Дело № 2-269/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г.Ленинск-Кузнецкий 31 января 2011 года
Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области в составе председательствующего Ромасюка А.В.,
при секретаре Киклевич С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Стручалиной Г.И., Тишенковой Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Тишенковой Н.С. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о прекращении поручительства,
У С Т А Н О В И Л:
Истец Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (открытое акционерное общество) обратился в суд с иском к ответчикам Стручалиной Г.И., Тишенковой Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что <дата> между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее ОАО АКБ «Росбанк» или «Банк») и Стручалиной Г.И. заключен кредитный договор, и договор о выдаче и использовании Банковской карты «Моэстро» к банковскому специальному счету <номер>далее договор) посредством направления ответчиком «Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды», которое является безотзывной офертой клиента на заключение кредитного договора о предоставлении кредита на неотложные нужды, в соответствии с «Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды» и договора о выдаче и использовании Банковской карты «Маэстро» к банковскому специальному счету, открытому Банком на основании Заявления Клиента об открытии банковского специального счета, акцептом которой считается совершение банком действий по предоставлению возможности клиенту осуществлять по счету операции с использованием банковской карты и действия по зачислению суммы кредита на счет.
Согласно абз.1. п.1 Заявления клиента «Условия предоставления кредитов на неотложные нужды» (далее - «Условия») являются неотъемлемой частью Заявления клиента.
Согласно п. 1.1 Условий, они содержат в себе условия Кредитного договора и Договора о выдаче и использовании Банковской карты, и определяют порядок: предоставления и погашения нецелевых кредитов на неотложные нужды; выдачи и использования банковской карты «Маэстро».
Согласно п. 1 и разделу «Параметры кредита» Заявления клиента, Банк обязался предоставить Стручалиной Г.И. денежные средства в сумме 208000рублей, а заемщик обязался вернуть полученные денежные средства в полном объеме под 16% годовых со сроком возврата кредита до <дата>. Единовременная комиссия за открытие ссудного счета 3000руб., ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 416руб.
Неустойка по кредиту начисляется из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Надлежащее исполнение обязательств по договору обеспечено поручительством Тишенковой Н.С., которая отвечает перед банком солидарно с заемщиком.
Банк свои обязательства по договору выполнил путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика.
Стручалина Г.И. свои обязательства по погашению кредита выполнял ненадлежащим образом, последний платеж был сделан <дата>, по состоянию на <дата> образовался долг по кредиту в размере 313078,49руб., в том числе: основной долг –191316,88руб., долг по срочным процентам – 54241,02руб., долг по процентам на просроченный основной долг-12120,59руб., неустойка за несвоевременное гашение основного долга – 25000руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 20000руб., долг по комиссиям за ведение ссудного счета – 10400руб.
В связи с изложенным ОАО АКБ «РОСБАНК» просит взыскать солидарно с ответчиков Стручалиной Г.И., Тишенковой Н.С. долг по кредитному договору в размере 313078,49руб., расходы по оплате госпошлины в размере 6330,78руб.
Тишенкова Н.С. обратилась в суд со встречным иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» о прекращении поручительства, в соответствии со ст.367 ГК РФ просит прекратить ее поручительство по обязательствам Стручалиной Г.И.
Представитель истца ОАО АКБ «Росбанк» Печерин А.И., выступающий на основании доверенности от <дата> №О-2265, в судебном заседании исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» поддержал в полном объеме, встречные исковые требования Тишенковой Н.С. не признал, пояснив, что просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в сумме 313078,49руб., расходы по оплате госпошлины в размере 6330,78руб.
Считает, что требования Тишенковой Н.С. о прекращении поручительства не подлежат удовлетворению, т.к. договор поручительства был заключен с Тишенковой Н.С. на срок до 2014 года, какие либо сроки банком нарушены не были, поскольку последний платеж поступил от заемщика Стручалиной в июле 2008 года, после чего банк узнал об образовавшейся задолженности и обратился в суд. Также возражает против снижения долга по процентам на просроченный основной долг, так как данный вид процентов предусмотрен п. 3.2 договора, процентная ставка указана в заявлении – оферте и составляет 16%. Данный вид процентов не является неустойкой.
Ответчица Тишенкова Н.С. в судебном заседании исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» фактически признала частично, иск о прекращении поручительства поддержала, пояснив при этом, что сумму основного долга – 191316,88руб. не оспаривает, также не оспаривает долг по срочным процентам в сумме 54241,02руб. Не согласна с суммой начисленных процентов на просроченный основной долг, так как считает, что это неустойка, и её размер должен быть ниже. Также не согласна с требованиями о взыскании неустойки в сумме 20000 рублей и 25000 рублей, поскольку истец не обосновал, каким образом получились данные суммы. Считает также, что долг по комиссиям должен быть снижен.
Ответчица Стручалина Г.И. в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом.
Суд, выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что <дата> Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» и Стручалина Г.И. заключили кредитный договор и договор о выдаче и использовании Банковской карты «Маэстро» к банковскому специальному счету <номер> в соответствии с которыми Банк принял на себя обязательство предоставить Стручалиной Г.И. кредит в сумме 208000 рублей, а Стручалина Г.И. обязалась вернуть полученные денежные средства в полном объеме до <дата>, уплатив проценты за пользование кредитом по процентной ставки в размере 16% годовых, единовременную комиссию за открытие ссудного счета - 3000 рублей, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета 416рублей, т.е. неукоснительно исполнять все положения установленные условиями предоставления кредита на неотложные нужды (л.д.6-10,14-15).
