Дело № 2-2442/2011 РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Ленинск-Кузнецкий 28 июля 2011 года
Судья Ленинск-Кузнецкого городского суда Кемеровской области Лавринюк Т.А.,
при секретаре Кошкаревой Ю.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытое Акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» –филиал ОАО «УРАЛСИБ» в <адрес> к Цверкун А.С., Черных Н.С. о взыскании задолженности по кредиту,
УСТАНОВИЛ:
Истец Открытое Акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» –филиал ОАО «УРАЛСИБ» в <адрес>» обратился в суд с иском к ответчикам Цверкун А.С., Черных Н.С. о взыскании задолженности по кредиту, мотивируя свои требования тем, что <дата> между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и Цверкун А.С. далее по тексту - Заемщик, Ответчик был заключен Кредитный договор <номер>.
Согласно п.п. 1.1, 1.2, 2.1 Кредитного договора, Банком был предоставлен Заемщику на потребительские цели кредит в размере 290 000 (двести девяносто тысяч) рублей путем перечисления денежных средств на счет Заемщика, открытый в Банке.
Факт выдачи кредита подтверждается копией мемориального ордера от <дата> <номер>.
В соответствии с п.п. 1.4, 3.2 Кредитного договора, Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 16,90 (шестнадцать целых девять десятых) процентов годовых, в сроки, установленные графиком.
В течение срока действия Кредитного договора Заемщиком нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.
Согласно п. 5.3 Кредитного договора, при ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей, истец имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Истцу по Кредитному договору.
В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь п. 5.3 Кредитного договора, истец <дата> направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до <дата>
Однако Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения, и по состоянию на <дата> задолженность Заемщика перед Банком составила:
по уплате основного долга по кредиту - 238 458,06 рублей;
по процентам, начисленным за пользование кредитом - 72 031,18 рублей.
Согласно п. 6.3 Кредитного договора, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых срочных обязательств, предусмотренных договором, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,50 (ноль целых пять десятых) процентов от общей суммы задолженности за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита начисляются в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата.
По состоянию на <дата> неустойка по кредиту, начисленная Заемщику в связи с нарушением срока возврата сумм по кредиту, составила 119 229,03 рублей.
Размер неустойки по процентам на <дата> составляет: 36 015,59 рублей.
В целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору, Истцом был заключен договор поручительства <номер> от <дата> с Г..
Г. в связи с заключением брака переменила фамилию на Черных Н.С., что подтверждается прилагаемой копией паспорта серии 32 09 747527, выданного <дата> Отделением <номер> ОУФМС России по <адрес> в <адрес>.
Согласно п. 1.1 Договора поручительства Поручитель обязался отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному договору в полном объеме. В соответствии с п. 2.1 Договора поручительства Поручитель отвечает перед Банком за выполнение Заемщиком условий Кредитного договора в том же объеме, как и Заемщик, включая возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Банка, связанных с взысканием задолженностей, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по Кредитному договору Заемщиком.
В соответствии с п. 2.2 Договора Поручительства Поручитель и Заемщик отвечают перед Банком солидарно.
Согласно п. 2.4 Договора Поручительства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору, Банк предъявляет письменное требование к Поручителю об уплате последним Банку задолженности. Указанные требования Банка подлежат удовлетворению Поручителем в течение пяти дней.
В связи с неисполнением Заемщиком требования Банка о полном погашении задолженности по Кредитному договору Банком было направлено <дата> Поручителю требование, в котором ему, как поручителю, предлагалось полностью погасить задолженность Заемщика перед Банком по Кредитному договору.
Однако, требование Банка было оставлено Поручителем без удовлетворения.
До момента обращения Истца в Суд, Ответчики свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнили.
