Дело № 2-158/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г.Ленинск-Кузнецкий 17 января 2011 года
Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области
в составе судьи Ромасюка А.В.
при секретаре Киклевич С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Антокину С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Антокина С.А. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л :
ООО «Русфинанс Банк» обратился в суд с иском к Антокину С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что <дата> Антокин С.А. обратился в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в сумме 50000руб. Указанное заявление следует рассматривать как оферту. ООО «Русфинанс Банк» акцептовал данную оферту путем открытия банковского счета на имя заемщика и зачисления на него суммы кредита, то есть договор займа был заключен, и ему присвоен номер <номер>. Банк исполнил свои обязательства по договору. Ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. Ответчик свои обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем за ним образовалась задолженность перед банком в сумме 63943,14руб., в том числе: долг по уплате комиссии-15000руб., текущий долг по кредиту- 18456,07руб., срочные проценты на сумму текущего долга-1087,07руб., просроченный кредит-24491,13руб., просроченные проценты- 4908,87руб. Просят взыскать указанную сумму с ответчика, а также возврат госпошлины в сумме 2118,29руб.
Антокин С.А. обратился в суд со встречным иском к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что с заявленными исковыми требованиям ООО «Русфинанс Банк» согласен в части взыскания текущего долга по кредиту в сумме 18456,07руб., просроченного кредита в сумме 24491,13руб., срочных процентов на сумму текущего долга в размере 1087,07руб., всего на сумму 43034,27руб. С требованиями в части взыскания долга по уплате комиссии в сумме 15000руб., а также просроченных процентов в размере 4908,87руб. он не согласен. Исходя из предоставленного истцом графика задолженности клиента в движении по счетам указано, что он оплачивал <дата> -750руб., <дата>- 750руб., <дата>- 1500руб., всего на сумму 3000рублей. Он не оспаривает даты и суммы оплат по кредиту, указанных в графике, однако денежные средства им оплачивались единым платежом в качестве погашения кредита. Банк в одностороннем порядке осуществлял распределение поступивших денежных средств. Считает не обоснованными требования банка о взыскании комиссии по кредитному договору, в связи с чем просит суд принять признание иска заявленных требований банком в части текущего долга по кредиту 18456,07руб., просроченному кредиту 24491,13руб., срочным процентам на сумму текущего долга 1087,07руб.; отказать банку в части заявленных требований по взысканию комиссии по ведению ссудного счета в размере 15000руб.; уменьшить заявленную банком неустойку за несвоевременное исполнение обязательств; взыскать с банка незаконно полученные 3000руб. в качестве комиссии за ведение ссудного счета, посредством зачета однородных требований; удовлетворить заявленные требования банка в части взыскания государственной пошлины с него в части удовлетворенных требований.
В судебное заседание представитель истца- ответчика ООО «Русфинанс Банк» не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в их отсутствие. В суд представлен отзыв на исковое заявление Антокина С.А., в котором представитель ООО «Русфинанс Банк» Злобин Д., по доверенности <номер>, просит в удовлетворении исковых требований, заявленных Антокиным С.А. отказать.
Также ООО «Русфинанс Банк» в суд представлено заявление о применении сроков исковой давности, поскольку законодательство РФ не содержит запрета на взимание Банком комиссии за ведение ссудного счета, которая является оспоримой частью сделки, в связи с чем, на основании п.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока начинается с момента заключения кредитного договора <номер> от <дата>. Просят применить сроки исковой давности.
Ответчик Антокин С.А. в судебном заседании исковые требования ООО «Русфинанс Банк» признал частично в части взыскания текущего долга по кредиту в сумме 18456 рублей 07 копеек, просроченного кредита в сумме 24491,13 руб., срочных процентов на сумму текущего долга в размере 1087,07руб., а также просроченных процентов в размере 4908,87руб. С требованиями о взыскании долга по уплате комиссии не согласен. Просит уплаченные комиссии в размере 3000 рублей зачесть в счет погашения основного долга по кредиту, поскольку платежи в погашение кредита, из которых была удержана банком комиссия, были внесены своевременно, непосредственно после получения кредита и до образования задолженности. Свои исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика Тришина О.Г. доводы Антокина С.А. поддержала в полном объеме.
Суд, выслушав ответчика, его представителя, проверив письменные материалы дела, считает исковые требования ООО «Русфинанс Банк» подлежащими удовлетворению частично, требования Антокина С.А. также подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Судом установлено, что <дата> Антокин С.А. обратился в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита на сумму 50000руб. сроком 24 месяца, путем перечисления суммы кредита на счет, открытый в банке на его имя, с суммой ежемесячного платежа 3200руб., ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета 1,60% от суммы кредита, (л.д.10-14). Указанное заявление следует рассматривать как оферту в силу ст.435 ГК РФ, которая была акцептована банком путем открытия банковского счета на имя заемщика и зачисления на него суммы кредита (платежное поручение л.д.15), то есть договор займа (состоящий из заявления об открытии банковского счета и предоставлении кредита ООО «Русфинанс Банк», общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета и графика платежей) был заключен <дата>, и ему присвоен номер <номер>. Таким образом, банк исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору.