Истцом обязательство исполнено - путем зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика в размере 208000рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету, из которой усматривается, что <дата> Банк предоставил Стручалиной Г.И. кредит в размере 208000 рублей, <дата> Стручалина Г.И. использовала кредитные денежные средства, а именно: оплатила банку 3000 рублей в счет оплаты комиссии за открытие ссудного счета, и сняла наличные денежные средства со счета в сумме 205000 рублей (л.д.16-17).
Согласно п.п. 3.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, за пользование предоставленным банком кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры Кредита» Заявления-оферты. Как усматривается из раздела «Параметры Кредита» Заявления-оферты процентная ставка по кредиту составляет 16% годовых.
В соответствии с п.п. 4.1 Условий возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, производится клиентом ежемесячно равными частями.
В обеспечение исполнения денежных обязательств по указанному выше кредитному договору <дата> между ОАО АКБ «Росбанк» и Тишенковой Н.С. был заключен договор поручительства, согласно которому при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (л.д.11-13).
Ответчиком Стручалиной Г.И. обязанности по своевременному погашению кредита и уплате процентов не исполнялись, <дата>, ответчиком был сделан последний платёж в счет погашения задолженности по кредиту, после чего платежей не поступало (л.д.16-17), в связи с чем, а также в соответствии с ч.2 с. 811 ГК РФ и с учетом положений ч.2 ст. 819 ГК РФ требования кредитора к заемщику о досрочном возврате всей суммы займа (кредита) суд находит обоснованным.
По состоянию на <дата> сумма основного долга по кредиту Стручалиной Г.И. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составила – 191316,88руб. Размер указанной задолженности сомнений у суда не вызывает и подлежит удовлетворению в полном объеме (л.д.18).
Также подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по состоянию на <дата> в полном объеме: долг по срочным процентам в сумме 54241,02руб., долг по процентам на просроченный основной долг в сумме 12120,59руб., исчисленные на основании п. 3.2 условий предоставления кредитов на неотложные нужды, процентная ставка указана в заявлении – оферте и составляет 16%. Данный вид процентов не является неустойкой.
В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Требования о взыскании неустойки за несвоевременный возврат кредита также являются обоснованными, поскольку соответствуют положениям ст. 330 ГК РФ и условиям кредитного соглашения.
Однако, в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, суд считает возможным сумму неустойки за несвоевременное гашение основного долга снизить до 5000 руб., сумму неустойки за несвоевременную уплату процентов снизить до 4000руб., поскольку истцом не представлены суду какие-либо доказательства, подтверждающие причинение истцу действиями ответчика по несвоевременному возврату суммы задолженности существенных негативных последствий и убытков, а потому суд приходит к выводу о несоразмерности заявленной неустойки за несвоевременное гашение основного долга 25000руб, неустойки за несвоевременную уплату процентов 20000руб. последствиям нарушенных обязательств.
Что касается взыскания долга по уплате комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 9 Федерального закона от <дата> N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктам 1,2 статьи 1 Закона Российской Федерации от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Статьей 9 Федерального закона от <дата> N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" предусмотрено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от <дата> N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России <дата> N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Комиссия за обслуживание счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен
Таким образом, условие договора о взимании комиссии, в том числе ежемесячной, за ведение ссудного счета и действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей.
В силу п. 1, п.2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В связи с изложенным, суд считает необходимым в удовлетворении требования ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании с ответчиков долга по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 10400руб. отказать.
Суд также считает, что в удовлетворении исковых требований Тишенковой Н.С. к ОАО АКБ «Росбанк» о прекращении поручительства следует отказать по следующим основаниям.
Согласно ст.367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
Как усматривается из п.3.2 договора поручительства <номер> от <дата>, заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Тишенковой Н.С. в обеспечение обязательств перед банком Стручалиной Г.И. по кредитному договору <номер> от <дата>, поручительство дается на срок до <дата> включительно. То есть срок поручительства указанным договором установлен, в настоящее время не истек, а потому законных оснований для прекращения обязательства суд не усматривает.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям – в размере 5866,78руб.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» к Стручалиной Г.И., Тишенковой Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать солидарно со Стручалиной Г.И. и Тишенковой Н.С. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредиту:
- основной долг – 191316 рублей 88 копеек;
- долг по срочным процентам – 54241 рубль 02 копейки;
- долг по процентам на просроченный основной долг – 12120рублей 59копеек;
- неустойку за несвоевременное гашение основного долга в размере 5000рублей;
- неустойку за несвоевременную уплату процентов в размере 4000рублей;
всего – 266678 рублей 49 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» к Стручалиной Г.И., Тишенковой Н.С. отказать.
Взыскать солидарно со Стручалиной Г.И. и Тишенковой Н.С. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) возврат государственной пошлины в сумме 5866 рублей 78 копеек.
В удовлетворении встречных исковых требований Тишенковой Н.С. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о прекращении поручительства отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Кемеровский областной суд в течение десяти дней со дня принятия его в окончательной форме.
Судья подпись А.В. Ромасюк
Копия верна
Судья А.В.Ромасюк