По состоянию на <дата> задолженность Цверкун А.С. по Кредитному договору <номер> от <дата> составляет 465 733,86 рублей, из них: задолженность по кредиту в размере 238 458,06 руб., задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом 72 031,18 руб., неустойка по кредиту 119 229,03 руб., неустойка по процентам 36 015,59 руб.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, при этом поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, заключая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником
Согласно ст. 323 Гражданского кодекса РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Просит взыскать в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с Цверкун А.С., Черных Н.С. задолженность по Кредитному договору <номер> от <дата> в размере 465 733,86 руб., в том числе: задолженность по кредиту -238 458,06 руб.; задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами за период с <дата> по <дата> - 72 031,18 руб.; неустойка, начисленная в связи с нарушением срока возврата кредита за период с <дата> по <дата>- 119 229,03 руб.; неустойка, начисленная в связи с нарушением срока уплаты процентов за период с <дата> по <дата>-36 015,59 руб.; взыскать с Ответчиков в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 857,34 руб.
В судебном заседании представитель истца С.Н.., действующая на основании доверенности <номер> от <дата>, поддержала исковые требования в полном объеме.
Ответчик Цверкун А.С. в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется справка о смерти в отношении Цверкун А.С. (л.д. 47).
Ответчик Черных Н.С. в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме.
Суд, выслушав ответчика, представителя истца, изучив материалы дела, считает требования истца не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям:
Судом установлено, что <дата> между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и Цверкун А.С. далее по тексту - Заемщик, Ответчик был заключен Кредитный договор <номер>. Согласно п.п. 1.1, 1.2, 2.1 Кредитного договора, Банком был предоставлен Заемщику на потребительские цели кредит в размере 290 000 (двести девяносто тысяч) рублей путем перечисления денежных средств на счет Заемщика, открытый в Банке (л.д. 11-16).
Факт выдачи кредита подтверждается копией мемориального ордера от <дата> <номер> (л.д. 23).
Таким образом, банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита Цверкун А.С. по условиям кредитного договора.
В целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору, Истцом был заключен договор поручительства <номер> от <дата> с Г. (л.д. 20-22).
Г. в связи с заключением брака переменила фамилию на Черных Н.С., что подтверждается прилагаемой копией паспорта (л.д. 30-32).
В связи с неисполнением Заемщиком требования Банка о полном погашении задолженности по Кредитному договору Банком было направлено <дата> Поручителю требование, в котором ему, как поручителю, предлагалось полностью погасить задолженность Заемщика перед Банком по Кредитному договору (л.д. 25).
По состоянию на <дата> задолженность Цверкун А.С. по Кредитному договору <номер> от <дата> составляет 465 733,86 рублей, из них: задолженность по кредиту в размере 238 458,06 руб., задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом 72 031,18 руб., неустойка по кредиту 119 229,03 руб., неустойка по процентам 36 015,59 руб. (л.д. 7-10).
Таким образом, судом установлено, что заемщиком Цверкун А.С. обязательства по кредитному договору <номер> от <дата> в части ежемесячного погашения основного долга по кредиту и процентов исполнены ненадлежащим образом.
Заемщик Цверкун А.С. умер <дата>( л.д.47-справка о смерти).
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить и уплатить процент на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Вместе с тем, учитывая, что исковые требования предъявлены и поддержаны к поручителю умершего должника по кредитному обязательству, а нормами Гражданского кодекса о поручительстве не предусмотрен переход к поручителю в порядке правопреемства обязанностей по исполнению обязательств должника в случае его смерти, так как поручительство по своей правовой природе является способом обеспечения обязательств согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации или зависимым от основного обязательством и следует его судьбе.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность.
Данная норма права является диспозитивной, а это означает, что ответственность поручителя перед кредитором должника по обеспеченному поручительством кредитному обязательству наступает лишь при наличии определенных условий, связанных с тем или иным поведением заемщика. Ответственность поручителя возникает тогда и постольку, когда и поскольку заемщик сам не исполняет кредитного обязательства, либо исполняет его ненадлежащим образом. Если же должник в кредитном обязательстве исполняет свои обязанности надлежащим образом, кредитор к поручителю претензий не имеет и к имущественной ответственности его не привлекает.
Согласно пункту 1 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника (часть 2 той же статьи).
В соответствии с пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. При отсутствии согласия поручителя отвечать за правопреемника должника в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им основного обязательства возложение на него такой обязанности неправомерно.
