Дело №2-1947
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области
в составе председательствующего Турлюк А.Б.,
при секретаре Пузиковой О.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ленинске-Кузнецком
05 сентября 2011 года
гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Заикиной Л.В. о взыскании задолженности по кредиту, по встречному иску Заикиной Л.В. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л:
ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Заикиной Л.В. о взыскании задолженности по кредиту, мотивируя свои требования тем, что <дата> Заикина Л.В. обратилась к истцу с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 150 000 рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту. Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, то есть кредитный договор был заключен и ему присвоен номер <номер>. Таким образом, истец полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору. Согласно п.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора <номер>, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. Ответчик в нарушение п.3.4 кредитного договора и ст.ст.307,810 ГК РФ, ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, задолженность ответчика составляет 185 206,65 руб., в том числе: долг по уплате комиссии 17 904 руб., текущий долг по кредиту 33 925,88 руб., срочные проценты на сумму текущего долга 1 556,77руб., просроченный кредит 105 402,02 руб., просроченные проценты 26 417,98 руб. ООО «Русфинанс Банк» просит взыскать в его пользу с Заикиной Л.В. сумму задолженности по Договору о предоставлении потребительского кредита <номер> от <дата> в размере 185 206,65 рублей, а также гос. пошлину в сумме 4 904,13 рублей.
Впоследствии ООО «Русфинанс Банк» уточнили свои требования (л.д.66) в связи с частичным погашением задолженности ответчиком, и просили взыскать с Заикиной Л.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность в сумме 146 206,65 руб., а именно: долг по уплате комиссии 10 500 руб., текущий долг по кредиту 19 721,39 руб., срочные проценты на сумму текущего долга 551,26 руб., просроченный кредит 115 156,88 руб., просроченные проценты 277,12руб., а также просят взыскать гос. пошлину в сумме 4 904,13 рублей.
Заикина Л.В. обратилась со встречным иском к ООО «Русфинанс Банк», мотивируя свои требования тем, что между Заикиной Л.В. и ООО «Русфинанс Банк» <дата> был заключен кредитный договор <номер> на сумму 150 000 руб. со сроком возврата до <дата> под 13,31% годовых. Однако кредитный договор содержит условие об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 1,40%, то есть 2 100 руб. ежемесячно, а всего 75 600 руб. за 36 месяцев. Согласно п.2.1 Инструкции Банка России от 14.09.2006г. №28 и «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам» на территории РФ устанавливается определенный перечень услуг, которые оказывают банка на территории РФ. Ссудный счет в данном перечне не указан. В соответствии с Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях выдача и погашение кредита влечет обязательный учет данных операций по соответствующему счету бухгалтерского учета. Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, ведение данного счета для банка обязательно. Из этого следует, что возложение на потребителя обязанности по открытию и ведению ссудного счета при предоставлении кредита нарушает Закон РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права потребителя. В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Начиная с 15.01.2009г. по июль 2011г. ею было уплачено в банк 120 510 руб., из них 75 600 руб. на погашение комиссии за ведение ссудного счета. Считает, что ответчик пользовался денежными средствами истца, уплаченными в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета, незаконно. Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, подлежат уплате проценты на эту сумму денег. Всего сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по состоянию на момент обращения в суд с иском, то есть на <дата>, составляет 3 419,20 руб. Истица просит признать условие договора кредитования от <дата> <номер> о взимании комиссии за ведение ссудного счета недействительным и применить последствия недействительности ничтожности условий кредитного договора, взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные ею за ведение ссудного счета в размере 75 600 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 419,20 руб., а всего 79 019,20 рублей,
Представитель ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о дне слушании дела извещен надлежащим образом, имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.26,49,68), уточненные исковые требования поддерживают, исковые требования Заикиной Л.В. не признают, просят во встречных исковых требованиях отказать, поскольку истец по доброй воле заключил кредитный договор, что само по себе исключает возможность его навязывания, был письменно проинформирован об их детализации, полностью согласился с предложенными условиями кредитования. Кроме того, расчет истицы суммы за пользование чужими денежными средствами неверный, поскольку истицей произведена оплата комиссии за ведение ссудного счета не 75 600 руб., а 65 100 руб. Кроме того, ООО «Русфинанс Банк» заявили требование о применении к исковым требованиям Заикиной Л.В. срока исковой давности, который составляет один год согласно ст.181 ч.2 ГК РФ, и течение которого начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, а именно, с момента заключения кредитного договора <номер> от <дата>
Заикина Л.В. в судебном заседании пояснила, что исковые требования ООО «Русфинанс Банк» признает частично, поскольку задолженность по кредитному договору она имеет, но не в той сумме, которую предъявил банк. Согласна, что она выплатила комиссию за ведение ссудного счета в сумме 65 100 руб., как об этом указывает банк, и уточняет свои требования, просит признать недействительным условие кредитного договора <номер> от <дата> в части взимания комиссии за ведение ссудного счета, сумму в 65 100 руб. просит взыскать с ООО «Русфинанс Банк», осуществив зачет данной суммы из ее основного долга, а также из основного долга вычесть сумму 10 500 руб., которая ею еще не уплачена за ведение ссудного счета. Согласна, что ее задолженность по Кредитному договору <номер> от <дата> перед банком составляет 70 606 рублей 65 копеек, в том числе: текущий долг по кредиту 19 721 рублей 39 копеек, срочные проценты на сумму текущего долга 551 рубль 26 копеек, просроченный кредит 50 056 рублей 88 копеек, просроченные проценты 277 рублей 12 копеек, и согласна, чтобы эта сумму была взыскана с нее в пользу Банка. При этом просит взыскать в ее пользу с ООО «Русфинанс Банк» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 419 рублей 20 копеек и 100 000 рублей в счет компенсации морального вреда, поскольку она не смогла съездить по путевке в <адрес> на санаторно-курортное лечение, у нее ухудшилось здоровье из-за судебных разбирательств. При этом считает, что срок исковой давности она не пропустила, поскольку он составляет три года.
