Дело № 2-12
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области
в составе
судьи Гориной И.Ю.
при секретаре Кирсановой А.А.
рассматривая в открытом судебном заседании в г.Ленинск-Кузнецкий 13.04.2011 г.
гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (ОАО) к Муратову П.А., Муратовой Ю.В., Вяткину В.,А. о взыскании суммы долга по кредитному договору; по встречному иску Вяткина В.А. к ОАО «<данные изъяты>» о признании договора поручительства прекращённым; по встречному иску Муратова П.А. к ОАО «<данные изъяты>» о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л :
ООО АКБ «<данные изъяты>» обратилось в суд с иском к Муратову, Муратовой, Вяткину о взыскании задолженности по кредиту. Обосновывает свои требования тем, что 13 марта 2008 года между истцом и Муратовым П.А. заключен Кредитный договор и Договор о выдаче и использовании Банковской карты «<данные изъяты>» к банковскому специальному счету <номер>. Договор заключен посредством направления Муратовым П.А. «Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды», которое является безотзывной офертой Клиента на заключение Кредитного договора о предоставлении кредита на неотложные нужды, в соответствии с «Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды», Договора о выдаче и использовании Банковской карты «<данные изъяты>» к банковскому специальному счету, открытому Банком на основании Заявления Клиента (Муратова А.П.) об открытии банковского специального счета от 28 августа 2008 г., в случае принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита (абз. 1, 2,3 п. 1 Заявления Клиента). Акцептом оферты Клиента Банком считается совершение Банком действий по предоставлению возможности Клиенту осуществлять по Счету операции с использованием банковской карты «<данные изъяты>» и действия по зачислению суммы кредита на счет (абз. 6 п. 1 Заявления Клиента). Согласно абз.1. п.1 Заявления Клиента, «Условия предоставления кредитов на неотложные нужды» являются неотъемлемой частью Заявления Клиента. Согласно п.1.1 Условий, они содержат в себе условия Кредитного договора и Договора о выдаче и использовании Банковской карты, и определяют порядок предоставления и погашения нецелевых кредитов на неотложные нужды; выдачи и использования банковской карты «<данные изъяты>». Согласно п.1 и разделу «Параметры кредита» Заявления Клиента, Банк обязался предоставить Клиенту кредитные денежные средства в размере 292000,00 руб. (далее - «Кредит»), а Клиент обязался вернуть полученные денежные средства в полном объеме до 13 марта 2013 года. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 17 % годовых, единовременная комиссия за открытие ссудного счета - 3000,00 руб., ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 876,00 руб. Неустойка по кредиту подлежит начислению из расчёта 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (п.п. 6.1 и 6.1.1 Условий). Надлежащее исполнение обязательств по Договору обеспечено поручительством Муратовой Ю.В. - Договор поручительства <номер> от 13 марта 2008 года, и Вяткина В.А.- Договор поручительства <номер> от 13 марта 2008 года. Согласно п. 1.3 Договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно. 13 марта 2008 года Банк предоставил Муратову П.А. кредит в размере 292000,00 руб. путем зачисления суммы кредита на банковский счет Муратова, что подтверждается выпиской по его лицевому счету. 13 марта 2008 года Муратов использовал кредитные денежные средства: оплатил Банку 3000,00 руб. в счет оплаты комиссии за открытие ссудного счета, путем снятия наличных денежных средств через АТМ (банкомат) получил 292000,00 руб., что также подтверждается выпиской по лицевому счёту. В соответствии с п.3 Заявления Клиента, разделом «Параметры кредита» Заявления Клиента, Информационным графиком платежей по Кредитному договору, а также в соответствии с п.п. 4.1 и 4.2 Условий, Клиент обязан осуществлять погашение кредиторской задолженности ло Кредиту в размере 8134,12 руб., ежемесячно 13 числа. Однако с 18 августа 2009 года, когда Муратовым был сделан последний платёж, денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту не поступало, что дало истцу основания полагать, что добровольно кредит возвращён, не будет. За время пользования кредитом Муратовым погашено: основного долга-31663,14 руб.; долга по срочным процентам - 36140,63 руб.; долга по процентам на просроченный основной долг - 316,49 руб.; неустойки за несвоевременное гашение основного долга - 154,51 руб.; неустойки за несвоевременную оплату процентов - 4218,01 руб.; долг по комиссиям за ведение ссудного счета - 11563,20 руб. Всего Муратовым внесено 85555,98 руб. По состоянию на 02 февраля 2010 года долг Муратова П.А. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» по Договору составляет 339833,00 руб., в том числе: основной долг - 260336,86 руб.; долг по срочным процентам - 59059,41 руб.; неустойка за несвоевременное гашение основного долга в размере - 7116,31 руб.; неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере - 10726,32 руб.; долг по комиссиям за ведение ссудного счета - 2594,09 руб. В этой связи истец просит солидарно взыскать с ответчиков Муратова, Муратовой, Вяткина долг по Кредитному договору, Договору о выдаче и использовании Банковской карты в размере 339833,00 руб., а также в возмещение расходов по оплате госпошлины в размере 6598,33 руб.
