Гражданское дело
№ 2-1405/2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Ленинск-Кузнецкий 13 мая 2011 года
Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области
в составе председательствующего судьи Стефановской Г.А.
при секретаре Абрамовой Д.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) к Желудкову С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец – Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице операционного офиса «Кузбасский» филиала № 5440 обратился в суд с иском к ответчику Желудкову С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы следующими обстоятельствами. 05.05.2008 года между банком-истцом и Желудковым С.И. был заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты Филиала № 4207 ВТБ 24 (ЗАО) с льготным периодом уплаты процентов путем присоединения должника к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с льготным периодом уплаты процентов», «Тарифов на обслуживание банковских карт», подписания анкеты-заявления на получение международной банковской карты и расписки в получении банковской карты (кредитной карты с льготным периодом уплаты процентов). В соответствии с п.2.2 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с льготным периодом уплаты процентов заключение договора осуществляется путем присоединения клиента (заемщика) в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанных клиентом заявления о выдаче карты и расписки в получении карты. Ответчиком была получена банковская карта Visa Classic. Согласно п.7.1.3 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с льготным периодом уплаты процентов должник обязуется осуществлять операции в пределах остатка средств на счете и кредитного лимита. В соответствии с п.3.5 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с льготным периодом уплаты процентов для списания денежных сумм со счета по операциям банк предоставляет клиенту кредит в сумме не более кредитного лимита, согласованного в расписке в получении карты. Срок, в течение которого предоставляется кредит клиенту, устанавливается банком в зависимости от срока действия и категории карты, и окончательно согласовывается клиентом в расписке в получении карты. Ограничения по сумме одной операции (одного транша) в рамках кредитного лимита, ограничения по количеству операций в рамках транша, кредитного лимита устанавливаются тарифами банка. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет, и до даты погашения задолженности по кредиту включительно, установленной договором, либо до даты ее фактического досрочного погашения включительно по ставке, установленной тарифами на сумму задолженности клиента по полученному им кредиту за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Согласно расписке при получении банковской карты должнику был установлен лимит в размере 200000 рублей на срок по 30.04.2010 года при процентной ставке 25 % годовых. Пунктом 5.2 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с льготным периодом уплаты процентов установлено, что клиент обязан ежемесячно не позднее платежной даты: обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 10 % от суммы задолженности по разрешенному кредиту, зафиксированной по состоянию на конец операционного дня последнего рабочего дня отчетного месяца, обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения начисленных банком в порядке, указанном п.3.5 Правил, процентов за пользование кредитом по состоянию на последний рабочий день отчетного месяца. Платежная дата – дата, в которую банк производит погашение задолженности клиента по всем выданным траншам, определенная банком по состоянию на конец последнего рабочего дня отчетного месяца. Платежная дата определяется как 20 число месяца, следующего за отчетным до 18:00 часов. При этом в случае, если платежная дата приходится на нерабочий день, то платежной датой считается ближайший следующий за ним рабочий день. Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно не позднее 18:00 часов 20-го числа календарного месяца (включительно) следующего за отчетным месяцем уплачивать банку в счет возврата кредита 10 % от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Ответчик в установленные сроки не произвел возврата кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Исходя из п.5.4 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с льготным периодом уплаты процентов непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а должник уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном тарифами. В соответствии с тарифами размер неустойки составляет 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки. Сумма начисленных неустоек ответчиком также не погашена. Банком направлено заемщику уведомление о досрочном истребовании задолженности (письмо от <дата> года № <номер>). Однако до настоящего времени задолженность не погашена, какого0либо ответа от заемщика не поступало. По состоянию на 17.12.2010 года включительно задолженность заемщика составляет 480896 рублей 69 копеек, в т.ч.: остаток ссудной задолженности – 199509 рублей 09 копеек, задолженность по плановым процентам – 107340 рублей 64 копейки, задолженность по пени по плановым процентам – 29999 рублей 09 копеек, задолженность по пени по просроченному основному долгу – 144047 рублей 87 копеек. Истец просит взыскать в его пользу с ответчика 480896 рублей 69 копеек, а также сумму расходов, понесенных истцом в связи с оплатой государственной пошлины, в размере 8008 рублей 96 копеек.
В судебное заседание представитель истца не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, заявил о поддержании исковых требований в полном объеме, просил об их удовлетворении, что подтверждается наличием в материалах дела ходатайства представителя истца Бугаевой О.Г., действующей на основании доверенности.
В судебное заседание ответчик Желудков С.И. не явился, о причинах неявки не сообщал, извещен надлежащим образом судебной повесткой.
Суд, принимая во внимание позицию истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.
Согласно положениям ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии ч ч.1, ч.3 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст.161 ГК РФ договор должен быть заключен в письменной форме, если сторонами сделки является юридическое лицо и гражданин.
Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ч.3 ст.434 ГК РФ.
Согласно ст.438 ГК РФ.
Согласно ч.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Согласно ч.2 ст.850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл.42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить и уплатить процент на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота.
Ст.310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Исполнение кредитного обязательства в соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой.