Суд, заслушав участников процесса, изучив письменные материалы дела, считает исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Заикиной Л.В. и встречные исковые требования Заикиной Л.В. к ООО «Русфинанс Банк» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить и уплатить процент на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что <дата> между ООО «Русфинанс Банк» и ответчицей Заикиной Л.В. был заключен Кредитный договор <номер>, согласно которого Банк принял на себя обязательство предоставить Заикиной кредит в сумме 150 000 рублей под 17% годовых со сроком возврата до <дата>, а Заикина обязывалась возвратить банку полученный кредит, и уплатить проценты за пользование им, в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором (л.д.11-13). Имеется платежное поручение Банка (л.д.16) о перечислении Заикиной на срок до <дата> Договор подписан сторонами, данный факт сторонами не оспаривается. Согласно графика платежей (л.д.38) Заикина обязалась выплачивать кредит ежемесячно равными долями, при этом Заикина обязана ежемесячно оплачивать за ведение ссудного счета по 2 100 рублей.
Таким образом, судом установлено, что кредитный договор <дата> между ООО «Русфинанс Банк» и Заикиной Л.В. был заключен, сумму кредита в размере 150 000 рублей Заикина получила, однако надлежащим образом не исполняла условия кредитного договора, в связи с чем на <дата> у Заикиной образовалась задолженность по Кредитному договору в сумме 185 206,65 руб., в том числе: долг по уплате комиссии 17 904 руб., текущий долг по кредиту 33 925,88 руб., срочные проценты на сумму текущего долга 1 556,77руб., просроченный кредит 105 402,02 руб., просроченные проценты 26 417,98 руб.
На момент рассмотрения дела в связи с частичным погашением задолженности ответчиком, задолженность Заикиной Л.В. по кредитному договору составила 146 206,65 руб., а именно: долг по уплате комиссии 10 500 руб., текущий долг по кредиту 19 721,39 руб., срочные проценты на сумму текущего долга 551,26 руб., просроченный кредит 115 156,88 руб., просроченные проценты 277,12руб.
Судом установлено, что заемщиком Заикиной Л.В. обязательство по кредитному договору не исполнено, а потому суд считает требования ООО «Русфинанс Банк» подлежащими удовлетворению. Однако требования Банка по мнению суда подлежат удовлетворению частично, поскольку суд считает подлежащими удовлетворению исковые требования Заикиной Л.В. о признании недействительным условия кредитного договора <номер> от <дата> в части взимания комиссии за ведение ссудного счета, и о взыскании 65 100 руб. с ООО «Русфинанс Банк» путем осуществления зачета данной суммы из основного долга Заикиной Л.В. и вычитания из основного долга суммы 10 500 руб., которая еще не уплачена Заикиной Л.В. за ведение ссудного счета.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от 26.03.2007г. №302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банк России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России и Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, операционное обслуживание- это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, и действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, возложенная банком обязанность по уплате ответчиком сумм за операционное обслуживание, является незаконной, и включение в договор условия о взимании с клиента комиссии за ведение ссудного счета, нарушает установленные законом права Заикиной Л.В., как потребителя, а потому суд считает подлежащими удовлетворению требования Заикиной Л.В. о признании недействительным условия кредитного договора <номер> от <дата> в части взимания комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем суд считает необходимым осуществить зачет встречных однородных требований по иску ООО «Русфинанс Банк» к Заикиной Л.В. и по иску Заикиной Л.В. к ООО «Русфинанс Банк» путем вычитания уплаченной суммы 65 100 руб. из основного долга, и путем вычитания из основного долга суммы 10 500 рублей, которая должна быть уплачена Заикиной Л.В. за ведение ссудного счета, и взыскать в пользу ООО «Русфинанс Банк» с Заикиной Л.В. задолженность по Кредитному договору <номер> от <дата> в размере 70 606 рублей 65 копеек, в том числе: текущий долг по кредиту 19 721 рублей 39 копеек, срочные проценты на сумму текущего долга 551 рубль 26 копеек, просроченный кредит 50 056 рублей 88 копеек, просроченные проценты 277 рублей 12 копеек.