Муратов предъявил к ОАО АКБ «<данные изъяты>» встречный иск о взыскании суммы неосновательного обогащения, полученного ответчиком-истцом в виде оплаты комиссий за ведение ссудного счёта, т.к. данный счёт не является банковским, и Банк был не вправе взимать комиссии. Просит взыскать выплаченную им общую сумму комиссий 14563,20 руб.
Ответчик Вяткин предъявил к ОАО АКБ «<данные изъяты>» встречный иск о признании договора его поручительства <номер> от 13 марта 2008 года по договору займа Муратова прекращённым с 14.04.2009 г. Обосновывает тем, что договор поручительства был заключен на срок займа до 13.03.2008 г. под 17% годовых, истец же требцет взыскать с Муратова задолженность за период с 14.04.2009 г. по изменённым условиям договора, изменения с ним не были согласованы и поручение по ним он не давал.
Представитель истца в судебное заседание не явился, имеется письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, а также о поддержании исковых требований в полном объёме.
Ответчики Муратов, Муратова, Вяткин в суд не явились, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены.
Представитель ответчиков Любич Д.Г. в судебном заседании иск ОАО АКБ «<данные изъяты>» к Муратову, Муратовой, Вяткину не признал. Пояснил, что доказательств получения Муратовым денежных средств Банк не представил; требования о взыскании суммы задолженности основаны на изменённых условиях договора, которые с поручителями не согласовывались.
Суд, заслушав представителя ответчиков, исследовав письменные доказательства, считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Для кредитного договора это условия, предусмотренные для договора займа, т.е. условия о количестве передаваемых в кредит денег, о размере процентов за пользование кредитом, о сроке и порядке погашения кредита.
Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как следует из ст.811ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить и уплатить процент на нее.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота.
Судом установлено, что что 13 марта 2008 года между ОАО АКБ «<данные изъяты>» и Муратовым П.А. заключен Кредитный договор и Договор о выдаче и использовании Банковской карты «<данные изъяты>» к банковскому специальному счету <номер>. Договор заключен посредством направления Муратовым П.А. заполненного им «Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды». В соответствии с Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды, Договором о выдаче и использовании Банковской карты «<данные изъяты>» к банковскому специальному счету, Заявление Муратова П.А. является безотзывной офертой Клиента на заключение Кредитного договора о предоставлении кредита на неотложные нужды. На основании Заявления, в соответствии с Условиями и Договором на имя Муратова А.П. был открыт банковский специальный счет от 28 августа 2008 г., на который зачислены денежные средства в сумме 292000,00 руб., что свидетельствует об акцепте оферты - принятии Банком положительного решения о предоставлении кредита (абз. 1, 2,3 п. 1 Заявления Муратова), заемщику предоставлена возможность осуществлять по Счету операции с использованием банковской карты «<данные изъяты>», в соответствии с абз. 6 п. 1 Заявления Муратова. Согласно абз.1. п.1 Заявления Клиента (Муратова), Условия предоставления кредитов на неотложные нужды» являются неотъемлемой частью Заявления Клиента. Согласно п.1.1 Условий, они содержат в себе условия Кредитного договора и Договора о выдаче и использовании Банковской карты, и определяют порядок предоставления и погашения нецелевых кредитов на неотложные нужды; выдачи и использования банковской карты «<данные изъяты>». Согласно п.1 и разделу «Параметры кредита» Заявления Клиента, Банк обязался предоставить Клиенту кредитные денежные средства в размере 292000,00 руб. (далее - «Кредит»), а Клиент обязался вернуть полученные денежные средства в полном объеме до 13 марта 2013 года. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 17 % годовых, единовременная комиссия за открытие ссудного счета - 3000,00 руб., ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 876,00 руб. Неустойка по кредиту подлежит начислению из расчёта 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (п.п. 6.1 и 6.1.1 Условий) (л.д.8-16). 13 марта 2008 года Банк предоставил Муратову П.А. кредит в размере 292000,00 руб. путем зачисления суммы кредита на банковский счет Муратова, что подтверждается выпиской по его лицевому счету (л.д.25-28). 13 марта 2008 года Муратов использовал кредитные денежные средства: оплатил Банку 3000,00 руб. в счет оплаты комиссии за открытие ссудного счета, путем снятия наличных денежных средств через АТМ (банкомат) получил 292000,00 руб., что также подтверждается выпиской по лицевому счёту. В соответствии с п.3 Заявления Клиента, разделом «Параметры кредита» Заявления Клиента, Информационным графиком платежей по Кредитному договору, а также в соответствии с п.п. 4.1 и 4.2 Условий, Клиент обязан осуществлять погашение кредиторской задолженности по Кредиту в размере 8134,12 руб., ежемесячно 13 числа. Согласно выписке по счёту, последний платёж выполнен 18 августа 2009 года. Согласно выписке по счёту, платежи в погашение долга составили: суммы займа - 31663,14 руб.; срочных процентов - 36140,63 руб.; процентов на просроченный основной долг - 316,49 руб.; неустойки за несвоевременное гашение основного долга - 154,51 руб.; неустойки за несвоевременную оплату процентов - 4218,01 руб.; комиссий за ведение ссудного счета - 11563,20 руб. По состоянию на 02 февраля 2010 года долг Муратова П.А. перед ОАО АКБ «<данные изъяты>» по Договору, согласно расчёту истца, составил 339833,00 руб., в том числе: основной долг - 260336,86 руб.; долг по срочным процентам - 59059,41 руб.; неустойка за несвоевременное гашение основного долга в размере - 7116,31 руб.; неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере - 10726,32 руб.; долг по комиссиям за ведение ссудного счета - 2594,09 руб. (л.д.29).
Из Договоров поручительства: Муратовой Ю.В. - Договор <номер> от 13 марта 2008 года, Вяткина В.А. - Договор <номер> от 13 марта 2008 года усматривается, что они заключены в обеспечение договора займа Муратова под 17% годовых на срок до 13.03.2013 г. (л.д.17-22). Расчёт задолженности составлен истцом на основании дополнительного соглашения <номер> от 14.04.2009 г. к спорному договору займа и нового графика платежей (л.д.72,73). Согласно заключению судебной почерковедческой экспертизы, подписи поручителей Муратовой и Вяткина в дополнительном соглашении от 19.08.2009 г. в обеспечение изменённого договора займа выполнены не Муратовым и не Вяткиной, а кем-то другим. В этой связи дополнительное соглашение от 19.08.2009 г. является недействительным, в соответствии со ст.168 ГК РФ, предусматривающей, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Таким образом, ответственность по спорному договору займа должен нести только заемщик – Муратов П.А.
Пояснения представителя ответчика о том, что истцом не представлены доказательства обналичивания Муратовым П.А. денежных средств, в связи с чем он не должен нести ответственность по договору, неосновательны. Кроме выписки по счёту, подтверждающей расходование денежных средств, Муратов П.А. подписал дополнительное соглашение к договору займа и новый график платежей, которыми признал наличие долга на момент подписания соглашения в размере, указанном в соглашении – по основному долгу 260336,86 руб., в том числе просроченная задолженность 14582,26 руб.; проценты за пользование кредитом 14389,97 руб., в том числе просроченные проценты 13969,53 руб. (л.д.73,76).