В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Судом установлено, что 05.05.2008 года между банком-истцом и Желудковым С.И. был заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты Филиала № 4207 ВТБ 24 (ЗАО) с льготным периодом уплаты процентов путем присоединения Желудкова С.И. к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с льготным периодом уплаты процентов» (л.д.18-32), «Тарифов по обслуживанию международных банковских карт Visa (Mastercard) с льготным периодом погашения процентов для физических лиц (резидентов)» (л.д.33), подписания анкеты-заявления на получение международной банковской карты (л.д.8-15) и расписки в получении банковской карты (кредитной карты с льготным периодом уплаты процентов) (л.д.16-17).
В соответствии с п.2.2 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с льготным периодом уплаты процентов заключение договора осуществляется путем присоединения клиента (заемщика) в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанных клиентом заявления о выдаче карты и расписки в получении карты.
Ответчиком была получена банковская карта Visa Classic.
Согласно п.7.1.3 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с льготным периодом уплаты процентов, ставшими обязательными для сторон, клиент обязуется осуществлять операции в пределах остатка средств на счете и кредитного лимита.
В соответствии с п.3.5 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с льготным периодом уплаты процентов для списания денежных сумм со счета по операциям банк предоставляет клиенту кредит в сумме не более кредитного лимита, согласованного в расписке в получении карты. Срок, в течение которого предоставляется кредит клиенту, устанавливается банком в зависимости от срока действия и категории карты, и окончательно согласовывается клиентом в расписке в получении карты. Ограничения по сумме одной операции (одного транша) в рамках кредитного лимита, ограничения по количеству операций в рамках транша, кредитного лимита устанавливаются тарифами банка. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет, и до даты погашения задолженности по кредиту включительно, установленной договором, либо до даты ее фактического досрочного погашения включительно по ставке, установленной тарифами на сумму задолженности клиента по полученному им кредиту за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.
Согласно расписке при получении банковской карты ответчику Желудкову С.И. был установлен лимит в размере 200000 рублей на срок по 30.04.2010 года при процентной ставке 25 % годовых.
Таким образом, истец исполнил свои обязательства.
Факт заключения кредитного договора, его условия и факт исполнения обязательства по предоставлению истцом кредита оспорено не было.
Пунктом 5.2 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с льготным периодом уплаты процентов установлено, что клиент обязан ежемесячно не позднее платежной даты: обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 10 % от суммы задолженности по разрешенному кредиту, зафиксированной по состоянию на конец операционного дня последнего рабочего дня отчетного месяца, обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения начисленных банком в порядке, указанном п.3.5 Правил, процентов за пользование кредитом по состоянию на последний рабочий день отчетного месяца.
Платежная дата – дата, в которую банк производит погашение задолженности клиента по всем выданным траншам, определенная банком по состоянию на конец последнего рабочего дня отчетного месяца. Платежная дата определяется как 20 число месяца, следующего за отчетным до 18:00 часов. При этом в случае, если платежная дата приходится на нерабочий день, то платежной датой считается ближайший следующий за ним рабочий день.
Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно не позднее 18:00 часов 20-го числа календарного месяца (включительно) следующего за отчетным месяцем уплачивать банку в счет возврата кредита 10 % от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.
В нарушение установленных сторонами условий договора ответчик не исполнял надлежащим образом обязанности по его возврату, что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика (л.д.41-45).
В соответствии с п.5.4 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с льготным периодом уплаты процентов непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а клиент уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном тарифами.
В соответствии с тарифами размер неустойки составляет 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки.
Сумма начисленных неустоек ответчиком также не погашена.
Банком-истцом направлено заемщику Желудкову С.И. уведомление о досрочном истребовании задолженности (письмо от <дата> № <номер> – копия л.д.39). Однако каких-либо мер по погашению возникшей задолженности ответчиком не предпринималось.
По состоянию на 17.12.2010 года включительно задолженность заемщика Желудкова С.И. составляет 480896 рублей 69 копеек, в т.ч.: остаток ссудной задолженности – 199509 рублей 09 копеек, задолженность по плановым процентам – 107340 рублей 64 копейки, задолженность по пени по плановым процентам – 29999 рублей 09 копеек, задолженность по пени по просроченному основному долгу – 144047 рублей 87 копеек (л.д.46-47).
Расчет задолженности истцом выполнен в соответствии с условиями договора, оспорен не был, сомнений в правильности произведенного расчета у суда не имеется. В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Совокупность исследованных письменных доказательств, представленных истцом, признанных судом допустимыми, относимыми и достоверными, позволяет судить о том, что ответчик Желудков С.Н., приняв на себя долгосрочные обязательства по указанному выше договору, вскоре прекратил их надлежащее исполнение, а потому требования истца взыскании с него суммы долга по кредиту, а также процентов и неустойки, являются правомерными и обоснованными, а потому иск подлежит удовлетворению в полном объеме.
Вместе с тем в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма судебных расходов, понесенных истцом в связи с уплатой государственной пошлины в размере 8008 рублей 96 копеек, подтвержденных им документально (л.д.7).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) к Желудкову С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Желудкова С.И. <дата> года рождения <данные изъяты> в пользу Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) задолженность по кредитному договору в размере 480896 рублей 69 копеек, возмещение судебных расходов в размере 8008 рублей 96 копеек.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня его вынесения.
Судья: Г.А. Стефановская