицевого счёта, предоставленной истцом, не оспариваемой ответчиком и сомнений у суда не вызывающей (л.д.25-27).
Согласно договору комиссии <номер> от <дата> (л.д.16-18), автомобиль марки TOYOTA COROLLA, <данные изъяты> передан для реализации с продажной стоимостью 115000руб., <дата> данная сумма направлена на погашение кредита (л.д.27).
По состоянию на <дата> задолженность по кредиту по основному долгу составила 15250руб., по процентам – 269,36руб., задолженность по процентам за просроченный основной долг- 5376,12руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов- 200руб., и подлежит удовлетворению в полном объеме.
Требования о взыскании неустойки за несвоевременный возврат кредита также являются обоснованными, поскольку соответствуют положениям ст. 330 ГК РФ и условиям кредитного соглашения.
Однако, в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, суд считает возможным сумму неустойки за несвоевременный возврат кредита снизить до 500 руб., поскольку истец должным образом не уведомил ответчика об оставшейся сумме долга после реализации автомобиля, истцом ответчик был заверен об отсутствии долга, представитель истца в судебное заседание не явился, указанные ответчиком обстоятельства не оспорены. Таким образом, суд считает их установленными, истцом не представлены какие-либо доказательства, подтверждающие причинение истцу действиями ответчика по несвоевременному возврату суммы задолженности существенных негативных последствий и убытков, а потому суд приходит к выводу о несоразмерности неустойки в размере 10000руб. последствиям нарушенных обязательств.
Однако, с учетом того, что Михеевым Н.И. обязательство исполнено несвоевременно, то в соответствии с ч.2 с. 811 ГК РФ и с учетом положений ч.2 ст. 819 ГК РФ требования кредитора к заемщику о досрочном возврате всей суммы займа (кредита) суд находит обоснованным.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Комиссия за обслуживание счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России <дата> N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
На основании изложенного, суд считает необходимым в удовлетворении требования ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании с ответчика долга по комиссиям за обслуживание счета в размере 43026,13руб. отказать.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям – в размере 847,88руб.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать с Михеева Н.И. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество)задолженность по кредитному договору <номер> от <дата>:
-долг по кредиту- 15250рубля 34 копейки;
-задолженность по процентам- 269рублей 36 копеек;
-задолженность по процентам за просроченный основной долг- 5376 рублей 12 копеек;
-неустойку за несвоевременный возврат кредита- 500рублей;
-неустойку за несвоевременную оплату процентов-200рублей;
-расходы по уплате государственной пошлины- 847рублей, 88копеек,
а всего 22443рубля 70 копеек.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня принятия его в окончательной форме.
Судья: подпись А.В. Ромасюк
Копия верна:
Судья Ромасюк А.В.