Гражданское
Дело №2-252/2011г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области в составе
председательствующего судьи Лавринюк Т.А.,
при секретаре Маловой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Ленинске-Кузнецком
28 февраля 2011 года
гражданское дело по иску Муратова Д.А. к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителей, о признании недействительным условий кредитного договора, о взыскании суммы неосновательного обогащения, по иску Лариной Л.Я. к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителей, о признании недействительным условий кредитного договора, о взыскании суммы неосновательного обогащения,
У С Т А Н О В И Л:
Ларина Л.Я. обратилась в Ленинск-Кузнецкий городской суд с исковым заявлением к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителей, о признании недействительным п.п. 1.9,1.10 кредитного договора <номер> от <дата>, о взыскании в ее пользу суммы неосновательного обогащения, мотивируя требования тем, что в силу п. 1.9 кредитного договора заемщик уплачивает банку комиссию за открытие ссудного счета в сумме 3000 рублей согласно тарифам, действующим у банка на момент открытия счета, а в силу п. 1.10 кредитного договора банк в качестве обязательного условия, без которого кредит не мог быть представлен, указывает на необходимость оплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,2% от суммы кредита. Считает, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, так как ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, а следовательно, действия ответчика по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителя, а потому считает, что пункты 1.9, 1.10 кредитного договора являются ничтожными в силу ст. 168 ГК РФ, как не соответствующие закону.
Муратов Д.А. обратился в Ленинск-Кузнецкий городской суд с исковым заявлением к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителей, о признании недействительными п.п. 1.9,1.10 кредитного договора <номер> от <дата>, о взыскании суммы неосновательного обогащения в пользу Лариной Л.Я., при этом мотивировал свои требования о защите прав потребителей, о признании недействительным п.п. 1.9,1.10 кредитного договора от <дата>, о взыскании суммы неосновательного обогащения в пользу Лариной Л.Я. по тем же основаниям, что и Ларина Л.Я.
В судебное заседание истица Ларина Л.Я. не явилась, о дне и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство Лариной Л.Я. о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.
Муратов Д.А. и его представитель Любич Д.Г. исковые требования о защите прав потребителей, о признании недействительным условий кредитного договора в части взыскания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, о взыскании суммы неосновательного обогащения в пользу Лариной Л.Я., поддержали в полном объеме, основывая на доводах, изложенных в исковом заявлении.
В судебное заседание представитель ОАО «Росбанк» не явился, о дне и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, материалы дела содержат ходатайства представителей ОАО АКБ «Росбанк» о рассмотрении дела в их отсутствие.
Заслушав истца Муратова Д.А. и его представителя – Любич Д.Г., исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования Лариной Л.Я., Муратова Д.А. к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителей, о признании недействительным условий кредитного договора, о взыскании суммы неосновательного обогащения обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
Судом установлено, что, <дата> между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (открытое акционерное общество) и заемщиком Лариной Л.Я. заключен кредитный договор <номер> Согласно п.п. 1.1 и 1.2 указанного Кредитного договора Банк обязался предоставить Лариной Л.Я. кредитные денежные средства в размере 500000,00 руб., а Ларина Л.Я. обязалась вернуть полученные денежные средства в полном объеме до <дата> путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета_(п.п.1.5., 1.6 кредитного договора). В соответствии с п. 1.3. Кредитного договора, процентная ставка по кредиту установлена по согласованию сторон в размере 16% годовых.
<дата> банк исполнил обязательства по предоставлению кредита, зачислив сумму кредита на банковский счет Лариной Л.Я.
Согласно п. 1.9 кредитного договора заемщик уплачивает комиссию (плату) за открытие ссудного счета, плату за изменение первоначальных условий кредитования (кроме досрочного погашения кредита). Уплата указанных в настоящем пункте комиссий производится заемщиком в размере, установленном действующими у кредитора на момент проведения соответствующей операции тарифами. Уплата указанных в настоящем пункте комиссий производится путем зачисления заемщиком денежных средств на соответствующие счета кредитора, не позднее дня оказания кредитором соответствующей услуги. В случае неуплаты заемщиком комиссий в срок, установленный настоящим договором, кредитор вправе произвести бесспорное списание суммы неуплаченной комиссии с любого счета заемщика/поручителя.
Пунктом 1.10 Кредитного договора предусмотрена уплата Заемщиком ежемесячной комиссии (платы) за ведение ссудного счета. Уплата данной комиссии производится Заемщиком в размере 0,2 % от суммы кредита.
В период с <дата> по <дата> Ларина Л.Я. использовала кредитные денежные средства следующим образом:
<дата> на оплату комиссии за открытие ссудного счета 3000,00 руб.;
<дата> Ларина Л.Я. получила наличными из кассы банка 497000,00 руб.
Кредит, выданный Лариной Л.Я., обеспечен поручительством физических лиц - Кулебакиной О.Ф. и Муратова Д.А..
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от <дата> № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» предусмотрено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от <дата> <номер>-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от <дата> <номер>-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за указанные действия Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрено.
Таким образом, условие договора о взимании комиссии, в том числе ежемесячной, за ведение ссудного счета и действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Учитывая изложенное, доводы Лариной Л.Я. и Муратова Д.А. о том, что условия кредитного договора, предусмотренные п.п. 1.9, 1.10, ущемляют их права потребителей, суд находит состоятельными, и полагает, что требования подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в сумме 830 руб. 00 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Удовлетворить исковые требования Лариной Л.Я. и Муратова Д.А..
Признать п.п. 1.9, 1.10. кредитного договора от <дата> <номер> недействительным.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Лариной Л.Я. сумму неосновательного обогащения в размере 21 000 рублей 00 копеек.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 830 рублей 00 копеек.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.
Судья: подпись.
Верно.
Судья: Лавринюк Т.А.