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Оснований для уменьшения неустойки, начисленной истцом Муратову П.А. за просрочку платедей, суд не усматривает; суммы займа и процентов за пользование займом подлежат взысканию также в полном объёме, всего взысканию подлежат суммы: основной долг - 260336,86 руб.; долг по срочным процентам - 59059,41 руб.; неустойка за несвоевременное гашение основного долга в размере - 7116,31 руб.; неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере - 10726,32 руб.
Во взыскании долга по комиссиям за ведение ссудного счета в размере 2594,09 руб. следует отказать, также подлежат удовлетворению требования Муратова П.А. об обратном взыскании с Банка в его пользу уплаченных сумм комиссий за открытие ссудного счёта 3000 руб. и за ведение ссудного счёта 11563,20 руб., по следующим основаниям.
Согласно ст.4 п.14 ФЗ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и Положению о Правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 26.03.2007 г. № 302-П, утверждённому Центральным Банком РФ, открытие и ведение счёта для учёта ссудной задолженности (ссудного счёта) является кредиторской обязанностью банка. Ссудный счёт не является счётом в смысле банковского счёта, регламентированного нормами Главы 45 ГК РФ. Ссудный счёт служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, т.е. ведение ссудного счёта – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, а не в силу договора с заемщиком.
Таким образом, включение банком в кредитный договор типового условия, которым установлена оплата комиссии клиентом за открытие и ведение ссудного счета, является незаконным, поскольку ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ст. 845 ГК РФ, а относится к счетам бухгалтерского учета, в этой связи его открытие и ведение не отнесится к банковским услугам.
Положения п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Из указанного следует, что предоставление займа под условием принятия на себя заемщиком обязательства по оплате комиссий за открытие и ведение ссудного счёта также противоречит закону.
На основании изложенного суд считает условие спорного кредитного договора об уплате истцом комиссии за ведение ссудного счёта не соответствует требованиям закона и, в соответствии со ст.168 ГК РФ, является недействительным с момента заключения договора.
Применение положений ст.421 ГК РФ о свободе договора в данном случае неосновательно, поскольку, согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, получение истцом платы за ведение ссудного счета является незаконным.
Согласно ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное имущество (неосновательное обогащение). Данное правило применяется независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
Согласно ст.1103 ГК РФ, правило, предусмотренное ст.1102 ГК РФ, подлежит применению, в частности, к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
Поскольку плата за ведение ссудного счёта в указанной истцом сумме получена кредитором без законного основания, ответчик обязан возвратить её заемщику, в соответствии со ст.167 ГК РФ. предусматривающей последствия недействительности сделки.
На основании ст.98 ч.1 ГПК РФ сторона, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых требований. В этой связи с Муратова П.А. следует взыскать в возмещение расходов по госпошлине 5803,37 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194, 198, 338 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Вяткина В.А. удовлетворить.
Признать договора поручительства Вяткина В.А. с ОАО «<данные изъяты>» прекращённым с момента 19.08.2009 г.
Иск ООО АКБ «<данные изъяты>» удовлетворить частично.
Взыскать с Муратова П.А. в пользу ООО АКБ «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору от 13.03.2008 г. <номер> в размере 260336, 86 руб.
Иск Муратова П.А. удовлетворить. Взыскать с ООО АКБ «<данные изъяты>» в пользу Муратова П.А. возврат платежей по комиссиям на сумму 14563,20 руб.
Произвести зачёт встречных требований ООО АКБ «<данные изъяты>» и Муратова П.А.
Взыскать с Муратова П.А. в пользу ООО АКБ «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору от 13.03.2008 г. <номер> в размере 260336, 86 руб., в возмещение расходов по госпошлине 5803,37 руб.
В остальной части иска ООО АКБ «<данные изъяты>» отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в Кемеровский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме, с которым стороны вправе ознакомиться после 20.04.2011 г.
Согласовано
Судья - И.Ю.Горина