В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому с Заикиной Л.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» подлежит взысканию 2 318 руб. 20 коп. в счет возмещения судебных расходов по уплате гос. пошлины.
При этом требования ООО «Русфинанс Банк» о применении сроков исковой давности суд считает необоснованными, поскольку на момент обращения Заикиной Л.В. в суд с встречными исковыми требованиями к Банку о признании незаконным условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, срок действия кредитного договора не истек, так как был заключен на три года, то есть до <дата>, и до этого времени Заикина Л.В. в соответствии с графиком платежей обязана уплачивать комиссионный сбор за ведение ссудного счета, то есть до истечения срока действия кредитного договора.
Требования Заикиной Л.В. о взыскании в ее пользу с ООО «Русфинанс Банк» процентов за пользование чужими денежными средствами, суд считает подлежащими удовлетворению частично, поскольку расчет данной суммы, предоставленный Заикиной Л.В., является неверным, поскольку Заикина Л.В. исчислила данную сумму, исходя из оплаченной ею суммы комиссии в размере 75 600 руб., однако судом установлено, что не оспаривается сторонами, что уплаченная Заикиной Л.В. сумма комиссии составляет 65 100 руб., в связи с чем с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Заикиной Л.В. должна быть взыскана сумма из расчета 31,76 руб.+418,69 руб.+71,89 руб.+571,89 руб.+71,94 руб.+126,94 руб.+172,77 руб.+163,95 руб.+343,77 руб.+371,33 руб.=3 419 руб. 20 коп.
Что касается требований Заикиной Л.В. о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» в ее пользу морального вреда в сумме 100 000 рублей, то данные исковые требования, по мнению суда, подлежат частичному удовлетворению, поскольку судом установлено, что включением в кредитный договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета банк нарушил ее права как потребителя услуг, а в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» виновное в нарушении прав потребителей лицо обязано возместить моральный вред.
В соответствии со ст.1099 ГК РФ, основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и ст.151 ГК РФ.
В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда, то есть в данном иске судом установлено нарушение прав потребителя, а закон «О защите прав потребителей» прямо предусматривает компенсацию морального вреда. Исходя из требований данного закона, суд считает требования Заикиной Л.В. о взыскании морального вреда подлежащими удовлетворению частично в сумме 2 000 рублей, поскольку заявленная сумма в 100 000 рублей, по мнению суда, слишком завышена и не подтверждена документально.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, а потому с ООО «Русфинанс Банк» подлежит взысканию гос. пошлина в доход местного бюджета в размере 600 рублей: 400 рублей в связи с частичным удовлетворением исковых требований Заикиной Л.В. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и 200 рублей в связи с частичным удовлетворением исковых требований Заикиной Л.В. о взыскании морального вреда.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.
Исковые требования Заикиной Л.В. удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора <номер> от <дата> в части взимания комиссии за ведение ссудного счета.
Осуществить зачет встречных однородных требований по иску ООО «Русфинанс Банк» к Заикиной Л.В. о взыскании задолженности по кредиту и по иску Заикиной Л.В. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя, и взыскать в пользу ООО «Русфинанс Банк» с Заикиной Л.В., <данные изъяты>, задолженность по Кредитному договору <номер> от <дата> в размере 70 606 рублей 65 копеек, в том числе: текущий долг по кредиту 19 721 рублей 39 копеек, срочные проценты на сумму текущего долга 551 рубль 26 копеек, просроченный кредит 50 056 рублей 88 копеек, просроченные проценты 277 рублей 12 копеек.
Взыскать в пользу ООО «Русфинанс Банк» с Заикиной Л.В., <данные изъяты>, в счет возмещения расходов по уплате госпошлины 2 318 рублей 20 копеек.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Заикиной Л.В. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 419 рублей 20 копеек и 2 000 рублей в счет компенсации морального вреда.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» гос. пошлину в размере 600 рублей в доход местного бюджета.
В удовлетворении остальной части исковых требований ООО «Русфинанс Банк» и Заикиной Л.В.,- отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня его вынесения.
Судья А.Б. Турлюк
Мотивированное решение изготовлено 13 сентября 2011 года.
Судья А.Б. Турлюк