В соответствии со статьей 391 ГК РФ должник при своей жизни вправе перевести свой долг на другое лицо, с согласия кредитора. При таком переводе долга ответственным перед кредитором должника становится новый должник.
В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве. Согласно статьям 1112, 1175 ГК РФ, имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В том случае, когда наследство отсутствует либо наследники его не приняли, обязательство заемщика прекращается в силу части 1 статьи 418 названного Кодекса смертью должника.
Как установлено судом, обязательства, вытекающие из кредитного договора, не связаны неразрывно с личностью должника-заемщика Цверкун А.С., они могут быть исполнены его правопреемником либо иным другим лицом, давшим на это свое согласие. Однако долг Цверкун А.С. по кредитному договору <номер> от <дата>
на других лиц не переводился ни при жизни должника, ни после его смерти, что подтвердил в суде представитель истца; правопреемников, за чьи действия могли бы отвечать поручители, судом не установлено, наследственное дело после смерти Цверкун А.С., умершего <дата>, не заводилось(л.д.66), а также судом установлено, что поручители не давали свое согласие отвечать перед кредитором должника при отсутствии самого должника, то есть и в случае смерти заемщика.
Таким образом, нет оснований для возложения на ответчиков имущественной ответственности.
Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" допускает заключение банками кредитных договоров как с обеспечением исполнения обязательств одним из названных статьей 329 ГК РФ способов, так и без таковых. В отличие от банка, граждане-поручители не являются профессиональными участниками рынка кредитования, в связи с чем, не могут нести риска хозяйственности деятельности. Их права защищены законом.
В соответствии со статьей 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. В случае уплаты банку по указанному судебному постановлению денежных сумм ответчики приобретают регрессное требование к должнику.
Однако, учитывая фактические обстоятельства дела, установленные судом, ответчики это право реализовать не смогут.
Кроме того, по мнению суда, заслуживают внимания и те обстоятельства, что Цверкун А.С. умер <дата>. Штрафные санкции за несвоевременный возврат суммы долга по кредитному договору начислены истцом по состоянию на <дата>, в том числе за период после смерти должника с <дата>. Между тем, исходя из положений ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, однако задолженность по кредитному договору в связи со смертью Цверкун А.С. погашать не мог, следовательно, не имеется и оснований для возложения штрафных санкций за несвоевременный возврат суммы долга по кредитному договору начисленных истцом по состоянию на <дата> и на поручителей, то есть в том числе за период после смерти должника с <дата> на ответчиков, поскольку это влечет увеличение ответственности поручителей или иные неблагоприятные последствия для них, без их на то согласия, а потому поручительство прекращается.
Согласно ответа нотариуса Е., наследственное дело к имуществу Цверкун А.С., умершего <дата>, не открывалось, наследники с заявлением о принятии наследства в нотариальную контору не обращались(л.д.66).
Таким образом, в ходе судебного разбирательства, правопреемников умершего Цверкун А.С., не установлено, что также не оспаривается истцом.
В данном случае, учитывая, что наследники умершего должника Цверкун А.С. наследство не приняли, обязательство заемщика прекращается в силу ч.1 статьи 418 ГК РФ смертью должника, поскольку, как установлено судом, обязательства, вытекающие из кредитного договора, не связаны неразрывно с личностью должника-заемщика Цверкун А.С., они могут быть исполнены его правопреемником либо иным другим лицом, давшим на это свое согласие. Однако долг Цверкун А.С. по кредитному договору <номер> от <дата> на других лиц не переводился ни при жизни должника, ни после его смерти, что не оспаривается представителем истца; правопреемников, за чьи действия могли бы отвечать поручители, судом не установлено, а поручитель не давал свое согласие отвечать перед кредитором должника при отсутствии самого должника, то есть и в случае смерти заемщика.
Таким образом, нет оснований для возложения на ответчиков имущественной ответственности.
Руководствуясь ст. ст.194-198,233-235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Открытого Акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Цверкун А.С., Черных Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> в размере 465 733, 86 руб. отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено <дата>.
Судья: подпись.
Копия верна:
Судья: Т.А. Лавринюк