Согласно п.3 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета (л.д.11), сумма кредита и проценты, начисляемые на сумму кредита представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами, которые указаны в графике платежей.
Согласно ст.307 ГК РФ В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
Согласно ст.309ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить и уплатить процент на нее.
Антокин С.А. обязательства по погашению кредита были нарушены, в результате чего на <дата> образовалась задолженность в сумме 63943,14руб., в том числе: долг по уплате комиссии-15000руб., текущий долг по кредиту- 18456,07руб., срочные проценты на сумму текущего долга-1087,07руб., просроченный кредит-24491,13руб., просроченные проценты- 4908,87руб. (л.д.17-19).
Расчет задолженности сомнений у суда не вызывает.
Суд считает доказанным, что Антокиным С.А. обязательство исполняется несвоевременно, что в соответствии с ч.2 с. 811 ГК РФ с учетом положений ч.2 ст. 819 ГК РФ является основанием для требования кредитором от заемщика досрочного возврата всей суммы займа (кредита).
В соответствии с ч.3 ст.450 ГПК РФ договор считается расторгнутым в случае одностороннего отказа от его исполнения, когда такой отказ допускается законом или договором. В кредитных отношениях односторонний отказ от исполнения договора со стороны кредитной организации допускается путем предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита с уплатой процентов, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям.
Однако, что касается взыскания долга по уплате комиссии, суд приходит к следующему.
Согласно статье 9 Федерального закона от <дата> N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктам 1,2 статьи 1 Закона Российской Федерации от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Статьей 9 Федерального закона от <дата> N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" предусмотрено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от <дата> N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России <дата> N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Комиссия за обслуживание счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен
Таким образом, условие договора о взимании комиссии, в том числе ежемесячной, за ведение ссудного счета и действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей.
В силу п. 1, п.2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Что касается заявления истца ООО «Русфинанс Банк» о применении сроков исковой давности на основании того, что, законодательство РФ не содержит запрета на взимание Банком комиссии за ведение ссудного счета, которая является оспоримой частью сделки, в связи с чем, по мнению истца, на основании п.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год, течение срока начинается с момента заключения кредитного договора <номер> от <дата>, суд приходит к выводу о неправильном применении представителем истца-ответчика норм материального права по следующим основаниям.
Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
С учетом положений ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года с момента исполнения сделки. Таким образом, в данном случае применяется 3-летний срок исковой давности, который ответчиком Антокиным С.А. не пропущен.
В связи с изложенным, суд считает необходимым в удовлетворении требования ООО «Русфинанс Банк» о взыскании с Антокина С.А. долга по уплате комиссии за обслуживание счета в размере 15000руб. отказать.
Согласно ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
Согласно ст. 410 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.
На основании изложенного, суд считает требование Антокина С.А. о взыскании с банка незаконно полученных 3000руб. в качестве комиссии за ведение ссудного счета, посредством зачета однородных требований обоснованными, а потому уплаченные комиссии в размере 3000 рублей следует зачесть в счет погашения основного долга по кредиту, поскольку платежи в погашение кредита, из которых была удержана банком комиссия, были внесены своевременно, непосредственно после получения кредита и до образования задолженности, следовательно, взысканию подлежит сумма текущего долга по кредиту в размере 18456,07руб.- 3000руб.= 15456,07руб.
В остальной части требования ООО «Русфинанс Банк» подлежат удовлетворению.
В удовлетворении встречных исковых требований Антокина С.А. к ООО «Русфинанс Банк» о снижении неустойки за несвоевременное исполнение обязательств следует отказать, поскольку ООО «Русфинанс Банк» требований о взыскании неустойки с Антокина С.А. не заявлялось.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям – в размере 1578 рублей 29 копеек.
Руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Антокину С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Встречные исковые требования Антокина С.А. к ООО «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Антокина С.А. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 15456 рублей 07 копеек – сумму текущего долга по кредиту, 1087 рублей 07 копеек – срочные проценты на сумму текущего долга, 24 491 рубль 13 копеек – сумму просроченного кредита, 4 908 рублей 87 копеек – сумму просроченных процентов, а также возврат государственной пошлины в сумме 1578 рублей 29 копеек, всего взыскать 47 521 рубль 43 копейки.
В удовлетворении остальной части исковых требований ООО «Русфинанс Банк» к Антокину С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
В удовлетворении встречных исковых требований Антокина С.А. к ООО «Русфинанс Банк» о снижении неустойки за несвоевременное исполнение обязательств отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Кемеровский областной суд в течение десяти дней со дня принятия его в окончательной форме- <дата>.
Судья подпись А.В. Ромасюк
Копия верна:
Судья Ромасюк А.В.